Seguro multirriesgo industrial: qué cubre, cuánto cuesta y el error que deja media nave sin pagar
El seguro multirriesgo industrial es la póliza que protege en un solo contrato la nave, la maquinaria, las existencias y los ingresos que dejas de facturar si un siniestro para la producción: incendio, daños por agua, robo, fenómenos atmosféricos, avería de maquinaria y pérdida de beneficios. Es el seguro básico de cualquier empresa con instalaciones propias o alquiladas. Para una nave de 1.000 m² con 500.000 € asegurados entre continente y contenido cuesta, orientativamente, entre 1.500 y 4.000 € al año en 2026, según el sector y las protecciones contra incendios. Comparamos las aseguradoras que suscriben riesgo industrial en España y revisamos los capitales cada año, que es donde se pierden los siniestros.
Pedir revisión de mi multirriesgo →¿Qué es un seguro multirriesgo industrial y para quién es?
Es la póliza que agrupa los daños materiales de una empresa industrial en un contrato: el edificio (nave, almacén, oficinas anexas), lo que hay dentro (maquinaria, instalaciones, materias primas, producto terminado, mobiliario) y las consecuencias económicas de parar. Frente a contratar un seguro de incendio por un lado y uno de robo por otro, el multirriesgo sale más barato, tiene menos huecos entre coberturas y un solo interlocutor cuando pasa algo.
Es para fábricas, talleres, almacenes logísticos, plantas de proceso y cualquier negocio con nave industrial, sea propia o alquilada. Y no sólo para el propietario: el inquilino de una nave necesita asegurar su contenido, las obras que haya hecho y su responsabilidad frente al dueño del edificio, aunque el continente lo asegure otro.
Lo que no incluye por defecto, y hay que saberlo, es la avería interna de la maquinaria: el multirriesgo paga el daño que viene de fuera (el incendio, el agua, el ladrón), no el rodamiento que se rompe solo. Esa garantía se añade o se contrata aparte.
¿Qué cubre el seguro multirriesgo industrial?
Incendio, explosión y rayo
La cobertura que sostiene todo lo demás. Incluye los daños por humo, los gastos de extinción, el desescombro y la demolición necesaria, y los daños eléctricos en cuadros, motores e instalaciones.
Daños por agua
Roturas de tuberías, desbordamientos, lluvia torrencial que entra por la cubierta. Con la limpieza, el secado y las existencias mojadas. En naves con cubierta de chapa es el segundo siniestro más frecuente tras el eléctrico.
Robo, expoliación y vandalismo
Sustracción de mercancía, maquinaria portátil y material, y los daños que dejan al entrar: puertas forzadas, cristales, cerraduras, alarma. El cobre de las instalaciones también, si se declara.
Fenómenos atmosféricos
Viento, granizo, pedrisco, nieve. Lo que no cubre el Consorcio de Compensación de Seguros (que se ocupa de la inundación extraordinaria y el viento a partir de 120 km/h) lo cubre aquí la aseguradora.
Responsabilidad civil de la explotación
Los daños que la actividad causa a terceros: el vecino de nave, el visitante, el cliente. Suele contratarse dentro del multirriesgo con un límite básico, y con una RC general de empresa separada cuando la actividad lo exige.
Pérdida de beneficios
Si el siniestro te obliga a parar, paga el margen bruto que dejas de generar y los gastos fijos que siguen corriendo durante el periodo de reparación. Es la garantía que separa a las empresas que se recuperan de las que cierran a los seis meses del incendio.
El infraseguro: el error que más dinero cuesta en un siniestro
Es lo primero que miramos cuando nos llega una póliza de nave industrial para revisar, y lo encontramos en la mayoría. La empresa contrató hace diez años con unos capitales correctos entonces. Desde entonces amplió la nave, compró dos máquinas, dobló el stock. Nadie tocó la póliza.
