por Rafael Cazorla Rodríguez | 02/09/2013 | El Blog de Sure Service
La Subdelegación del Gobierno en Almería ha informado en un comunicado que el Consorcio de Compensación de Seguros ha abonado ya 68.341.676 euros en concepto de indemnización para paliar los daños causados por las inundaciones producidas por de septiembre de 2012 en esta provincia.
La nota añade que las fuertes lluvias afectaron gravemente a diversos municipios del Levante en Almería y que se registraron 4.569 solicitudes al Consorcio, de las que han sido gestionadas 4.500. El importe pendiente estimado asciende a los 6.831.381 euros.
El Consorcio de Compensación de Seguros abona 68,3 millones por las riadas en Almería.
En este sentido, se ha apuntado que la siniestralidad del sureste español de septiembre de 2012 supone la tercera catástrofe natural por coste económico reconocida durante el periodo 2008-2012. Esto, señala la nota, representa unos gastos asegurados de 214,5 millones de euros.
Al respecto, el Gobierno continúa con las actuaciones como las exenciones a regantes de las confederaciones del Guadalquivir y Segura con cantidades que ascienden a los 7,6 millones de euros, según la misma fuente.
En la Confederación Hidrográfica del Guadalquivir se han producido exenciones por el canon del agua por importe de 2,6 millones de euros y en la del Segura se ha realizado actuaciones menores para la reparación de daños por un importe de 1.224.953,48 euros.
Igualmente, el Ministerio de Agricultura, Alimentación y Medio Ambiente también ha realizado obras de emergencia con la reparación de afecciones en la rambla de Nogalte, en Murcia y Almería, por valor de un millón de euros, y la reparación de afecciones en las infraestructuras del postrasvase, Canal de Almería, en los municipios de Huércal Overa y Pulpí por un importe de 400.000 euros.
Para terminar, el Ministerio de Fomento también destinó la cantidad de 4.745.366 euros para la restitución de la vialidad por daños en la Autovía A7 y en la carretera N-340a.
por Rafael Cazorla Rodríguez | 21/04/2013 | Empresas
Seguros para empresas
Seguro D&O: protección para administradores y directivos
Si eres administrador, consejero o alto directivo de una empresa, respondes con tu patrimonio personal de las decisiones que tomas. Una reclamación de un socio, un acreedor, Hacienda o la AEPD puede costarte la casa. El seguro D&O protege tu patrimonio personal frente a estas reclamaciones.
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Qué es un seguro D&O y por qué lo necesitas
D&O viene de «Directors and Officers». Es una póliza que protege el patrimonio personal de los administradores, consejeros delegados, directores generales y altos cargos de una empresa frente a reclamaciones por actos realizados en el ejercicio de sus funciones.
En España, la responsabilidad del administrador societario es especialmente severa. La Ley de Sociedades de Capital (artículos 236-241bis) establece que los administradores responden frente a la sociedad, frente a los socios y frente a los acreedores sociales por los daños causados por actos contrarios a la ley, los estatutos o por incumplimiento de sus deberes. Y esta responsabilidad es personal e ilimitada: pueden embargar tu vivienda, tus cuentas y tus bienes personales.
La reforma de la Ley Concursal ha endurecido aún más la situación: en caso de concurso de acreedores, si se califica como culpable, los administradores pueden ser condenados a cubrir el déficit concursal con su patrimonio personal. También las derivaciones de deuda tributaria (artículo 43 de la Ley General Tributaria) permiten a Hacienda cobrar las deudas de la empresa directamente del administrador.
Qué cubre el seguro D&O
Defensa jurídica
Abogados especializados en derecho societario, mercantil y penal de empresa. Los honorarios de defensa en estos procedimientos pueden superar fácilmente los 50.000 euros.
Indemnizaciones
Si el tribunal o la negociación concluyen que hay responsabilidad, el seguro paga la indemnización hasta el límite de la póliza. Incluye acuerdos transaccionales.
Fianzas y cauciones
Si el juzgado exige una fianza para garantizar responsabilidades, el seguro la constituye. En un procedimiento penal, esto puede significar la diferencia entre prisión preventiva y libertad.
Gastos de investigación
Inspecciones de Hacienda, CNMV, AEPD, Inspección de Trabajo. El seguro cubre los costes de asesoramiento y defensa durante la investigación, antes de que haya reclamación formal.
Reclamaciones de empleados
Demandas laborales contra el administrador por despidos improcedentes, discriminación, acoso o incumplimiento de normativa de prevención de riesgos.
Sanciones AEPD y regulatorias
Multas de la Agencia de Protección de Datos, CNMC u otros organismos reguladores. Algunas pólizas cubren la propia sanción, otras solo la defensa.
