97.300 viviendas: el año récord de los compradores extranjeros en España
Si tu casa en España pasa varios meses vacía, lo más probable es que tu seguro no esté preparado para ello. Muchas pólizas de hogar reducen o eliminan la cobertura de robo cuando la vivienda lleva más de 30 o 60 días sin ocupar. Y un escape de agua que nadie detecta durante semanas no cuesta lo mismo que uno que se corta en diez minutos. La buena noticia: existe el seguro de casa vacía, y revisar tres cláusulas concretas (desocupación, robo y responsabilidad civil) evita la mayoría de los problemas.
Récord histórico
97.300
compras de vivienda por extranjeros en España durante 2025, el 13,8% de todas las compraventas del año, según el Colegio de Registradores.
Británicos, neerlandeses y alemanes encabezan la lista de compradores. En Baleares, casi una de cada tres compraventas la firma un extranjero. En la Comunidad Valenciana y en Canarias, una de cada cuatro.
Una parte enorme de esas viviendas son segundas residencias. Casas que se usan en julio, en agosto, quizá en Semana Santa. El resto del año permanecen cerradas, con las persianas bajadas y el agua cortada. O sin cortar, que es peor.
En la correduría lo vemos cada vez más: propietarios que viven en Londres, Berlín o Ámsterdam y tienen una casa en la costa que pisan ocho semanas al año. Cuando les preguntamos por su seguro, la respuesta casi siempre es la misma. Tienen la póliza que les recomendó el banco o la inmobiliaria el día de la compra. Sin revisar desde entonces.
Vamos a repasar qué riesgos tiene una vivienda que pasa meses vacía, qué limitaciones esconden muchas pólizas estándar y qué coberturas marcan la diferencia cuando el propietario vive en otro país.
Una casa vacía no tiene los mismos riesgos que una casa habitada
El problema no es que la vivienda esté vacía. El problema es asegurarla como si estuviera ocupada todo el año.
En una vivienda habitual, un escape de agua se detecta en minutos. En una segunda residencia cerrada desde octubre, ese mismo escape puede estar goteando hasta Semana Santa. El agua es, de largo, el siniestro más frecuente en las casas españolas: el seguro de hogar gestionó 8,4 millones de siniestros en 2024, y 3,4 millones fueron daños por agua, según UNESPA. Uno cada tres segundos.
A eso se suman los riesgos que crecen precisamente porque no hay nadie:
Robo. Una vivienda a oscuras durante meses, con el buzón lleno, es un objetivo identificable. Y muchas pólizas limitan la cobertura justo en ese escenario.
Daños eléctricos. Sobretensiones y tormentas que afectan a electrodomésticos y climatización sin que nadie desconecte nada.
Fenómenos atmosféricos. Una teja suelta tras un temporal es una gotera de seis meses si nadie sube a mirar.
Ocupación ilegal. Un riesgo específico de las viviendas desocupadas que tiene su propia respuesta aseguradora. Lo explicamos en detalle en nuestra página sobre el seguro de ocupación ilegal de vivienda.
Ninguno de estos riesgos es nuevo. Lo que cambia es el tiempo que pasa hasta que alguien se da cuenta. Y en seguros, el tiempo es dinero: un daño que se agrava por falta de detección se paga más caro, se pelea más con la aseguradora y se repara más tarde.
Una vivienda en la costa puede pasar nueve meses al año cerrada. El seguro tiene que contemplar exactamente eso.
No todos los seguros sirven para una segunda residencia
Las pólizas de hogar estándar están pensadas para viviendas habituales. Cuando la casa es una segunda residencia, aparecen tres limitaciones que casi nadie lee hasta que pasa algo:
La cláusula de desocupación. Muchas pólizas reducen o anulan la cobertura de robo si la vivienda lleva más de 30, 60 o 72 días consecutivos sin habitar. Algunas extienden esa restricción a los daños por agua.
Las medidas de protección exigidas. Rejas, puerta acorazada o alarma conectada a central. Si la póliza las da por supuestas y no existen, la aseguradora puede reducir la indemnización.
Los sublímites de contenido. Mobiliario de valor, obras de arte o equipamiento audiovisual suelen tener topes por objeto muy inferiores a su valor real.
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Busca en tu póliza las palabras deshabitada, desocupación o inhabitada. Ahí suele estar la letra que de verdad importa para una segunda residencia.
Ninguna de estas cláusulas es abusiva. Reflejan que el riesgo de una casa vacía es distinto. Por eso existe el seguro de casa vacía como producto específico: una póliza diseñada desde el origen para viviendas que pasan largas temporadas cerradas. La cuestión es otra: ¿tu póliza contempla ese riesgo o directamente lo excluye?
Las coberturas que importan cuando vives en otro país
Existen pólizas de seguro de casa vacía diseñadas específicamente para viviendas vacacionales de propietarios internacionales. No son las que se ofrecen por defecto al firmar la hipoteca. Estas son las coberturas que las diferencian.
Daños al edificio y al contenido, con las obras de arte incluidas
El capital del edificio debe reflejar el coste real de reconstrucción, no el valor de compra. Y el contenido debe incluir lo que de verdad hay dentro: mobiliario, decoración, equipamiento. Las pólizas orientadas a propietarios internacionales suelen integrar las obras de arte y los objetos de colección dentro del capital de contenido, sin sublímites por pieza. Las joyas, en cambio, quedan casi siempre excluidas. Conviene saberlo antes, no después.
Responsabilidad civil elevada
Un incendio que se propaga al vecino. Un desprendimiento de fachada. Una fuga que arruina el apartamento de abajo mientras tú estás a 2.000 kilómetros. La responsabilidad civil es la cobertura que responde por ti, y en una vivienda sin vigilancia diaria conviene que sea generosa. En pólizas especializadas para este perfil hemos llegado a ver límites de 7,5 millones de euros, frente a los 150.000 o 300.000 € habituales en las pólizas estándar.
Daños accidentales
La mayoría de los seguros de hogar en España cubren una lista cerrada de eventos: incendio, agua, robo, fenómenos atmosféricos. Los daños accidentales funcionan al revés: cubren el percance imprevisto que no encaja en ninguna lista. Es una cobertura poco habitual en el mercado español y muy valorada por quien no puede vigilar su casa cada semana.
Gastos de viaje de emergencia
Si ocurre un siniestro grave y tu presencia es necesaria, algunas pólizas cubren el desplazamiento desde tu país de residencia. Parece un detalle menor. Cuando hay que coger un vuelo de un día para otro en agosto, no lo es.
Póliza redactada en tu idioma
Firmar un contrato de seguro en un idioma que no dominas es firmar a ciegas. Existen pólizas para propietarios extranjeros redactadas íntegramente en inglés, con la gestión de siniestros también en inglés. Para un propietario británico, alemán o neerlandés, esto cambia la relación con su seguro de principio a fin.
Un caso real de nuestra correduría, cotizado esta misma semana: vivienda de 250 m² en la costa, propietario no residente, 600.000 € de capital de edificio, 66.000 € de contenido con obras de arte incluidas, daños accidentales, responsabilidad civil de 7,5 millones y cobertura de viaje de emergencia. Prima anual: por debajo de 1.000 €. Con la póliza redactada en inglés.
¿Puedo asegurar mi casa en España si vivo en otro país?
Sí. Ni la nacionalidad ni el país de residencia impiden asegurar una vivienda en España. Lo que cambia es la operativa.
Un propietario no residente necesita tres cosas que una póliza convencional no siempre resuelve:
Contratación a distancia con documentación de cualquier país. Pasaporte o documento de identidad del país de origen, sin necesidad de NIE en muchos casos.
Gestión de siniestros sin estar presente. Alguien tiene que abrir la puerta al perito, coordinar al fontanero y enviar las fotos. Ese alguien no puedes ser tú desde Mánchester.
Comunicación en su idioma. Desde la póliza hasta el parte de siniestro.
Aquí es donde una correduría marca la diferencia frente a contratar directamente: nosotros estamos en España, hablamos con la aseguradora, coordinamos la reparación y te contamos el resultado. Tú no tienes que viajar.
Si además alquilas la vivienda parte del año (cada vez más propietarios lo hacen), el riesgo cambia otra vez y necesitas otra cosa: te lo explicamos en nuestra página del seguro de alquiler vacacional.
Siete preguntas que deberías poder responder hoy
Esta es la lista que repasamos con cualquier propietario extranjero que nos trae su póliza. Funciona igual de bien como autodiagnóstico:
¿Cuántos meses al año pasa tu vivienda sin ocupar?
¿Tu póliza mantiene la cobertura de robo con la casa vacía? ¿Hasta cuántos días?
¿Qué medidas de protección exige tu póliza? ¿Las tienes todas instaladas?
¿El capital de contenido refleja lo que de verdad hay dentro de la casa?
¿Tienes obras de arte, antigüedades o mobiliario de valor? ¿Están declarados?
¿Sabes a quién llamar si hay un siniestro y estás a 2.000 kilómetros?
¿Entiendes la póliza que firmaste? ¿Está en tu idioma?
Si has dudado en más de dos, tu seguro merece una revisión. No porque sea malo. Porque probablemente está protegiendo una casa que no es la tuya: una en la que vive alguien todo el año.
Una revisión a tiempo cuesta cero
Cuando una vivienda se usa como segunda residencia, sus necesidades de aseguramiento son distintas de las de una vivienda habitual. No mayores ni menores: distintas. El error más caro que vemos no es contratar mal. Es no revisar nunca.
En Sure Service llevamos desde 1985 asesorando a particulares sobre su seguro de hogar, y cada vez más a propietarios que viven fuera de España. La revisión de tu póliza actual es gratuita, se hace a distancia y te la entregamos por escrito en tu idioma.
¿Tu casa en España pasa más tiempo vacía que ocupada?
Revisamos tu póliza actual y te decimos qué cubre, qué no cubre y qué debería cubrir. Gratis, sin compromiso y en tu idioma.
Depende de la póliza. Muchas reducen o excluyen la cobertura de robo a partir de 30, 60 o 72 días consecutivos de desocupación. Un seguro de casa vacía pensado para propietarios internacionales mantiene la cobertura de robo sin restricción por desocupación.
¿Puedo contratar un seguro de hogar en España si no soy residente?
Sí. Puedes asegurar tu vivienda en España con independencia de tu nacionalidad y de tu país de residencia. Necesitas el documento de identidad de tu país, los datos de la vivienda y una dirección de contacto. La contratación puede hacerse íntegramente a distancia.
¿Qué ocurre si tengo un siniestro y estoy en mi país?
El siniestro se comunica por teléfono, email o plataforma online, y la correduría coordina peritos y reparadores sin que tengas que viajar. Algunas pólizas especializadas cubren incluso los gastos de viaje de emergencia si tu presencia es imprescindible.
¿La póliza puede estar redactada en inglés?
Sí. Existen pólizas de hogar para propietarios extranjeros redactadas íntegramente en inglés, con atención al cliente y gestión de siniestros en ese idioma. Para quien no domina el español, es la diferencia entre entender lo que firma y no entenderlo.
¿Las obras de arte están cubiertas por el seguro de hogar?
En las pólizas estándar suelen estar sublimitadas o excluidas. Las pólizas para propietarios internacionales acostumbran a incluirlas dentro del capital de contenido sin límite por pieza. Las joyas, en cambio, quedan excluidas en la mayoría de los casos y requieren una solución aparte.
¿Es más caro asegurar una segunda residencia que una vivienda habitual?
