España registró 470.000 ciberdelitos conocidos en 2024. Nueve de cada diez son estafas informáticas, y la mayoría de víctimas descubre demasiado tarde quién responde del dinero
Respuesta directa: si te estafan online, en muchos casos puedes recuperar el dinero. Pero no siempre, no por tu seguro tradicional y casi nunca si llegas tarde. Depende de tres cosas: cómo te estafaron, si tu banco aplicó correctamente la autenticación reforzada que exige la normativa PSD2 y si tienes alguna cobertura específica contra fraude digital, sea en tu seguro de hogar, en una póliza de ciberriesgos o en una tarjeta con seguro de protección de compras. En esta guía explicamos qué tipos de ciberestafas están creciendo en 2026, qué protocolo seguir si te ocurre, cuándo está obligado el banco a devolverte el dinero y qué cubre y qué no cubre un seguro ante fraudes online.
Balance de Criminalidad del Ministerio del Interior
91 %
de los ciberdelitos conocidos en España son estafas informáticas. En términos absolutos hablamos de más de 425.000 denuncias al año y una tendencia alcista sostenida: desde 2020, los ciberdelitos han crecido más de un 300 %. La vía de entrada más frecuente es el phishing bancario, seguido del smishing por SMS y de las compras fraudulentas en marketplaces.
Lo vemos cada semana en la correduría. Llega un cliente que ha recibido un SMS supuestamente de su banco, ha hecho clic y en los minutos siguientes ha perdido el acceso a su cuenta o se ha encontrado varios cargos por transferencias que él no ha autorizado. Otra llamada típica: un autónomo al que le han clonado la cuenta de email, han suplantado su identidad ante un cliente y el cliente ha pagado una factura a una cuenta que no es la suya. La pregunta que siempre sale en la misma conversación es la misma: «¿Y esto quién me lo paga?»
El Balance de Criminalidad que publica cada trimestre el Ministerio del Interior cuantifica por primera vez los ciberdelitos desde 2020, y el crecimiento es sostenido ejercicio tras ejercicio. En 2024 se registraron en torno a 470.000 hechos conocidos clasificados como cibercriminalidad. De ellos, más del 91 % correspondieron a la categoría de estafas informáticas: compras falsas, phishing bancario, suplantación de identidad, fraudes en el comercio electrónico.
470.000ciberdelitos conocidos en 2024
91 %son estafas informáticas
+300 %crecimiento desde 2020
122.223incidentes gestionados por INCIBE en 2025
Los datos del INCIBE confirman el mismo patrón: 122.223 incidentes de ciberseguridad gestionados en 2025, un 26 % más que el ejercicio anterior. Entre ellos, más de 55.000 fueron malware y cerca de 400 ataques de ransomware confirmados, principalmente contra pymes y administraciones locales.
Los tipos de ciberestafa más habituales en 2026
Los vectores cambian, los resultados no. La mayoría de casos que acaban en reclamación siguen encajando en cuatro patrones reconocibles.
Phishing bancario
El más común y el más antiguo. El usuario recibe un correo o SMS que simula ser de su banco, con un enlace a una página web prácticamente idéntica a la real. Al introducir credenciales, las entrega al estafador. Los métodos han evolucionado: ahora la mayoría del phishing utiliza dominios muy parecidos al banco (typosquatting), certificados SSL legítimos y redacción cuidada. Un correo en castellano impecable y sin faltas no es señal de autenticidad, es señal de un phishing bien hecho.
Smishing y vishing
Variantes del phishing por SMS (smishing) y por llamada telefónica (vishing). El smishing es especialmente peligroso porque los SMS del estafador entran en el mismo hilo de mensajes que los SMS legítimos del banco, lo que induce a confianza. En los vishing, el atacante se hace pasar por un operador del banco o por Hacienda y pide datos o traslados «por seguridad». Si el interlocutor suena serio y conoce datos parciales que alguna filtración previa le ha proporcionado, la trampa es difícil de detectar.