El artículo 30 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro resuelve esa situación con la regla proporcional: si el capital asegurado es inferior al valor del interés, la aseguradora indemniza en la misma proporción. Nave que vale 500.000 € asegurada por 300.000: un siniestro de 100.000 € se paga a 60.000. Los otros 40.000 los pone la empresa, y no hay reclamación que valga porque la ley está del lado de la aseguradora.
Y funciona también al revés, que se olvida: asegurar de más no paga de más, sólo cuesta prima. Por eso hacemos una revisión anual de capitales con cada cliente industrial: continente a valor de reconstrucción, maquinaria a valor de nuevo o real según convenga, existencias al máximo del año, no a la media. Es media hora al año y es lo que decide cuánto cobras el día que hay fuego. Cómo se gestiona ese día lo contamos en quién paga un incendio en una nave industrial.
Cada sector industrial se tarifa distinto
No hay un multirriesgo industrial genérico. La aseguradora mira la actividad antes que los metros, y las condiciones cambian de un sector a otro:
Alimentación
Cámaras frigoríficas y mercancía perecedera: la garantía de bienes refrigerados por fallo del frío es la que importa, y no viene de serie.
Metal y mecanizado
Soldadura, corte y maquinaria pesada. Tasa de incendio alta; las medidas de protección pesan más en la prima que en ningún otro sector.
Química y plástico
Sustancias inflamables, zonas ATEX, responsabilidad medioambiental. Se suscribe con visita de riesgos y a veces con aseguradoras especializadas.
Madera, papel y textil
Carga de fuego alta y almacenes de producto combustible. Los capitales de existencias se disparan en temporada y hay que declararlos así.
Logística y almacenaje
Grandes superficies, estanterías altas, mercancía de terceros en depósito. La cobertura de bienes de clientes y el seguro de las mercancías en tránsito van aparte.
Farmacia y electrónica
Alto valor por metro cuadrado, cadena de frío y equipos sensibles. La avería de maquinaria y el daño eléctrico son las garantías que más se usan.
Si tu actividad es de fabricación, en la página de seguros para industria y fabricación está el programa completo, del que el multirriesgo es la base.
Multirriesgo industrial, de pyme o de comercio: cuál te corresponde
| Modalidad | Para qué riesgo | Cómo se contrata | Capitales típicos |
|---|---|---|---|
| Multirriesgo industrial | Naves, plantas de proceso, almacenes con maquinaria y existencias | Con estudio del riesgo: superficie, actividad, carga de fuego, protecciones | Desde unos cientos de miles de euros; pérdida de beneficios y avería de maquinaria como garantías propias |
| Multirriesgo pyme | Oficinas, talleres pequeños, servicios | Tarifa cerrada por actividad y metros | Continente y contenido de importe medio, sin proceso productivo |
| Multirriesgo comercio | Tiendas y locales con público | Tarifa cerrada; el escaparate, el robo y la RC frente a clientes pesan más | Existencias de venta al público, mobiliario y local |
A partir de cierta superficie o de ciertas actividades la aseguradora no admite una póliza de pyme aunque se pida: obliga a suscribir el riesgo como industrial. Y al revés, un taller de 200 m² en un multirriesgo industrial paga tasa de industria sin necesitarla.
¿Cuánto cuesta un seguro de nave industrial en 2026?
La prima sale de multiplicar los capitales por una tasa que depende de la actividad, la construcción de la nave, las medidas de protección y el historial de siniestros. Un tramo de referencia con el que trabajamos, y al lado lo que está en juego: una prima de 3.000 € al año frente a un siniestro de 100.000 € que, con la nave asegurada al 60 %, se cobra a 60.000.
1.500-4.000 €
al año · nave de 1.000 m² · 500.000 € asegurados entre continente y contenido
RIPCI
extintores, BIE, detección y rociadores certificados según el Real Decreto 513/2017 bajan la tasa de incendio
100 %
del valor real asegurado: la única forma de que la regla proporcional no recorte el siniestro
Orientativo, en vigor en 2026. Una nave alquilada asegura menos continente y más contenido; una planta de proceso con visita de riesgos favorable puede quedar por debajo del tramo, y una actividad de carga de fuego alta sin protecciones, por encima.