No necesariamente. La prima depende del capital asegurado, de la ubicación y de las coberturas elegidas, más que del uso. Lo que sí cambia es el tipo de póliza que conviene contratar: una pensada para viviendas que pasan meses sin ocupar.
Paula Modroño Rodríguez Responsable de la actividad de Distribución de Seguros — Correduría Sure Service · Las Rozas y Palencia
Llevamos años asegurando viviendas de clientes que viven fuera de España, y la duda siempre es la misma: ¿quién se ocupa de mi casa cuando yo no estoy? Si quieres que revisemos tu póliza actual, o que te preparemos una propuesta en tu idioma, escríbeme a info@sureservice.es o llama al +34 916 304 285. La revisión es gratuita y sin compromiso. Actualizado: 2 de junio de 2026.
La Renta 2025 se cierra el 30 de junio. Y hay autónomos que llevan años dejando 500 € sin deducir
¿Qué seguros desgravan en la Renta 2025? Menos de los que la gente cree. Desgravan el seguro de salud del autónomo (hasta 500 € por persona y año), los seguros ligados a una actividad profesional, los seguros de un inmueble alquilado y los seguros de vida y hogar vinculados a hipotecas firmadas antes de 2013. No desgravan, en cambio, el seguro de hogar de tu vivienda habitual, el del coche ni el seguro de vida de una hipoteca posterior a 2013. La campaña se cierra el 30 de junio y conviene tener esto claro antes de presentar la declaración.
LA DEDUCCIÓN QUE MÁS SE OLVIDA
500 €
por persona y año puede deducirse un autónomo en estimación directa por su seguro de salud. La cifra cubre también al cónyuge y a los hijos menores de 25 años que convivan con él, y sube a 1.500 € por persona con discapacidad. Lo dice el artículo 30 de la Ley del IRPF.
30 juniofecha límite para presentar la Renta 2025
2.000 €deducción máxima en salud para una familia autónoma de 4 miembros
15%deducción por seguros vinculados a hipotecas anteriores a 2013
La campaña de la Renta 2025 empezó el 8 de abril y termina el 30 de junio de 2026. Si el resultado sale a ingresar y quieres domiciliar el pago, el plazo se acorta hasta el 25 de junio. Desde el 1 de junio, además, la Agencia Tributaria atiende presencialmente en oficinas con cita previa.
En estas semanas todo el mundo revisa lo mismo: nóminas, retenciones, planes de pensiones, la casilla de la vivienda. Los seguros casi nunca entran en esa lista. Y deberían.
Lo vemos cada año en la correduría. Autónomos que llevan tres o cuatro ejercicios pagando un seguro de salud sin deducírselo. Propietarios que alquilan un piso y no saben que la prima del hogar de ese piso es un gasto deducible. Dinero que se queda en el camino por no saber que estaba ahí.
Vamos a ponerlo en orden: qué seguros desgravan en la Renta, cuáles no, y dónde están los errores más caros.
No hay una regla única. Lo que marca la diferencia no es el tipo de seguro, sino tu situación: ser autónomo, tener un piso alquilado o arrastrar una hipoteca antigua. Son tres escenarios distintos y conviene mirarlos por separado.
Si eres autónomo: salud, responsabilidad civil y seguros de la actividad
El caso más claro y el que más se desaprovecha. Un autónomo en estimación directa (normal o simplificada) puede deducirse como gasto de la actividad:
El seguro de salud propio, hasta 500 € por persona y año. La deducción alcanza también al cónyuge y a los hijos menores de 25 años que convivan en casa. Si alguno tiene una discapacidad reconocida, el límite sube a 1.500 € por esa persona.
La responsabilidad civil profesional, al 100%. Si tu actividad exige RC (sanitarios, abogados, arquitectos, asesores), la prima completa es gasto deducible.
Los seguros del local, la maquinaria, las mercancías o el vehículo afecto a la actividad, en la proporción en que lo estén.
Las cuentas salen rápido. Una familia de cuatro miembros puede llegar a deducirse hasta 2.000 € al año solo en seguro de salud. A un tipo medio del 30%, son unos 600 € menos de factura fiscal. Cada año.
El requisito que lo tumba todo: estar en módulos. La deducción del seguro de salud solo aplica en estimación directa.
Si trabajas por cuenta propia y no tienes claro qué pólizas encajan con tu actividad, en seguros para autónomos lo explicamos por sectores. Y si estás valorando contratar salud, este análisis de qué cubre un seguro de salud y cómo elegirlo te ahorra los errores típicos.
Si tienes una vivienda alquilada: el seguro del piso es gasto deducible
Todos los seguros que protegen un inmueble alquilado se restan de los ingresos del alquiler antes de calcular el rendimiento: el seguro de hogar, el de responsabilidad civil, el de incendio, el de robo y también el seguro de impago de alquiler.
Hacienda los considera gastos necesarios para obtener el rendimiento, igual que el IBI, la comunidad o las reparaciones (artículo 23 de la Ley del IRPF). Se declaran en el apartado de rendimientos del capital inmobiliario.
Un patrón frecuente: entre el seguro de hogar y el de impago, un propietario suma entre 500 y 700 € anuales de primas que se deducen íntegras de los ingresos del alquiler. Sin límite por persona ni porcentaje: gasto completo.
Si tu hipoteca es anterior a 2013: los seguros vinculados también cuentan
La deducción por inversión en vivienda habitual desapareció en 2013, pero quien compró su casa antes del 1 de enero de 2013 y venía deduciéndosela la mantiene. Es el régimen transitorio.
Esa deducción es del 15% sobre un máximo de 9.040 € anuales. Y aquí viene lo que casi nadie aplica: en esa base no solo entran las cuotas de la hipoteca. También entran los seguros de vida y de hogar que el banco exigió contratar junto al préstamo.
En hipotecas medias, sumar los seguros vinculados a la base de deducción puede suponer entre 50 y 100 € más de devolución al año. La condición: que los seguros formen parte de las condiciones del préstamo y que la vivienda siga siendo la habitual.
Los que no desgravan, aunque mucha gente cree que sí
Aquí está la otra mitad de la historia, la que evita sustos si Hacienda revisa la declaración.
El seguro de hogar de tu vivienda habitual. Si no tienes hipoteca anterior a 2013, no desgrava. Da igual que el banco lo exija con la hipoteca actual: no existe deducción estatal.
El seguro de vida de una hipoteca firmada después de 2013. El más confundido de todos. El banco lo exige, el cliente asume que desgrava, y no.
El seguro del coche particular. Solo es deducible si el vehículo está afecto a una actividad económica, y en la proporción de uso profesional que puedas justificar.
El seguro de salud que pagas de tu bolsillo siendo asalariado. No hay deducción estatal. La excepción: si tu empresa te lo paga como retribución flexible, está exento como retribución en especie hasta 500 € por persona y año.
Algunas comunidades autónomas mantienen deducciones propias para casos concretos, pero son la excepción y cambian cada ejercicio. Antes de darlo por perdido, revisa el tramo autonómico de tu declaración o pregunta a tu asesor.
Qué seguros desgravan en la Renta y cuáles no: tabla resumen
Seguro
¿Desgrava?
Condición
Dónde se declara
Salud (autónomo)
Sí
Estimación directa. Hasta 500 €/persona y año (1.500 € con discapacidad)
Gastos de la actividad
RC profesional (autónomo)
Sí
Afecto a la actividad, sin límite
Gastos de la actividad
Local, maquinaria, vehículo profesional
Sí
En proporción a la afectación
Gastos de la actividad
Hogar, RC e impago (vivienda alquilada)
Sí
El inmueble genera ingresos por alquiler
Capital inmobiliario
Vida y hogar vinculados a hipoteca
Sí
Solo hipotecas anteriores a 2013 (régimen transitorio)
Deducción vivienda habitual
Hogar (vivienda habitual)
No
Sin deducción estatal desde 2013
No aplica
Vida de hipoteca posterior a 2013
No
Sin deducción estatal
No aplica
Coche particular
No
Solo si está afecto a actividad económica
No aplica
Salud pagada por un asalariado
No
Exenta solo si la paga la empresa, hasta 500 €/año
No aplica
La campaña de la Renta es el único momento del año en que la mayoría repasa sus gastos uno a uno. Buen momento para incluir las pólizas.
El error que más se repite: creer que el seguro de vida de la hipoteca desgrava
De todas las dudas fiscales que nos llegan en mayo y junio, esta gana por goleada. Alguien firmó una hipoteca en 2017, el banco le exigió un seguro de vida, y desde entonces lo declara convencido de que desgrava.
No desgrava. La deducción por vivienda habitual se eliminó para todas las compras posteriores al 1 de enero de 2013. El seguro de vida vinculado a esas hipotecas es un gasto más, sin efecto alguno en la Renta.
La confusión tiene su explicación: durante años sí desgravó.
El boca a boca fiscal va siempre una década por detrás de la normativa.
Lo que sí puedes hacer con ese seguro de vida es pagar menos por él. La mayoría de seguros de vida contratados con el banco cuestan el doble o el triple que el mismo capital contratado fuera. Lo explicamos con cifras en seguro de vida hipoteca: por qué estás pagando de más.
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Esta guía es información general, no asesoramiento fiscal. Cada situación tiene matices (comunidad autónoma, tipo de actividad, porcentaje de afectación) y la última palabra la tienen tu asesor fiscal y la Agencia Tributaria. Lo que hacemos nosotros es revisar que tus seguros estén bien planteados para que tu asesor pueda aprovecharlos.
La revisión que merece la pena, desgrave o no
La Renta tiene una utilidad colateral: es la única época del año en que la mayoría de la gente repasa sus gastos uno a uno. Ya que estás ahí, dedica diez minutos más a las pólizas.
¿Pagas dos veces por lo mismo? Las duplicidades entre el seguro de hogar y el de comunidad, o entre la tarjeta bancaria y el seguro de viaje, aparecen en casi todas las revisiones que hacemos.
¿Los capitales siguen teniendo sentido? Una vivienda reformada o un negocio que ha crecido suelen estar infraasegurados.
¿El seguro vinculado al banco tiene alternativa? Casi siempre la hay. Y casi siempre es más barata.
¿Tu situación ha cambiado? Si has pasado de asalariado a autónomo, o has empezado a alquilar un piso, tus seguros tienen ahora un tratamiento fiscal distinto al del año pasado.
En seguros para particulares tienes el detalle de las coberturas que solemos revisar en familias y hogares.
¿Revisamos tus pólizas antes del 30 de junio?
Repasamos contigo qué seguros tienes, cuáles encajan con tu situación fiscal y cuáles puedes mejorar. Sin coste y sin compromiso de cambiar nada. Si está todo bien, te lo decimos también.
Desgravan los seguros vinculados a una actividad económica (salud del autónomo hasta 500 € por persona y año, responsabilidad civil profesional, seguros del local o negocio), los seguros de inmuebles alquilados y los seguros de vida y hogar vinculados a hipotecas anteriores a 2013. El resto de seguros personales no tienen deducción estatal.
¿El seguro de hogar desgrava en la Renta 2025?
Como norma general, no. Solo desgrava en dos casos: si está vinculado a una hipoteca de tu vivienda habitual anterior a 2013 (régimen transitorio) o si la vivienda asegurada está alquilada y genera ingresos, donde la prima es gasto deducible del alquiler.
¿Puedo deducir el seguro de vida de mi hipoteca?
Solo si la hipoteca es anterior al 1 de enero de 2013 y mantienes la deducción por vivienda habitual. En ese caso, la prima entra en la base de deducción del 15% con límite de 9.040 € anuales, junto con las cuotas del préstamo. Para hipotecas posteriores no existe deducción.