Estafas en compras online
Compras en marketplaces o tiendas creadas para estafar. El producto nunca llega, el dinero no vuelve. Se concentran en categorías muy concretas: móviles de última generación a precio sospechoso, electrodomésticos, productos de moda con descuentos agresivos. Los dominios se levantan en pocas horas y caen cuando acumulan suficientes denuncias, pero el ciclo se repite constantemente.
Suplantación de identidad empresarial (BEC)
El Business Email Compromise es la modalidad que más crece en pymes y autónomos. El atacante compromete una cuenta de email legítima (la de un proveedor, la de un empleado o la del propio empresario), monitoriza comunicaciones durante semanas y, en el momento adecuado, envía una instrucción de pago a una cuenta bancaria distinta de la habitual. El destinatario paga sin sospechar y la pérdida se descubre días después, cuando el dinero ya ha salido del país.
El estafador competente no mete faltas de ortografía ni escribe con prisas. El estafador competente espera su turno, estudia el patrón de pagos del objetivo y lanza la orden en el momento menos sospechoso.
Qué hacer en las 48 horas siguientes a una estafa online
El tiempo es la variable más importante. La mayoría de recuperaciones efectivas ocurren cuando se actúa en las primeras horas; a partir del segundo o tercer día las posibilidades caen en picado. El protocolo que recomendamos:
Contactar inmediatamente con el banco por el canal oficial. Llama tú al teléfono del reverso de tu tarjeta o de la app oficial. Pide el bloqueo de tarjetas, cambio de credenciales y registro del siniestro. Guarda el número de referencia de la llamada.
Cambiar contraseñas y habilitar doble factor. Si sospechas compromiso de email, cambia antes la contraseña del correo que la del banco: desde el correo se puede restablecer todo lo demás.
Denunciar formalmente en Policía Nacional o Guardia Civil. La denuncia se puede presentar presencialmente o a través del formulario de denuncias online. Sin denuncia formal, el banco y la aseguradora rechazan la reclamación.
Recopilar y guardar todas las pruebas. Captura de pantalla del SMS o correo fraudulento, copia del remitente real, extracto con los movimientos no autorizados, tickets de llamadas, emails cruzados con el banco. Todo con fecha y hora.
Reclamar por escrito al banco en los plazos legales. El artículo 36 del Real Decreto-ley 19/2018 te da derecho a notificar las operaciones no autorizadas en un plazo de 13 meses. El banco tiene obligación de responder en 10 días hábiles.
Si tienes seguro que lo cubra, abrir el parte en paralelo. No esperar a la respuesta del banco. La aseguradora necesita sus propios plazos.
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Error típico: avergonzarse y retrasar la denuncia. Ninguna aseguradora y ningún banco pagan sin denuncia. Además, el periodo reflexión emocional favorece al estafador, que en ese tiempo mueve el dinero varias veces y lo vuelve irrecuperable.
Cuándo tiene que devolverte el banco (y cuándo no)
Muchos casos de fraude online se resuelven antes de que intervenga ningún seguro, porque la normativa bancaria europea y española obligan al banco a asumir la pérdida en supuestos concretos. La clave está en la directiva PSD2, traspuesta al ordenamiento español por el Real Decreto-ley 19/2018 sobre servicios de pago.
Operaciones no autorizadas por el cliente
Si el cliente no ha autorizado la operación (no hizo la transferencia, no aprobó la compra) y lo notifica al banco en plazo, la entidad está obligada a devolver el dinero en el día hábil siguiente a la notificación, salvo que haya indicios de fraude cometido por el propio cliente o negligencia grave. Esta es la base legal que hace recuperables muchísimos casos de phishing puro: si el estafador robó las credenciales y el banco no aplicó autenticación reforzada, la pérdida la asume el banco.
La trampa de la «negligencia grave»
El banco puede negarse a devolver alegando que el cliente incurrió en negligencia grave. Aquí hay margen jurídico importante y es donde se pelean muchos casos. La jurisprudencia del Tribunal Supremo y resoluciones del Banco de España han ido estrechando esa excepción: facilitar datos inducido por una suplantación bien construida no es, por sí solo, negligencia grave.