Quién debe tener un seguro D&O
Cualquier persona que ocupe un cargo de administración en una sociedad mercantil: administrador único, administradores solidarios o mancomunados, miembros del consejo de administración, consejeros delegados, directores generales con poderes, liquidadores y, en determinados supuestos, apoderados con funciones de alta dirección.
No es solo para grandes empresas. De hecho, en las pymes el riesgo es proporcionalmente mayor, porque el administrador suele ser también el socio mayoritario y tiene todo su patrimonio en juego. Una derivación de deuda tributaria de 200.000 euros puede arruinar a un administrador de pyme que no tenga este seguro.
Cuánto cuesta
Depende del tamaño de la empresa, su sector, su situación financiera y el capital asegurado. Para una pyme con facturación inferior a 5 millones de euros, la prima anual de un seguro D&O con 300.000 euros de capital puede situarse entre 1.500 y 4.000 euros. Para empresas medianas, entre 3.000 y 10.000 euros. Comparado con lo que protege (el patrimonio personal del administrador), es un coste marginal.
¿Protegemos tu patrimonio como administrador?
Cuéntanos el tamaño de tu empresa y el capital que necesitas. Te presentamos opciones de varias aseguradoras especializadas en D&O sin compromiso.
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por Rafael Cazorla Rodríguez | 17/05/2013 | Empresas
Seguros para empresas
Seguro de Responsabilidad Civil Medioambiental
La Ley 26/2007 obliga a las empresas con actividades potencialmente contaminantes a disponer de una garantía financiera. Un vertido accidental, una fuga de un depósito o una contaminación de suelos puede costarte cientos de miles de euros en descontaminación. Este seguro te protege.
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Qué es el seguro de responsabilidad civil medioambiental
Es una póliza que cubre los costes derivados de un daño al medio ambiente causado por la actividad de tu empresa. No hablamos solo de grandes vertidos industriales. Una fuga lenta de un depósito de combustible que contamina el suelo, un derrame accidental durante una descarga, o la contaminación de un acuífero por filtraciones de una balsa de residuos pueden generar costes de descontaminación que superan fácilmente los 200.000 o 300.000 euros.
El principio legal es claro: «quien contamina, paga». La Ley 26/2007 de Responsabilidad Medioambiental traslada al operador económico la obligación de prevenir, evitar y reparar los daños medioambientales. Y la reparación no es solo limpiar: incluye devolver el recurso natural al estado en que se encontraba antes del daño.
Coberturas del seguro de responsabilidad civil medioambiental
Descontaminación de suelos y aguas
Costes de limpieza, extracción de tierras contaminadas, tratamiento de aguas subterráneas y superficiales. Incluye los estudios técnicos previos para delimitar el alcance de la contaminación.
Restauración de hábitats
Recuperación de ecosistemas dañados, incluyendo flora, fauna, espacios naturales protegidos y zonas de la Red Natura 2000. La administración puede exigir una restauración completa.
RC por contaminación a terceros
Indemnizaciones por daños corporales y materiales a vecinos, comunidades y terceros afectados por un evento contaminante. Incluye contaminación gradual (no solo accidental).
Gastos de prevención
Medidas de emergencia para evitar que un incidente se convierta en un daño mayor. Contención de vertidos, barreras, bombeo de emergencia.
Defensa jurídica especializada
Abogados expertos en derecho ambiental, procedimientos sancionadores y contencioso-administrativo ante la administración ambiental competente.
Contaminación histórica
Algunas pólizas cubren la contaminación preexistente descubierta durante la vigencia del seguro (fundamental en compraventa de terrenos industriales).
¿Quién está obligado a tener un seguro de responsabilidad civil medioambiental?
La Ley 26/2007 y el Real Decreto 2090/2008 establecen que las actividades del Anexo III de la Ley requieren garantía financiera obligatoria. Esto incluye:
Instalaciones IPPC
Prevención y control integrados de la contaminación
Gestión de residuos
Recogida, transporte, valorización y eliminación
Sustancias peligrosas
Fabricación, almacenamiento, transporte y uso
Transporte mercancías peligrosas
Por carretera, ferrocarril o vía marítima
Aunque tu actividad no esté en el Anexo III, si causas un daño medioambiental eres responsable. El seguro de responsabilidad civil medioambiental es recomendable para cualquier empresa industrial, agraria, química, logística o de servicios que maneje sustancias que puedan afectar al medio ambiente.
Cuánto cuesta y cómo se calcula
La prima depende de tu actividad, la ubicación de las instalaciones (proximidad a cauces de agua, zonas protegidas), el volumen de sustancias que manejas y las medidas de prevención que tengas implementadas. Una empresa que cumple con sistemas de gestión ambiental (ISO 14001, EMAS) obtiene mejores condiciones.