¿Qué seguros puede deducir un autónomo en la Renta?
El seguro de salud (hasta 500 € por persona y año, 1.500 € con discapacidad, incluyendo cónyuge e hijos menores de 25 años que convivan), la responsabilidad civil profesional y los seguros de bienes afectos a la actividad: local, maquinaria, mercancías o vehículo profesional. Requisito: tributar en estimación directa.
¿El seguro de salud que paga mi empresa tributa como salario?
Está exento como retribución en especie hasta 500 € por persona y año (1.500 € en caso de discapacidad). El exceso sobre ese límite sí tributa como rendimiento del trabajo. Es una de las fórmulas de retribución flexible más eficientes que existen.
¿Dónde se declaran los seguros de una vivienda alquilada?
En el apartado de rendimientos del capital inmobiliario, como gasto deducible de los ingresos del alquiler. Entran el seguro de hogar, el de responsabilidad civil, el de impago de alquiler y cualquier otro que proteja el inmueble arrendado.
¿Hasta cuándo se puede presentar la Renta 2025?
El plazo termina el 30 de junio de 2026. Si el resultado sale a ingresar y quieres domiciliar el pago en cuenta, el límite es el 25 de junio. La atención presencial en oficinas de la Agencia Tributaria funciona desde el 1 de junio con cita previa.
Paula Modroño Rodríguez Responsable de la actividad de Distribución de Seguros — Correduría Sure Service · Las Rozas y Palencia
Cada campaña de Renta veo lo mismo en la oficina: gente que lleva años pagando seguros sin saber qué papel juegan en su declaración. Autónomos que no se deducen la salud, propietarios que no declaran el seguro del piso alquilado. Si quieres que revisemos cómo encajan tus pólizas con tu situación fiscal, escríbeme a info@sureservice.es o llama al 916 304 285. La revisión es gratuita y sin compromiso. Actualizado: 1 de junio de 2026.
Cinco veranos seguidos por encima de lo normal. Y los seguros, donde estaban
El calor extremo se ha vuelto habitual en los veranos españoles. AEMET registra varios años seguidos con temperaturas medias por encima de lo histórico y picos cada vez más prolongados. Mientras tanto, la mayoría de hogares y comunidades preparan el aire acondicionado, revisan persianas y ventilan a primera hora. Lo que casi nunca se revisa es si el seguro sigue cubriendo los daños que un episodio de calor extremo puede provocar. Conviene mirarlo antes del primer pico, no después.
LO QUE EL CALOR DEJA POR ESCRITO
+1,7°C
han subido las temperaturas medias en España desde la era preindustrial, según AEMET. La mayoría del aumento se concentra en los últimos veranos, con olas más largas y noches tropicales en zonas donde antes no existían.
El relato público suele girar en torno a la temperatura máxima del día. La mayoría de los problemas no llegan en el pico: llegan cuando el calor se prolonga varios días seguidos y los sistemas (eléctrico, climatización, refrigeración) empiezan a fallar en cadena.
Llevamos años gestionando partes de hogar y comunidad relacionados con el calor. La pauta se repite: lo que falla no estaba protegido, o estaba protegido con una cobertura desactualizada. La buena noticia es que casi todo se puede prevenir con una revisión de 20 minutos antes de junio.
Lo que el calor extremo daña más allá de las personas
El cuerpo humano es lo primero que llama la atención en una ola de calor. Pero las pólizas de hogar y comunidad cubren cosas que también sufren cuando el termómetro no baja:
Instalaciones eléctricas al límite por el uso simultáneo de aire acondicionado, frigoríficos extra, ventiladores y dispositivos.
Electrodomésticos que trabajan más horas y con menos margen de disipación de calor.
Aire acondicionado que funciona casi 24 horas y dispara averías de compresores y motores.
Ascensores y motores en comunidades, sobre todo en bloques sin ventilación cruzada en cuartos técnicos.
Materiales sensibles: pinturas, parqué, juntas de fontanería, conexiones de gas en zonas mal ventiladas.
Vehículos aparcados al sol con riesgo de daños en pintura, parabrisas e instalaciones eléctricas.
Lo que vemos en la correduría no es un solo siniestro espectacular. Es la suma de pequeñas averías que llegan a la vez en los primeros días de calor extremo, cuando la red y los equipos llevan semanas trabajando al máximo.
El calor no rompe nada de golpe. Lo que hace es acelerar el desgaste de lo que ya estaba justo.
Los riesgos que muchos hogares no identifican
Cuando llega el primer aviso amarillo o naranja de AEMET, la mayoría reacciona con sentido común: hidratación, persianas bajadas, ventiladores. Lo que casi nunca se revisa son los daños que tu seguro debería cubrir y a menudo no cubre.
En tu vivienda
El más frecuente es el daño eléctrico por sobrecarga. Un pico de tensión en plena ola de calor puede freír electrodomésticos, televisores, ordenadores y aire acondicionado en pocos segundos. Los hogares con cobertura específica de daños eléctricos lo cobran. Los que no, se lo comen.
Le siguen las averías por uso intensivo del aire acondicionado, los daños por agua derivados de fugas en condensadores y los daños en alimentos si el frigorífico falla durante un corte.
En tu comunidad
Las comunidades de vecinos concentran riesgos colectivos: ascensores que se calientan y se paran, motores de portones que se queman, luminarias de zonas comunes dañadas por sobrecarga, filtraciones en piscinas comunitarias.
En tu vehículo aparcado
Los daños por calor en vehículos aparcados al sol (pintura, salpicaderos, batería) suelen tener coberturas limitadas en el seguro de coche. Conviene revisar lo que aparece como «daños diversos» o dentro de las coberturas opcionales del todo riesgo.
En la salud y la actividad
Si haces deporte al aire libre, si trabajas como autónomo en exteriores, o si hay personas mayores en casa, conviene mirar el seguro de salud y la asistencia en viaje. Muchos episodios de calor extremo terminan en urgencias por deshidratación, golpe de calor o descompensación de patologías crónicas.
Qué seguros conviene revisar antes del verano
No hace falta cambiar todas las pólizas. Hace falta revisar las que cubren los riesgos que crecen con el calor extremo. En orden de relevancia para hogares y comunidades:
Ojo: no todas las viviendas necesitan las cinco coberturas que vienen a continuación. La revisión sirve también para quitar lo que no aporta, no solo para añadir lo que falta.
1. Seguro de hogar
Es la póliza principal. Conviene verificar: capital de continente actualizado, capital de contenido (que crece cada año sin que nos demos cuenta), cobertura de daños eléctricos (a menudo opcional), cobertura específica para electrodomésticos y aire acondicionado, asistencia 24 horas con plazos cortos en verano.
El gran olvidado. La póliza de comunidad cubre zonas comunes (ascensores, portones, instalaciones eléctricas comunes, piscinas), pero conviene revisar la suma asegurada de cada uno y los plazos de asistencia. En agosto los técnicos van saturados.
3. Cobertura de daños eléctricos
Para sobrecargas, picos de tensión y daños indirectos a aparatos. Lo tratamos a fondo en el post sobre qué cubre el seguro ante un apagón eléctrico, que aplica también a la inversa cuando lo que falla es por exceso de calor y consumo simultáneo.
4. Asistencia en viaje y salud
Conviene tener cobertura sanitaria fuera de la pública estándar si viajas, tienes mayores en casa o haces deporte al aire libre. Los servicios públicos se saturan en agosto y la asistencia privada acelera tiempos.
5. Seguro de coche
Revisar la asistencia en carretera (mucho uso en agosto), el plazo de respuesta, la cobertura por incendio en caso de chispa por motor caliente y los daños al vehículo en aparcamientos exteriores.
¿Tu seguro está preparado para el primer pico de calor?
Revisamos contrato a contrato sin coste y sin obligación de cambiar nada. En la mayoría de casos detectamos al menos una cobertura desfasada en los primeros 15 minutos. Si todo está correcto, te lo decimos también.
Cuando el aire acondicionado lleva semanas trabajando al máximo, lo que falla suele ser lo que la póliza no había contemplado.
El error más habitual: «el aire aún funciona, no toca tocarlo»
Es la frase que más oímos cuando se plantea una revisión preventiva. Y es comprensible: si algo va, no se toca. Pero el calor extremo no avisa antes de averiar un equipo. Lo deja al límite durante semanas y luego falla un viernes por la noche, cuando el técnico está saturado y la asistencia no tiene tarifa de urgencia activada.
Algunos errores que se repiten:
No revisar si la cobertura de daños eléctricos está realmente activada (en muchas pólizas es opcional).
No actualizar el capital de contenido tras compras grandes (TV, electrodomésticos, equipos).
Asumir que la asistencia 24 horas tiene plazos cortos en agosto. Casi nunca los tiene.
Pensar que el seguro de comunidad cubre todo lo común sin verificar las exclusiones por antigüedad de instalaciones.
Confiar en que «ya lo cubrirá el seguro» sin revisar la franquicia.
Una revisión a tiempo no es un gasto. Es la diferencia entre cobrar al día siguiente o pelear con un perito en agosto.
Checklist en 8 preguntas
Para hacerte una idea rápida del nivel de exposición de tu hogar o comunidad antes del primer pico de calor extremo, este es el cuestionario que solemos pasar en una primera conversación. Apunta tus «no sé»: cuántos te salen es el primer dato útil.
Hay una observación que se repite con casi todo el mundo que lo responde por primera vez: salen al menos tres «no sé». No es ignorancia: es que la realidad de la vivienda o de la comunidad cambia más rápido que la póliza.
¿La póliza de hogar tiene activada la cobertura específica de daños eléctricos?
¿Cuándo se actualizó por última vez el capital de contenido?
¿El aire acondicionado tiene su revisión técnica anual hecha?
¿La asistencia 24 horas de la póliza tiene plazos definidos o solo «lo antes posible»?
¿La comunidad tiene revisada la suma asegurada para ascensores y motores?
¿Hay personas mayores o vulnerables en casa con cobertura de salud privada?
¿Tu coche, si va a estar mucho tiempo al sol, tiene cobertura de daños diversos?
¿La póliza se revisó con un profesional en los últimos 24 meses?
Si la respuesta es «no sé» en más de tres, conviene sentarse a revisar. No para vender pólizas, sino para entender el mapa actual de riesgos antes de que lo dibuje un siniestro. Un único daño eléctrico mal cubierto puede costar más que toda la prima anual de tu hogar multiplicada por cinco.
El calor anuncia siempre lo mismo. Lo que cambia cada año es la factura de no haberlo revisado a tiempo.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de hogar cubre los daños por calor extremo?
Depende de cada póliza, pero la mayoría incluye daños eléctricos por sobretensión, averías de electrodomésticos y daños por agua derivados de fugas en el aire acondicionado. Lo que no suele estar cubierto son los daños estéticos por exceso de calor o la pérdida de alimentos sin corte eléctrico documentado. Conviene leer la cobertura específica antes de junio.
¿Qué se entiende por daño eléctrico en una póliza de hogar?
Cualquier daño en aparatos eléctricos causado por una alteración en la corriente: subidas o bajadas de tensión, sobrecargas y cortocircuitos. En episodios de calor extremo es uno de los partes más habituales, sobre todo en bloques de pisos con instalaciones antiguas.
¿La póliza de comunidad cubre los daños del calor en zonas comunes?
Cubre los daños en ascensores, motores de portones, instalaciones eléctricas comunes y piscinas, pero con sumas aseguradas que muchas comunidades no han actualizado en años. Si la antigüedad del edificio es alta, suelen aparecer exclusiones que conviene revisar antes del verano.