Autenticación reforzada SCA
La PSD2 exige que las operaciones de pago sensibles se autoricen mediante autenticación reforzada del cliente (SCA): dos factores independientes, algo que el cliente sabe, algo que tiene y/o algo que es. Si el banco ejecutó una operación sin SCA correcta, la responsabilidad recae en el banco sin posibilidad de discutir negligencia grave.
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Regla práctica: antes de acudir a un seguro, reclama al banco. Si tras 10 días hábiles no responde o la respuesta es insatisfactoria, eleva la reclamación al Servicio de Atención al Cliente del banco y, en paralelo, al Banco de España. Solo cuando esa vía se cierra es el momento de activar la cobertura de tu seguro.
¿Cubre tu seguro lo que te estafan online?
Depende mucho del tipo de póliza, del canal por el que ocurrió el fraude y del importe. Repasamos las coberturas útiles que existen en el mercado español y dónde están los límites.
Seguros de hogar con garantía de «fraude online»
Cada vez más pólizas de hogar incluyen una extensión específica denominada protección digital, ciberprotección familiar o similar. Lo que cubre habitualmente:
Compras no entregadas en comercios online, hasta un capital anual (normalmente entre 500 y 3.000 euros).
Uso fraudulento de tarjeta por pérdida o sustracción de credenciales.
Asistencia informática remota para contención del incidente.
Asesoramiento jurídico y apoyo en reclamaciones.
Retirada de contenidos lesivos (en pólizas más completas).
Lo que casi ninguna póliza de hogar cubre: transferencias autorizadas inducidas por fraude bajo presión psicológica. Ese tipo de casos entra ya en el terreno del ciberseguro especializado.
Tarjetas bancarias con seguro de compras
Muchas tarjetas premium incluyen protección del producto comprado durante un periodo limitado tras la compra (robo, rotura, no entrega). Es una cobertura secundaria que a veces aplica antes que la del seguro de hogar. Conviene revisar las condiciones particulares de cada tarjeta porque varían enormemente.
Seguros de defensa jurídica
Coberturas de asistencia legal para reclamar el fraude ante el banco o el proveedor. Útil cuando el banco se niega a devolver y hay que elevar la reclamación al Banco de España o iniciar vía judicial.
Seguros de responsabilidad civil digital
Cubren los daños que tú causes a terceros en el ámbito digital: publicar sin querer contenidos lesivos, sufrir una filtración de datos que afecte a terceros. Son extensiones opcionales cada vez más habituales en pólizas de hogar premium y en pólizas profesionales.
Autónomos y pymes: el seguro de ciberriesgos
Para autónomos y pequeñas empresas, el seguro que marca la diferencia ante una ciberestafa no es el de hogar sino el seguro de ciberriesgos. Tratamos este producto en detalle en nuestra guía sobre seguros de ciberriesgos para empresas, pero conviene resumir sus coberturas principales en el contexto de fraude online:
Estafa del CEO y del proveedor (BEC): cubre las pérdidas derivadas de pagos efectuados a cuentas fraudulentas tras un email spoofing o intrusión en cuentas de correo legítimas. Es la garantía más demandada en 2026.
Pérdida de beneficios por paralización: si un ransomware deja la empresa inoperativa varios días, el seguro compensa los ingresos dejados de percibir.
Respuesta a incidentes: equipo forense, contención, recuperación de datos y comunicación con clientes y autoridades.
Filtración de datos personales y multas de AEPD: asunción de la sanción administrativa (cuando sea asegurable legalmente) y de la defensa jurídica.
Extorsión cibernética: gestión de incidentes de ransomware, incluido el propio pago del rescate en pólizas premium.
¿Tu empresa está expuesta a fraude online y no tiene seguro específico?
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Cómo protegerte antes de que ocurra
La única estrategia ganadora frente al fraude online es la combinación de prevención tecnológica y disciplina de procesos. No hay póliza que compense a tiempo lo que se pierde por no haber prevenido.
