Seguros para empresas de construcción e ingeniería
Una obra en marcha concentra millones de euros en materiales, maquinaria y responsabilidades. Un derrumbe parcial, un incendio en el acopio de materiales o una reclamación por daños a un edificio colindante pueden comprometer la viabilidad de todo el proyecto. Te diseñamos un programa de seguros que cubra cada fase, desde la licitación hasta la entrega.
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El mapa de seguros que necesita una constructora
No existe un único seguro que cubra todo lo que necesita una empresa de construcción. Dependiendo de si eres promotor, constructor, subcontratista o estudio de ingeniería, necesitas una combinación diferente de productos. En Sure Service llevamos décadas trabajando con empresas del sector y conocemos exactamente qué necesita cada perfil.
Lo que sí es común a todos: si no tienes los seguros correctos, no puedes licitar obra pública, no puedes firmar contratos con promotores privados serios, y estás exponiendo tu empresa a riesgos que pueden liquidarla en un solo siniestro.
Seguros clave para el sector de la construcción
Todo Riesgo Construcción (TRC)
Cubre los daños materiales a la obra durante su ejecución: derrumbe, incendio, robo de materiales, daños por lluvia o viento, daños a maquinaria en obra. Desde el inicio hasta la recepción. Incluye RC frente a terceros durante la ejecución.
Seguro decenal
Obligatorio para promotores de viviendas (art. 19 LOE, Ley 38/1999). Cubre daños estructurales durante 10 años. Sin él no se puede inscribir la obra nueva en el Registro de la Propiedad. Las aseguradoras exigen la intervención de un OCT.
RC General de la constructora
Daños a terceros derivados de tu actividad: grietas en edificios colindantes, daños a peatones por caída de materiales, roturas de canalizaciones. RC patronal por accidentes de trabajadores.
Caución para licitaciones
Garantía definitiva del 5 % del precio ofertado (art. 107 LCSP) y, cuando el órgano de contratación la exige, provisional de hasta el 3 % (art. 106). La alternativa al aval bancario que no inmoviliza tu tesorería.
Accidentes convenio construcción
El Convenio General del Sector de la Construcción establece capitales obligatorios de seguro de accidentes para todos los trabajadores. El incumplimiento genera responsabilidad directa de la empresa.
Maquinaria y equipos
Avería de maquinaria pesada (excavadoras, grúas, retroexcavadoras), equipos de encofrado, andamios, casetas de obra. Seguro de parque de maquinaria propio o alquilado.
RC profesional de ingeniería
Para estudios de ingeniería, arquitectura y project management. Errores de proyecto, defectos de cálculo, incumplimiento de normativa técnica. Claims made con retroactividad.
RC Medioambiental
Vertidos accidentales en obra, contaminación de suelos, daños a cauces de agua. Obligatorio para determinadas actividades según la Ley 26/2007.
Transporte de materiales
Cobertura de materiales y prefabricados durante el transporte a obra. Hormigón, acero, vidrio, instalaciones prefabricadas.
El seguro decenal: lo que debes saber
El seguro decenal es probablemente el seguro más específico del sector de la construcción. La LOE (Ley 38/1999) lo hace obligatorio para edificios destinados a vivienda. Cubre los daños materiales causados al edificio por vicios o defectos que afecten a los elementos estructurales (cimentación, estructura portante) durante los 10 años siguientes a la recepción de la obra.
Para obtener la póliza, el promotor debe contratar un OCT (Organismo de Control Técnico) que supervise el proyecto y la ejecución de la obra, emitiendo un informe favorable. El coste del seguro decenal se sitúa, orientativamente y en 2026, entre el 0,5 % y el 1,5 % del coste de construcción, dependiendo de la tipología del edificio y la complejidad estructural.
Sin seguro decenal no se puede inscribir la declaración de obra nueva terminada en el Registro de la Propiedad (art. 20 LOE y art. 202 Ley Hipotecaria). Es un requisito ineludible para cualquier promoción residencial.
