Más de 34 millones de pasajeros sufrieron retrasos o cancelaciones desde aeropuertos españoles en 2025 y la mayoría no recuperó ni un euro de lo que pagó
Respuesta directa: un seguro de viaje cubre cuatro cosas que ningún billete, hotel ni tarjeta cubre por completo: cancelación antes de salir (por enfermedad propia o de un familiar, accidente, despido, denegación de visado), asistencia médica y repatriación en el extranjero (donde la sanidad pública española no llega), pérdida o robo de equipaje y retrasos prolongados de vuelo. Por entre 20 y 80 € puedes proteger un viaje que te costó entre 500 y 3.000 €. La factura por no tenerlo, cuando algo se tuerce, ronda los 1.000-5.000 € de media y puede dispararse en países con sanidad cara. En este artículo te explico qué cubre cada modalidad, qué creencias falsas se repiten cada verano en la correduría y cuándo merece la pena contratarlo de verdad.
AESA · INE · UNESPA · ICEA 2025
30,28 %
de los vuelos en aeropuertos españoles registró retrasos en 2025, un +55 % respecto al año anterior. Los españoles gastamos 1.035 € de media en cada viaje al extranjero (INE) y el ramo de asistencia en viaje creció un 12 % en primas en 2024 (ICEA): mucho dinero en juego y mucha gente descubriendo, tarde, que su tarjeta no le cubría.
Llevo más de quince años en la correduría y la conversación que más se repite en julio y diciembre es siempre parecida. Llega una familia que iba a Disneyland París y el padre se rompió un tobillo dos días antes; quieren saber si recuperan los 2.400 € de la reserva no reembolsable. Llega un cliente que volvía de Tailandia con escala en Doha, perdió la maleta con el ordenador y pregunta cuánto le va a pagar la aerolínea. Llega una pareja jubilada cuyo crucero por Caribe se canceló por un huracán y discuten con su agencia de viajes. Tres situaciones distintas y una misma raíz: «creía que con la tarjeta y el billete estaba cubierto».
Este artículo es la respuesta que doy en consulta, ordenada, con cifras del sector y los conceptos que necesitas tener claros antes de pulsar «comprar» en la próxima reserva.
Viajamos más, pagamos más por hacerlo y llegamos peor. Los tres datos están conectados.
30,28 %de vuelos en España con retraso en 2025
+55 %aumento de retrasos respecto a 2024
680.000incidencias con equipajes en aeropuertos españoles
23.561 M€gastaron los españoles en viajes al extranjero (INE 2025)
España movió en 2025 más de 950.000 vuelos y cerca de 140 millones de pasajeros. AESA habla de récord histórico de tráfico y, a la vez, de récord de incidencias: tres de cada diez vuelos llegaron tarde y 34 millones de pasajeros lo sufrieron en horas perdidas, conexiones fallidas y noches de hotel imprevistas.
El equipaje no va mejor. Según el último informe global de SITA citado por Europa Press, España es el noveno país con más incidencias: una de cada 125 maletas que pasan por nuestros aeropuertos se pierde, se daña o se retrasa. En cifras absolutas, hablamos de unas 680.000 incidencias en un solo año, y solo Barcelona-El Prat aparece entre los aeropuertos con buen desempeño.
A esto se suma que el viaje es más caro. El INE calcula que en 2025 los españoles gastamos 23.561 millones de euros en viajes al extranjero, un 8 % más que el año anterior, con un coste medio de 1.035 € por viaje y 131 € al día. Cada incidencia que antes te costaba un par de horas de espera puede ser hoy una pérdida de varios cientos de euros.
Viajamos más, viajamos más caro y los aeropuertos van más saturados. La factura de cualquier imprevisto se ha multiplicado.
Y el sector asegurador lo nota. Según los datos publicados por ICEA, el ramo de asistencia en viaje creció un 11,8-12 % en primas en 2024, después de un 18,3 % en 2023. La gente está contratando seguro de viaje a un ritmo histórico, y no es por capricho: es porque el riesgo real subió antes que el seguro.
Qué cubre realmente un seguro de viaje
Un seguro de viaje bueno cubre cinco bloques bien diferenciados. No todos los productos los traen y no todos al mismo nivel. Antes de mirar precio, mira capitales.
Cancelación antes de salir. Si tienes que cancelar el viaje por una causa cubierta (enfermedad o accidente propio o de un familiar de primer grado, fallecimiento, despido, citación judicial, denegación de visado, hospitalización), el seguro te devuelve los gastos no reembolsables del viaje hasta el límite contratado.
Asistencia médica en el extranjero. Médico, hospital, pruebas, cirugía urgente y medicación cuando la necesitas fuera de España. Capitales habituales: 50.000 € para Europa, 200.000-1.000.000 € para resto del mundo (en EE. UU. una hospitalización de tres días ronda los 30.000-50.000 €).
Repatriación. Vuelta a España en avión medicalizado o ambulancia si tu estado lo requiere. Coste real de una repatriación intercontinental: 25.000-150.000 €.
Equipaje. Pérdida total, daños y robo, con un capital habitual de 600-2.500 €. Cubre también demora del equipaje (ropa básica de primera necesidad si tu maleta no llega en 24-48 horas).
Retrasos y pérdida de conexiones. Indemnización por demora de vuelo superior a 4-6 horas, gastos de hotel y comidas, pérdida de enlaces. Es una cobertura de «tranquilidad inmediata» en aeropuerto.
Los productos de gama alta añaden coberturas de responsabilidad civil del viajero, defensa jurídica en el extranjero, anulación por cualquier causa (con franquicia), deportes de aventura o cobertura de actividades específicas (esquí, buceo, motos). Para esquí en concreto tenemos un seguro de asistencia específico que ya incluye rescate en montaña y forfait no usado.
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La regla de los tres capitales
Antes de contratar mira siempre tres cifras: capital de cancelación (debe cubrir el coste real de tu viaje), capital médico (mínimo 50.000 € en Europa, 200.000 € fuera) y capital de equipaje (que cubra el valor real de lo que llevas, no un mínimo simbólico).
El mito del «ya tengo seguro con la tarjeta»
Esta es la creencia que más dinero le cuesta cada año al viajero medio. Y es comprensible: tu banco te dice que la tarjeta lleva «asistencia en viaje» y suena suficiente. Casi nunca lo es.
Lo que cubren las tarjetas de débito o crédito convencionales es, en general:
Asistencia médica básica con capitales bajos (entre 6.000 y 30.000 €, muy lejos de los 200.000 € que necesitas en EE. UU., Japón o Sudeste Asiático).
Cobertura solo si has pagado el viaje con esa tarjeta concreta. Si lo pagaste por transferencia, Bizum, otra tarjeta o financiado, no estás cubierto.
Plazo de cobertura limitado (habitualmente los primeros 60 o 90 días desde la salida).
Sin cancelación o con causas muy restringidas (enfermedad muy grave, no causa laboral, no familiar lejano).
Equipaje con capital bajo y muchas exclusiones.
Las tarjetas premium (oro, platino, black) suben los capitales pero siguen sin cubrir cancelación amplia y siguen exigiendo que el viaje se haya pagado con esa tarjeta. Lo que parece «gratis» termina costando muy caro el día que lo necesitas.
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Comprueba esto antes de salir: llama al teléfono de asistencia de tu tarjeta y pide por escrito el cuadro exacto de coberturas para tu destino y fechas. La mayoría de la gente nunca lo ha hecho. La sorpresa, cuando la haces, suele justificar por sí sola contratar un seguro de viaje aparte.
El momento en el que descubres que tu vuelo se ha cancelado o tu maleta no apareció. Lo que cobres entonces depende de lo que firmaste antes de salir.
Cancelaciones, retrasos y equipaje: lo que cubre la ley sin seguro
Aquí hay dos normas que conviene saberse de memoria. Ninguna sustituye a un seguro, pero las dos son tu primera línea de defensa cuando algo se tuerce.
Reglamento (CE) 261/2004 — vuelos en Europa
El Reglamento UE 261/2004 aplica a todo vuelo que salga de un aeropuerto de la UE, y a los que llegan a la UE operados por aerolíneas europeas. Te da derecho a:
Indemnización de 250 €, 400 € o 600 € por cancelación o retraso de más de tres horas, según la distancia. Solo si la causa es imputable a la aerolínea (no si es meteorología extrema u otras circunstancias extraordinarias justificadas).
Asistencia inmediata en el aeropuerto: comida, bebida, dos llamadas y, si la espera supera la noche, hotel y traslados.
Reembolso del billete en siete días o transporte alternativo equivalente.
Es la base legal del famoso «te pueden pagar 600 €». Cierto, pero solo en vuelos UE y solo si la causa es imputable a la aerolínea. Para todo lo demás, vacío.
Convenio de Montreal — equipaje y daños internacionales
El Convenio de Montreal de 1999 regula la responsabilidad de las aerolíneas en vuelos internacionales. La indemnización máxima por equipaje perdido o dañado es de 1.519 derechos especiales de giro (DEG), lo que en 2026 equivale a unos 1.900-2.000 € por pasajero.
Suena bien hasta que descubres dos cosas. Primero, que la aerolínea solo paga el valor probado de lo perdido (vas a tener que demostrar con factura el contenido de la maleta). Segundo, que rara vez se paga el máximo: la media real son 200-500 €, según las propias estadísticas del sector. Si llevabas un MacBook, una cámara, ropa de marca o medicación, te quedas corto.
Un seguro de viaje complementa estas indemnizaciones, no las sustituye. Si la aerolínea te paga 400 € por una maleta perdida y el seguro te tiene contratado un capital de 1.500 €, cobras la diferencia de tu seguro hasta el valor real de lo perdido.
Cuándo merece la pena contratarlo (y cuándo no)
Voy a ser honesto: no todo viaje necesita un seguro completo. Y vendértelo cuando no toca sería hacerte gastar dinero.
Sí merece la pena en cinco situaciones muy concretas:
Viajes internacionales fuera de la UE. Sobre todo EE. UU., Canadá, Japón, Sudeste Asiático y Latinoamérica, donde una asistencia médica básica puede irse a decenas de miles de euros.
Reservas con mucha antelación o no reembolsables. Si pagaste en marzo un viaje para agosto y no se devuelve el dinero, cualquier imprevisto familiar o laboral en esos cinco meses te cuesta el viaje entero.
Familias con niños pequeños o personas mayores. El riesgo de que alguien necesite atención médica antes o durante el viaje sube. Y los hospitales privados extranjeros no preguntan la edad antes de cobrar.
Viajes combinados (vuelo + hotel + actividades). Cada elemento tiene sus propias condiciones de cancelación. Un seguro consolida todo en una sola póliza con las mismas causas cubiertas.
Viajes a destinos con clima inestable o riesgo geopolítico. Caribe en temporada de huracanes, zonas de monzón, países con avisos del Ministerio de Asuntos Exteriores. La frecuencia de cancelaciones por causas extraordinarias se dispara.
No merece tanto la pena en escapadas nacionales de fin de semana con reservas reembolsables, donde la cobertura sanitaria pública española ya cubre lo básico y el coste perdido por cancelar es residual.
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Cómo sale la cuenta
Para un viaje internacional de 1.500 € por persona, el seguro suele costar entre el 2 % y el 5 % del precio del viaje: 30-75 €. La factura por una asistencia médica fuera de Europa parte de los 2.000 € y los casos graves superan con facilidad los 30.000 €. La cuenta sale sola. No siempre, pero casi siempre.
Errores que vemos cada verano
Estos son los seis fallos que llegan cada año a la oficina con factura.
Contratar el seguro a última hora, después de haber pagado el viaje. La cobertura de cancelación exige contratar el seguro en los siete días siguientes a la reserva en muchas pólizas. Si esperas a la víspera de salir, ya no sirve para cancelar.
