Seguro de coche por días barato: de qué depende el precio

Un Audi R8 y un Dacia Sandero pagan lo mismo: 16,39 € el día

Un seguro de coche por días barato depende sobre todo de una cosa: la edad de quien conduce. En nuestro tarificador, con Divina Seguros, un día de seguro a terceros cuesta 16,39 € si el conductor tiene 31 años o más y 17,52 € si tiene entre 24 y 30. Por debajo de 24 años no se puede contratar: la aseguradora no admite a un conductor habitual tan joven ni en coche ni en furgoneta, aunque sí en moto. El modelo del coche no cambia el precio, y tampoco el código postal ni la antigüedad del carné. Lo que sí lo cambia son los días que contratas y si añades la asistencia en carretera, que por un día son 3,27 € más.

Antes de seguir, una advertencia que nos ahorra muchas llamadas. Si lo que buscas es pagar menos por el coche que usas todos los días, esto no te sirve. La ley obliga a mantener asegurado todo vehículo que esté de alta en la DGT, circule o no, y un seguro temporal no puede sustituir a la póliza anual.

Para eso hay que comparar seguros de coche anuales, que es otro producto con otras reglas. El seguro por días es para los huecos: el coche recién comprado que aún no está a tu nombre, la ITV con la póliza vencida, el vehículo parado que hay que mover una vez. Lo explicamos con detalle en nuestra guía del seguro de coche por días.

Aclarado eso, vamos a ver qué hace subir o bajar el precio, por qué el precio por día engaña y qué conviene mirar cuando comparas dos ofertas que parecen iguales.

La edad del conductor, el dato que dispara el precio

Hemos pedido precio al tarificador para el mismo coche cambiando sólo la fecha de nacimiento del conductor, y el resultado tiene tres escalones muy marcados, aunque el primero engaña. No hay una subida suave año a año: el precio se mantiene plano dentro de cada tramo y salta al cruzar la frontera, que se cuenta por la edad cumplida el día que pides el precio.

Entre los dos tramos de abajo hay poco más de un euro de diferencia.

El de arriba es otra cosa. El tarificador de la aseguradora sí le calcula precio a un conductor de 23 años, y no es pequeño: 238,65 € por un día. Pero al ir a contratar, la aseguradora rechaza al conductor habitual menor de 24 años en coche y en furgoneta, así que ese precio no se puede pagar. En nuestras pólizas de coche y furgoneta por días no hay ni un solo conductor de esa edad. Por eso nuestro cotizador lo avisa ya en cuanto metes la fecha de nacimiento, y no después de rellenar todo el formulario.

Lo que sí tiene arreglo, muchas veces, es el planteamiento. La consulta típica es la de un conductor de 21 años que va a llevar una semana el coche de sus padres. Si ese coche ya tiene póliza anual, el seguro por días ni siquiera se puede contratar, porque la aseguradora no admite dos pólizas sobre la misma matrícula y lo rechaza al introducirla. Lo que hay que revisar es esa póliza anual: si admite conductores ocasionales, si excluye a los menores de 25 o si basta con declararlo. Una llamada lo resuelve antes de pagar nada.

Con la moto pasa algo distinto, y conviene saberlo si dudas entre las dos. Para una Honda PCX, el día cuesta 12,94 € con 23 años y 12,09 € con 36: la edad apenas pesa. Si tienes menos de 24 años y necesitas moverte unos días, la moto es la única de las tres que puedes asegurar así. Lo contamos en la guía del seguro de moto por días.

Lo que no cambia el precio: el coche, el carné y el código postal

Esto sorprende a casi todo el mundo, porque en un seguro anual el modelo es lo primero que se mira. Aquí no cuenta.

Hemos pedido el mismo día de seguro, para el mismo conductor de 36 años, para un Dacia Sandero, un Fiat Panda, un Toyota Corolla, un BMW Serie 3, un BMW X5, un Tesla Model 3 y un Audi R8. Los siete salen a 16,39 € el día, 31,82 € la semana y 116,91 € el mes.

Tiene sentido si se piensa en lo que cubre. Es un seguro a terceros: paga lo que tú rompes a otros, no lo que le pasa a tu coche. Y lo que un conductor puede romper a otros no depende tanto de si lleva un utilitario o un deportivo. Por eso tampoco piden el valor del vehículo ni el código postal, y la fecha del carné se pide para la contratación pero no mueve el precio. El tarificador calcula con cuatro datos: el modelo, los días, tu fecha de nacimiento y si quieres asistencia. Si comparas con otra oferta, compara con tu edad real: es lo único que de verdad mueve la cifra.