¿Cubre el seguro el coste de reparar un aire acondicionado averiado?
Solo si la avería entra dentro de la cobertura de electrodomésticos o de daños eléctricos contratada. Las averías por desgaste o uso intensivo sin causa externa no se cubren con seguro: para eso existe la garantía técnica del equipo o un contrato de mantenimiento privado.
¿Qué fuentes oficiales puedo consultar sobre olas de calor y prevención?
Las principales son AEMET (avisos y predicciones), el Ministerio de Sanidad (Plan Nacional de Calor), el Sistema MoMo del ISCIII (excesos de mortalidad) y Cruz Roja Española (campañas de prevención). Para datos del sector asegurador, UNESPA e ICEA publican estadísticas anuales de siniestralidad estacional.
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Oscar Modroño Rodríguez Director — Correduría Sure Service · 41 años acompañando a hogares y empresas
El calor extremo no es nuevo. Lo nuevo es que llega antes, dura más y rompe cosas que hace una década aguantaban. Llevamos cuatro décadas revisando pólizas con familias y comunidades en Madrid, Palencia y resto de España. Si quieres que veamos juntos cómo encaja tu seguro con el verano que viene, escríbenos desde contactenos. Sin compromiso, sin reuniones eternas y sin guion comercial.
Uno de cada tres siniestros del seguro de hogar en España es por daños por agua: más de dos millones de partes al año
Respuesta directa: las fugas de agua pueden acabar pagándolas tu seguro de hogar, el de la comunidad, la responsabilidad civil del vecino que la causó… o los tres a la vez. La regla básica que aplicamos en peritación es sencilla. Si la avería sale de un elemento privativo de tu vivienda (un latiguillo, un grifo, una lavadora), paga tu hogar. Si sale de una tubería o instalación comunitaria (bajantes, montantes, redes generales), paga la comunidad. Si la avería está en casa de un vecino y te moja a ti, paga la responsabilidad civil del seguro de hogar del vecino, no el tuyo. La búsqueda y reparación del origen entra hoy en la mayoría de pólizas, pero con sublímite. El daño material (parquet, escayola, mobiliario) suele estar cubierto. Las exclusiones más típicas: humedades graduales, falta de mantenimiento y reparaciones contratadas sin parte abierto a tiempo. En este artículo te explico, desde el departamento de siniestros, qué cubre cada póliza, los seis errores que más caros salen y qué hacer en las primeras 24 horas si te ocurre.
UNESPA · ICEA — Estamos Seguros 2024
~30 %
de los siniestros del ramo Multirriesgo Hogar en España son por daños por agua: la primera causa de parte cada año, por delante de cristales y robo. El sector gestionó cerca de 7,7 millones de siniestros de hogar en 2024, lo que sitúa los partes por agua en torno a los 2,3 millones anuales, con un coste medio entre 250 € y 400 €. Y en comunidades de propietarios el ticket medio sube todavía más.
Llevo años en el departamento de siniestros de Sure Service y la conversación que más se repite en consulta empieza siempre igual: «se me ha caído un techo, la mitad del salón está empapada y mi vecino dice que él no es». A partir de ahí, cuatro variantes posibles y, en general, mucho lío. Una propietaria de Las Rozas con una fuga lenta del lavavajillas que le bajó al vecino. Un cliente de Palencia con una tubería comunitaria reventada que le dejó la cocina inservible. Un piso de alquiler donde discuten propietario, inquilino y comunidad sobre quién comunica el siniestro. Tres situaciones distintas y un denominador común: nadie tenía claro a qué seguro llamar.
Este artículo es la respuesta que doy en peritación, ordenada y con la base legal que la sostiene, para que tu próxima fuga (porque va a haber una de esas fugas de agua, antes o después) la gestione tu corredor en lugar de un grupo de WhatsApp con tus vecinos.
Por qué las fugas de agua son inevitables (y tendrás una pronto)
El parque de viviendas español está envejeciendo. Más de la mitad de los pisos en España tienen cuarenta años o más y en grandes ciudades como Madrid o Barcelona ese porcentaje sube. La instalación interior suele ser de cobre, polibutileno o multicapa, con vida útil real de entre 25 y 50 años según el material y la dureza del agua de la zona. Que esa instalación falle es cuestión de cuándo, no de si.
A esto se suma que el coste de la reparación ha subido. Un fontanero de urgencia en Madrid en 2026 cobra entre 80 y 150 € de salida solo por desplazarse, y la rotura de un suelo radiante o de un tabique para localizar la fuga puede irse fácilmente a varios miles de euros. Por eso casi todas las pólizas modernas incluyen la cobertura de búsqueda y reparación de la avería, distinta del daño material. Si la tuya no la trae, te toca a ti pagar al fontanero.
~30 %de los siniestros de hogar son por agua (UNESPA)
2,3 Mpartes anuales por agua en hogares españoles
250-400 €coste medio del siniestro de agua en hogar
+50 añosantigüedad media de las viviendas en grandes ciudades
Con esos números encima de la mesa, no es exagerado decir que cualquier piso vivirá fugas de agua a lo largo de la vida del propietario. Y los siniestros menores no avisan. Una junta de la lavadora que rezuma cinco litros al día, una bajante con una microfisura, una válvula del calentador que gotea por detrás del mueble. La factura llega meses después, cuando el parquet del salón se ha hinchado o el vecino de abajo descubre una mancha en su techo.
La fuga de agua grave hace ruido y se ve. La fuga de agua lenta es la que más siniestros caros nos genera, porque cuando se descubre, la fuga de agua lleva semanas o meses haciendo daño.
Quién paga las fugas de agua: las cuatro situaciones que más vemos
En esto de las fugas de agua, este es el bloque que más confusión genera y donde más diferencias de criterio hay entre aseguradoras. Tiro de los cuatro escenarios que más entran al departamento, en orden aproximado de frecuencia.
1. La avería es tuya y solo te afecta a ti
Una junta del lavavajillas, un latiguillo del baño, una válvula del calentador. La avería sale de un elemento privativo de tu vivienda y el daño se queda en tu casa. Aquí paga tu seguro de hogar: cubre la búsqueda y reparación de la avería (con sublímite) y los daños materiales (suelo, paredes, mobiliario, electrodomésticos). El precio del fontanero, el del albañil y el del pintor entran en el mismo siniestro.
2. Tu fuga de agua moja al vecino de abajo
El caso más frecuente y donde más conflictos de comunidad hay. La fuga sale de tu vivienda, pero el daño aparece en el techo del vecino. Aquí entran dos pólizas: la tuya cubre los daños en tu casa y la búsqueda de la avería; la responsabilidad civil de tu seguro de hogar cubre los daños que has causado en la del vecino. El vecino, por su parte, declara el siniestro a su propio seguro y suele ser su aseguradora la que reclama a la tuya por subrogación. Si las dos compañías son la misma, el trámite va más rápido. Si son distintas, se arregla, pero tarda.
3. La fuga de agua viene de una tubería comunitaria
Bajantes, montantes, red general antes del contador, depósitos del edificio, instalaciones de los aparcamientos comunes: cuando el origen está en un elemento común, paga el seguro de la comunidad de propietarios. Tu seguro de hogar puede adelantarte la indemnización por los daños de tu casa y luego repercutir contra el seguro comunitario, pero formalmente quien responde es la comunidad. Por eso es clave saber dónde acaba lo privativo y empieza lo común. La Ley 49/1960 de Propiedad Horizontal lo define en su artículo 396, y los estatutos de cada comunidad pueden ampliar o concretar.
4. La fuga de agua es del vecino y el daño aparece en tu casa
El espejo del segundo caso. Aquí no llamas a tu seguro como «causante», llamas como «perjudicado». Comunicas el siniestro a tu propio seguro de hogar (que cubre los daños materiales en tu vivienda) y, en paralelo, a la responsabilidad civil del vecino. La buena noticia es que, en la práctica, la gestión la lleva tu aseguradora: te paga lo cubierto y luego reclama al vecino por subrogación. La mala es que, si tu póliza tiene capitales bajos o exclusiones, te puede tocar pagar la diferencia y reclamarla tú aparte, lo que añade meses al proceso.
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Cuidado con las pólizas «low cost»
Las pólizas de hogar más baratas suelen llevar capitales muy ajustados de responsabilidad civil (a veces 30.000 € o 60.000 €) y sublímites bajos en búsqueda y reparación (200-300 €). En un siniestro complejo entre tres pisos, esos límites se quedan cortos en cuestión de horas y la diferencia la termina pagando el propietario.
Qué cubre tu seguro de hogar ante fugas de agua (y qué creías que cubría)
Una póliza de hogar bien dimensionada cubre, en lo relativo a daños por agua, cinco grandes bloques. Lo que cambia entre compañías son los sublímites y las exclusiones. Antes de mirar precio, mira capitales.
Daños materiales por agua, en continente y contenido. Suelo, paredes, techos, escayola, electrodomésticos, mobiliario, ropa. Reparación, sustitución y mano de obra.
Búsqueda y reparación de la avería. Localización del punto de fuga (incluso con cámara termográfica), picado de paño, sustitución del tramo dañado, reposición del cerramiento. Sublímite habitual: 1.500-3.000 € en pólizas estándar y 6.000-10.000 € en pólizas medias.
Responsabilidad civil familiar. Cubre los daños que tu fuga cause a vecinos, comunidad o terceros. Capital recomendado: mínimo 300.000 €, ideal 600.000 €. Por encima del millón solo cuando hay particularidades.
Defensa jurídica. Si el siniestro acaba en discusión con la comunidad o con el vecino, esta cobertura paga al abogado y al procurador. Muy útil cuando alguien se planta en «esto no lo asumo».
Asistencia 24 horas. Fontanero de urgencia, cierre del paso de agua, retirada de muebles. Es la primera llamada del cliente y, bien usada, evita que el siniestro de mil euros se convierta en uno de diez mil.
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Lo que casi ninguna póliza de hogar cubre
Humedades por filtración gradual sin avería localizada, daños por falta de mantenimiento documentada, daños provocados sin abrir parte previo (reparación contratada por libre) y filtraciones por fachada o cubierta sin avería de tubería. Aquí la frase clave es «humedad estructural»: si el perito la usa en su informe, el siniestro suele rechazarse.
Qué cubre el seguro de la comunidad
El seguro de la comunidad de propietarios cubre los elementos comunes del edificio: estructura, fachada, cubierta, escaleras, ascensores, jardines, garajes y, lo que más nos interesa aquí, las tuberías generales. La línea no siempre es obvia. Como referencia rápida y simplificada:
Tuberías privativas (paga tu hogar): ramales que salen de la llave de paso de tu vivienda hacia el interior y dan servicio exclusivamente a ella.
Tuberías comunitarias (paga la comunidad): bajantes generales de aguas residuales, montantes de agua fría y caliente que dan servicio a varios pisos, tubería general antes del contador, depósitos, grupos de presión, red de riego comunitaria, instalación contra incendios, redes de aparcamiento.
El matiz importante: los estatutos de cada comunidad pueden alterar esa frontera. He visto comunidades donde los bajantes verticales que pasan por el interior de cada vivienda se consideran privativos por estatuto, y otras donde los ramales hasta la llave de paso de cada piso se consideran comunes. Antes de un siniestro complejo conviene tener leídos los estatutos y, si hay dudas, consultar al administrador de fincas y al corredor.