Asumir que la tarjeta cubre todo. Los capitales son bajos, las exclusiones grandes y el viaje suele tener que pagarse con esa tarjeta concreta. La mayoría descubre tarde la letra pequeña.
Subestimar el capital médico para EE. UU. o Japón. Una urgencia con ingreso en un hospital de Manhattan ronda los 30.000-50.000 €. Una póliza con 30.000 € de capital deja al viajero pagando la diferencia de su bolsillo.
No declarar enfermedades preexistentes. Si las omites en la contratación, la aseguradora puede rehusar el siniestro cuando lo declares. Mejor pagar un pequeño recargo y tener la cobertura activa.
Confundir asistencia con cancelación. Hay pólizas baratas que solo dan asistencia médica y no anulan el viaje si tienes que cancelarlo. Mira siempre que aparezca expresamente «anulación» o «cancelación».
No guardar facturas de la maleta perdida. Tanto la aerolínea (Convenio de Montreal) como tu seguro te van a pedir prueba del valor de lo perdido. Sin facturas pagas tú la diferencia.
Y hay un error transversal que los engloba a todos: pensar que «a mí no me va a pasar» mientras 34 millones de pasajeros sufrieron retrasos o cancelaciones desde España solo el año pasado.
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Checklist antes de comprar el viaje
Si vas a reservar en las próximas semanas, repasa estos siete puntos antes de pulsar «comprar».
¿Es un viaje internacional o nacional? Para Europa, capital médico mínimo 50.000 €. Fuera, mínimo 200.000 €. Para EE. UU. y Japón, busca al menos 500.000 €.
¿La reserva es reembolsable o no? Si no se devuelve el dinero, la cancelación cubierta es lo más importante de la póliza.
¿Cuánto vale lo que llevas en la maleta? Suma móvil, ordenador, cámara, ropa, medicamentos. Si pasa de 1.000 €, busca capital de equipaje acorde.
¿Qué actividades vas a hacer? Esquí, buceo, escalada, motos: muchas pólizas excluyen «deportes de aventura» salvo contratación específica. Léelo antes.
¿Vas con niños o personas mayores? Comprueba que la póliza no tiene tope de edad y que cubre a todos los pasajeros bajo el mismo contrato.
¿Has contratado el seguro en los primeros días tras reservar? Es un requisito habitual para activar la cobertura de anulación.
¿Tienes el teléfono 24 horas de la aseguradora guardado en el móvil? Es lo primero que vas a llamar si pasa algo. No esperes a estar en urgencias para buscarlo.
Y un consejo final, después de muchos siniestros gestionados desde la oficina: el seguro más barato casi nunca es el peor, pero casi nunca es el mejor. Lo importante no es lo que pagas, es lo que recibes el día que tu vuelo se cancela en una escala, tu maleta no llega o tienes que ir a un hospital extranjero a las dos de la mañana.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un seguro de viaje en 2026?
Para un viaje internacional medio (1-2 semanas, capitales adecuados), la prima se sitúa habitualmente entre el 2 % y el 5 % del coste del viaje. En cifras absolutas, un seguro estándar para Europa cuesta entre 15 y 35 € por persona; para fuera de Europa, entre 35 y 80 €; para EE. UU., Canadá o Japón con capital médico alto, entre 50 y 120 €. Las anuales multitrips (varios viajes al año) parten de 80-150 € y compensan a partir del tercer viaje.
¿Qué cubre realmente la cancelación?
Las pólizas estándar cubren entre 25 y 35 causas tasadas: enfermedad o accidente propio o de un familiar de primer grado, hospitalización, fallecimiento, despido sobrevenido, citación judicial, denegación de visado, robo de documentación, traslado laboral, complicaciones del embarazo, daños graves en la vivienda. No cubren cancelar «porque has cambiado de opinión», salvo en pólizas premium con cobertura de «anulación por cualquier motivo», que llevan franquicia y suelen reembolsar solo el 50-70 % del coste.
¿Cubre el seguro de viaje el COVID-19 u otras pandemias?
La mayoría de pólizas actuales sí cubren COVID-19 cuando aparece como enfermedad, igual que cualquier otra patología infecciosa: gastos médicos, hospitalización, prolongación de estancia por aislamiento médico y, en algunos productos, cancelación si el viajero da positivo antes de salir. Lo que no cubren las pólizas estándar es la «cancelación por miedo a contagiarse» o por restricciones administrativas genéricas del destino. Conviene pedir confirmación expresa de coberturas COVID al contratar.
Si me pierden la maleta, ¿quién paga?
El primer responsable es la aerolínea. El Convenio de Montreal fija un máximo de 1.519 DEG (~1.900-2.000 € en 2026), pero hay que acreditar con facturas el valor de lo perdido y la realidad es que la indemnización media ronda los 200-500 €. Tu seguro de viaje complementa hasta el capital contratado el valor real probado de lo perdido. Hay que reclamar en el aeropuerto en el mismo momento (formulario PIR) y, después, ante la aerolínea por escrito en un plazo máximo de 21 días para extravío y 7 días para daños.
¿Puedo contratar el seguro después de haber salido de viaje?
No, salvo excepciones muy concretas. La inmensa mayoría de pólizas exigen que el seguro esté contratado antes de la fecha de inicio del viaje. Algunas aseguradoras permiten contratar hasta el día anterior, pero las coberturas más sensibles (cancelación, en especial) suelen requerir contratación en los primeros 7 días tras la reserva del viaje. Salir sin seguro y querer contratarlo desde el destino, en general, no es posible.
¿Es obligatorio el seguro de viaje para entrar en algún país?
Sí. Países del espacio Schengen exigen seguro a quienes solicitan visado de visita con capital mínimo de 30.000 € para gastos médicos y repatriación. Cuba y Argelia exigen seguro a todo turista. Tailandia, EE. UU., Rusia y otros lo recomiendan u obligan según el tipo de visado. El Ministerio de Asuntos Exteriores publica recomendaciones por país que conviene revisar antes de viajar.
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Belén Palencia Muñoz Especialista en Salud y Asistencia — Correduría Sure Service
Llevo años acompañando a viajeros, familias y empresas que se mueven por todo el mundo. Si tienes un viaje a la vista y quieres que revisemos tu cobertura antes de pagar, escríbeme a belen@sureservice.es o llama al 916 304 285. La revisión es gratuita y en 24-48 horas tienes una recomendación clara con tres opciones comparadas. Actualizado: 30 de abril de 2026.
La oferta de alquiler en España caerá un 2,1 % en 2026 hasta 669.529 viviendas y los inquilinos morosos dejan deudas medias de 3.300 € a sus caseros
Respuesta directa: tu seguro de hogar de toda la vida no te protege como propietario que alquila. La cobertura está pensada para tu vivienda habitual, no para el riesgo de un tercero viviendo en ella. Si alquilas tu piso en 2026 y dependes de esa renta necesitas tres cosas: una póliza de hogar de propietario-arrendador (no la del inquilino), un seguro de impago de alquiler con defensa jurídica y, según el perfil del piso, una cobertura específica de ocupación. La factura por no tenerlos puede irse a 6.000-10.000 € entre rentas perdidas, abogado y daños, frente a los 290-480 € que cuesta protegerse al año. En este artículo te explico qué cubre cada uno, cuándo merece la pena contratarlos y los errores que vemos repetir cada mes en la correduría.
UNESPA · INE · Banco de España 2025-2026
3.300 €
es la deuda media que un inquilino moroso deja a su casero, según el último informe de UNESPA con 72.149 percances analizados. El máximo abonado por una aseguradora superó los 13.658 €. Y el INE ha fijado el IRAV en el 2,47 % como límite de actualización para los contratos firmados tras la Ley de Vivienda.
Llevo años trabajando con propietarios en la correduría y la conversación que más se repite en los últimos meses es siempre la misma. Llega un cliente con un piso heredado o una segunda vivienda, está empezando a alquilar y me pregunta si su seguro de hogar de toda la vida le cubre. Llega una propietaria a la que un inquilino lleva tres meses sin pagar y descubre que el desahucio puede tardar casi un año. Llega una pareja que vive de dos alquileres y un día le ocupan uno. Tres situaciones distintas y una misma raíz: «creía que con el seguro de hogar estaba cubierto».
Este artículo es la respuesta que doy en consulta, ordenada, con cifras del mercado y los conceptos que necesitas tener claros antes de firmar tu próximo contrato.
No es una sensación. Es una tendencia que cualquier corredor del ramo ve confirmada cada semana en las llamadas de clientes nuevos.
+5,1 %subida media del alquiler en 2025
2,47 %IRAV del INE para contratos en 2026
141interesados por vivienda alquilada en diez días
~700.000viviendas de déficit estructural según el Banco de España
El cuadro es claro. La oferta cae, la demanda crece, los precios suben. BBVA Research estima que en 2026 la oferta de alquiler en España bajará un 2,1 % hasta las 669.529 viviendas disponibles, mientras 141 personas se interesan por cada piso publicado en apenas diez días, un 25,9 % más que el año anterior. El Banco de España sitúa el déficit estructural cerca de las 700.000 viviendas.
El otro componente del cambio es regulatorio. La Ley 12/2023 por el derecho a la vivienda introdujo el concepto de zona tensionada y un nuevo índice de referencia, el IRAV, que ya está vigente. En marzo de 2026 el INE lo fijó en el 2,47 %: ese es el techo legal para actualizar la renta de los contratos firmados después del 25 de mayo de 2023, con independencia de lo que haga el IPC. Para los contratos anteriores, sigue valiendo lo pactado, normalmente IPC con tope.
Más demanda, menos oferta y un marco legal que limita la actualización: el margen del propietario para absorber un imprevisto es más estrecho que hace cinco años.
Esto cambia las cuentas. Si tu hipoteca, tu IBI o tu derrama de comunidad suben más rápido que el IRAV, el colchón se estrecha. Y si encima el inquilino deja de pagar, el problema deja de ser de tesorería y se vuelve estructural.
Lo que tu seguro de hogar sí cubre y lo que no cuando alquilas
Este es el malentendido más caro que vemos. Y se basa en una creencia razonable: «tengo seguro de hogar desde hace años, lo amplío al inquilino y listo».
No funciona así. Y la razón es sencilla: cuando alquilas tu vivienda dejas de ser el ocupante. Por tanto, hay dos personas con interés asegurable distinto y, normalmente, dos pólizas distintas.
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Quién asegura qué en una vivienda alquilada El propietario asegura el continente (estructura, paredes, instalaciones fijas), su responsabilidad civil como dueño del inmueble y, si dejó muebles o electrodomésticos, también ese contenido propio. El inquilino asegura el contenido propio (sus muebles, ropa, electrónica) y su responsabilidad civil como ocupante: si su lavadora inunda al vecino, responde su seguro, no el del propietario.
Tu seguro de seguro de hogar habitual está pensado para tu vivienda habitual. Si lo dejas tal cual cuando empiezas a alquilar, pasan tres cosas:
La compañía puede declinar un siniestro grave alegando que la vivienda no es tu domicilio efectivo y no se declaró el cambio de uso.
El contenido del inquilino no está cubierto, y el tuyo (si dejaste muebles) puede quedar infrasegurado.
Si tu inquilino provoca un daño a un tercero, tu responsabilidad civil de propietario no sustituye a la suya como ocupante.
La solución pasa por adaptar la póliza a vivienda arrendada (también llamada «propietario-arrendador») y exigir o recomendar al inquilino que contrate la suya, normalmente un seguro de hogar para inquilinos. Cada cual cubre lo suyo, ambos quedan tranquilos y el coste para ti baja porque ya no aseguras lo que ya no es tuyo.
Pero ninguna de las dos pólizas cubre el riesgo que más nos preguntan: que el inquilino deje de pagar. Para eso existe un producto distinto.
Antes de entregar las llaves, conviene haber adaptado la póliza de hogar y valorado el seguro de impago. Después casi siempre se llega tarde.
