El seguro español facturó 85.879 millones de euros en 2025, un 13,73% más. Lo importante no es pagar menos, es estar bien asegurado
Si abriste el correo de renovación estos meses y la prima venía con un susto, no eres el único. El sector lleva en España cuatro años seguidos subiendo. Según UNESPA, en 2025 el seguro de autos creció un 8,38%, el multirriesgo (hogar y comercio) un 6,60% y el de salud un 11,43%. La buena noticia: aunque las subidas son inevitables, casi nadie tiene su póliza ajustada a su situación real. Y ahí es donde un corredor de seguros aporta valor.
Es lo que facturó el seguro español en 2025, un 13,73% más que el año anterior. El ramo de autos subió un 8,38%, el de salud un 11,43% y el de multirriesgo (hogar y comercio) un 6,60%. La previsión del sector para 2026 es de moderación, pero no de bajada generalizada.
Las renovaciones de marzo, abril y mayo están saliendo del taller con cifras incómodas. Lo vemos cada semana en la correduría: clientes con el seguro de coche subido un 12-15%, hogares con primas que se han disparado tras un siniestro de daños por agua, autónomos a los que el multirriesgo de su comercio les cuesta el doble que hace tres años. La explicación no es un capricho de las aseguradoras. Es estructural.
Y precisamente porque es estructural, el reflejo de buscar la póliza más barata online suele ser el peor camino. Lo que sí funciona es revisar si tu póliza está dimensionada para tu vida actual. Casi nunca lo está.
Por qué están subiendo los seguros en España
No hay un solo motivo. Hay cinco que se están sumando a la vez, y ninguno tiene marcha atrás a corto plazo.
1. Inflación acumulada en los costes de reparación
Una pieza que en 2021 costaba 100 € hoy cuesta 130-140. Materiales, pintura, mano de obra, recambios. La inflación general ha bajado, pero la del sector reparación sigue alta. Si la aseguradora paga más por cada siniestro, antes o después tiene que repercutirlo en las primas.
2. Mayor complejidad tecnológica de los vehículos
Un faro LED con sensores, una cámara de aparcamiento o un parabrisas con calefacción y ADAS no se reparan: se sustituyen completos. Y cuestan tres o cuatro veces más que sus equivalentes mecánicos de hace diez años. Un golpe leve en un coche moderno puede generar un parte de 4.000-6.000 € por electrónica dañada.
3. Aumento de la siniestralidad
Más coches en circulación, más viajes desde la pandemia, más distracciones al volante. La frecuencia siniestral ha repuntado. En seguros de hogar, además, los fenómenos climáticos extremos (lluvias torrenciales, granizadas, olas de calor) están multiplicando los partes por daños por agua y meteorológicos.
4. Crisis climática con impacto directo
El sector reconoce abiertamente que el cambio climático ha disparado los siniestros del seguro de hogar. Los daños por agua ya son una de las principales causas de siniestralidad en hogar en España. La DANA de Valencia, los temporales de los últimos inviernos y las olas de calor del verano han llevado a las aseguradoras a recalcular el riesgo en zonas que antes consideraban seguras.
5. Actualización del valor asegurado
El precio de la vivienda ha subido. Si tu capital asegurado de continente no se actualiza, te quedas en infraseguro y la aseguradora aplicaría regla proporcional en un siniestro. Por eso muchas pólizas de hogar suben automáticamente el capital cada año (y con él, la prima).
Las subidas son inevitables. Lo que no es inevitable es seguir pagando por coberturas que no necesitas o tener un capital mal dimensionado.
Dónde se está notando más la subida
Fuente: UNESPA, datos de cierre 2025.
Seguro de coche
El que más se nota porque la mayoría tenemos uno y la subida llega cada año en la renovación. Los más castigados son jóvenes, conductores noveles y quienes han dado parte recientemente. Una prima a todo riesgo para un menor de 30 años puede haberse encarecido un 30-40% en dos años.
Seguro de hogar
Las modalidades premium (con ampliación de continente, reposición a nuevo, daños estéticos) son las más afectadas. Las pólizas básicas suben menos, pero también pierden cobertura efectiva al no actualizarse el capital.
Seguro de salud
El crecimiento más alto del mercado en 2025: +11,43% según UNESPA. Sube cada año por el envejecimiento de la cartera, mayor uso de pruebas diagnósticas y costes hospitalarios crecientes. Es el ramo donde el efecto edad pesa más: una póliza familiar puede subir significativamente cada año, aunque no hayas tenido siniestros.
Seguro de empresa y autónomos
RC profesional, multirriesgo de comercio y pólizas de ciberriesgos están subiendo entre el 10 y el 20% según sector. La hostelería, el transporte y la construcción son los más afectados por su siniestralidad estructural.
¿Pueden subirte el precio sin avisar?
No. Y aquí está el primer derecho que mucha gente desconoce.