El seguro de la comunidad cubre también la responsabilidad civil de la comunidad frente a terceros, incluidos los propios comuneros. Si la fuga del montante general te inunda el salón, esa cobertura responde por los daños en tu vivienda. Y suele incluir defensa jurídica y un capital específico de búsqueda y reparación para instalaciones comunes, que en pólizas medias arranca en 6.000-10.000 €.
No es lo mismo que pague la comunidad a que pague tu seguro de hogar. La franquicia, los plazos y la documentación cambian completamente.
La primera llamada cuando hay fuga es a la asistencia 24 horas del seguro: envía a un fontanero homologado y abre el parte. Llamar por libre antes suele restar coberturas.
Seis errores que disparan el coste de las fugas de agua
Estos son los seis fallos que llegan al departamento cada semana con factura.
No cerrar la llave de paso al detectar la fuga de agua. Cada hora con el agua corriendo multiplica el daño. La asistencia 24 horas de tu seguro envía a un fontanero que la cierra gratis y precinta el tramo. Es la llamada que evita que un siniestro pequeño se convierta en uno grave.
Empezar a reparar sin abrir parte. Si llamas a un fontanero por libre, arregláis la fuga de agua, pintáis la pared y luego declaras el siniestro, la aseguradora puede rechazar la cobertura de búsqueda y reparación. La regla es simple: parte primero, fontanero después.
No avisar al vecino afectado. Cuando la fuga de agua es tuya y le moja a él, retrasar la comunicación es el camino más corto a una reclamación judicial. Avisar el mismo día y darle el teléfono de tu seguro convierte un conflicto en un trámite.
Asumir que la comunidad lo cubre todo. Veo casos donde el propietario espera meses a que actúe la comunidad mientras el daño en su vivienda crece. Si tienes pérdida material en tu casa, abre tu propio parte aunque el origen sea comunitario. Tu aseguradora ya repercute después contra la comunidad.
No documentar los daños. Foto, vídeo y factura de lo dañado. Sin pruebas, el perito tasa con el criterio más conservador y la indemnización baja. Diez minutos de fotos al móvil ahorran cientos de euros.
Confundir póliza de propietario con póliza de inquilino. Si vives de alquiler, tu seguro de hogar cubre tu contenido y tu responsabilidad civil. El continente lo asegura el propietario. Cuando hay fuga, ambos partes son necesarios y los plazos legales corren para los dos.
Y un error transversal: pensar que «seguro que lo cubre el seguro» sin haber leído la póliza. La Ley 50/1980 de Contrato de Seguro obliga al asegurado a comunicar el siniestro en los 7 días siguientes a conocerlo. Si esperas más, la aseguradora puede reducir o denegar la indemnización por agravamiento del daño. Una semana se pasa volando cuando uno está discutiendo con el vecino sobre quién es el culpable.
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En Sure Service somos correduría independiente desde 1985. Cuando un cliente nos manda su póliza, le devolvemos en 24-48 horas un análisis claro: capitales de RC, sublímites de búsqueda y reparación, exclusiones específicas y comparativa con dos o tres alternativas reales del mercado. Sin compromiso y sin cambiar nada hasta que decidas tú. Solicitar mi revisión gratuita →
Qué hacer en las primeras 24 horas tras una fuga de agua
Esta es la guía que doy a clientes nuevos y a familiares cuando me llaman a las dos de la mañana. Sirve igual para fuga propia que para fuga ajena.
Cierra la llave de paso general. Está habitualmente en el rellano (en pisos antiguos) o en una arqueta de la cocina o el baño (en pisos modernos). Si no la encuentras, llama al teléfono de asistencia de tu seguro y un fontanero la localiza y cierra.
Llama a la asistencia 24 horas de tu seguro. Está en la primera página del condicionado y en tu app. Es la llamada que abre el parte y dispara la cobertura de búsqueda y reparación. Si llamas por libre a un fontanero, esa parte de la cobertura puede perderse.
Documenta los daños. Fotos y vídeo de techos, paredes, suelos, mobiliario y electrodomésticos. Anota fecha y hora. Si hay daños en casa del vecino, fotos también, con su permiso.
Avisa al vecino afectado o al administrador de la comunidad. Por escrito, aunque sea un WhatsApp con timestamp. Es la prueba de que comunicaste a tiempo y de que el siniestro no se ocultó.
Conserva las facturas de lo perdido. Electrodomésticos, mobiliario, ropa de marca. Sin factura, el perito tasa por criterio. Con factura, paga el valor real probado.
Espera al perito antes de reparar nada. El perito visita en 24-72 horas según la urgencia. Si la zona es transitable, no toques nada hasta que pase. Si hay riesgo (cables empapados, escaleras resbaladizas), la asistencia hace lo mínimo de seguridad y el resto se documenta para el peritaje.
Una última cosa, sencilla y que casi nadie hace: guarda el número del teléfono de asistencia 24 horas en el móvil con un nombre fácil de buscar. La gente lo busca cuando el agua ya está en el salón. Si lo tienes guardado como «Asistencia hogar», lo encuentras en cinco segundos.
Checklist para revisar antes de la próxima fuga de agua
Si llevas más de cinco años con la misma póliza sin tocarla, repasa estos siete puntos antes de que ocurra la siguiente fuga de agua o cualquier otro siniestro.
Capital de continente y contenido actualizado. Si compraste el piso hace diez años, los precios de reposición han subido. Un capital infraasegurado se traduce en menor indemnización por la regla de equidad.
Sublímite de búsqueda y reparación. Mínimo 3.000 €, ideal 6.000 €. Por debajo de 1.500 € te quedas corto en cualquier siniestro medio.
Capital de responsabilidad civil familiar. Mínimo 300.000 €. En zonas urbanas con vecinos pegados, mejor 600.000 €.
Asistencia 24 horas con fontanero incluido. Algunas pólizas la dan gratuita y otras solo subvencionada. Comprueba que la primera intervención no te la cobran a ti.
Defensa jurídica. Que cubra reclamaciones contra terceros y defensa frente a vecinos o comunidad.
Cobertura de filtraciones por terraza, fachada y cubierta. No siempre vienen activas. En áticos y bajos suele ser obligatoria revisarlas.
Estatutos de la comunidad. Si vives en propiedad horizontal, pide al administrador la última versión y léela. Saber dónde acaba lo privativo y empieza lo común te ahorra discusiones cuando toque siniestro.
Y un consejo final, después de muchos siniestros peritados: la póliza más barata casi nunca es la peor, pero casi nunca es la mejor. Lo importante no es lo que pagas cada año, es lo que cobras el día que tu vecino te llama a las once de la noche por una fuga de agua para decirte que se le está cayendo el techo del salón. Si te interesa cómo funciona el seguro de hogar en otro de los siniestros más frecuentes que peritamos, también te explicamos en detalle qué cubre tu seguro si te roban en casa.
Preguntas frecuentes
¿Quién paga si la fuga de agua viene de mi piso y moja al vecino de abajo?
Tu seguro de hogar paga los daños en tu vivienda y la búsqueda de la avería. Los daños en casa del vecino los cubre la responsabilidad civil de tu propio seguro de hogar (no la suya). En la práctica, lo habitual es que el vecino abra su propio parte y su aseguradora reclame a la tuya por subrogación, sin que él tenga que adelantar nada. Si las dos pólizas son de la misma compañía, el trámite es directo; si son distintas, tarda algo más pero se resuelve.
¿La comunidad responde de cualquier fuga de agua del edificio?
Solo de las que tengan origen en elementos comunes: bajantes generales, montantes, red general antes del contador, instalaciones del garaje, cubiertas, depósitos. Si la fuga sale de un elemento privativo (un lavavajillas, un latiguillo del baño, un radiador), responde el seguro de hogar del propietario, no la comunidad. Los estatutos de cada finca pueden afinar esa frontera, así que conviene revisarlos cuando hay dudas y, si la avería está en zona dudosa, abrir parte tanto al hogar como a la comunidad.
¿Mi seguro cubre la búsqueda de la fuga de agua si hay que romper paredes o suelos?
Sí, casi todas las pólizas modernas incluyen una cobertura específica de búsqueda y reparación de la avería con sublímite. Cubre la localización (incluso con cámara termográfica), el picado del paño o el suelo, la sustitución del tramo dañado y la reposición del cerramiento. El sublímite habitual va de 1.500 a 3.000 € en pólizas estándar y de 6.000 a 10.000 € en pólizas medias-altas. Es una de las coberturas más importantes a comprobar antes de contratar.
¿Qué pasa si la fuga de agua lleva meses y nadie se ha enterado?
La situación más complicada. Las aseguradoras suelen rechazar las «humedades graduales» y las «filtraciones progresivas», argumentando que no se trata de un hecho súbito y accidental sino de un mantenimiento deficiente. Para evitarlo, lo importante es comunicar el siniestro en cuanto se detecta (los 7 días que marca la Ley de Contrato de Seguro) y aportar pruebas de que la avería no era previsible. Una revisión periódica de la instalación y el mantenimiento documentado del piso ayudan mucho cuando hay discusión.
Vivo de alquiler. ¿Tengo que tener seguro yo o solo el propietario?
Lo ideal es que cada uno tenga el suyo. El propietario asegura el continente del piso (paredes, suelos, instalaciones fijas) y su responsabilidad civil como dueño. El inquilino asegura su contenido (mobiliario, electrónica, ropa), su responsabilidad civil como ocupante y, muchas veces, los daños que pueda ocasionar al propietario. Cuando hay un siniestro por agua, ambos partes son necesarios y los plazos legales corren para los dos. Una póliza de inquilino en 2026 cuesta entre 80 y 150 € al año y evita discusiones largas.
¿Cuánto tarda en pagarse un siniestro por daños por agua?
Depende de la complejidad. Un siniestro sencillo en una sola vivienda, con perito sin discrepancias, se cierra en 4-6 semanas desde la apertura del parte hasta el ingreso. Si hay tres pólizas implicadas (tu hogar más responsabilidad civil del vecino más comunidad), el plazo se estira a 2-4 meses. Si hay discrepancia entre peritos o entran abogados, puede irse a 6-12 meses. Por eso, en siniestros complejos, contar con un corredor que coordine las distintas aseguradoras acorta plazos de forma muy notable.
Rafael Cazorla Rodríguez Responsable de Siniestros — Correduría Sure Service
Llevo años peritando y gestionando siniestros de hogar y comunidades para clientes de toda España. Si has tenido una fuga de agua, te toca renovar la póliza o quieres que revisemos qué cubre y qué no antes de que ocurra el próximo siniestro, mándanos tu póliza por email a info@sureservice.es o llámanos al 916 304 285. La revisión es gratuita y tarda 10 minutos. Actualizado: 6 de mayo de 2026.
Más de 34 millones de pasajeros sufrieron retrasos o cancelaciones desde aeropuertos españoles en 2025 y la mayoría no recuperó ni un euro de lo que pagó
Respuesta directa: un seguro de viaje cubre cuatro cosas que ningún billete, hotel ni tarjeta cubre por completo: cancelación antes de salir (por enfermedad propia o de un familiar, accidente, despido, denegación de visado), asistencia médica y repatriación en el extranjero (donde la sanidad pública española no llega), pérdida o robo de equipaje y retrasos prolongados de vuelo. Por entre 20 y 80 € puedes proteger un viaje que te costó entre 500 y 3.000 €. La factura por no tenerlo, cuando algo se tuerce, ronda los 1.000-5.000 € de media y puede dispararse en países con sanidad cara. En este artículo te explico qué cubre cada modalidad, qué creencias falsas se repiten cada verano en la correduría y cuándo merece la pena contratarlo de verdad.