En Sure Service trabajamos con aseguradoras especializadas en riesgos medioambientales y podemos ofrecerte opciones tanto para la garantía financiera obligatoria como para coberturas voluntarias más amplias. Te ayudamos también con el Análisis de Riesgos Medioambientales (ARM) que la normativa puede exigirte.
¿Tu empresa tiene riesgo medioambiental?
Te ayudamos a evaluar si necesitas este seguro y te proponemos la cobertura adecuada. Consulta sin compromiso.
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por Rafael Cazorla Rodríguez | 17/05/2013 | Autónomos, Empresas
Seguros para empresas
Seguro de Responsabilidad Civil Médico Sanitaria
Un error de diagnóstico, una complicación quirúrgica, una infección nosocomial. Las reclamaciones por mala praxis médica en España han crecido un 30% en la última década, y las indemnizaciones pueden superar los 500.000 euros. Si trabajas en sanidad, este seguro no es opcional.
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Por qué necesitas un seguro de RC médico sanitaria
Cualquier profesional sanitario está expuesto a una reclamación. Da igual lo bien que trabajes: basta con que un paciente considere que el resultado no ha sido el esperado para que te llegue una demanda. Y la defensa jurídica sola, aunque ganes el caso, puede costarte más de 30.000 euros.
En España, los plazos de prescripción para reclamaciones sanitarias son especialmente largos: hasta un año desde que el paciente conoce el daño, que puede descubrirse años después del acto médico. Esto hace que la elección del tipo de póliza (ocurrencia vs. claims made) y el período de retroactividad sean decisiones críticas que muchos profesionales descuidan.
A quién va dirigido
Profesionales sanitarios
Médicos de todas las especialidades, cirujanos, dentistas, enfermeros, matronas, fisioterapeutas, psicólogos clínicos, farmacéuticos, podólogos, ópticos-optometristas, logopedas.
Centros sanitarios
Clínicas privadas, hospitales, centros de día, residencias geriátricas, laboratorios de análisis, centros de reproducción asistida, centros de cirugía mayor ambulatoria.
Servicios complementarios
Empresas de ambulancias, servicios de urgencias extrahospitalarias, centros de estética con actos médicos, clínicas veterinarias, centros de medicina deportiva.
Coberturas que debe incluir tu póliza
Mala praxis profesional
Errores de diagnóstico, complicaciones en tratamientos e intervenciones, omisiones, reacciones adversas, falta de consentimiento informado. La cobertura principal de la póliza.
Defensa jurídica completa
Abogados especializados en derecho sanitario, peritos médicos, procedimientos civiles, penales y contencioso-administrativos. Incluye personación en diligencias previas.
RC de instalaciones
Caídas de pacientes, accidentes en quirófanos por fallo de equipos, infecciones nosocomiales, daños derivados de instalaciones defectuosas. Fundamental para centros.
RC patronal sanitaria
Accidentes laborales del personal del centro: pinchazos, exposición a patógenos, lesiones por movilización de pacientes, estrés laboral documentado.
Fianzas penales
Constitución de fianzas exigidas por el juzgado en procedimientos penales contra el profesional sanitario. Un gasto que puede ser inasumible sin seguro.
Protección de datos sanitarios
Reclamaciones por filtración de historiales clínicos y datos de salud. Datos especialmente protegidos por el RGPD con sanciones agravadas.
Póliza por ocurrencia vs. claims made: por qué importa
En RC sanitaria, la mayoría de pólizas en España son de tipo claims made (por reclamación): cubren las reclamaciones que te llegan durante la vigencia de la póliza, independientemente de cuándo ocurrió el acto médico. El período de retroactividad (1, 3 o 5 años) determina hasta dónde hacia atrás estás cubierto.
Si cambias de aseguradora o dejas de ejercer, necesitas un período de descubrimiento (run-off) que cubra reclamaciones futuras por actos pasados. En Sure Service nos aseguramos de que este aspecto esté siempre bien cubierto, porque es donde se producen la mayoría de sustos.
Capitales y precios orientativos
El capital mínimo recomendable para un profesional sanitario es de 300.000 euros. Para cirujanos, anestesistas y obstetras, recomendamos al menos 600.000 euros por la mayor severidad de las posibles reclamaciones. Para centros sanitarios, los capitales habituales van de 600.000 a 3.000.000 euros según tamaño y actividad.
La prima anual para un médico generalista con 300.000 EUR de capital ronda los 300-500 euros. Para un cirujano con 600.000 EUR, entre 800 y 1.500 euros. Para un centro sanitario, depende enormemente del número de profesionales, especialidades y volumen de pacientes.
¿Revisamos tu seguro de RC sanitaria?
Tanto si eres un profesional individual como si diriges un centro sanitario, te hacemos un estudio comparativo sin compromiso. Trabajamos con aseguradoras especializadas en riesgos sanitarios.
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