Qué cubre exactamente un seguro de impago de alquiler
Es el seguro del que más oímos hablar y el que peor se entiende. Es comprensible: hace diez años apenas se vendía. Hoy el sector lo tiene como uno de los productos no vida con mayor crecimiento, según los datos publicados por UNESPA.
Las rentas no cobradas. Cuando el inquilino deja de pagar, la aseguradora abona las mensualidades hasta el límite contratado: 6, 9, 12 o 18 meses, según la modalidad.
La defensa jurídica. Abogado y procurador para todo el procedimiento de desahucio: burofax inicial, demanda, vista, sentencia y lanzamiento. No adelantas honorarios.
Los actos vandálicos del inquilino. Si el arrendatario destroza la vivienda al irse o durante el procedimiento, la aseguradora repara los daños hasta un capital determinado.
El producto suele complementarse con asistencia al hogar y, en algunas pólizas, mediación previa para intentar resolver el conflicto antes de pisar el juzgado. Esta parte ha cobrado peso desde 2025: con la entrada en vigor de la Ley MASC, intentar una salida extrajudicial antes de demandar pasó a ser un trámite obligatorio en muchos procedimientos civiles.
Lo que no cubre un seguro de impago es el daño accidental ordinario (un escape de agua, una rotura de cristal), que sigue siendo del seguro de hogar; ni la ocupación ilegal sin contrato, que es un riesgo distinto con producto propio.
Cuándo merece la pena contratarlo (y cuándo no)
Voy a ser honesta: no todo propietario necesita un seguro de impago de alquiler. Y vendértelo si tu situación no lo justifica sería hacerte perder dinero.
Sí merece la pena en cuatro perfiles muy concretos:
Primera vez alquilando. No tienes histórico con el inquilino, no conoces los plazos judiciales reales, no sabes leer un estudio de solvencia. La aseguradora hace ese filtro por ti.
La renta forma parte de tus ingresos recurrentes. Si pagas hipoteca, complementas pensión o financias estudios con ese alquiler, no puedes permitirte ocho meses sin cobrar.
Vivienda en zona de alta rotación. Madrid, Barcelona y Valencia concentran el 52 % de los siniestros declarados a las aseguradoras según UNESPA, con Barcelona como provincia más expuesta (30 % del total).
Inquilino con perfil dudoso. Si la solvencia es justa pero quieres alquilarle, traslada el riesgo al seguro: si la compañía lo acepta, tienes red; si lo rechaza, te ha hecho un favor.
No merece tanto la pena cuando alquilas a familiares directos, cuando la renta es marginal en tu economía o cuando ya tienes un fiador con solvencia probada. Aunque incluso en estos supuestos hay propietarios que lo contratan por la defensa jurídica, que cubre cualquier conflicto contractual aunque no haya impago.
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Cómo sale la cuenta
Para un alquiler de 800 €/mes (9.600 €/año), la prima anual del seguro de impago se mueve entre el 3 % y el 5 % de la renta: 290-480 € al año. El coste de seis meses sin cobrar más abogado y procurador particular ronda los 6.000-7.500 €. La cuenta sale sola. No siempre, pero casi siempre.
Ocupación, vandalismo y daños: dónde queda cada riesgo
Aquí se mezclan las cosas. Las separo porque cada una tiene su producto y su límite.
Ocupación ilegal
Una persona entra en tu vivienda sin contrato y sin tu consentimiento. No es un inquilino moroso: es un ocupante sin título. El seguro de impago no cubre esta situación porque parte de un contrato existente. Para protegerte de este riesgo está el seguro de ocupación ilegal, que cubre los gastos legales del desalojo, los daños provocados y, en algunos productos, una indemnización mensual mientras dura el procedimiento.
Vandalismo o daños intencionados del inquilino
Cuando el arrendatario destroza el piso al irse o durante el desahucio. Esta sí es una cobertura típica del seguro de impago de alquiler, normalmente con un sublímite por siniestro (3.000-6.000 € es lo habitual). Según UNESPA, el daño material medio que las aseguradoras pagan en estos casos es de 298 €, con casos extremos por encima de los 3.000 €.
Daños accidentales (escapes, rotura de cristales, electrodomésticos)
Estos siguen siendo del seguro de hogar. Del propietario para el continente y del inquilino para su contenido. Si no hay seguro del inquilino, los daños accidentales que le sean imputables se reclaman vía RC ordinaria, con todo lo que eso implica.
Responsabilidad civil ante terceros
Si el escape de agua del inquilino daña al vecino, responde su responsabilidad civil. Si la fachada del edificio cae sobre un coche, responde la del propietario o la de la comunidad. Cada uno con la suya.
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El error más caro: contratar el seguro de impago una vez que el inquilino ya no paga. No funciona. Las aseguradoras exigen que el contrato esté al corriente y que el estudio de solvencia se haga antes de la firma del seguro. Una vez declarado el impago, el siniestro está vivo y ninguna compañía lo cubrirá.
Errores que vemos repetir cada mes
Después de muchos años en el ramo, los errores que llegan a la oficina se repiten con un patrón casi idéntico. Estos son los seis más caros.
No actualizar el seguro de hogar al pasar de vivienda habitual a vivienda alquilada. El recibo sigue saliendo igual, pero la cobertura ya no encaja. La compañía puede declinar un siniestro grave por inadecuación del riesgo declarado.
No exigir al inquilino su propia póliza. Si su lavadora inunda al vecino y no tiene seguro, el vecino acaba reclamando al propietario. Incluir la obligación en el contrato es gratis y evita problemas.
No leer las exclusiones del seguro de impago. Algunas pólizas excluyen contratos con fiador previo, alquileres a familiares directos o rentas superiores al 40-45 % de los ingresos del inquilino. Leerlas antes de firmar evita sorpresas en el siniestro.
Confiar en la solvencia «de palabra». El estudio de solvencia de la aseguradora se hace en horas y filtra a quien tiene impagos previos, deudas vivas o ingresos no compatibles con la renta. No usarlo es renunciar a un control gratis.
Confundir defensa jurídica con asistencia jurídica. La asistencia es una llamada para resolver una duda. La defensa cubre abogado y procurador en un procedimiento real. No son lo mismo y la diferencia entre una y otra puede ser de miles de euros.
Renovar la póliza sin revisar capitales. Subes la renta el 2,47 % de IRAV pero el capital cubierto sigue siendo el de hace dos años. Cuando llega el siniestro, el seguro paga menos de lo que has perdido.
Y hay un error transversal que los engloba a todos: dar por hecho que esto a mí no me va a pasar. Hasta el día que pasa.
¿Quieres que revisemos tu situación como propietario antes del próximo contrato?
En Sure Service somos correduría independiente desde 1985. Trabajamos con todas las aseguradoras del mercado español. Te analizamos el contrato, te comparamos pólizas de hogar arrendador, impago de alquiler y ocupación, y te decimos qué necesitas y qué no. Sin compromiso. Solicitar mi revisión gratis →
Checklist antes de firmar el próximo contrato
Si vas a alquilar tu piso en las próximas semanas (o si ya lo tienes alquilado y nunca paraste a revisar), repasa estos siete puntos.
¿Está tu seguro de hogar adaptado a vivienda arrendada? Llama a tu compañía y pide que conste por escrito el cambio de uso.
¿Has incluido en el contrato la obligación del inquilino de tener su propio seguro? Es una cláusula estándar que casi nadie usa.
¿Has hecho un estudio de solvencia real? Nóminas, vida laboral y, si la aseguradora lo permite, su propio scoring antes de firmar.
¿Tienes seguro de impago si dependes de la renta? Y si no dependes, ¿valoras al menos la defensa jurídica?
¿Tu vivienda está en zona de alta rotación o tensionada? Si la respuesta es sí, las probabilidades de conflicto suben. La cobertura debería subir también.
¿Has revisado los capitales asegurados de continente? Una vivienda de 2018 no vale lo mismo en 2026. Si el capital está infravalorado, la regla proporcional puede recortar la indemnización.
¿Tienes una salida ágil ante la ocupación ilegal? En zonas concretas merece la pena valorar el producto específico, sobre todo si la vivienda queda vacía entre inquilinos.
Y un consejo final, después de muchos siniestros vividos en la oficina: la póliza más barata casi nunca es la peor, pero casi nunca es la mejor. Lo importante no es lo que pagas, es lo que recibes el día que el inquilino te deja la llave en el buzón con tres meses sin pagar y la cocina destrozada.
Preguntas frecuentes
¿Cubre el seguro de hogar al inquilino que destroza el piso?
No, salvo casos accidentales puntuales. El seguro de hogar del propietario está pensado para daños fortuitos al continente, no para actos intencionados del inquilino. Los daños vandálicos del arrendatario al irse o durante el desahucio se cubren con el seguro de impago de alquiler, que incluye un sublímite específico por estos actos. Si quieres protección ante daños del inquilino, ese es el producto correcto.
¿Cuánto cuesta un seguro de impago de alquiler en 2026?
La prima anual se sitúa habitualmente entre el 3 % y el 5 % de la renta anual. Para un alquiler de 800 €/mes (9.600 €/año), eso son entre 290 € y 480 € al año. El precio depende de la modalidad (6, 9, 12 o 18 mensualidades cubiertas), de la inclusión o no de defensa jurídica, del importe del sublímite por actos vandálicos y del estudio de solvencia del inquilino. La diferencia entre la opción más barata y la más completa puede llegar al 60 %.
¿Cuántos meses de impago se cubren?
Las modalidades estándar del mercado español son 6, 9, 12 y 18 meses. Para un primer alquiler con inquilino solvente, 9 o 12 meses suelen ser suficientes: el plazo medio de un desahucio por impago en España oscila entre 8 y 15 meses, dependiendo de la carga del juzgado y de la mediación previa obligatoria de la Ley MASC. Si la vivienda está en una provincia con juzgados saturados (Madrid, Barcelona, Valencia o Málaga), conviene irse a 12 o 18 meses.
¿Puedo contratar el seguro si ya he firmado el contrato hace meses?
Sí, siempre que el contrato esté al corriente de pago, no haya impagos pasados sin regularizar y la aseguradora apruebe el estudio de solvencia del inquilino actual. Lo que no puedes hacer es contratarlo cuando el inquilino ya está en mora: en ese momento el siniestro está vivo y ninguna compañía lo asumirá. Si llevas meses con el contrato y todo va bien, esa es justo la ventana en la que conviene contratarlo.
¿Cubre el seguro de impago la ocupación ilegal sin contrato?
No. El seguro de impago de alquiler exige un contrato de arrendamiento en vigor. Si una persona entra en la vivienda sin tu consentimiento y sin contrato firmado, hablamos de ocupación ilegal y se gestiona con un producto distinto: el seguro de ocupación, que cubre los gastos legales del desalojo, los daños provocados y, según la póliza, una indemnización mensual mientras dura el procedimiento. Son productos complementarios, no excluyentes.
¿Hasta cuánto puedo subir la renta a mi inquilino en 2026?
El INE fijó el IRAV (Índice de Referencia para la Actualización de Arrendamientos de Vivienda) en el 2,47 % en marzo de 2026. Ese es el límite legal para los contratos firmados a partir del 25 de mayo de 2023. Para los contratos anteriores, podrás aplicar el IPC si así está pactado expresamente, aunque en zonas tensionadas existen topes adicionales. Si actualizas por encima del IRAV cuando no corresponde, el inquilino puede impugnar la subida y obligarte a devolver lo cobrado de más.
Paula Modroño Rodríguez Responsable de la actividad de Distribución de Seguros — Correduría Sure Service · Las Rozas y Palencia
Llevo años acompañando a propietarios e inquilinos en la oficina, leyendo contratos y revisando pólizas que muchas veces nadie había abierto desde la firma. Si vas a alquilar tu piso o ya lo tienes alquilado y quieres que te lo revisemos antes del próximo contrato, escríbeme a info@sureservice.es o llama al 916 304 285. La revisión es gratuita y en 48 horas tienes una respuesta clara. Actualizado: 27 de abril de 2026.