AESA · INE · UNESPA · ICEA 2025
30,28 %
de los vuelos en aeropuertos españoles registró retrasos en 2025, un +55 % respecto al año anterior. Los españoles gastamos 1.035 € de media en cada viaje al extranjero (INE) y el ramo de asistencia en viaje creció un 12 % en primas en 2024 (ICEA): mucho dinero en juego y mucha gente descubriendo, tarde, que su tarjeta no le cubría.
Llevo más de quince años en la correduría y la conversación que más se repite en julio y diciembre es siempre parecida. Llega una familia que iba a Disneyland París y el padre se rompió un tobillo dos días antes; quieren saber si recuperan los 2.400 € de la reserva no reembolsable. Llega un cliente que volvía de Tailandia con escala en Doha, perdió la maleta con el ordenador y pregunta cuánto le va a pagar la aerolínea. Llega una pareja jubilada cuyo crucero por Caribe se canceló por un huracán y discuten con su agencia de viajes. Tres situaciones distintas y una misma raíz: «creía que con la tarjeta y el billete estaba cubierto».
Este artículo es la respuesta que doy en consulta, ordenada, con cifras del sector y los conceptos que necesitas tener claros antes de pulsar «comprar» en la próxima reserva.
Viajamos más, pagamos más por hacerlo y llegamos peor. Los tres datos están conectados.
30,28 %de vuelos en España con retraso en 2025
+55 %aumento de retrasos respecto a 2024
680.000incidencias con equipajes en aeropuertos españoles
23.561 M€gastaron los españoles en viajes al extranjero (INE 2025)
España movió en 2025 más de 950.000 vuelos y cerca de 140 millones de pasajeros. AESA habla de récord histórico de tráfico y, a la vez, de récord de incidencias: tres de cada diez vuelos llegaron tarde y 34 millones de pasajeros lo sufrieron en horas perdidas, conexiones fallidas y noches de hotel imprevistas.
El equipaje no va mejor. Según el último informe global de SITA citado por Europa Press, España es el noveno país con más incidencias: una de cada 125 maletas que pasan por nuestros aeropuertos se pierde, se daña o se retrasa. En cifras absolutas, hablamos de unas 680.000 incidencias en un solo año, y solo Barcelona-El Prat aparece entre los aeropuertos con buen desempeño.
A esto se suma que el viaje es más caro. El INE calcula que en 2025 los españoles gastamos 23.561 millones de euros en viajes al extranjero, un 8 % más que el año anterior, con un coste medio de 1.035 € por viaje y 131 € al día. Cada incidencia que antes te costaba un par de horas de espera puede ser hoy una pérdida de varios cientos de euros.
Viajamos más, viajamos más caro y los aeropuertos van más saturados. La factura de cualquier imprevisto se ha multiplicado.
Y el sector asegurador lo nota. Según los datos publicados por ICEA, el ramo de asistencia en viaje creció un 11,8-12 % en primas en 2024, después de un 18,3 % en 2023. La gente está contratando seguro de viaje a un ritmo histórico, y no es por capricho: es porque el riesgo real subió antes que el seguro.
Qué cubre realmente un seguro de viaje
Un seguro de viaje bueno cubre cinco bloques bien diferenciados. No todos los productos los traen y no todos al mismo nivel. Antes de mirar precio, mira capitales.
Cancelación antes de salir. Si tienes que cancelar el viaje por una causa cubierta (enfermedad o accidente propio o de un familiar de primer grado, fallecimiento, despido, citación judicial, denegación de visado, hospitalización), el seguro te devuelve los gastos no reembolsables del viaje hasta el límite contratado.
Asistencia médica en el extranjero. Médico, hospital, pruebas, cirugía urgente y medicación cuando la necesitas fuera de España. Capitales habituales: 50.000 € para Europa, 200.000-1.000.000 € para resto del mundo (en EE. UU. una hospitalización de tres días ronda los 30.000-50.000 €).
Repatriación. Vuelta a España en avión medicalizado o ambulancia si tu estado lo requiere. Coste real de una repatriación intercontinental: 25.000-150.000 €.
Equipaje. Pérdida total, daños y robo, con un capital habitual de 600-2.500 €. Cubre también demora del equipaje (ropa básica de primera necesidad si tu maleta no llega en 24-48 horas).
Retrasos y pérdida de conexiones. Indemnización por demora de vuelo superior a 4-6 horas, gastos de hotel y comidas, pérdida de enlaces. Es una cobertura de «tranquilidad inmediata» en aeropuerto.
Los productos de gama alta añaden coberturas de responsabilidad civil del viajero, defensa jurídica en el extranjero, anulación por cualquier causa (con franquicia), deportes de aventura o cobertura de actividades específicas (esquí, buceo, motos). Para esquí en concreto tenemos un seguro de asistencia específico que ya incluye rescate en montaña y forfait no usado.
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La regla de los tres capitales
Antes de contratar mira siempre tres cifras: capital de cancelación (debe cubrir el coste real de tu viaje), capital médico (mínimo 50.000 € en Europa, 200.000 € fuera) y capital de equipaje (que cubra el valor real de lo que llevas, no un mínimo simbólico).
El mito del «ya tengo seguro con la tarjeta»
Esta es la creencia que más dinero le cuesta cada año al viajero medio. Y es comprensible: tu banco te dice que la tarjeta lleva «asistencia en viaje» y suena suficiente. Casi nunca lo es.
Lo que cubren las tarjetas de débito o crédito convencionales es, en general:
Asistencia médica básica con capitales bajos (entre 6.000 y 30.000 €, muy lejos de los 200.000 € que necesitas en EE. UU., Japón o Sudeste Asiático).
Cobertura solo si has pagado el viaje con esa tarjeta concreta. Si lo pagaste por transferencia, Bizum, otra tarjeta o financiado, no estás cubierto.
Plazo de cobertura limitado (habitualmente los primeros 60 o 90 días desde la salida).
Sin cancelación o con causas muy restringidas (enfermedad muy grave, no causa laboral, no familiar lejano).
Equipaje con capital bajo y muchas exclusiones.
Las tarjetas premium (oro, platino, black) suben los capitales pero siguen sin cubrir cancelación amplia y siguen exigiendo que el viaje se haya pagado con esa tarjeta. Lo que parece «gratis» termina costando muy caro el día que lo necesitas.
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Comprueba esto antes de salir: llama al teléfono de asistencia de tu tarjeta y pide por escrito el cuadro exacto de coberturas para tu destino y fechas. La mayoría de la gente nunca lo ha hecho. La sorpresa, cuando la haces, suele justificar por sí sola contratar un seguro de viaje aparte.
El momento en el que descubres que tu vuelo se ha cancelado o tu maleta no apareció. Lo que cobres entonces depende de lo que firmaste antes de salir.
Cancelaciones, retrasos y equipaje: lo que cubre la ley sin seguro
Aquí hay dos normas que conviene saberse de memoria. Ninguna sustituye a un seguro, pero las dos son tu primera línea de defensa cuando algo se tuerce.
Reglamento (CE) 261/2004 — vuelos en Europa
El Reglamento UE 261/2004 aplica a todo vuelo que salga de un aeropuerto de la UE, y a los que llegan a la UE operados por aerolíneas europeas. Te da derecho a:
Indemnización de 250 €, 400 € o 600 € por cancelación o retraso de más de tres horas, según la distancia. Solo si la causa es imputable a la aerolínea (no si es meteorología extrema u otras circunstancias extraordinarias justificadas).
Asistencia inmediata en el aeropuerto: comida, bebida, dos llamadas y, si la espera supera la noche, hotel y traslados.
Reembolso del billete en siete días o transporte alternativo equivalente.
Es la base legal del famoso «te pueden pagar 600 €». Cierto, pero solo en vuelos UE y solo si la causa es imputable a la aerolínea. Para todo lo demás, vacío.
Convenio de Montreal — equipaje y daños internacionales
El Convenio de Montreal de 1999 regula la responsabilidad de las aerolíneas en vuelos internacionales. La indemnización máxima por equipaje perdido o dañado es de 1.519 derechos especiales de giro (DEG), lo que en 2026 equivale a unos 1.900-2.000 € por pasajero.
Suena bien hasta que descubres dos cosas. Primero, que la aerolínea solo paga el valor probado de lo perdido (vas a tener que demostrar con factura el contenido de la maleta). Segundo, que rara vez se paga el máximo: la media real son 200-500 €, según las propias estadísticas del sector. Si llevabas un MacBook, una cámara, ropa de marca o medicación, te quedas corto.
Un seguro de viaje complementa estas indemnizaciones, no las sustituye. Si la aerolínea te paga 400 € por una maleta perdida y el seguro te tiene contratado un capital de 1.500 €, cobras la diferencia de tu seguro hasta el valor real de lo perdido.
Cuándo merece la pena contratarlo (y cuándo no)
Voy a ser honesto: no todo viaje necesita un seguro completo. Y vendértelo cuando no toca sería hacerte gastar dinero.
Sí merece la pena en cinco situaciones muy concretas:
Viajes internacionales fuera de la UE. Sobre todo EE. UU., Canadá, Japón, Sudeste Asiático y Latinoamérica, donde una asistencia médica básica puede irse a decenas de miles de euros.
Reservas con mucha antelación o no reembolsables. Si pagaste en marzo un viaje para agosto y no se devuelve el dinero, cualquier imprevisto familiar o laboral en esos cinco meses te cuesta el viaje entero.
Familias con niños pequeños o personas mayores. El riesgo de que alguien necesite atención médica antes o durante el viaje sube. Y los hospitales privados extranjeros no preguntan la edad antes de cobrar.
Viajes combinados (vuelo + hotel + actividades). Cada elemento tiene sus propias condiciones de cancelación. Un seguro consolida todo en una sola póliza con las mismas causas cubiertas.
Viajes a destinos con clima inestable o riesgo geopolítico. Caribe en temporada de huracanes, zonas de monzón, países con avisos del Ministerio de Asuntos Exteriores. La frecuencia de cancelaciones por causas extraordinarias se dispara.
No merece tanto la pena en escapadas nacionales de fin de semana con reservas reembolsables, donde la cobertura sanitaria pública española ya cubre lo básico y el coste perdido por cancelar es residual.
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Cómo sale la cuenta
Para un viaje internacional de 1.500 € por persona, el seguro suele costar entre el 2 % y el 5 % del precio del viaje: 30-75 €. La factura por una asistencia médica fuera de Europa parte de los 2.000 € y los casos graves superan con facilidad los 30.000 €. La cuenta sale sola. No siempre, pero casi siempre.
Errores que vemos cada verano
Estos son los seis fallos que llegan cada año a la oficina con factura.
Contratar el seguro a última hora, después de haber pagado el viaje. La cobertura de cancelación exige contratar el seguro en los siete días siguientes a la reserva en muchas pólizas. Si esperas a la víspera de salir, ya no sirve para cancelar.
Asumir que la tarjeta cubre todo. Los capitales son bajos, las exclusiones grandes y el viaje suele tener que pagarse con esa tarjeta concreta. La mayoría descubre tarde la letra pequeña.
Subestimar el capital médico para EE. UU. o Japón. Una urgencia con ingreso en un hospital de Manhattan ronda los 30.000-50.000 €. Una póliza con 30.000 € de capital deja al viajero pagando la diferencia de su bolsillo.
No declarar enfermedades preexistentes. Si las omites en la contratación, la aseguradora puede rehusar el siniestro cuando lo declares. Mejor pagar un pequeño recargo y tener la cobertura activa.
