Seguros para hostelería, restaurantes y hoteles
Un restaurante con cocina a plena potencia, un hotel con 200 huéspedes, un bar con terraza en la calle. El sector hostelero tiene riesgos muy concretos que un multirriesgo genérico no cubre bien: intoxicaciones alimentarias, caídas de clientes, incendio en cocina, daños a bienes de huéspedes. Te diseñamos un programa a medida.
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Riesgos específicos del sector hostelero
La hostelería es uno de los sectores con mayor siniestralidad por la naturaleza de su actividad: fuego constante en cocinas, manipulación de alimentos, presencia continua de público, trabajo con productos químicos de limpieza, instalaciones eléctricas sometidas a alta demanda, y horarios de apertura extensos que dificultan la vigilancia.
Un incendio en la campana extractora de un restaurante puede extenderse al edificio entero en minutos. Una intoxicación alimentaria puede afectar a docenas de comensales en una sola noche. Una caída de un cliente en un suelo mojado puede generar una reclamación de varias decenas de miles de euros. Estos no son escenarios hipotéticos: son siniestros que gestionamos cada año.
Coberturas para hostelería
Multirriesgo hostelería
Incendio (especial atención a cocinas y extracciones), daños por agua, robo, rotura de cristales, avería de cámaras frigoríficas con pérdida de género, daños eléctricos.
RC de establecimiento
Caídas de clientes, intoxicaciones alimentarias, alérgenos no declarados, daños en guardarropa, daños a vehículos en parking. Incluye RC de terraza y espacio exterior.
Pérdida de mercancía
Avería de frigoríficos y congeladores que provoca la pérdida del género almacenado. En un restaurante de volumen, el contenido de las cámaras puede valer varios miles de euros.
Pérdida de beneficios
Si un siniestro te obliga a cerrar el establecimiento durante la reparación, el seguro compensa los ingresos que dejas de percibir. Fundamental en temporada alta.
RC patronal
Accidentes laborales del personal: quemaduras, cortes, caídas en cocina, exposición a productos de limpieza. El sector hostelero tiene una de las tasas más altas de accidentalidad laboral.
Bienes de huéspedes (hoteles)
Responsabilidad como depositario de los bienes de los huéspedes. Robo en habitaciones, daños a equipaje, pérdida de objetos en caja fuerte.
Tipos de negocio que aseguramos
Restaurantes y gastrobares, cadenas de restauración, hoteles y hostales, apartamentos turísticos gestionados profesionalmente, bares y cafeterías, discotecas y locales de ocio nocturno, catering y empresas de eventos gastronómicos, food trucks, alojamientos rurales, campings y glampings.
Cada tipo de negocio tiene sus particularidades. Un hotel necesita cobertura de bienes de huéspedes que un restaurante no. Una discoteca tiene un riesgo de RC mucho mayor que una cafetería. Un catering que trabaja en exteriores tiene riesgos diferentes a un restaurante fijo. Por eso analizamos cada caso individualmente.
Normativa que debes conocer
Los establecimientos hosteleros están sujetos a normativa autonómica de turismo y hostelería que puede exigir seguros obligatorios de RC con capitales mínimos. Además, la normativa de seguridad alimentaria (Reglamento CE 852/2004 de higiene y Reglamento UE 1169/2011 de información al consumidor) impone obligaciones de trazabilidad y control de alérgenos que, en caso de incumplimiento, agravan enormemente la responsabilidad del establecimiento ante una intoxicación.
También la normativa contra incendios (CTE DB-SI) establece requisitos de protección que influyen directamente en el coste del seguro: un restaurante con detección automática, extinción en campana y salidas de emergencia correctamente señalizadas obtiene mejores condiciones que uno que no cumple.
Preguntas frecuentes sobre seguros para hostelería y hoteles
¿Qué seguros necesita un restaurante o un bar?
Un multirriesgo que cubra el local, la instalación y el género; responsabilidad civil de explotación y por los productos que sirves; el seguro de convenio de tus empleados, que es obligación de la empresa; y pérdida de beneficios, que es la garantía que decide si sobrevives a un cierre de dos meses. Si tienes cocina con freidoras, revisa además el capítulo de incendio y la exigencia de mantenimiento de los sistemas de extinción.
¿Cubre el seguro la rotura de la cadena de frío?
Sólo si contrataste la garantía de deterioro de mercancías en cámaras, que suele ir aparte del multirriesgo básico. Y ojo a las condiciones: muchas pólizas exigen que la avería sea de la máquina, con lo que un corte de luz prolongado puede quedar fuera si no se añadió el fallo de suministro. Es una garantía barata y la reclamación más frecuente en verano.
¿Necesita un hotel un seguro de ciberriesgos?
Sí, y más que muchas empresas tecnológicas: un hotel guarda datos de identidad de sus huéspedes, historial de estancias y datos de pago, y su sistema de reservas es un objetivo habitual. La póliza de ciberriesgo cubre la respuesta al incidente, la notificación a los afectados y la defensa ante la AEPD, además de la pérdida de facturación si el PMS se queda parado en temporada alta.
¿Qué pasa si un cliente sufre una intoxicación alimentaria?
Entra por la responsabilidad civil por productos, que es una garantía distinta de la de explotación y que en algunas pólizas de hostelería viene con un sublímite bastante más bajo. Conviene mirar ese número, porque un brote que afecte a varias personas escala rápido, y comprobar que la actividad declarada recoge lo que realmente sirves, catering y eventos fuera del local incluidos.
¿Y la terraza?
La terraza es donde ocurren los accidentes de los que luego se responde: un toldo que cede, una estufa, una silla que causa una caída. Debe figurar expresamente en la póliza, con sus metros y sus elementos, porque una terraza no declarada es una actividad no declarada. Si además ocupa vía pública, el ayuntamiento suele exigir un límite mínimo de responsabilidad civil para darte la licencia.
Si tengo que cerrar por un siniestro, ¿me cubren lo que dejo de facturar?
Sólo con la garantía de pérdida de beneficios, y es la que más se recorta al contratar por precio. Se dimensiona sobre el margen bruto y un periodo de indemnización que hay que fijar con cabeza: un local que necesita seis meses para reabrir tras un incendio no se salva con una cobertura de tres. En hostelería es, con diferencia, la garantía peor calculada.
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