Para particulares
Doble factor de autenticación en banca, email y redes sociales. Preferible mediante app authenticator, no SMS (los SMS pueden interceptarse con duplicado de SIM).
Un gestor de contraseñas con claves únicas por servicio. La reutilización de contraseñas es la causa número uno de compromiso secundario.
No hacer nunca clic en enlaces de correos o SMS bancarios. Abrir la app del banco manualmente y verificar allí el aviso.
Verificar el dominio antes de introducir credenciales. El banco nunca pedirá datos por correo.
Revisar movimientos bancarios al menos semanalmente. Detección temprana = recuperación.
Para autónomos y pymes
Segregación de cuentas bancarias: una para operativa, otra para pagos importantes con doble firma.
Protocolo de verificación fuera de banda: para cualquier cambio de cuenta de un proveedor, llamada telefónica al número conocido (no al del email) antes de ejecutar el pago.
Formación periódica al equipo. Las campañas de concienciación con pruebas de phishing internas reducen las tasas de clic entre un 40 % y un 70 %.
Copias de seguridad offline con prueba de restauración periódica. El ransomware solo es catastrófico si no tienes backups fuera de línea.
Antivirus de endpoint con detección avanzada y firewall gestionado.
Por qué una correduría cambia el desenlace en un fraude online
Llevamos más de 41 años asesorando a familias y empresas y en los últimos ejercicios una parte creciente de nuestro trabajo es, de hecho, acompañar a clientes en incidentes de ciberseguridad. La diferencia entre tener un corredor y haber contratado directo con una compañía se nota en tres momentos.
Antes del siniestro
Un corredor dimensiona bien la póliza: comprueba si tu seguro de hogar tiene extensión de fraude online, si el capital es suficiente para el riesgo real, si hay solapamiento con la tarjeta. Si eres autónomo o pyme, evalúa si necesitas un ciberseguro específico y con qué sublímites, porque las diferencias entre productos son enormes y la letra pequeña es muy distinta entre compañías.
En el momento del incidente
Un corredor te guía en el protocolo de las primeras 48 horas: qué comunicar, a quién, en qué orden, con qué soporte probatorio. La documentación bien construida desde el inicio es lo que decide si la aseguradora paga rápido o dilata el expediente durante meses.
En la reclamación bancaria
Si hay pelea con el banco sobre si hubo negligencia grave o si se aplicó correctamente la autenticación reforzada, un corredor con experiencia conoce los argumentos que funcionan, las resoluciones del Banco de España aplicables y la vía judicial cuando procede. Según la DGSFP, las reclamaciones efectivas contra corredurías son una fracción mínima de las que reciben las entidades que venden directo: la gestión profesional se nota.
Preguntas frecuentes sobre ciberestafas y seguros
Si me estafan online, ¿puedo recuperar el dinero?
Depende de cómo fue la estafa. Si se trata de una operación no autorizada por ti (el estafador robó tus credenciales y ejecutó el pago), el banco está obligado por el Real Decreto-ley 19/2018 a devolver el importe en el día hábil siguiente a tu notificación, salvo negligencia grave demostrada. Si autorizaste la operación inducido por engaño, la recuperación es más compleja y depende del seguro que tengas.
¿Qué es la autenticación reforzada y por qué importa?
Es la obligación introducida por la directiva PSD2 que exige autorizar las operaciones de pago sensibles con dos factores independientes: algo que sabes, algo que tienes y/o algo que eres. Si el banco ejecutó un pago sin aplicar correctamente la SCA, la responsabilidad recae en el banco, sin discusión de negligencia.
¿Qué plazo tengo para reclamar al banco una operación fraudulenta?
El artículo 36 del Real Decreto-ley 19/2018 te da hasta 13 meses desde la fecha del cargo, pero conviene actuar en las primeras 24 horas. El banco debe responder en 10 días hábiles. Si no responde o la respuesta es insatisfactoria, puedes elevar la queja al Servicio de Atención al Cliente de la entidad y, posteriormente, al Banco de España.