Confundir asistencia con cancelación. Hay pólizas baratas que solo dan asistencia médica y no anulan el viaje si tienes que cancelarlo. Mira siempre que aparezca expresamente «anulación» o «cancelación».
No guardar facturas de la maleta perdida. Tanto la aerolínea (Convenio de Montreal) como tu seguro te van a pedir prueba del valor de lo perdido. Sin facturas pagas tú la diferencia.
Y hay un error transversal que los engloba a todos: pensar que «a mí no me va a pasar» mientras 34 millones de pasajeros sufrieron retrasos o cancelaciones desde España solo el año pasado.
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Checklist antes de comprar el viaje
Si vas a reservar en las próximas semanas, repasa estos siete puntos antes de pulsar «comprar».
¿Es un viaje internacional o nacional? Para Europa, capital médico mínimo 50.000 €. Fuera, mínimo 200.000 €. Para EE. UU. y Japón, busca al menos 500.000 €.
¿La reserva es reembolsable o no? Si no se devuelve el dinero, la cancelación cubierta es lo más importante de la póliza.
¿Cuánto vale lo que llevas en la maleta? Suma móvil, ordenador, cámara, ropa, medicamentos. Si pasa de 1.000 €, busca capital de equipaje acorde.
¿Qué actividades vas a hacer? Esquí, buceo, escalada, motos: muchas pólizas excluyen «deportes de aventura» salvo contratación específica. Léelo antes.
¿Vas con niños o personas mayores? Comprueba que la póliza no tiene tope de edad y que cubre a todos los pasajeros bajo el mismo contrato.
¿Has contratado el seguro en los primeros días tras reservar? Es un requisito habitual para activar la cobertura de anulación.
¿Tienes el teléfono 24 horas de la aseguradora guardado en el móvil? Es lo primero que vas a llamar si pasa algo. No esperes a estar en urgencias para buscarlo.
Y un consejo final, después de muchos siniestros gestionados desde la oficina: el seguro más barato casi nunca es el peor, pero casi nunca es el mejor. Lo importante no es lo que pagas, es lo que recibes el día que tu vuelo se cancela en una escala, tu maleta no llega o tienes que ir a un hospital extranjero a las dos de la mañana.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un seguro de viaje en 2026?
Para un viaje internacional medio (1-2 semanas, capitales adecuados), la prima se sitúa habitualmente entre el 2 % y el 5 % del coste del viaje. En cifras absolutas, un seguro estándar para Europa cuesta entre 15 y 35 € por persona; para fuera de Europa, entre 35 y 80 €; para EE. UU., Canadá o Japón con capital médico alto, entre 50 y 120 €. Las anuales multitrips (varios viajes al año) parten de 80-150 € y compensan a partir del tercer viaje.
¿Qué cubre realmente la cancelación?
Las pólizas estándar cubren entre 25 y 35 causas tasadas: enfermedad o accidente propio o de un familiar de primer grado, hospitalización, fallecimiento, despido sobrevenido, citación judicial, denegación de visado, robo de documentación, traslado laboral, complicaciones del embarazo, daños graves en la vivienda. No cubren cancelar «porque has cambiado de opinión», salvo en pólizas premium con cobertura de «anulación por cualquier motivo», que llevan franquicia y suelen reembolsar solo el 50-70 % del coste.
¿Cubre el seguro de viaje el COVID-19 u otras pandemias?
La mayoría de pólizas actuales sí cubren COVID-19 cuando aparece como enfermedad, igual que cualquier otra patología infecciosa: gastos médicos, hospitalización, prolongación de estancia por aislamiento médico y, en algunos productos, cancelación si el viajero da positivo antes de salir. Lo que no cubren las pólizas estándar es la «cancelación por miedo a contagiarse» o por restricciones administrativas genéricas del destino. Conviene pedir confirmación expresa de coberturas COVID al contratar.
Si me pierden la maleta, ¿quién paga?
El primer responsable es la aerolínea. El Convenio de Montreal fija un máximo de 1.519 DEG (~1.900-2.000 € en 2026), pero hay que acreditar con facturas el valor de lo perdido y la realidad es que la indemnización media ronda los 200-500 €. Tu seguro de viaje complementa hasta el capital contratado el valor real probado de lo perdido. Hay que reclamar en el aeropuerto en el mismo momento (formulario PIR) y, después, ante la aerolínea por escrito en un plazo máximo de 21 días para extravío y 7 días para daños.
¿Puedo contratar el seguro después de haber salido de viaje?
No, salvo excepciones muy concretas. La inmensa mayoría de pólizas exigen que el seguro esté contratado antes de la fecha de inicio del viaje. Algunas aseguradoras permiten contratar hasta el día anterior, pero las coberturas más sensibles (cancelación, en especial) suelen requerir contratación en los primeros 7 días tras la reserva del viaje. Salir sin seguro y querer contratarlo desde el destino, en general, no es posible.
¿Es obligatorio el seguro de viaje para entrar en algún país?
Sí. Países del espacio Schengen exigen seguro a quienes solicitan visado de visita con capital mínimo de 30.000 € para gastos médicos y repatriación. Cuba y Argelia exigen seguro a todo turista. Tailandia, EE. UU., Rusia y otros lo recomiendan u obligan según el tipo de visado. El Ministerio de Asuntos Exteriores publica recomendaciones por país que conviene revisar antes de viajar.
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Belén Palencia Muñoz Especialista en Salud y Asistencia — Correduría Sure Service
Llevo años acompañando a viajeros, familias y empresas que se mueven por todo el mundo. Si tienes un viaje a la vista y quieres que revisemos tu cobertura antes de pagar, escríbeme a belen@sureservice.es o llama al 916 304 285. La revisión es gratuita y en 24-48 horas tienes una recomendación clara con tres opciones comparadas. Actualizado: 30 de abril de 2026.
La oferta de alquiler en España caerá un 2,1 % en 2026 hasta 669.529 viviendas y los inquilinos morosos dejan deudas medias de 3.300 € a sus caseros
Respuesta directa: tu seguro de hogar de toda la vida no te protege como propietario que alquila. La cobertura está pensada para tu vivienda habitual, no para el riesgo de un tercero viviendo en ella. Si alquilas tu piso en 2026 y dependes de esa renta necesitas tres cosas: una póliza de hogar de propietario-arrendador (no la del inquilino), un seguro de impago de alquiler con defensa jurídica y, según el perfil del piso, una cobertura específica de ocupación. La factura por no tenerlos puede irse a 6.000-10.000 € entre rentas perdidas, abogado y daños, frente a los 290-480 € que cuesta protegerse al año. En este artículo te explico qué cubre cada uno, cuándo merece la pena contratarlos y los errores que vemos repetir cada mes en la correduría.
UNESPA · INE · Banco de España 2025-2026
3.300 €
es la deuda media que un inquilino moroso deja a su casero, según el último informe de UNESPA con 72.149 percances analizados. El máximo abonado por una aseguradora superó los 13.658 €. Y el INE ha fijado el IRAV en el 2,47 % como límite de actualización para los contratos firmados tras la Ley de Vivienda.
Llevo años trabajando con propietarios en la correduría y la conversación que más se repite en los últimos meses es siempre la misma. Llega un cliente con un piso heredado o una segunda vivienda, está empezando a alquilar y me pregunta si su seguro de hogar de toda la vida le cubre. Llega una propietaria a la que un inquilino lleva tres meses sin pagar y descubre que el desahucio puede tardar casi un año. Llega una pareja que vive de dos alquileres y un día le ocupan uno. Tres situaciones distintas y una misma raíz: «creía que con el seguro de hogar estaba cubierto».
Este artículo es la respuesta que doy en consulta, ordenada, con cifras del mercado y los conceptos que necesitas tener claros antes de firmar tu próximo contrato.
No es una sensación. Es una tendencia que cualquier corredor del ramo ve confirmada cada semana en las llamadas de clientes nuevos.
+5,1 %subida media del alquiler en 2025
2,47 %IRAV del INE para contratos en 2026
141interesados por vivienda alquilada en diez días
~700.000viviendas de déficit estructural según el Banco de España
El cuadro es claro. La oferta cae, la demanda crece, los precios suben. BBVA Research estima que en 2026 la oferta de alquiler en España bajará un 2,1 % hasta las 669.529 viviendas disponibles, mientras 141 personas se interesan por cada piso publicado en apenas diez días, un 25,9 % más que el año anterior. El Banco de España sitúa el déficit estructural cerca de las 700.000 viviendas.
El otro componente del cambio es regulatorio. La Ley 12/2023 por el derecho a la vivienda introdujo el concepto de zona tensionada y un nuevo índice de referencia, el IRAV, que ya está vigente. En marzo de 2026 el INE lo fijó en el 2,47 %: ese es el techo legal para actualizar la renta de los contratos firmados después del 25 de mayo de 2023, con independencia de lo que haga el IPC. Para los contratos anteriores, sigue valiendo lo pactado, normalmente IPC con tope.
Más demanda, menos oferta y un marco legal que limita la actualización: el margen del propietario para absorber un imprevisto es más estrecho que hace cinco años.
Esto cambia las cuentas. Si tu hipoteca, tu IBI o tu derrama de comunidad suben más rápido que el IRAV, el colchón se estrecha. Y si encima el inquilino deja de pagar, el problema deja de ser de tesorería y se vuelve estructural.
Lo que tu seguro de hogar sí cubre y lo que no cuando alquilas
Este es el malentendido más caro que vemos. Y se basa en una creencia razonable: «tengo seguro de hogar desde hace años, lo amplío al inquilino y listo».
No funciona así. Y la razón es sencilla: cuando alquilas tu vivienda dejas de ser el ocupante. Por tanto, hay dos personas con interés asegurable distinto y, normalmente, dos pólizas distintas.
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Quién asegura qué en una vivienda alquilada El propietario asegura el continente (estructura, paredes, instalaciones fijas), su responsabilidad civil como dueño del inmueble y, si dejó muebles o electrodomésticos, también ese contenido propio. El inquilino asegura el contenido propio (sus muebles, ropa, electrónica) y su responsabilidad civil como ocupante: si su lavadora inunda al vecino, responde su seguro, no el del propietario.
Tu seguro de seguro de hogar habitual está pensado para tu vivienda habitual. Si lo dejas tal cual cuando empiezas a alquilar, pasan tres cosas:
La compañía puede declinar un siniestro grave alegando que la vivienda no es tu domicilio efectivo y no se declaró el cambio de uso.
El contenido del inquilino no está cubierto, y el tuyo (si dejaste muebles) puede quedar infrasegurado.
Si tu inquilino provoca un daño a un tercero, tu responsabilidad civil de propietario no sustituye a la suya como ocupante.
La solución pasa por adaptar la póliza a vivienda arrendada (también llamada «propietario-arrendador») y exigir o recomendar al inquilino que contrate la suya, normalmente un seguro de hogar para inquilinos. Cada cual cubre lo suyo, ambos quedan tranquilos y el coste para ti baja porque ya no aseguras lo que ya no es tuyo.
Pero ninguna de las dos pólizas cubre el riesgo que más nos preguntan: que el inquilino deje de pagar. Para eso existe un producto distinto.
Antes de entregar las llaves, conviene haber adaptado la póliza de hogar y valorado el seguro de impago. Después casi siempre se llega tarde.
Qué cubre exactamente un seguro de impago de alquiler
Es el seguro del que más oímos hablar y el que peor se entiende. Es comprensible: hace diez años apenas se vendía. Hoy el sector lo tiene como uno de los productos no vida con mayor crecimiento, según los datos publicados por UNESPA.