La sanidad privada en España cerró 2025 con 14,3 millones de asegurados mientras el Sistema Nacional de Salud acumulaba 853.509 pacientes en lista quirúrgica y 121 días de demora media
Respuesta directa: en 2026 contratar un seguro de salud privado tiene sentido para quien no quiere esperar 4 meses para operarse, busca libre elección de especialista o valora acceso rápido a pruebas diagnósticas. Merece la pena en familias con hijos pequeños, autónomos que no pueden pararse, personas con patologías crónicas no graves y empresas que quieren retener talento sin subir salarios. No todos los seguros de salud son iguales: la diferencia entre pagar 45 € y 90 € al mes por dos pólizas que suenan parecidas está en el cuadro médico, el copago, las carencias y las preexistencias que declares. Aquí te explico qué cubre realmente una póliza de salud, qué conceptos debes entender antes de firmar, los errores más frecuentes que llegan a mi mesa y cómo aprovechar las ventajas fiscales si eres empresa o autónomo.
Observatorio IDIS 2025 · Ministerio de Sanidad
1 de cada 4
españoles tiene ya un seguro de salud privado. En Madrid la penetración alcanza el 37,5 %, con Cataluña (31,8 %) y Baleares (30,8 %) por encima de la media nacional, mientras el SNS cerró 2025 con una lista quirúrgica de 853.509 pacientes.
Llevo años en el ramo salud de la correduría y la conversación que más se repite en los últimos meses es siempre parecida. Llega una familia con un hijo que necesita una intervención programada, les han dado cita para dentro de seis meses y no quieren esperar. Llega una autónoma a la que le han detectado un bulto y necesita resonancia urgente. Llega una pyme que quiere ofrecer un beneficio atractivo sin subir la nómina. Tres perfiles muy distintos y una misma duda: «¿Qué póliza me conviene y cuánto debería pagar?»
Este artículo es la respuesta que doy en consulta, ordenada y con todos los conceptos que necesitas entender antes de firmar.
Por qué se está disparando la contratación en España
No es una moda. Es una tendencia de fondo que lleva cinco años consolidándose y que en 2025 ha batido todos los registros del sector asegurador.
14,3 Masegurados en salud a mitad de 2025
+11,4 %crecimiento de primas en 2025
121días de demora quirúrgica en el SNS
26 %de españoles con seguro privado
Los datos de ICEA cuentan la historia con claridad. El ramo salud facturó 13.443 millones de euros en 2025, con un crecimiento del 11,43 %. Fue el ramo No Vida que más creció, por encima de autos, hogar y decesos. El Observatorio del Sector Sanitario Privado de la Fundación IDIS añade una foto estructural: la sanidad privada ya realiza el 41,6 % de las intervenciones quirúrgicas y atiende el 33,6 % de las urgencias del país.
Al otro lado está la foto del Sistema de Información de Listas de Espera del Ministerio de Sanidad. La demora media para una intervención quirúrgica programada en el SNS cerró 2025 en 121 días. Para una primera consulta con especialista, 102 días. Las diferencias entre comunidades son enormes: Canarias acumula 162 días de demora en consultas, Navarra 152, Aragón 138. Madrid, en el otro extremo, bajó a 50 días la demora quirúrgica media en marzo de 2026.
La demanda de seguro privado no viene del rechazo al sistema público, viene de la impaciencia frente a los tiempos de espera.
El perfil del contratante también ha cambiado. Ya no es solo familia con hijos o directivo con salario alto. Cada vez vemos más autónomos sin baja pagada por la Seguridad Social, parejas jóvenes que buscan ginecología y salud mental, y trabajadores por cuenta ajena que negocian con su empresa incluir el seguro dentro de un plan de retribución flexible.
Qué cubre realmente un seguro de salud
Una póliza estándar cubre cinco grandes bloques asistenciales. No todas las compañías incluyen lo mismo con el mismo alcance, y ahí es donde empiezan las diferencias de precio y calidad.
Medicina primaria y especialistas
Consultas con médico de familia, pediatra, ginecólogo, traumatólogo, cardiólogo y el resto del cuadro médico. Lo que debes comprobar no es que estén, sino cuántos hay en tu provincia y si los que quieres tú están incluidos. Una póliza con gran cuadro nacional pero pocos especialistas en tu ciudad no sirve.
Pruebas diagnósticas
Analíticas, radiografías, ecografías, resonancia magnética, TAC, endoscopias. Las pruebas de alta tecnología suelen requerir autorización previa de la aseguradora. El plazo de autorización y la agilidad de ese circuito marca más la experiencia real que el precio del recibo.
Hospitalización y cirugía
Ingresos, quirófano, habitación individual, UCI, honorarios de equipo quirúrgico. Aquí se concentra el valor real del seguro: una cirugía programada en privado sin espera frente a meses en el circuito público.
Urgencias
Asistencia 24 horas, urgencias hospitalarias y ambulancia. Conviene revisar si las urgencias son solo en centros concertados o también con libre elección.
Coberturas complementarias
Fisioterapia, psicología, podología, logopedia, odontología básica, reproducción asistida, segunda opinión médica, medicinas alternativas. No todas las pólizas las incluyen y son las que más preguntan las familias con hijos y los treintañeros.
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Las pólizas sin copago incluyen todo el uso sin coste adicional por cita. Las de copago cobran una pequeña cantidad por cada visita o prueba. Las de reembolso permiten elegir cualquier médico y la aseguradora te devuelve un porcentaje. Son tres modelos distintos con precios y lógicas distintas.
Copago, carencias, cuadro médico: los conceptos que importan
Estos cinco conceptos son los que deciden si una póliza te va a servir o te vas a arrepentir en el primer siniestro. Si los entiendes, ya tomas decisiones informadas.
Copago
Cantidad que paga el asegurado cada vez que usa un servicio. Un copago típico oscila entre 3 y 10 euros por consulta de médico general, 8 y 20 euros por especialista, y 15 a 40 euros por prueba diagnóstica. La póliza con copago baja la prima mensual un 30-40 % respecto a la misma sin copago. Tiene sentido si usas poco el seguro; se convierte en trampa si lo usas mucho.
Carencias
Periodo inicial en el que determinadas prestaciones no están cubiertas. Las urgencias y la medicina primaria suelen estar operativas desde el primer día. El parto tiene típicamente 8 a 10 meses de carencia. La cirugía programada, entre 6 y 10 meses. Los tratamientos complejos pueden llegar a los 12 meses. Si contratas por una necesidad concreta a corto plazo, verifica que esa prestación no esté en carencia.
Cuadro médico
Red de médicos, hospitales y clínicas con los que la compañía tiene concierto. Es el concepto más importante y el peor comprobado. La diferencia real entre aseguradoras, más allá del precio, está aquí. Mira el cuadro publicado en tu provincia antes de firmar, no en la web comercial de la compañía.
Preexistencias
Enfermedades o patologías diagnosticadas antes de contratar la póliza. La aseguradora te pide un cuestionario de salud al firmar. Ocultar una preexistencia puede anular la póliza cuando necesites usarla. Declararla puede suponer exclusión de esa patología concreta, recargo o rechazo del riesgo. La honestidad al firmar te evita sustos a medio plazo.
Autorizaciones
Permiso previo que la aseguradora da para realizar determinadas pruebas, cirugías o tratamientos. El tiempo medio de autorización y la agilidad del trámite es uno de los puntos que más diferencian compañías. Un proveedor que tarda 72 horas en autorizar una resonancia frente a otro que autoriza en 24 horas es diferencia de experiencia real.
La libre elección de especialista y la rapidez de acceso son los dos beneficios más valorados de una póliza de salud privada.
Los cinco errores que más veo al contratar
Son los que, en consulta, obligan a deshacer y rehacer la contratación al año siguiente. Mejor evitarlos desde el principio.
Elegir solo por precio. Dos pólizas que cuestan 45 € y 85 € no cubren lo mismo, ni tienen el mismo cuadro médico, ni las mismas carencias. Comparar solo la cuota es el atajo que más caro sale.
No revisar el cuadro médico real en tu zona. Cuadros nacionales impresionantes que en tu provincia tienen cuatro especialistas en cardiología y uno de ellos ya no pasa consulta.
No declarar una enfermedad previa por miedo al rechazo. Declararla puede implicar exclusión o recargo, pero proteges la validez de la póliza. No declararla puede suponer la anulación del contrato justo cuando más lo necesitas.
Contratar para una necesidad a corto plazo sin mirar carencias. Pedir un seguro para un parto previsto en cinco meses cuando la carencia es de ocho es tirar el dinero.
Asumir que sin copago siempre es mejor. Si vas al médico dos veces al año, la póliza con copago te puede ahorrar 300 € anuales frente a la sin copago equivalente.
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El cuestionario de salud es un documento con efectos jurídicos reales. La Ley 50/1980 de Contrato de Seguro permite a la aseguradora liberarse de la prestación si hay reticencia o inexactitud dolosa en la declaración. Rellenarlo con honestidad no es formalismo: es lo que garantiza que la póliza responda cuando la necesites.
¿Para quién merece la pena?
La pregunta del millón. La respuesta depende del perfil, no de una regla general. Estos son los cuatro escenarios donde el seguro de salud tiene retorno claro.
Familias con hijos pequeños
Pediatra accesible, urgencias sin colas, pruebas rápidas. En esta etapa el uso real del seguro es muy alto y la diferencia percibida frente al circuito público es enorme.
Autónomos y profesionales liberales
No tienen baja pagada por Seguridad Social en los primeros días. Cada día sin trabajar es dinero perdido. Además la prima es deducible con ventajas fiscales propias que veremos en el siguiente bloque.
Personas con patologías crónicas no graves
Diabetes, hipertensión, problemas musculoesqueléticos, salud mental. El acceso regular a especialistas y pruebas de control cambia la calidad de vida. Aquí el cuadro médico y la ausencia de copagos elevados son claves.
Empresas que quieren retener talento
Un seguro colectivo de salud es, a igualdad de coste para la empresa, el beneficio social más valorado por los empleados. Además tiene un tratamiento fiscal favorable que lo convierte en un instrumento muy eficiente.
Para quien apenas usa el sistema sanitario y no tiene hijos ni patologías, una póliza con copago moderado o incluso no contratar pueden ser decisiones razonables. El seguro es una herramienta, no una obligación.
Salud colectivo para empresas y autónomos: las ventajas fiscales
Este es el apartado menos conocido y uno de los que más diferencia ofrece una correduría frente a un comparador online. La fiscalidad del seguro de salud en España premia especialmente dos vías: el seguro colectivo pagado por la empresa y el plan de retribución flexible.
Seguro colectivo pagado por la empresa
La empresa contrata una póliza para sus empleados y la paga. El artículo 42.3.c de la Ley 35/2006 del IRPF establece que esta prima se considera rendimiento del trabajo en especie exento hasta 500 € anuales por persona asegurada, elevándose a 1.500 € cuando el asegurado tenga una discapacidad reconocida. La cobertura puede extenderse al trabajador, su cónyuge y sus descendientes menores de 25 años convivientes.
500 €exentos IRPF por persona y año
1.500 €si hay discapacidad reconocida
100 %deducible para la empresa
Para la empresa, la prima es gasto deducible en el Impuesto de Sociedades. Para el trabajador, hasta el límite exento no hay retención ni cotización, lo que convierte un coste empresarial moderado en un beneficio neto muy superior para el empleado.
