Seguro D&O: protección para administradores y directivos
Si eres administrador, consejero o alto directivo de una empresa, respondes con tu patrimonio personal de las decisiones que tomas. Una reclamación de un socio, un acreedor, Hacienda o la AEPD puede costarte la casa. El seguro D&O protege tu patrimonio personal frente a estas reclamaciones.
Solicitar asesoramiento →Qué es un seguro D&O y por qué lo necesitas
D&O viene de «Directors and Officers». Es una póliza que protege el patrimonio personal de los administradores, consejeros delegados, directores generales y altos cargos de una empresa frente a reclamaciones por actos realizados en el ejercicio de sus funciones. En España, la responsabilidad del administrador societario es especialmente severa. La Ley de Sociedades de Capital (artículos 236-241bis) establece que los administradores responden frente a la sociedad, frente a los socios y frente a los acreedores sociales por los daños causados por actos contrarios a la ley, los estatutos o por incumplimiento de sus deberes. Y esta responsabilidad es personal e ilimitada: pueden embargar tu vivienda, tus cuentas y tus bienes personales. La reforma de la Ley Concursal ha endurecido aún más la situación: en caso de concurso de acreedores, si se califica como culpable, los administradores pueden ser condenados a cubrir el déficit concursal con su patrimonio personal. También las derivaciones de deuda tributaria (artículo 43 de la Ley General Tributaria) permiten a Hacienda cobrar las deudas de la empresa directamente del administrador.Qué cubre el seguro D&O
Defensa jurídica
Abogados especializados en derecho societario, mercantil y penal de empresa. Los honorarios de defensa en estos procedimientos pueden superar fácilmente los 50.000 euros.
Indemnizaciones
Si el tribunal o la negociación concluyen que hay responsabilidad, el seguro paga la indemnización hasta el límite de la póliza. Incluye acuerdos transaccionales.
Fianzas y cauciones
Si el juzgado exige una fianza para garantizar responsabilidades, el seguro la constituye. En un procedimiento penal, esto puede significar la diferencia entre prisión preventiva y libertad.
Gastos de investigación
Inspecciones de Hacienda, CNMV, AEPD, Inspección de Trabajo. El seguro cubre los costes de asesoramiento y defensa durante la investigación, antes de que haya reclamación formal.
Reclamaciones de empleados
Demandas laborales contra el administrador por despidos improcedentes, discriminación, acoso o incumplimiento de normativa de prevención de riesgos.
Sanciones AEPD y regulatorias
Multas de la Agencia de Protección de Datos, CNMC u otros organismos reguladores. Algunas pólizas cubren la propia sanción, otras solo la defensa.
Quién debe tener un seguro D&O
Cualquier persona que ocupe un cargo de administración en una sociedad mercantil: administrador único, administradores solidarios o mancomunados, miembros del consejo de administración, consejeros delegados, directores generales con poderes, liquidadores y, en determinados supuestos, apoderados con funciones de alta dirección. No es solo para grandes empresas. De hecho, en las pymes el riesgo es proporcionalmente mayor, porque el administrador suele ser también el socio mayoritario y tiene todo su patrimonio en juego. Una derivación de deuda tributaria de 200.000 euros puede arruinar a un administrador de pyme que no tenga este seguro.Cuánto cuesta
Depende del tamaño de la empresa, su sector, su situación financiera y el capital asegurado. Para una pyme con facturación inferior a 5 millones de euros, la prima anual de un seguro D&O con 300.000 euros de capital puede situarse entre 1.500 y 4.000 euros. Para empresas medianas, entre 3.000 y 10.000 euros. Comparado con lo que protege (el patrimonio personal del administrador), es un coste marginal.¿Protegemos tu patrimonio como administrador?
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