El artículo 22 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro obliga a la aseguradora a comunicar cualquier modificación de las condiciones (incluida la subida de prima) con al menos dos meses de antelación a la fecha de renovación. Si no lo hace, no puede aplicarte la subida unilateralmente.
Qué pasa si te suben sin haber avisado en plazo:
- Puedes reclamar la restitución de la prima a la cuantía anterior.
- Puedes cancelar la póliza aunque haya pasado la fecha de vencimiento.
- Tienes derecho a presentar una reclamación al servicio de atención al cliente de la aseguradora y, si no se resuelve, a la DGSFP.
El plazo del cliente para no renovar la póliza por su parte es de un mes antes del vencimiento. Si quieres no renovar, mándale a la aseguradora un burofax o correo certificado al menos un mes antes.
Por qué buscar lo más barato es el peor reflejo
Cuando llega la subida, lo intuitivo es ir a un comparador, encontrar la póliza más barata y cambiarse. Es exactamente lo que las aseguradoras low-cost esperan que hagas. Y casi nunca te conviene.
El seguro barato es caro el día del siniestro. Una prima 80 € más baja al año puede convertirse en 3.000-5.000 € de tu bolsillo cuando descubres exclusiones que no conocías, franquicias altas o una compañía que no te defiende. Lo notas el día que pasa algo, no antes.
Los recortes que parecen ahorros y son trampas:
- Quitar la cobertura del conductor en el seguro de coche para ahorrar 30-40 €/año. Si tienes un accidente grave siendo tú quien conduce, sin esta cobertura no cobras nada de tu propio seguro.
- Eliminar la asistencia en viaje desde km 0. Una grúa privada cuesta 200-400 €. Te ahorras 15-20 € al año y un percance en la salida de tu ciudad te sale caro.
- Aceptar una franquicia muy alta para bajar la prima. Una franquicia de 600 € hace que no compense dar parte por la mayoría de siniestros pequeños. Y sigues pagando la prima entera.
- Excluir filtraciones desde el exterior en el seguro de hogar. Luego viene una gotera del tejado y no cobras.
- Infravalorar el continente de tu vivienda para bajar la prima. Cuando hay siniestro, la aseguradora aplica regla proporcional y te indemniza solo la parte correspondiente al porcentaje declarado.
El objetivo no es pagar la prima más baja del mercado. Es pagar la prima justa por el seguro que de verdad te cubre cuando lo necesitas.
Adecuar tu seguro a tu situación real (lo que sí funciona)
Hay una diferencia enorme entre la póliza que firmaste hace 5 años y la que necesitas hoy. Tu vida ha cambiado: el coche se ha depreciado, los hijos han crecido, has reformado la casa, has cambiado de trabajo. Si tu seguro es el mismo, casi seguro que no encaja.
Estos son los ajustes que más sentido tienen, y que en muchos casos hacen que la prima baje o se mantenga aunque la cobertura mejore.
Coche con más de 7 años: revisar si todo riesgo sigue teniendo sentido
El caso más claro. Si tu coche tiene 7-10 años y vale 4.000-6.000 €, pagar 800 €/año por un todo riesgo es tirar el dinero. En siniestro total, la aseguradora te indemniza por valor venal (lo que vale el coche en el mercado de segunda mano), no por el valor de uno nuevo. Con un terceros ampliado bien dimensionado pagas la mitad y la indemnización por siniestro total es prácticamente la misma.
Imagina un turismo de 8-10 años con un valor venal de 5.500 € asegurado a todo riesgo por 850 €/año. Pasándolo a terceros ampliado con lunas, robo, daños propios por incendio y cobertura del conductor, la misma protección útil costaría en torno a 420 €/año. La cobertura real no cambia: en siniestro total ambas modalidades indemnizan lo mismo, el valor venal. La diferencia acumulada en 5 años supera los 2.000 €.
Hogar: actualizar capital de continente, no inflarlo de garantías superfluas
Si has reformado la cocina o has comprado mobiliario nuevo, sube el capital de contenido. Si tu vivienda está en zona de baja siniestralidad de robo, no tiene sentido pagar la garantía premium de joyas. Cada cobertura debería responder a una preocupación real, no a un paquete genérico.
Vida: cobertura proporcional al momento vital
Con hijos pequeños y una hipoteca, un seguro de vida con capital alto es esencial. Sin hipoteca, con hijos independientes y ahorro acumulado, ese mismo capital ya no tiene sentido. La póliza que era perfecta hace 15 años puede ser excesiva hoy.
Salud: revisar carencias acumuladas y módulos opcionales
Una póliza familiar con dental incluido pagado durante años para hijos que ya no usan el dentista familiar es dinero fuera de sitio. Los módulos opcionales conviene revisarlos cada 3-4 años.