Plan de retribución flexible
El empleado destina una parte de su salario bruto al seguro de salud, aplicándose la misma exención de 500 € por persona. Es la fórmula más eficiente cuando es el trabajador quien costea la póliza a través de la nómina: el empleado ahorra IRPF sobre el importe de la prima exenta, sin coste añadido para la empresa más allá de articular el plan. Para empleados en tramos medios y altos, el ahorro anual real puede situarse entre un 19 % y un 45 % de la prima, en función del marginal que les corresponda.
Autónomos
El artículo 30.2.5ª de la misma Ley 35/2006 permite al autónomo deducirse como gasto de la actividad las primas de seguro de salud propias, de su cónyuge e hijos menores de 25 años convivientes, con el mismo límite de 500 € por persona y año (1.500 € si discapacidad). Para un autónomo en estimación directa, la prima familiar pasa de ser un gasto personal a un gasto deducible, con ahorro fiscal real en la declaración anual.
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Cómo elegir bien: checklist antes de firmar
Resumen práctico. Antes de contratar una póliza de salud, asegúrate de haber revisado estos ocho puntos.
Define tu perfil de uso. Alto, medio o bajo. Esto decide si te conviene copago o sin copago.
Lista los especialistas y centros que te importan (tu pediatra habitual, la maternidad que quieres, el traumatólogo conocido) y comprueba que están en el cuadro médico de cada opción.
Revisa las carencias de lo que vayas a usar. Embarazo, cirugía programada, reproducción asistida, psicología. Que los plazos no te sorprendan.
Pide el cuadro médico actualizado de tu provincia, no el nacional. Lo que cuenta es lo que tienes cerca de casa o del trabajo.
Declara todas tus preexistencias. Mejor exclusión limitada que póliza anulada.
Compara al menos tres compañías del mercado. Las diferencias en cuadro, autorizaciones y gestión administrativa son más importantes que las diferencias de precio.
Si eres empresa o autónomo, calcula el impacto fiscal antes de decidir cómo contratar.
Lee el condicionado particular, no solo el folleto comercial. El folleto vende; el condicionado es lo que te van a aplicar.
Y un recordatorio final: el seguro de salud más barato no siempre es el peor, pero casi nunca es el mejor. Lo importante no es lo que pagas, es lo que recibes cuando necesitas usarlo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un seguro de salud en España en 2026?
La prima media varía según edad, cobertura y modalidad. Un adulto sano de 35 años puede encontrar pólizas con copago desde 40-55 €/mes y pólizas sin copago desde 65-95 €/mes. A partir de los 60 años el precio sube de forma significativa y algunas compañías dejan de aceptar nuevas contrataciones por encima de cierta edad. Son rangos orientativos: el coste real depende del cuadro médico elegido, las coberturas y tu declaración de salud.
¿Qué diferencia hay entre seguro con copago y sin copago?
El seguro sin copago incluye todo el uso del cuadro médico sin coste adicional por cita o prueba, con una prima mensual más alta. El seguro con copago tiene una prima más baja pero cobra una pequeña cantidad por cada uso (3-10 € por consulta, hasta 40 € por pruebas de alta tecnología). Compensa copago si tu uso anual previsto es bajo o medio; sin copago si tienes hijos pequeños o patología crónica que implique muchas visitas.
¿Puedo contratar un seguro de salud si tengo una enfermedad previa?
En la mayoría de casos sí, pero con condiciones. La aseguradora puede aceptar el riesgo con exclusión de la patología concreta, aceptar con recargo sobre la prima, o rechazar el riesgo. Declarar siempre las preexistencias en el cuestionario es obligatorio. Ocultarlas permite a la aseguradora anular el contrato si descubre la omisión, incluso años después.
¿Cuáles son las carencias típicas de un seguro de salud?
Medicina primaria y urgencias suelen estar operativas desde el primer día. Las carencias típicas son: 6-10 meses para cirugía programada, 8-10 meses para parto, 6-12 meses para reproducción asistida, 6 meses para psicología y algunas pruebas complejas, 3-6 meses para fisioterapia y podología. Algunas compañías hacen promociones de carencias reducidas en determinadas épocas del año.
¿Merece la pena el seguro de salud si ya tengo Seguridad Social?
Depende de tu situación. Si te importa el tiempo de espera para ver especialista o para cirugía programada, la libre elección de médico, el acceso rápido a pruebas diagnósticas o la cobertura para dentistas, psicólogos y fisioterapeutas, el seguro privado añade valor real. Si apenas usas el sistema sanitario y vives en una comunidad con baja demora, puede no compensar. La sanidad pública y la privada no son excluyentes: son complementarias en la mayoría de casos.
¿Qué ventajas fiscales tiene un seguro de salud colectivo para la empresa?
La empresa puede deducir la prima como gasto en el Impuesto de Sociedades. Para el empleado, hasta 500 € anuales por persona asegurada (1.500 € si hay discapacidad) están exentos de IRPF como rendimiento del trabajo en especie. La cobertura puede extenderse al cónyuge y descendientes menores de 25 años convivientes. Es uno de los beneficios sociales más eficientes desde el punto de vista fiscal y el más valorado por los empleados.
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Belén Palencia Muñoz Especialista en Ramo Salud — Correduría Sure Service
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En 2024 hubo 81.040 robos con fuerza en hogares en España. Y la mayoría de víctimas descubre demasiado tarde que su seguro no cubre lo que pensaba
No, tu seguro de hogar no cubre todo lo que te roban. Depende de tres cosas: si fue robo o hurto (no es lo mismo en derecho ni en póliza), de cómo entraron (con fuerza o sin ella) y de los límites concretos para joyas, efectivo y objetos de valor que tu póliza fije, límites que casi nadie conoce hasta que pasa algo. En esta guía te explicamos qué cubre de verdad tu seguro de hogar ante un robo en casa, qué pasa con técnicas como el bumping cuando no hay rotura visible, y los errores frecuentes que dejan a mucha gente sin indemnización.
Cifras oficiales del Balance del Ministerio del Interior
81.040
Robos con fuerza en domicilios cerrados en España durante 2024, un 4,3% menos que en 2023. La cifra desciende a nivel nacional, pero no en todas las provincias: Castilla y León subió un 11,3%, con repuntes en Valladolid (+45,3%), Palencia (+24,8%) y Salamanca (+20%). El primer trimestre de 2025 confirmó la tendencia general a la baja con 18.125 hechos registrados (-13,3% interanual), pero el riesgo sigue concentrado en periodos vacacionales.
Detrás del balance frío hay un patrón que vemos en la correduría cada vez que entra un parte de robo: el cliente da por hecho que tras un robo en casa, con tener seguro de hogar, lo perdido se recupera. La realidad es bastante más matizada. Y la diferencia entre cobrar una indemnización razonable o quedarse a medias depende de detalles que la mayoría de pólizas explican en letra pequeña.
Los que más nos llaman son quienes han sufrido un robo «limpio», sin puerta forzada ni ventana rota, porque al peritaje le cuesta acreditar la fuerza. Y sin fuerza, hablamos de hurto, no de robo. El cambio de palabra cambia la indemnización entera.
Lo que dicen las cifras: dónde y cuándo se está robando
El último Balance de Criminalidad publicado por el Ministerio del Interior cerró 2024 con 81.040 robos con fuerza en domicilios en toda España, un 4,3% menos que el año anterior. La tendencia descendente continuó en el primer trimestre de 2025 con 18.125 hechos registrados, un 13,3% por debajo del mismo periodo de 2024.
El descenso global esconde realidades muy diferentes por territorio. Las cifras absolutas se concentran en las comunidades más pobladas:
17.464robos en Cataluña en 2024
14.326en la Comunitat Valenciana
12.790en Andalucía
+11,3 %subida en Castilla y León
Castilla y León es la comunidad con mayor incremento interanual en 2024. Valladolid (+45,3%), Palencia (+24,8%) y Salamanca (+20%) son los focos. Para una correduría con oficina en Palencia son cifras que conocemos bien: las llamadas por daños a vivienda y robo han crecido en paralelo a esos balances.
En cuanto a estacionalidad, los robos en domicilio se concentran en tres ventanas: vacaciones de verano (julio y agosto), Semana Santa y los puentes largos del calendario. La razón es operativa: viviendas cerradas durante varios días, persianas bajadas y patrón de luces y entradas claramente identificable desde fuera. Es exactamente lo que hace que abril y mayo sean meses críticos cuando se acumulan los puentes.
Robo o hurto: la diferencia que cambia tu indemnización
En el lenguaje cotidiano usamos «robo» para casi cualquier sustracción. El Código Penal español hace una distinción muy clara, y esa distinción es exactamente la que determina si tu póliza cubre o no el siniestro.
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Hurto (artículo 234 CP): tomar cosas muebles ajenas sin la voluntad del dueño sin emplear fuerza ni violencia. Es el típico «se entró por una ventana abierta» o «el ladrón aprovechó que la puerta estaba sin cerrar». Robo (artículo 237 CP): apoderarse de cosas muebles ajenas empleando fuerza en las cosas para entrar o salir, o violencia o intimidación sobre las personas. Aquí entran la puerta forzada, la ventana rota, el escalamiento, el uso de llaves falsas o de instrumentos análogos.
La inmensa mayoría de pólizas de hogar del mercado español cubren el robo. No cubren el hurto, o lo cubren con sublímites tan bajos que en la práctica es como no tenerlo. El motivo es estadístico: el hurto suele indicar negligencia del titular (puerta abierta, ventana sin cerrar) y la aseguradora no quiere asumir el coste de descuidos cotidianos.
Por eso el peritaje en un siniestro de robo tiene un objetivo muy concreto: acreditar que hubo fuerza. Si el perito no la acredita, la compañía recalifica el siniestro como hurto y la indemnización se reduce drásticamente o desaparece.
El peritaje no busca medir el daño: busca acreditar la fuerza. Sin fuerza acreditada, la mayoría de pólizas de hogar no indemnizan.
Tabla resumen: qué cubre el seguro en cada tipo de robo en casa
Situación
Calificación legal
¿Lo cubre el seguro de hogar?
Matiz importante
Puerta o ventana forzada
Robo (art. 237 CP)
Sí, en la práctica totalidad de pólizas
El perito debe acreditar la fuerza
Entrada con bumping o ganzúa
Robo (arts. 238 y 239 CP)
Sí, equivale legalmente a llaves falsas
Algunas aseguradoras lo discuten si no hay marcas; conviene informe del cerrajero
Ventana o puerta abierta
Hurto (art. 234 CP)
No, o con sublímites muy bajos
La aseguradora lo considera negligencia del asegurado
Atraco con violencia dentro de casa
Robo con violencia (art. 237 CP)
Sí, incluye lo que lleves encima
Suele tener un capital específico por atraco
Objetos en jardín, terraza o trastero
Según el caso
Solo si la póliza lo incluye expresamente
Las dependencias anexas tienen sublímites propios
Joyas y dinero en efectivo
Robo
Sí, pero con límites
Sublímites por objeto y globales; fuera de caja fuerte son menores
Bumping y ganzúas: cuando no hay puerta forzada y la aseguradora duda
Aquí está uno de los mayores quebraderos de cabeza para quien ha sufrido un robo en casa «limpio». Cada vez son más frecuentes las técnicas de apertura de cerraduras que no dejan signos visibles de fractura: bumping, picking con ganzúa, impresión, resbalón con tarjeta. El ladrón entra como si tuviera llave, llena una bolsa y se va. La puerta queda intacta. La cerradura, aparentemente, también.
Qué dice la ley (y qué dice la póliza)
El artículo 238 del Código Penal incluye expresamente entre las modalidades de «fuerza en las cosas» el uso de llaves falsas. Y el artículo 239 deja claro qué se considera llave falsa: las ganzúas u otros instrumentos análogos. Las herramientas de bumping (bump keys), las ganzúas tradicionales y cualquier instrumento usado para vencer una cerradura sin la llave legítima encajan en esa categoría.
