Seguro de vida: cuánto cuesta, qué cubre y por qué no tienes que contratarlo con tu banco
Un seguro de vida de riesgo paga a tu familia el capital que elijas si falleces, y a ti si quedas en invalidez. Para una persona de 30 años, 100.000 € de capital suelen costar entre 5 y 8 € al mes. Comparamos las aseguradoras que trabajan en España y, si tienes hipoteca, la ley te permite llevar tu propia póliza al banco.
Para quién es imprescindible y para quién no
Si alguien depende de tus ingresos, lo necesitas: pareja, hijos, una hipoteca a tu nombre. Si vives solo, sin deudas y sin nadie a tu cargo, probablemente no, y te lo diremos. Un seguro de vida no es un producto de ahorro ni una inversión: es un capital que aparece cuando falta el sueldo.
Lo que vemos con más frecuencia en la correduría es el seguro de vida que se firmó con la hipoteca, sin comparar, y que se renueva cada año sin que nadie mire la prima. Cuando lo revisamos, el ahorro con una póliza equivalente de otra aseguradora es la norma, no la excepción. Y desde 2019 el banco no puede impedirlo: la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario, en su artículo 17.3, le obliga a aceptar una póliza alternativa con condiciones equivalentes sin empeorar las del préstamo.
Qué cubre un seguro de vida
Fallecimiento
Por cualquier causa, enfermedad o accidente. Los beneficiarios que tú designes cobran el capital contratado. Pueden ser tu pareja, tus hijos o quien decidas, y puedes cambiarlos cuando quieras sin coste.
Invalidez permanente
Si una enfermedad o un accidente te impide trabajar de forma definitiva, cobras tú el capital. Conviene distinguir la absoluta, para cualquier profesión, de la total, para la tuya: la segunda es más fácil de cobrar y cuesta algo más.
Enfermedades graves
Garantía opcional que adelanta parte del capital al diagnóstico de un cáncer, un infarto o un ictus, entre otros, para que el dinero llegue cuando hay que dejar de trabajar y no después.
Tipos de seguro de vida
Vida temporal o de riesgo
Capital fijo durante los años que elijas. Si falleces en ese periodo, tus beneficiarios cobran; si no, la póliza termina sin devolver nada. Es el más barato y el que protege a una familia con hijos.
Vida vinculado a la hipoteca
El capital baja a medida que amortizas y cubre el saldo pendiente. Es el que te ofrece el banco. Puedes contratarlo con quien quieras y designar al banco como beneficiario sólo por la deuda. Calcula cuánto pagas de más.
Vida entera y vida ahorro
Cubre toda la vida o combina cobertura con un capital que se recupera. Más caro, y con sentido sólo en planificación patrimonial o sucesoria. Si buscas ahorrar, lo tratamos aparte en ahorro e inversión.
Calcula cuánto pagas de más con el seguro de vida del banco
Introduce el capital pendiente de tu hipoteca, el plazo, lo que pagas hoy por el seguro del banco y la bonificación del diferencial que perderías al cambiarlo. La calculadora compara con la prima de una aseguradora independiente y te dice el ahorro a lo largo de toda la hipoteca, descontando esa bonificación. Con hipotecas medias, el ahorro se cuenta por miles de euros.
* Valores medios orientativos para un capital de 200.000 € y titular de 35-45 años. Modifica las cifras con los datos reales de tu póliza para un cálculo exacto.
Los valores de partida son orientativos: cámbialos por los de tu escritura y tu recibo. La explicación completa está en seguro de vida e hipoteca: por qué pagas de más.
Cuánto cuesta un seguro de vida
Depende de tres cosas: la edad al contratar, el capital y el estado de salud. Estos son los tramos orientativos de las tarifas que comparamos en 2026 para un seguro de vida temporal, persona no fumadora, con fallecimiento e invalidez absoluta:
5-8 €
al mes · 30 años · 100.000 €
12-18 €
al mes · 40 años · 150.000 €
25-40 €
al mes · 45 años · 200.000 €
45-70 €
al mes · 50 años · 200.000 €
Orientativos. El precio real depende de la aseguradora, el cuestionario de salud, la profesión y las garantías que elijas. Te damos el tuyo en 24 horas, comparado.