¿Mi seguro de hogar cubre el fraude online?
Muchas pólizas modernas incluyen una extensión de fraude online con capital entre 500 y 3.000 € para compras no entregadas, uso fraudulento de tarjeta y asistencia informática. No cubren, en general, transferencias autorizadas bajo inducción (estafa emocional o del CEO). Para riesgos empresariales hay que mirar un seguro de ciberriesgos específico.
¿Qué cubre un seguro de ciberriesgos para autónomos?
Las coberturas típicas incluyen fraude por email spoofing o Business Email Compromise, pérdida de beneficios por paralización por ransomware, respuesta a incidentes con equipo forense, filtración de datos con defensa jurídica y multas de AEPD cuando sean asegurables, y en algunas pólizas premium la gestión del pago de rescates por extorsión cibernética.
¿Qué hago si entro en un enlace de phishing y no he introducido datos?
Aunque no hayas introducido credenciales, el simple acceso puede activar scripts o descargar malware. Cierra la ventana sin interactuar, ejecuta un antivirus actualizado, cambia la contraseña del correo por precaución, habilita doble factor si no lo tenías y mantén vigilados los movimientos de tus cuentas durante las semanas siguientes.
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Oscar Modroño Rodríguez Director — Correduría Sure Service
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El seguro español facturó 85.879 millones de euros en 2025, un 13,73% más. Lo importante no es pagar menos, es estar bien asegurado
Si abriste el correo de renovación estos meses y la prima venía con un susto, no eres el único. El sector lleva en España cuatro años seguidos subiendo. Según UNESPA, en 2025 el seguro de autos creció un 8,38%, el multirriesgo (hogar y comercio) un 6,60% y el de salud un 11,43%. La buena noticia: aunque las subidas son inevitables, casi nadie tiene su póliza ajustada a su situación real. Y ahí es donde un corredor de seguros aporta valor.
Cifras oficiales del sector — UNESPA 2025
85.879 M€
Es lo que facturó el seguro español en 2025, un 13,73% más que el año anterior. El ramo de autos subió un 8,38%, el de salud un 11,43% y el de multirriesgo (hogar y comercio) un 6,60%. La previsión del sector para 2026 es de moderación, pero no de bajada generalizada.
Las renovaciones de marzo, abril y mayo están saliendo del taller con cifras incómodas. Lo vemos cada semana en la correduría: clientes con el seguro de coche subido un 12-15%, hogares con primas que se han disparado tras un siniestro de daños por agua, autónomos a los que el multirriesgo de su comercio les cuesta el doble que hace tres años. La explicación no es un capricho de las aseguradoras. Es estructural.
Y precisamente porque es estructural, el reflejo de buscar la póliza más barata online suele ser el peor camino. Lo que sí funciona es revisar si tu póliza está dimensionada para tu vida actual. Casi nunca lo está.
No hay un solo motivo. Hay cinco que se están sumando a la vez, y ninguno tiene marcha atrás a corto plazo.
1. Inflación acumulada en los costes de reparación
Una pieza que en 2021 costaba 100 € hoy cuesta 130-140. Materiales, pintura, mano de obra, recambios. La inflación general ha bajado, pero la del sector reparación sigue alta. Si la aseguradora paga más por cada siniestro, antes o después tiene que repercutirlo en las primas.
2. Mayor complejidad tecnológica de los vehículos
Un faro LED con sensores, una cámara de aparcamiento o un parabrisas con calefacción y ADAS no se reparan: se sustituyen completos. Y cuestan tres o cuatro veces más que sus equivalentes mecánicos de hace diez años. Un golpe leve en un coche moderno puede generar un parte de 4.000-6.000 € por electrónica dañada.
3. Aumento de la siniestralidad
Más coches en circulación, más viajes desde la pandemia, más distracciones al volante. La frecuencia siniestral ha repuntado. En seguros de hogar, además, los fenómenos climáticos extremos (lluvias torrenciales, granizadas, olas de calor) están multiplicando los partes por daños por agua y meteorológicos.