Las rentas no cobradas. Cuando el inquilino deja de pagar, la aseguradora abona las mensualidades hasta el límite contratado: 6, 9, 12 o 18 meses, según la modalidad.
La defensa jurídica. Abogado y procurador para todo el procedimiento de desahucio: burofax inicial, demanda, vista, sentencia y lanzamiento. No adelantas honorarios.
Los actos vandálicos del inquilino. Si el arrendatario destroza la vivienda al irse o durante el procedimiento, la aseguradora repara los daños hasta un capital determinado.
El producto suele complementarse con asistencia al hogar y, en algunas pólizas, mediación previa para intentar resolver el conflicto antes de pisar el juzgado. Esta parte ha cobrado peso desde 2025: con la entrada en vigor de la Ley MASC, intentar una salida extrajudicial antes de demandar pasó a ser un trámite obligatorio en muchos procedimientos civiles.
Lo que no cubre un seguro de impago es el daño accidental ordinario (un escape de agua, una rotura de cristal), que sigue siendo del seguro de hogar; ni la ocupación ilegal sin contrato, que es un riesgo distinto con producto propio.
Cuándo merece la pena contratarlo (y cuándo no)
Voy a ser honesta: no todo propietario necesita un seguro de impago de alquiler. Y vendértelo si tu situación no lo justifica sería hacerte perder dinero.
Sí merece la pena en cuatro perfiles muy concretos:
Primera vez alquilando. No tienes histórico con el inquilino, no conoces los plazos judiciales reales, no sabes leer un estudio de solvencia. La aseguradora hace ese filtro por ti.
La renta forma parte de tus ingresos recurrentes. Si pagas hipoteca, complementas pensión o financias estudios con ese alquiler, no puedes permitirte ocho meses sin cobrar.
Vivienda en zona de alta rotación. Madrid, Barcelona y Valencia concentran el 52 % de los siniestros declarados a las aseguradoras según UNESPA, con Barcelona como provincia más expuesta (30 % del total).
Inquilino con perfil dudoso. Si la solvencia es justa pero quieres alquilarle, traslada el riesgo al seguro: si la compañía lo acepta, tienes red; si lo rechaza, te ha hecho un favor.
No merece tanto la pena cuando alquilas a familiares directos, cuando la renta es marginal en tu economía o cuando ya tienes un fiador con solvencia probada. Aunque incluso en estos supuestos hay propietarios que lo contratan por la defensa jurídica, que cubre cualquier conflicto contractual aunque no haya impago.
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Cómo sale la cuenta
Para un alquiler de 800 €/mes (9.600 €/año), la prima anual del seguro de impago se mueve entre el 3 % y el 5 % de la renta: 290-480 € al año. El coste de seis meses sin cobrar más abogado y procurador particular ronda los 6.000-7.500 €. La cuenta sale sola. No siempre, pero casi siempre.
Ocupación, vandalismo y daños: dónde queda cada riesgo
Aquí se mezclan las cosas. Las separo porque cada una tiene su producto y su límite.
Ocupación ilegal
Una persona entra en tu vivienda sin contrato y sin tu consentimiento. No es un inquilino moroso: es un ocupante sin título. El seguro de impago no cubre esta situación porque parte de un contrato existente. Para protegerte de este riesgo está el seguro de ocupación ilegal, que cubre los gastos legales del desalojo, los daños provocados y, en algunos productos, una indemnización mensual mientras dura el procedimiento.
Vandalismo o daños intencionados del inquilino
Cuando el arrendatario destroza el piso al irse o durante el desahucio. Esta sí es una cobertura típica del seguro de impago de alquiler, normalmente con un sublímite por siniestro (3.000-6.000 € es lo habitual). Según UNESPA, el daño material medio que las aseguradoras pagan en estos casos es de 298 €, con casos extremos por encima de los 3.000 €.
Daños accidentales (escapes, rotura de cristales, electrodomésticos)
Estos siguen siendo del seguro de hogar. Del propietario para el continente y del inquilino para su contenido. Si no hay seguro del inquilino, los daños accidentales que le sean imputables se reclaman vía RC ordinaria, con todo lo que eso implica.
Responsabilidad civil ante terceros
Si el escape de agua del inquilino daña al vecino, responde su responsabilidad civil. Si la fachada del edificio cae sobre un coche, responde la del propietario o la de la comunidad. Cada uno con la suya.
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El error más caro: contratar el seguro de impago una vez que el inquilino ya no paga. No funciona. Las aseguradoras exigen que el contrato esté al corriente y que el estudio de solvencia se haga antes de la firma del seguro. Una vez declarado el impago, el siniestro está vivo y ninguna compañía lo cubrirá.
Errores que vemos repetir cada mes
Después de muchos años en el ramo, los errores que llegan a la oficina se repiten con un patrón casi idéntico. Estos son los seis más caros.
No actualizar el seguro de hogar al pasar de vivienda habitual a vivienda alquilada. El recibo sigue saliendo igual, pero la cobertura ya no encaja. La compañía puede declinar un siniestro grave por inadecuación del riesgo declarado.
No exigir al inquilino su propia póliza. Si su lavadora inunda al vecino y no tiene seguro, el vecino acaba reclamando al propietario. Incluir la obligación en el contrato es gratis y evita problemas.
No leer las exclusiones del seguro de impago. Algunas pólizas excluyen contratos con fiador previo, alquileres a familiares directos o rentas superiores al 40-45 % de los ingresos del inquilino. Leerlas antes de firmar evita sorpresas en el siniestro.
Confiar en la solvencia «de palabra». El estudio de solvencia de la aseguradora se hace en horas y filtra a quien tiene impagos previos, deudas vivas o ingresos no compatibles con la renta. No usarlo es renunciar a un control gratis.
Confundir defensa jurídica con asistencia jurídica. La asistencia es una llamada para resolver una duda. La defensa cubre abogado y procurador en un procedimiento real. No son lo mismo y la diferencia entre una y otra puede ser de miles de euros.
Renovar la póliza sin revisar capitales. Subes la renta el 2,47 % de IRAV pero el capital cubierto sigue siendo el de hace dos años. Cuando llega el siniestro, el seguro paga menos de lo que has perdido.
Y hay un error transversal que los engloba a todos: dar por hecho que esto a mí no me va a pasar. Hasta el día que pasa.
¿Quieres que revisemos tu situación como propietario antes del próximo contrato?
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Checklist antes de firmar el próximo contrato
Si vas a alquilar tu piso en las próximas semanas (o si ya lo tienes alquilado y nunca paraste a revisar), repasa estos siete puntos.
¿Está tu seguro de hogar adaptado a vivienda arrendada? Llama a tu compañía y pide que conste por escrito el cambio de uso.
¿Has incluido en el contrato la obligación del inquilino de tener su propio seguro? Es una cláusula estándar que casi nadie usa.
¿Has hecho un estudio de solvencia real? Nóminas, vida laboral y, si la aseguradora lo permite, su propio scoring antes de firmar.
¿Tienes seguro de impago si dependes de la renta? Y si no dependes, ¿valoras al menos la defensa jurídica?
¿Tu vivienda está en zona de alta rotación o tensionada? Si la respuesta es sí, las probabilidades de conflicto suben. La cobertura debería subir también.
¿Has revisado los capitales asegurados de continente? Una vivienda de 2018 no vale lo mismo en 2026. Si el capital está infravalorado, la regla proporcional puede recortar la indemnización.
¿Tienes una salida ágil ante la ocupación ilegal? En zonas concretas merece la pena valorar el producto específico, sobre todo si la vivienda queda vacía entre inquilinos.
Y un consejo final, después de muchos siniestros vividos en la oficina: la póliza más barata casi nunca es la peor, pero casi nunca es la mejor. Lo importante no es lo que pagas, es lo que recibes el día que el inquilino te deja la llave en el buzón con tres meses sin pagar y la cocina destrozada.
Preguntas frecuentes
¿Cubre el seguro de hogar al inquilino que destroza el piso?
No, salvo casos accidentales puntuales. El seguro de hogar del propietario está pensado para daños fortuitos al continente, no para actos intencionados del inquilino. Los daños vandálicos del arrendatario al irse o durante el desahucio se cubren con el seguro de impago de alquiler, que incluye un sublímite específico por estos actos. Si quieres protección ante daños del inquilino, ese es el producto correcto.
¿Cuánto cuesta un seguro de impago de alquiler en 2026?
La prima anual se sitúa habitualmente entre el 3 % y el 5 % de la renta anual. Para un alquiler de 800 €/mes (9.600 €/año), eso son entre 290 € y 480 € al año. El precio depende de la modalidad (6, 9, 12 o 18 mensualidades cubiertas), de la inclusión o no de defensa jurídica, del importe del sublímite por actos vandálicos y del estudio de solvencia del inquilino. La diferencia entre la opción más barata y la más completa puede llegar al 60 %.
¿Cuántos meses de impago se cubren?
Las modalidades estándar del mercado español son 6, 9, 12 y 18 meses. Para un primer alquiler con inquilino solvente, 9 o 12 meses suelen ser suficientes: el plazo medio de un desahucio por impago en España oscila entre 8 y 15 meses, dependiendo de la carga del juzgado y de la mediación previa obligatoria de la Ley MASC. Si la vivienda está en una provincia con juzgados saturados (Madrid, Barcelona, Valencia o Málaga), conviene irse a 12 o 18 meses.
¿Puedo contratar el seguro si ya he firmado el contrato hace meses?
Sí, siempre que el contrato esté al corriente de pago, no haya impagos pasados sin regularizar y la aseguradora apruebe el estudio de solvencia del inquilino actual. Lo que no puedes hacer es contratarlo cuando el inquilino ya está en mora: en ese momento el siniestro está vivo y ninguna compañía lo asumirá. Si llevas meses con el contrato y todo va bien, esa es justo la ventana en la que conviene contratarlo.
¿Cubre el seguro de impago la ocupación ilegal sin contrato?
No. El seguro de impago de alquiler exige un contrato de arrendamiento en vigor. Si una persona entra en la vivienda sin tu consentimiento y sin contrato firmado, hablamos de ocupación ilegal y se gestiona con un producto distinto: el seguro de ocupación, que cubre los gastos legales del desalojo, los daños provocados y, según la póliza, una indemnización mensual mientras dura el procedimiento. Son productos complementarios, no excluyentes.
¿Hasta cuánto puedo subir la renta a mi inquilino en 2026?
El INE fijó el IRAV (Índice de Referencia para la Actualización de Arrendamientos de Vivienda) en el 2,47 % en marzo de 2026. Ese es el límite legal para los contratos firmados a partir del 25 de mayo de 2023. Para los contratos anteriores, podrás aplicar el IPC si así está pactado expresamente, aunque en zonas tensionadas existen topes adicionales. Si actualizas por encima del IRAV cuando no corresponde, el inquilino puede impugnar la subida y obligarte a devolver lo cobrado de más.
Paula Modroño Rodríguez Responsable de la actividad de Distribución de Seguros — Correduría Sure Service · Las Rozas y Palencia
Llevo años acompañando a propietarios e inquilinos en la oficina, leyendo contratos y revisando pólizas que muchas veces nadie había abierto desde la firma. Si vas a alquilar tu piso o ya lo tienes alquilado y quieres que te lo revisemos antes del próximo contrato, escríbeme a info@sureservice.es o llama al 916 304 285. La revisión es gratuita y en 48 horas tienes una respuesta clara. Actualizado: 27 de abril de 2026.