Es decir: legalmente, abrir una cerradura con bumping es robo, no hurto. La denuncia debe presentarse como tal y el atestado policial recogerlo así.
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El problema práctico: aunque la ley sea clara, la aseguradora pide pruebas. Y demostrar que se usó bumping o ganzúa sin marcas visibles externas exige peritaje técnico de la cerradura. Si no se hace, o no se documenta bien, el siniestro se cae a hurto y la indemnización se evapora.
Cómo se mitiga: tres acciones concretas tras el robo
Denunciar como robo, no como hurto. En el atestado debe constar la sospecha de uso de instrumentos. Si el agente solo apunta «no hay signos de fractura», es complicado revertirlo después.
No tocar la cerradura. Antes de cambiarla, dejar que el perito de la compañía la examine. El bumping deja microfracturas internas en los pernos del bombín y rastros muy específicos: hay que poder analizarlos en condiciones, no después de tirar el cilindro a la basura.
Pedir informe pericial propio si la aseguradora se resiste. Un perito de cerrajería independiente puede certificar la apertura forzada por instrumento análogo y aportar la prueba que el peritaje de la compañía a veces no recoge.
Cerraduras antibumping: qué pedirle al cerrajero
La mejor estrategia es no llegar a esa pelea pericial. Una cerradura mecánicamente preparada para resistir el bumping cierra el problema de raíz, prueba documental incluida, porque su instalación se factura y esa factura sirve ante la aseguradora.
La referencia técnica es la norma UNE-EN 1303, que clasifica los bombines de seguridad en grados del 1 al 6. Para protección efectiva contra técnicas de apertura sin destrucción, el grado mínimo razonable es el 4. Los grados 5 y 6 son los que se piden en viviendas con joyas o equipamiento sensible.
Lo que conviene preguntarle al cerrajero antes de instalar:
Bombín certificado UNE-EN 1303 grado 4 o superior, con protección antibumping y antiganzúa.
Sistema de pernos contrapeso o pin antibumping específico (no todos los grados 4 lo tienen).
Tarjeta de propiedad para copia de llaves restringida (que solo puedan duplicarse con autorización).
Escudo magnético o de alta seguridad protegiendo el bombín por la cara exterior.
Algunas compañías aplican descuentos en la prima de hogar al acreditar instalación de cerradura certificada. No es automático: hay que comunicarlo a la aseguradora con la factura del cerrajero y, en pólizas con capitales altos para joyas, suele rebajar la prima un porcentaje apreciable.
Revisar el capital de contenido cada dos o tres años evita la regla proporcional, el mecanismo que más recortes provoca en indemnizaciones por robo.
Joyas, dinero y objetos de valor: los límites que casi nadie revisa
Aunque el siniestro se acredite como robo, la indemnización tiene techos. Y son techos que rara vez se revisan al contratar.
Joyas y objetos de especial valor
Casi todas las pólizas estándar fijan un sublímite para joyas que oscila entre el 5% y el 15% del capital de contenido. En una póliza con 30.000 € de contenido eso significa entre 1.500 y 4.500 € totales para todas las joyas de la casa. Si te roban un anillo de 6.000 €, no cobras 6.000.
Para superar ese sublímite hay que declarar las joyas individualmente con tasación profesional, fotografía y, en algunos casos, con la condición de guardarlas en caja fuerte fija a obra. No es engorroso: es la diferencia entre cobrar y no cobrar.
Dinero en efectivo
El dinero en efectivo dentro del domicilio está cubierto en cantidades muy limitadas, normalmente entre 200 y 600 €. Con caja fuerte fija el límite sube. Si está suelto en un cajón, la indemnización es testimonial. Por eso recomendamos no acumular efectivo en casa.
Infraseguro: la trampa silenciosa
El artículo 30 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro establece que si el capital asegurado es inferior al valor real de los bienes, la aseguradora indemniza solo en proporción. En la práctica:
Cómo funciona la regla proporcional
Imagina que tienes el contenido de tu vivienda asegurado por 20.000 €, pero su valor real es de 40.000 €. Si te roban bienes por valor de 10.000 €, la aseguradora indemniza solo el 50%: 5.000 €. La regla aplica aunque el robo sea por una cantidad menor que la asegurada. Es uno de los mecanismos más desconocidos y de los que más sustos provocan.
El infraseguro suele aparecer cuando se reforma la cocina, se compran muebles nuevos o se hereda algo de valor y no se actualiza el capital. Una revisión cada dos o tres años evita el problema.
Qué hacer en las 72 horas siguientes a un robo
El protocolo importa. Lo que se hace, y lo que se deja de hacer, en los tres primeros días determina la indemnización casi tanto como las cláusulas de la póliza.
1. Llamar al 091 o 112 antes de tocar nada
No empieces a recoger ni a limpiar. La policía científica necesita la vivienda como la dejaron los ladrones para tomar huellas, recoger evidencias y documentar el método de entrada. Una vivienda recogida es una vivienda sin pruebas.
2. Denunciar formalmente en comisaría o cuartel de la Guardia Civil
La denuncia se puede presentar inmediatamente o en las horas siguientes. No esperes más de 72 horas: la aseguradora exige copia de la denuncia y la dilatación injustificada complica el expediente. En la denuncia debe figurar el listado de bienes sustraídos lo más detallado posible, con marca, modelo, número de serie cuando se tenga, y valor estimado.
3. Comunicar el siniestro a la aseguradora en 7 días
El artículo 16 de la Ley 50/1980 establece un plazo máximo de siete días desde el conocimiento del siniestro para notificarlo a la aseguradora, salvo que la póliza fije un plazo mayor. Pasarse de plazo no anula automáticamente la cobertura, pero la compañía puede reclamar daños y perjuicios y endurece todo el expediente. Mejor abrir el parte cuanto antes, aunque el inventario completo se aporte después.
4. Documentar todo con fotos y vídeo
Antes de tocar nada, ni siquiera la cerradura, foto y vídeo de todo: puntos de entrada, daños, habitaciones removidas, objetos sustraídos. Cuanto más material visual, más sólido el expediente.
5. Conservar facturas, tasaciones y pruebas de propiedad
La aseguradora pide acreditar que los bienes existían y su valor. Las facturas originales, tasaciones de joyas, fotos previas con los objetos en casa y certificados de garantía son las pruebas que más peso tienen.
¿Tu póliza de hogar está dimensionada para un robo en casa real?
Te revisamos los sublímites, declaración de joyas, capital de contenido y posibles infraseguros. Si encontramos huecos, te decimos cómo cerrarlos. La revisión es gratuita y sin compromiso. Revisar mi seguro de hogar →
Errores frecuentes que dejan sin cobertura
De todos los partes de robo en hogar que vemos en la correduría, casi todos los problemas vienen de uno de estos cinco errores. Ninguno es complicado de corregir antes del siniestro. Casi todos son irreversibles después.
No actualizar el capital de contenido tras una reforma o compras importantes. La regla proporcional reduce la indemnización al porcentaje declarado.
No declarar joyas individualmente cuando superan el sublímite genérico. Las joyas heredadas o regaladas son las que más se quedan fuera por este motivo.
No conservar facturas ni tasaciones. Sin prueba documental de existencia y valor, la aseguradora aplica baremos genéricos a la baja.
Tocar la cerradura antes del peritaje. Cambiarla por seguridad es comprensible, pero hay que avisar a la compañía y guardar la cerradura original como prueba.
Aceptar un peritaje que recalifica el siniestro como hurto sin discutirlo. Si hubo entrada con bumping, ganzúa o instrumento análogo, la calificación es robo. Hay margen pericial para defenderlo, y un corredor lo hace por ti.
Por qué un corredor cambia el desenlace en un siniestro de robo
El robo en hogar es uno de los siniestros donde más se nota la diferencia entre tener un corredor o haber contratado directo con la aseguradora, un tema que tratamos en detalle en nuestra comparativa entre corredor, banca, agente y compañía directa. Por tres motivos.
Antes del siniestro: dimensionar bien la póliza
Un corredor revisa los sublímites de joyas, el capital de contenido, la declaración de objetos especiales y las cláusulas de cobertura efectiva. Te avisa de cuándo conviene actualizar capital, cuándo declarar bienes individualmente y qué condiciones específicas pedirle a la compañía. La mayoría de pólizas heredadas que vemos tienen al menos uno de los cinco errores anteriores.
En el momento del peritaje: defensa pericial
Cuando el perito de la compañía intenta recalificar el siniestro como hurto, el corredor interviene. Conoce la póliza al detalle, conoce las cláusulas de fuerza en las cosas, sabe cómo argumentar el uso de bumping o ganzúa. La aseguradora trata distinto al asegurado solo que al asegurado con corredor detrás.
En la indemnización: negociar el cobro
El primer ofrecimiento de la aseguradora rara vez es el final. Hay margen para discutir baremos, valor de reposición frente a valor venal, sublímites mal aplicados. El corredor negocia hasta el cobro razonable. Y según la Memoria del Servicio de Reclamaciones 2024 de la DGSFP, las reclamaciones contra corredurías son una mínima fracción de las que reciben las aseguradoras directas: 368 frente a 9.202 en 2024.
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El asesoramiento del corredor es gratuito para el cliente. La aseguradora paga la comisión, no tú. Por eso compensa siempre tener tu seguro de hogar gestionado por una correduría: misma prima, gestión profesional incluida, defensa pericial cuando hace falta. Más en nuestra página de seguro de hogar para particulares.
Preguntas frecuentes sobre robo en vivienda y seguro de hogar
¿Qué cubre el seguro de hogar si hay un robo en casa?
Cubre los daños materiales de la entrada (puerta, cerradura, ventana), los bienes sustraídos hasta el capital de contenido asegurado y, con sublímites específicos, las joyas, el dinero en efectivo y los objetos de valor. La condición clave es que se acredite el uso de fuerza o de instrumentos como ganzúas o bumping; sin esa acreditación, la mayoría de pólizas lo tratan como hurto y no indemnizan.
¿Mi seguro de hogar cubre el robo en casa si entraron sin forzar la puerta?
Depende de cómo entraron. Si usaron bumping, ganzúa o cualquier instrumento similar, legalmente es robo (artículos 238 y 239 del Código Penal) aunque no haya rotura visible, y la mayoría de pólizas lo cubren. El problema práctico es probarlo: hace falta peritaje técnico de la cerradura. Si no se acredita la fuerza, la aseguradora puede recalificar el hecho como hurto, que casi ninguna póliza estándar cubre.
¿Cuánto cubre el seguro por las joyas robadas?
Las pólizas estándar fijan un sublímite para joyas que suele estar entre el 5% y el 15% del capital de contenido. Si tu contenido está asegurado en 30.000 €, hablamos de entre 1.500 y 4.500 € totales. Para joyas de valor superior hay que declararlas individualmente con tasación, fotografía y, en algunos casos, con condición de guardarlas en caja fuerte fija a obra.
¿Cubre mi seguro el dinero en efectivo robado de casa?
Sí, pero con límites bajos. La cobertura habitual de efectivo en domicilio sin caja fuerte está entre 200 y 600 €. Con caja fuerte fija el límite sube. Por eso recomendamos no acumular efectivo en casa: el riesgo no compensa la cobertura efectiva.
¿En cuánto tiempo tengo que comunicar el robo a mi aseguradora?
El artículo 16 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro establece un plazo máximo de siete días desde que conoces el siniestro, salvo que tu póliza fije un plazo mayor. Pasarse del plazo no anula la cobertura automáticamente, pero la aseguradora puede reclamar daños y perjuicios. Mejor abrir el parte cuanto antes y completar el inventario después.
¿Qué es el infraseguro y cómo me afecta en un robo?
Es tener el capital asegurado por debajo del valor real de los bienes. Si el contenido vale 40.000 € y lo aseguras por 20.000 €, la aseguradora aplica regla proporcional (artículo 30 Ley 50/1980): te indemniza solo el 50% de cualquier siniestro. Es la trampa silenciosa más frecuente: aparece tras reformas, mudanzas o herencias y nadie revisa.