Qué mira la aseguradora para poner el precio
La edad al contratar
Es el factor que más pesa. La prima que fijas a los 30 se mantiene mucho más baja durante toda la póliza que la que fijarías a los 45 para el mismo capital. Cada año que pasa, sube.
Fumar
Un fumador paga entre el doble y el triple. Muchas aseguradoras consideran no fumador a quien lleva más de doce meses sin fumar: si lo has dejado, dilo en el cuestionario.
Profesión y deportes
Pilotos, bomberos o trabajos en altura llevan recargo; también deportes como el submarinismo o el parapente. La mayoría de las profesiones no tienen sobrecoste. Ocultarlo en el cuestionario es lo único que de verdad pone en riesgo el cobro.
Online con Sure Service es mejor que online con una aseguradora o un comparador
No porque lo digamos nosotros. Porque un comparador te vende una prima y desaparece, y una aseguradora sólo puede ofrecerte lo suyo. Nosotros comparamos entre las compañías que operan en España, revisamos el cuestionario de salud contigo antes de firmarlo, que es donde se pierden los siniestros, y el día que haga falta cobrar, la reclamación la presentamos y la seguimos nosotros. Llevamos haciéndolo desde 1985.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida
¿Es obligatorio contratar el seguro de vida con el banco de la hipoteca?
No. El banco puede exigirte un seguro de vida como condición del préstamo, pero la Ley 5/2019 (artículo 17.3) le obliga a aceptar una póliza alternativa de otra aseguradora con condiciones equivalentes, sin empeorar el tipo de interés ni el resto de condiciones. Puedes cambiarlo en cualquier renovación anual.
¿Qué capital debo contratar?
La referencia que usamos en la correduría es la deuda pendiente más entre tres y cinco años de tus ingresos netos: es el tiempo que una familia necesita para reorganizarse. Con hipoteca de 150.000 € y un sueldo de 30.000 € netos, eso son entre 240.000 y 300.000 €. Se ajusta con los años, porque la deuda baja.
¿Cuánto cuesta un seguro de vida?
Para una persona de 30 años, no fumadora, 100.000 € de capital cuestan entre 5 y 8 € al mes en las tarifas que comparamos en 2026. A los 45 años y con 200.000 €, entre 25 y 40 €. El precio exacto sale del cuestionario de salud y de la aseguradora que mejor encaje.
¿Cubre el suicidio o una enfermedad que ya tenía?
El suicidio está cubierto una vez pasado el primer año de póliza, salvo pacto en contrario (artículo 93 de la Ley de Contrato de Seguro). Las enfermedades previas hay que declararlas en el cuestionario: la aseguradora puede aceptarlas, excluirlas o aplicar un recargo, pero si se ocultan puede negarse a pagar.
¿Pagan impuestos los beneficiarios?
El capital tributa en el Impuesto sobre Sucesiones, no en la renta. La ley estatal aplica una reducción de 9.195,49 € al cónyuge, ascendientes y descendientes, y varias comunidades autónomas la amplían o bonifican casi por completo. En Madrid la bonificación para estos familiares es del 99 %.
¿Puedo cambiar de seguro de vida sin perder nada?
Sí. Se contrata la póliza nueva, se comprueba que está en vigor y entonces se comunica al banco o a la aseguradora anterior la no renovación, con un mes de antelación al vencimiento. Nos encargamos de ese orden para que no haya ni un día sin cobertura.
¿Te preparamos el presupuesto?
Dinos tu edad, el capital que quieres y si tienes hipoteca. En 24 horas tienes una propuesta comparada de varias aseguradoras, sin compromiso.