Con una correduría o directo con la aseguradora: qué cambia
La aseguradora te vende su multirriesgo con sus capitales, y los capitales los pones tú. Nadie te llama al año siguiente para preguntarte si has comprado una máquina. Nosotros comparamos los condicionados de varias aseguradoras de riesgo industrial, presentamos el riesgo con la descripción y las protecciones que de verdad tiene la nave para que la tasa sea la que toca, revisamos capitales cada renovación y, cuando hay siniestro, abrimos el parte, discutimos con el perito y seguimos el expediente hasta el cobro. La comisión la paga la aseguradora, no tú. Llevamos desde 1985 asegurando naves y plantas industriales, y lo que más veces hemos evitado es la carta que dice «se aplica regla proporcional».
Preguntas frecuentes sobre el seguro multirriesgo industrial
¿Qué cubre un seguro de nave industrial?
El edificio y sus instalaciones fijas (continente), la maquinaria, las existencias y el mobiliario (contenido), y las consecuencias de un siniestro: incendio, explosión, daños eléctricos, agua, robo, fenómenos atmosféricos, responsabilidad civil de la explotación y pérdida de beneficios. La avería interna de la maquinaria se añade como garantía específica.
¿Es obligatorio el seguro de incendio de una nave industrial?
Por ley, no. Lo exigen casi siempre el banco si hay hipoteca, el arrendador en el contrato de alquiler y muchos clientes en sus pliegos. Y lo exige el sentido común: el incendio de una nave es el siniestro que más empresas cierra, y el que más discusión de capitales genera.
¿Cuál es el precio aproximado de un seguro de nave industrial?
Como referencia, entre 1.500 y 4.000 € al año en 2026 para una nave de 1.000 m² con 500.000 € asegurados. El sector, la construcción, las protecciones contra incendios certificadas y el historial de siniestros mueven la prima dentro y fuera de ese tramo. Con los metros, la actividad y los capitales te damos cifras comparadas de varias aseguradoras.
¿Qué seguro necesito si la nave es alquilada?
El propietario asegura el continente; el inquilino, su contenido (maquinaria, existencias, obras de adecuación que haya pagado) y la responsabilidad civil locativa, que cubre los daños que cause al edificio. Conviene que las dos pólizas se conozcan para que ni el continente quede asegurado dos veces ni las obras del inquilino se queden sin cubrir.
¿Qué diferencia hay entre multirriesgo industrial, de pyme y de comercio?
Las garantías son parecidas; cambian la actividad y los capitales. El de comercio y el de pyme están pensados para locales, oficinas y talleres pequeños con tarifas cerradas. El industrial se suscribe con estudio del riesgo: superficie, proceso, carga de fuego, protecciones y existencias. A partir de cierta nave o cierta actividad, la aseguradora no acepta otra cosa.
¿Qué es la regla proporcional en un seguro de nave?
Es lo que dice el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro: si asegurabas la nave por menos de lo que vale, la aseguradora paga el siniestro en esa misma proporción. Asegurada al 60 % de su valor, cobra el 60 % del daño. Se evita con capitales actualizados cada año o con una cláusula de compensación de capitales, que negociamos cuando la aseguradora la admite.
¿Revisamos los capitales de tu multirriesgo industrial?
Mándanos la póliza y los metros de la nave. Sin coste y sin compromiso te decimos si estás en infraseguro, qué garantías faltan y qué costaría el mismo riesgo en otras aseguradoras.
Cada renovación de una nave industrial empieza con la misma pregunta: ¿qué ha cambiado dentro este año? Una máquina nueva, más stock, una ampliación que nadie declaró. Es lo que decide si el siniestro se cobra entero o al sesenta por ciento. Si quieres que repasemos los capitales de tu póliza antes de que los repase un perito, mándamela a info@sureservice.es. Actualizado: septiembre de 2026.