¿Hay descuento en el seguro si pongo cerradura antibumping?
Algunas compañías sí lo aplican al acreditar instalación de cerradura certificada UNE-EN 1303 grado 4 o superior. No es automático: hay que comunicarlo con la factura del cerrajero. En pólizas con capitales altos para joyas, el descuento puede ser apreciable. Tu corredor puede gestionarlo.
Rafael Cazorla Rodríguez Responsable de Siniestros — Correduría Sure Service
Llevamos 41 años gestionando seguros de hogar para particulares en Madrid y Palencia. Si has sufrido un robo o quieres revisar si tu póliza está bien dimensionada antes de que pase, mándanos tu póliza por email a info@sureservice.es o llámanos al 916 304 285. La revisión es gratuita y tarda 10 minutos. Actualizado: 17 de abril de 2026.
El seguro español facturó 85.879 millones de euros en 2025, un 13,73% más. Lo importante no es pagar menos, es estar bien asegurado
Si abriste el correo de renovación estos meses y la prima venía con un susto, no eres el único. El sector lleva en España cuatro años seguidos subiendo. Según UNESPA, en 2025 el seguro de autos creció un 8,38%, el multirriesgo (hogar y comercio) un 6,60% y el de salud un 11,43%. La buena noticia: aunque las subidas son inevitables, casi nadie tiene su póliza ajustada a su situación real. Y ahí es donde un corredor de seguros aporta valor.
Cifras oficiales del sector — UNESPA 2025
85.879 M€
Es lo que facturó el seguro español en 2025, un 13,73% más que el año anterior. El ramo de autos subió un 8,38%, el de salud un 11,43% y el de multirriesgo (hogar y comercio) un 6,60%. La previsión del sector para 2026 es de moderación, pero no de bajada generalizada.
Las renovaciones de marzo, abril y mayo están saliendo del taller con cifras incómodas. Lo vemos cada semana en la correduría: clientes con el seguro de coche subido un 12-15%, hogares con primas que se han disparado tras un siniestro de daños por agua, autónomos a los que el multirriesgo de su comercio les cuesta el doble que hace tres años. La explicación no es un capricho de las aseguradoras. Es estructural.
Y precisamente porque es estructural, el reflejo de buscar la póliza más barata online suele ser el peor camino. Lo que sí funciona es revisar si tu póliza está dimensionada para tu vida actual. Casi nunca lo está.
No hay un solo motivo. Hay cinco que se están sumando a la vez, y ninguno tiene marcha atrás a corto plazo.
1. Inflación acumulada en los costes de reparación
Una pieza que en 2021 costaba 100 € hoy cuesta 130-140. Materiales, pintura, mano de obra, recambios. La inflación general ha bajado, pero la del sector reparación sigue alta. Si la aseguradora paga más por cada siniestro, antes o después tiene que repercutirlo en las primas.
2. Mayor complejidad tecnológica de los vehículos
Un faro LED con sensores, una cámara de aparcamiento o un parabrisas con calefacción y ADAS no se reparan: se sustituyen completos. Y cuestan tres o cuatro veces más que sus equivalentes mecánicos de hace diez años. Un golpe leve en un coche moderno puede generar un parte de 4.000-6.000 € por electrónica dañada.
3. Aumento de la siniestralidad
Más coches en circulación, más viajes desde la pandemia, más distracciones al volante. La frecuencia siniestral ha repuntado. En seguros de hogar, además, los fenómenos climáticos extremos (lluvias torrenciales, granizadas, olas de calor) están multiplicando los partes por daños por agua y meteorológicos.
4. Crisis climática con impacto directo
El sector reconoce abiertamente que el cambio climático ha disparado los siniestros del seguro de hogar. Los daños por agua ya son una de las principales causas de siniestralidad en hogar en España. La DANA de Valencia, los temporales de los últimos inviernos y las olas de calor del verano han llevado a las aseguradoras a recalcular el riesgo en zonas que antes consideraban seguras.
5. Actualización del valor asegurado
El precio de la vivienda ha subido. Si tu capital asegurado de continente no se actualiza, te quedas en infraseguro y la aseguradora aplicaría regla proporcional en un siniestro. Por eso muchas pólizas de hogar suben automáticamente el capital cada año (y con él, la prima).
Las subidas son inevitables. Lo que no es inevitable es seguir pagando por coberturas que no necesitas o tener un capital mal dimensionado.
El que más se nota porque la mayoría tenemos uno y la subida llega cada año en la renovación. Los más castigados son jóvenes, conductores noveles y quienes han dado parte recientemente. Una prima a todo riesgo para un menor de 30 años puede haberse encarecido un 30-40% en dos años.
Seguro de hogar
Las modalidades premium (con ampliación de continente, reposición a nuevo, daños estéticos) son las más afectadas. Las pólizas básicas suben menos, pero también pierden cobertura efectiva al no actualizarse el capital.
Seguro de salud
El crecimiento más alto del mercado en 2025: +11,43% según UNESPA. Sube cada año por el envejecimiento de la cartera, mayor uso de pruebas diagnósticas y costes hospitalarios crecientes. Es el ramo donde el efecto edad pesa más: una póliza familiar puede subir significativamente cada año, aunque no hayas tenido siniestros.
Seguro de empresa y autónomos
RC profesional, multirriesgo de comercio y pólizas de ciberriesgos están subiendo entre el 10 y el 20% según sector. La hostelería, el transporte y la construcción son los más afectados por su siniestralidad estructural.
¿Pueden subirte el precio sin avisar?
No. Y aquí está el primer derecho que mucha gente desconoce.
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El artículo 22 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro obliga a la aseguradora a comunicar cualquier modificación de las condiciones (incluida la subida de prima) con al menos dos meses de antelación a la fecha de renovación. Si no lo hace, no puede aplicarte la subida unilateralmente.
Qué pasa si te suben sin haber avisado en plazo:
Puedes reclamar la restitución de la prima a la cuantía anterior.
Puedes cancelar la póliza aunque haya pasado la fecha de vencimiento.
Tienes derecho a presentar una reclamación al servicio de atención al cliente de la aseguradora y, si no se resuelve, a la DGSFP.
El plazo del cliente para no renovar la póliza por su parte es de un mes antes del vencimiento. Si quieres no renovar, mándale a la aseguradora un burofax o correo certificado al menos un mes antes.
Por qué buscar lo más barato es el peor reflejo
Cuando llega la subida, lo intuitivo es ir a un comparador, encontrar la póliza más barata y cambiarse. Es exactamente lo que las aseguradoras low-cost esperan que hagas. Y casi nunca te conviene.
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El seguro barato es caro el día del siniestro. Una prima 80 € más baja al año puede convertirse en 3.000-5.000 € de tu bolsillo cuando descubres exclusiones que no conocías, franquicias altas o una compañía que no te defiende. Lo notas el día que pasa algo, no antes.
Los recortes que parecen ahorros y son trampas:
Quitar la cobertura del conductor en el seguro de coche para ahorrar 30-40 €/año. Si tienes un accidente grave siendo tú quien conduce, sin esta cobertura no cobras nada de tu propio seguro.
Eliminar la asistencia en viaje desde km 0. Una grúa privada cuesta 200-400 €. Te ahorras 15-20 € al año y un percance en la salida de tu ciudad te sale caro.
Aceptar una franquicia muy alta para bajar la prima. Una franquicia de 600 € hace que no compense dar parte por la mayoría de siniestros pequeños. Y sigues pagando la prima entera.
Excluir filtraciones desde el exterior en el seguro de hogar. Luego viene una gotera del tejado y no cobras.
Infravalorar el continente de tu vivienda para bajar la prima. Cuando hay siniestro, la aseguradora aplica regla proporcional y te indemniza solo la parte correspondiente al porcentaje declarado.
El objetivo no es pagar la prima más baja del mercado. Es pagar la prima justa por el seguro que de verdad te cubre cuando lo necesitas.
Revisar coberturas con un corredor independiente permite adaptar la póliza a la situación actual: lo que necesitas, no lo que contrataste hace cinco años.
Adecuar tu seguro a tu situación real (lo que sí funciona)
Hay una diferencia enorme entre la póliza que firmaste hace 5 años y la que necesitas hoy. Tu vida ha cambiado: el coche se ha depreciado, los hijos han crecido, has reformado la casa, has cambiado de trabajo. Si tu seguro es el mismo, casi seguro que no encaja.
Estos son los ajustes que más sentido tienen, y que en muchos casos hacen que la prima baje o se mantenga aunque la cobertura mejore.
Coche con más de 7 años: revisar si todo riesgo sigue teniendo sentido
El caso más claro. Si tu coche tiene 7-10 años y vale 4.000-6.000 €, pagar 800 €/año por un todo riesgo es tirar el dinero. En siniestro total, la aseguradora te indemniza por valor venal (lo que vale el coche en el mercado de segunda mano), no por el valor de uno nuevo. Con un terceros ampliado bien dimensionado pagas la mitad y la indemnización por siniestro total es prácticamente la misma.
Un caso típico
Imagina un turismo de 8-10 años con un valor venal de 5.500 € asegurado a todo riesgo por 850 €/año. Pasándolo a terceros ampliado con lunas, robo, daños propios por incendio y cobertura del conductor, la misma protección útil costaría en torno a 420 €/año. La cobertura real no cambia: en siniestro total ambas modalidades indemnizan lo mismo, el valor venal. La diferencia acumulada en 5 años supera los 2.000 €.
Hogar: actualizar capital de continente, no inflarlo de garantías superfluas
Si has reformado la cocina o has comprado mobiliario nuevo, sube el capital de contenido. Si tu vivienda está en zona de baja siniestralidad de robo, no tiene sentido pagar la garantía premium de joyas. Cada cobertura debería responder a una preocupación real, no a un paquete genérico.
Vida: cobertura proporcional al momento vital
Con hijos pequeños y una hipoteca, un seguro de vida con capital alto es esencial. Sin hipoteca, con hijos independientes y ahorro acumulado, ese mismo capital ya no tiene sentido. La póliza que era perfecta hace 15 años puede ser excesiva hoy.
Salud: revisar carencias acumuladas y módulos opcionales
Una póliza familiar con dental incluido pagado durante años para hijos que ya no usan el dentista familiar es dinero fuera de sitio. Los módulos opcionales conviene revisarlos cada 3-4 años.
Empresa y autónomos: capitales y exclusiones a la actividad real
Una RC profesional con capital de 300.000 € para un consultor que solo factura 50.000 €/año está sobredimensionada. Una con capital de 150.000 € para una constructora que mueve 800.000 €/año está infradimensionada. La adecuación importa más que la prima.
A veces revisar tu seguro hace que la prima baje. Otras veces, pagas lo mismo pero con coberturas mejor dimensionadas. Casi nunca es «lo mismo»: casi siempre se puede mejorar.
¿Te ha subido el seguro y no sabes si está bien dimensionado?
Te lo revisamos gratis. Si encontramos margen para ajustar coberturas o cambiar de compañía, te lo proponemos. Si tu póliza ya está bien para tu situación, te lo decimos también.
Qué hace una correduría que un comparador online no hace
Un comparador te muestra precios. Una correduría te asesora. La diferencia se ve en tres momentos.
Antes de contratar: análisis de tu situación real
Un comparador te pregunta cuatro datos básicos (edad, código postal, modelo de coche) y te enseña ofertas. Un corredor se sienta contigo, mira tu póliza actual, identifica qué tienes mal dimensionado, qué exclusiones te afectan y qué coberturas no necesitas. Te recomienda lo que de verdad te conviene, no lo que más comisión deja.