Empresa y autónomos: capitales y exclusiones a la actividad real
Una RC profesional con capital de 300.000 € para un consultor que solo factura 50.000 €/año está sobredimensionada. Una con capital de 150.000 € para una constructora que mueve 800.000 €/año está infradimensionada. La adecuación importa más que la prima.
A veces revisar tu seguro hace que la prima baje. Otras veces, pagas lo mismo pero con coberturas mejor dimensionadas. Casi nunca es «lo mismo»: casi siempre se puede mejorar.
¿Te ha subido el seguro y no sabes si está bien dimensionado?
Te lo revisamos gratis. Si encontramos margen para ajustar coberturas o cambiar de compañía, te lo proponemos. Si tu póliza ya está bien para tu situación, te lo decimos también.
Qué hace una correduría que un comparador online no hace
Un comparador te muestra precios. Una correduría te asesora. La diferencia se ve en tres momentos.
Antes de contratar: análisis de tu situación real
Un comparador te pregunta cuatro datos básicos (edad, código postal, modelo de coche) y te enseña ofertas. Un corredor se sienta contigo, mira tu póliza actual, identifica qué tienes mal dimensionado, qué exclusiones te afectan y qué coberturas no necesitas. Te recomienda lo que de verdad te conviene, no lo que más comisión deja.
Durante la vida de la póliza: gestión continua
El comparador te vendió y desapareció. El corredor está disponible cada vez que cambia tu situación: nuevo coche, reforma de la casa, ampliación del negocio, hijo que empieza a conducir. Adapta la póliza sin que tengas que pelearte con el call center de la compañía.
En el siniestro: defensa de tus intereses
Es donde más se nota la diferencia. Cuando llamas al 900 de la aseguradora directa, te atiende un gestor que defiende los intereses de la compañía. Cuando llamas a tu corredor, te atiende alguien que conoce tu póliza y trabaja para que cobres lo que te corresponde. Por eso, según la Memoria de Reclamaciones 2024 de la DGSFP, solo 368 de las 14.934 reclamaciones del año fueron contra corredurías frente a 9.202 contra aseguradoras directas.
El servicio del corredor es gratuito para el cliente. El asesoramiento, la contratación, los cambios de póliza y la gestión del siniestro están incluidos. La aseguradora paga la comisión, no tú. Por eso compensa siempre, aunque la prima final acabe siendo similar a la del comparador.
Preguntas frecuentes sobre la subida del seguro
¿Por qué me ha subido el seguro si no he tenido siniestros?
Porque la subida no depende solo de tu siniestralidad personal. La aseguradora calcula la prima en función del coste medio de los siniestros del colectivo (todos los asegurados de tu mismo perfil). Si ese coste medio sube por inflación o más siniestralidad general, tu prima sube aunque tú no hayas dado ningún parte. Es así por diseño del producto.
¿Puedo cancelar mi seguro si la subida me parece injusta?
Sí. Si la aseguradora no te avisó con dos meses de antelación, puedes cancelar incluso después del vencimiento (art. 22 Ley 50/1980). Si te avisó en plazo, puedes no renovar comunicándolo con al menos un mes de antelación a la fecha de vencimiento por un canal con prueba de envío (burofax o correo certificado).
¿Va a seguir subiendo el seguro de coche en 2026?
La previsión del sector es de moderación, no de bajada generalizada. Algunas compañías ya están saneadas tras cuatro años de subidas y empezarán a estabilizarse o incluso bajar levemente. Otras seguirán subiendo. Por eso revisar es más importante que nunca: las diferencias entre compañías para el mismo perfil y mismas coberturas pueden superar el 30%.
¿Tiene sentido seguir con todo riesgo si mi coche tiene más de 7 años?
Casi nunca. La aseguradora indemniza el siniestro total por valor venal (lo que vale el coche en el mercado de segunda mano), no por el valor de uno nuevo. Pasada cierta antigüedad, un terceros ampliado bien dimensionado te da prácticamente la misma cobertura útil por la mitad de prima. Es la primera revisión que hacemos en cada cliente.
¿Cuánto cuesta el servicio de una correduría?
Nada al cliente. El corredor cobra una comisión de la aseguradora (igual que cualquier otro canal), no del asegurado. El asesoramiento, la contratación, los cambios y la gestión del siniestro son gratuitos. Por eso compensa siempre que tu seguro lo gestione un corredor en vez de contratarlo directo con la compañía.
¿Es mejor cambiar de compañía cada año o quedarme fijo con una?
Quedarte fijo con un corredor (que sí compara cada año entre compañías) suele ser mejor que quedarte fijo con una aseguradora concreta. El corredor tiene la perspectiva del mercado entero. La aseguradora solo te ofrece sus productos.
Fuentes: UNESPA — Negocio asegurador diciembre 2025 · UNESPA — Memoria social del seguro 2024 · ICEA — Estadísticas y estudios del sector · Ley 50/1980 de Contrato de Seguro · DGSFP — Memoria de Reclamaciones 2024.
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