Trabajamos con Asefa, Zurich, Mapfre, Berkley y otras aseguradoras especializadas en decenal. Cada una tiene sus criterios de aceptación y sus tarifas: la diferencia entre cotizar con una u otra puede ser significativa.
TRC: protección durante la ejecución de la obra
El Todo Riesgo Construcción es la póliza que protege la obra mientras se está ejecutando. Cubre los daños materiales a la propia obra (estructura, cerramientos, instalaciones, acabados) por cualquier causa no excluida: incendio, explosión, caída de rayo, robo y vandalismo, fenómenos atmosféricos (lluvia, viento, granizo, nieve), inundación, colapso, y daños accidentales durante los trabajos.
También incluye normalmente una cobertura de RC frente a terceros durante la obra: daños a edificios colindantes, a peatones, a vehículos aparcados cerca, a instalaciones subterráneas. Es la póliza que cualquier promotor o constructora debería tener activa desde el día que empieza la obra.
Para quién son estos seguros
Promotoras inmobiliarias (obligadas al decenal), constructoras generales y especializadas, subcontratistas (obligados a RC por exigencia contractual), estudios de arquitectura e ingeniería, project managers, empresas de demolición, empresas de rehabilitación y reformas, instaladoras (electricidad, fontanería, climatización) y fabricantes de materiales de construcción.
Preguntas frecuentes sobre seguros para construcción e ingeniería
¿Qué seguros necesita una empresa de construcción?
Cuatro básicos: responsabilidad civil de explotación y patronal, Todo Riesgo Construcción para la obra en curso, el decenal cuando la promoción lo exige, y maquinaria, propia o alquilada. A partir de ahí manda el pliego: en obra pública y en contratos con promotoras, lo que hay que contratar lo dice el contrato, no el sector.
¿Es obligatorio el seguro decenal?
Sí para edificios de vivienda. El artículo 19 de la Ley 38/1999 de Ordenación de la Edificación obliga al promotor a garantizar durante diez años los daños que afecten a la estructura, y sin esa garantía el notario no autoriza la escritura de obra nueva. Para edificaciones de otro uso no es obligatorio por esa ley, aunque alguna normativa autonómica y muchos contratos lo exigen igual.
¿Qué es el seguro Todo Riesgo Construcción?
Cubre la obra mientras se construye: daños materiales a lo ejecutado, a los materiales acopiados y a la maquinaria, más la responsabilidad civil frente a terceros durante los trabajos. Se contrata por obra y su duración es la de la obra, con un periodo de mantenimiento posterior que conviene negociar porque muchos siniestros aparecen justo ahí.
Si el daño lo causa un subcontratista, ¿quién responde?
Frente al perjudicado suele responder también el contratista principal, y la Ley 32/2006 de subcontratación en el sector refuerza esa cadena. Por eso no basta con exigir al subcontratista que tenga póliza: hay que comprobar que está en vigor, que su límite es suficiente y que su actividad declarada incluye lo que va a hacer en tu obra. Es la comprobación que más veces falta cuando llega la reclamación.
¿Cubre el seguro los daños al edificio de al lado?
Esa es la reclamación clásica en obra urbana: grietas en el colindante por vaciado, vibraciones o descalce de cimentación. Va por la responsabilidad civil, pero muchas pólizas la tratan como una garantía específica, con sublímite propio y a veces excluida si no se hizo acta notarial del estado previo. Merece la pena revisarlo antes de empezar, no cuando aparece la primera grieta.
¿Y si la obra se para por un temporal?
El Todo Riesgo Construcción cubre normalmente los daños por viento, lluvia o nieve dentro de ciertos umbrales, y cuando el fenómeno se declara extraordinario entra el Consorcio de Compensación de Seguros. Distinto es el sobrecoste por el retraso: eso sólo se cubre si se contrató expresamente la garantía de pérdida de beneficios anticipada, que casi nadie contrata y que en obras con penalización por plazo es justo la que hace falta.
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