El precio por día engaña: mira el total

Cuando un anuncio dice “desde X € al día”, casi siempre está dividiendo el precio de un mes entre treinta. Con nuestros precios, un mes de coche son 116,91 €, que salen a 3,90 € el día. Suena a ganga, pero si necesitas dos días no vas a pagar 7,80 €: pagas el precio de dos días, que se parece mucho más a los 16,39 € de uno solo que a esa cifra.

El grueso del precio está en abrir la póliza. Del primer día al tercero sólo hay 3,89 € de diferencia, y una semana completa son 31,82 €, menos del doble de lo que cuesta un día suelto.

De ahí sale la regla práctica. Cuenta los días que vas a necesitar el coche y añade margen, porque estirar la póliza cuesta poco y quedarte corto obliga a contratar otra desde cero. Si vas a pasar la ITV, ten en cuenta que el alta en el fichero de vehículos asegurados puede tardar desde unas horas hasta un par de días, así que contrata con margen.

Y si la cuenta pasa de un mes, o se va a repetir varias veces al año, el temporal deja de ser la opción barata: cada póliza cubre de 1 a 30 días, y ahí ya toca comparar con una anual. Lo explicamos con números en qué pasa si conduces un día sin seguro.

La asistencia en carretera, lo único que conviene añadir

Es la única opción que se elige al contratar, y es la que más discusión merece, porque se tiende a quitar para que el precio baje. Para el conductor de 36 años, añadirla cuesta 3,27 € en un día, 8,26 € en tres, 10,45 € en una semana y 22,36 € en un mes. Con ella, la semana pasa de 31,82 € a 42,27 €.

Lo que compras con esos euros está en las condiciones generales, y es bastante: asistencia desde el kilómetro 0 en España, sin franquicia de distancia, de modo que si el coche no arranca en la puerta de casa también te atienden. Una reparación de urgencia de menos de una hora en el sitio, con pinchazos, batería, llaves rotas y averías de luces o cinturones. Si no se puede arreglar allí, remolque hasta el taller con un tope de 600 €. Si es eléctrico y se queda sin carga, remolque hasta el punto de recarga más cercano con el mismo límite. Y rescate de hasta 600 € si el coche vuelca o cae a un desnivel. Funciona en Europa y en los países ribereños del Mediterráneo, no cubre traslados entre islas y exige que el coche esté descargado.

Precisamente los usos típicos de este producto son los que más la necesitan: un coche de segunda mano que no conoces, uno que lleva meses parado, uno que va a la ITV porque no estás seguro de que la pase. Ahorrarse 3,27 € en esos casos es mala cuenta.

Seguro de coche por días barato: qué comparar entre dos ofertas

Lo primero que hay que saber es qué parte del seguro es igual en todas. La responsabilidad civil obligatoria tiene unos límites fijados por ley, 70.000.000 € por accidente en daños a personas y 15.000.000 € en daños a bienes, y ninguna aseguradora puede ofrecer menos. Esa parte no se compara. Lo que cambia de una oferta a otra es todo lo que va encima, y ahí es donde un precio un poco más bajo puede salir caro.

Hay una exclusión que no se compara porque es la misma en todas, y que conviene tener presente: el seguro obligatorio no paga los daños a bienes del tomador, del propietario, del conductor, de sus cónyuges ni de sus parientes hasta el tercer grado. Si al aparcar le das al coche de tu hermano, ese golpe no lo cubre ningún seguro por días, el nuestro tampoco. Y otra que sí conviene leer en cada oferta, porque la redacción cambia: qué pasa con las multas. En el nuestro, las condiciones generales excluyen expresamente el pago y el recurso de multas y sanciones, así que no lo cuentes como parte de la defensa jurídica.

Barato hasta que hay un parte

Un seguro de unos días se contrata en dos minutos, y por eso se elige casi siempre por precio y casi nunca por lo que pasa después.

Lo que pasa después es esto: si hay un accidente, hay que comunicarlo a la aseguradora en un plazo máximo de siete días y aportar la información que pida, con una póliza que quizá ya ha vencido cuando te llega la primera carta del contrario. Si contrataste en una web sin nadie detrás, ese trámite es tuyo.

Aquí está la parte que no sale en ningún comparador. Detrás de nuestro tarificador hay una correduría independiente que lleva desde 1985 trabajando con varias aseguradoras, con oficinas en Las Rozas y Palencia y un equipo de siniestros con nombre y teléfono. Si tienes un parte con un seguro de tres días, lo tramitamos nosotros por ti con la aseguradora, igual que con una póliza de diez años. No siempre el seguro más barato es el peor. Pero el más barato de verdad es el que, cuando lo necesitas, alguien coge el teléfono.

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