Durante la vida de la póliza: gestión continua
El comparador te vendió y desapareció. El corredor está disponible cada vez que cambia tu situación: nuevo coche, reforma de la casa, ampliación del negocio, hijo que empieza a conducir. Adapta la póliza sin que tengas que pelearte con el call center de la compañía.
En el siniestro: defensa de tus intereses
Es donde más se nota la diferencia. Cuando llamas al 900 de la aseguradora directa, te atiende un gestor que defiende los intereses de la compañía. Cuando llamas a tu corredor, te atiende alguien que conoce tu póliza y trabaja para que cobres lo que te corresponde. Por eso, según la Memoria de Reclamaciones 2024 de la DGSFP, solo 368 de las 14.934 reclamaciones del año fueron contra corredurías frente a 9.202 contra aseguradoras directas.
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El servicio del corredor es gratuito para el cliente. El asesoramiento, la contratación, los cambios de póliza y la gestión del siniestro están incluidos. La aseguradora paga la comisión, no tú. Por eso compensa siempre, aunque la prima final acabe siendo similar a la del comparador.
Preguntas frecuentes sobre la subida del seguro
¿Por qué me ha subido el seguro si no he tenido siniestros?
Porque la subida no depende solo de tu siniestralidad personal. La aseguradora calcula la prima en función del coste medio de los siniestros del colectivo (todos los asegurados de tu mismo perfil). Si ese coste medio sube por inflación o más siniestralidad general, tu prima sube aunque tú no hayas dado ningún parte. Es así por diseño del producto.
¿Puedo cancelar mi seguro si la subida me parece injusta?
Sí. Si la aseguradora no te avisó con dos meses de antelación, puedes cancelar incluso después del vencimiento (art. 22 Ley 50/1980). Si te avisó en plazo, puedes no renovar comunicándolo con al menos un mes de antelación a la fecha de vencimiento por un canal con prueba de envío (burofax o correo certificado).
¿Va a seguir subiendo el seguro de coche en 2026?
La previsión del sector es de moderación, no de bajada generalizada. Algunas compañías ya están saneadas tras cuatro años de subidas y empezarán a estabilizarse o incluso bajar levemente. Otras seguirán subiendo. Por eso revisar es más importante que nunca: las diferencias entre compañías para el mismo perfil y mismas coberturas pueden superar el 30%.
¿Tiene sentido seguir con todo riesgo si mi coche tiene más de 7 años?
Casi nunca. La aseguradora indemniza el siniestro total por valor venal (lo que vale el coche en el mercado de segunda mano), no por el valor de uno nuevo. Pasada cierta antigüedad, un terceros ampliado bien dimensionado te da prácticamente la misma cobertura útil por la mitad de prima. Es la primera revisión que hacemos en cada cliente.
¿Cuánto cuesta el servicio de una correduría?
Nada al cliente. El corredor cobra una comisión de la aseguradora (igual que cualquier otro canal), no del asegurado. El asesoramiento, la contratación, los cambios y la gestión del siniestro son gratuitos. Por eso compensa siempre que tu seguro lo gestione un corredor en vez de contratarlo directo con la compañía.
¿Es mejor cambiar de compañía cada año o quedarme fijo con una?
Quedarte fijo con un corredor (que sí compara cada año entre compañías) suele ser mejor que quedarte fijo con una aseguradora concreta. El corredor tiene la perspectiva del mercado entero. La aseguradora solo te ofrece sus productos.
Oscar Modroño Rodríguez Director — Correduría Sure Service
Llevamos 41 años revisando seguros para particulares y empresas en Madrid y Palencia. Si tu seguro ha subido este año y quieres saber si está bien dimensionado para tu situación actual, mándanos tu póliza por email a info@sureservice.es o llámanos al 916 304 285. La revisión es gratuita, sin compromiso, y tarda 10 minutos.
Un año después del gran apagón: ¿tu seguro habría respondido?
El 28 de abril de 2025, a las 12:33 del mediodía, un apagón eléctrico sin precedentes dejó a oscuras la península ibérica. El sistema eléctrico perdió 15 GW en cinco segundos. Toda España peninsular y Portugal continental sin luz durante horas. Semáforos apagados, trenes parados, ascensores atrapados, hospitales funcionando con generadores, datáfonos inoperativos y millones de personas sin saber qué estaba pasando.
15 GWperdidos en 5 segundos
19.000 M€en pérdidas estimadas
53 M€solo en cadena de frío alimentaria
8víctimas mortales directas
Las luces volvieron, pero las consecuencias económicas siguen ahí un año después. Ocho personas murieron por causas directamente vinculadas al apagón.
Y hay una pregunta que muchos empresarios, comerciantes y familias se hicieron aquel día y que sigue sin respuesta clara para muchos: ¿me cubre mi seguro? La relación entre apagón eléctrico y seguro es más compleja de lo que parece.
La mayoría de pólizas no se leen hasta que pasa algo.
Llevamos meses gestionando reclamaciones relacionadas con el apagón en nuestra correduría. Y lo que hemos visto confirma algo que ya sabíamos. Vamos a repasar qué cubre y qué no cubre tu seguro ante un apagón eléctrico de esta magnitud.
Qué daños provoca un apagón en hogares, comercios y empresas
Para entender qué puede cubrir tu seguro, primero hay que entender qué se rompe cuando un apagón eléctrico deja sin luz durante horas.
En hogares
Comida estropeada en el frigorífico y congelador, y electrodomésticos que sufren una sobretensión cuando vuelve la corriente (especialmente televisores, ordenadores y placas de inducción). También ascensores bloqueados con personas dentro y sistemas de alarma y seguridad que dejan de funcionar.
En comercios
Todo lo anterior multiplicado por diez. Un supermercado puede perder 50.000 € en género refrigerado en pocas horas. Un restaurante pierde la cámara, el servicio del día y los clientes que no pueden pagar con tarjeta. Una peluquería, un gimnasio o una clínica dental pierden toda una jornada de facturación sin posibilidad de recuperarla.
En industria
Paralización de líneas de producción, hornos que se enfrían y necesitan días para volver a temperatura, maquinaria que sufre daños por parada brusca.
Los pedidos no se entregan a tiempo, con penalizaciones contractuales. Una fábrica de vidrio o cerámica puede tener que desechar toda la producción en curso si el horno se apaga.
Apagón eléctrico y seguro: 5 coberturas que pueden entrar en juego
Depende de tu póliza concreta, pero estas son las coberturas que hemos activado en las reclamaciones que estamos gestionando.
1. Daños eléctricos
La cobertura más directa. Si la vuelta de la corriente provoca una sobretensión que daña tus electrodomésticos, equipos informáticos o maquinaria, la cobertura de daños eléctricos de tu póliza multirriesgo (hogar o empresa) debería responder.
La mayoría de pólizas la incluyen, pero con matices: algunas cubren solo los daños por sobretensión, otras también los daños por falta de tensión, y algunas excluyen expresamente los apagones de la red externa.
2. Pérdida de mercancía refrigerada
Fundamental para supermercados, restaurantes, pescaderías, heladerías y cualquier negocio con cámaras frigoríficas. Si tu póliza incluye la garantía de pérdida de existencias refrigeradas por fallo eléctrico, puedes reclamar el valor del género estropeado.
Lo que vimos en abril 2025
Muchos comercios descubrieron aquel día que no tenían esta cobertura. Los que sí la tenían pudieron reclamar el producto desechado con facturas de compra como justificante. Un supermercado medio puede perder varias decenas de miles de euros en género refrigerado tras un corte prolongado, importe totalmente cubierto por la garantía de pérdida de existencias refrigeradas si está contratada con capital suficiente.
3. Pérdida de beneficios / Interrupción de actividad
Si el apagón eléctrico te obligó a cerrar tu negocio durante horas o días, y tenías contratada la cobertura de pérdida de beneficios, puedes reclamar los ingresos que dejaste de percibir. Es una cobertura que muchas pymes no contratan porque no entienden bien para qué sirve. Después del apagón eléctrico, muchos lo entendieron perfectamente.
4. Avería de maquinaria
Si la parada brusca dañó maquinaria industrial (motores, compresores, hornos), la póliza de avería de maquinaria cubre la reparación.
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Ojo con la confusión: el multirriesgo cubre daños externos (incendio, robo), pero la avería interna por parada brusca solo la cubre la póliza específica de avería de maquinaria. Muchas industrias pensaron que estaban cubiertas y descubrieron que no.
5. Alimentos en el hogar
Algunas pólizas de hogar incluyen una garantía de pérdida de alimentos en el frigorífico por fallo eléctrico. Normalmente con un límite bajo (200-400 €), pero es algo. Si tu póliza lo incluye, reclama.
¿Tu póliza actual te cubriría el próximo apagón?
Te revisamos gratis el multirriesgo y te decimos qué coberturas tienes, cuáles te faltan y cuánto valdría añadirlas.
Lo que tu seguro NO cubre ante un apagón eléctrico
Seamos claros con lo que probablemente no vas a cobrar.
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El Consorcio de Compensación de Seguros no entra. El CCS cubre riesgos extraordinarios: terremotos, inundaciones, terrorismo. Un fallo técnico de la red eléctrica no está en la lista. Lo confirmó UNESPA tras el apagón.
La pérdida de facturación sin cobertura de pérdida de beneficios. Si no la tenías contratada antes del apagón, no hay nada que reclamar a la aseguradora. La lección: contratarla para la próxima vez.
Daños indirectos no cubiertos expresamente. Un atasco de tráfico porque los semáforos no funcionaban y llegaste tarde a una reunión importante no es un siniestro cubierto.
Pólizas que excluyen fallos de la red externa. Algunas pólizas de daños eléctricos solo cubren fallos de la instalación interior del asegurado, no los de la red general. Hay que leer la letra pequeña.
Documentación que debes guardar para reclamar
Si te afectó el apagón eléctrico y vas a reclamar (o si te afecta el próximo, porque habrá próximo), esto es lo que necesitas.
Fotos y vídeos de los daños en el momento en que los descubres. Alimentos estropeados, electrodomésticos quemados, maquinaria dañada. Con fecha visible.
Facturas de compra de los bienes dañados. Especialmente para mercancía refrigerada y equipos electrónicos.
Registro de la hora del corte y la hora de la vuelta en tu zona. Si tienes alarma conectada o un sistema de domótica, guarda los logs.
Presupuestos de reparación de los equipos dañados, antes de repararlos.
Parte de siniestro a la aseguradora lo antes posible. No esperes semanas.
Apagón eléctrico: qué debería revisar tu empresa hoy mismo
El gran apagón eléctrico fue hace un año, pero nadie garantiza que no vuelva a pasar. El informe de ENTSO-E identificó vulnerabilidades estructurales en la red ibérica. Estas son las preguntas que deberías hacerte.
¿Tu multirriesgo incluye daños eléctricos por fallo de la red externa o solo por la instalación interior?
¿Tienes contratada la cobertura de pérdida de mercancía refrigerada con un capital suficiente?
¿Tu póliza incluye pérdida de beneficios / interrupción de actividad? ¿El período de indemnización es adecuado?
¿Tienes avería de maquinaria como póliza separada del multirriesgo?
¿Tu seguro de hogar cubre alimentos estropeados por fallo eléctrico?
¿Tienes un SAI o generador para los equipos críticos? Algunas aseguradoras ofrecen descuentos si lo tienes.
Si has respondido «no sé» a más de dos preguntas, necesitas que alguien revise tus pólizas.
Oscar Modroño Rodríguez Director — Correduría Sure Service
Llevamos 41 años como correduría independiente en Madrid y Palencia. Especialistas en Tercer Sector, federaciones deportivas, empresas y particulares. Si quieres que revisemos tus pólizas tras el apagón, sin compromiso, solo tienes que escribirnos o llamar al 916 304 285.
Datos del apagón: informe ENTSO-E (junio 2025), UNESPA, Grupo Aseguranza. Imagen: Pexels (licencia libre).