4. Crisis climática con impacto directo
El sector reconoce abiertamente que el cambio climático ha disparado los siniestros del seguro de hogar. Los daños por agua ya son una de las principales causas de siniestralidad en hogar en España. La DANA de Valencia, los temporales de los últimos inviernos y las olas de calor del verano han llevado a las aseguradoras a recalcular el riesgo en zonas que antes consideraban seguras.
5. Actualización del valor asegurado
El precio de la vivienda ha subido. Si tu capital asegurado de continente no se actualiza, te quedas en infraseguro y la aseguradora aplicaría regla proporcional en un siniestro. Por eso muchas pólizas de hogar suben automáticamente el capital cada año (y con él, la prima).
Las subidas son inevitables. Lo que no es inevitable es seguir pagando por coberturas que no necesitas o tener un capital mal dimensionado.
El que más se nota porque la mayoría tenemos uno y la subida llega cada año en la renovación. Los más castigados son jóvenes, conductores noveles y quienes han dado parte recientemente. Una prima a todo riesgo para un menor de 30 años puede haberse encarecido un 30-40% en dos años.
Seguro de hogar
Las modalidades premium (con ampliación de continente, reposición a nuevo, daños estéticos) son las más afectadas. Las pólizas básicas suben menos, pero también pierden cobertura efectiva al no actualizarse el capital.
Seguro de salud
El crecimiento más alto del mercado en 2025: +11,43% según UNESPA. Sube cada año por el envejecimiento de la cartera, mayor uso de pruebas diagnósticas y costes hospitalarios crecientes. Es el ramo donde el efecto edad pesa más: una póliza familiar puede subir significativamente cada año, aunque no hayas tenido siniestros.
Seguro de empresa y autónomos
RC profesional, multirriesgo de comercio y pólizas de ciberriesgos están subiendo entre el 10 y el 20% según sector. La hostelería, el transporte y la construcción son los más afectados por su siniestralidad estructural.
¿Pueden subirte el precio sin avisar?
No. Y aquí está el primer derecho que mucha gente desconoce.
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El artículo 22 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro obliga a la aseguradora a comunicar cualquier modificación de las condiciones (incluida la subida de prima) con al menos dos meses de antelación a la fecha de renovación. Si no lo hace, no puede aplicarte la subida unilateralmente.
Qué pasa si te suben sin haber avisado en plazo:
Puedes reclamar la restitución de la prima a la cuantía anterior.
Puedes cancelar la póliza aunque haya pasado la fecha de vencimiento.
Tienes derecho a presentar una reclamación al servicio de atención al cliente de la aseguradora y, si no se resuelve, a la DGSFP.
El plazo del cliente para no renovar la póliza por su parte es de un mes antes del vencimiento. Si quieres no renovar, mándale a la aseguradora un burofax o correo certificado al menos un mes antes.
Por qué buscar lo más barato es el peor reflejo
Cuando llega la subida, lo intuitivo es ir a un comparador, encontrar la póliza más barata y cambiarse. Es exactamente lo que las aseguradoras low-cost esperan que hagas. Y casi nunca te conviene.
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El seguro barato es caro el día del siniestro. Una prima 80 € más baja al año puede convertirse en 3.000-5.000 € de tu bolsillo cuando descubres exclusiones que no conocías, franquicias altas o una compañía que no te defiende. Lo notas el día que pasa algo, no antes.
Los recortes que parecen ahorros y son trampas:
Quitar la cobertura del conductor en el seguro de coche para ahorrar 30-40 €/año. Si tienes un accidente grave siendo tú quien conduce, sin esta cobertura no cobras nada de tu propio seguro.
Eliminar la asistencia en viaje desde km 0. Una grúa privada cuesta 200-400 €. Te ahorras 15-20 € al año y un percance en la salida de tu ciudad te sale caro.
Aceptar una franquicia muy alta para bajar la prima. Una franquicia de 600 € hace que no compense dar parte por la mayoría de siniestros pequeños. Y sigues pagando la prima entera.
Excluir filtraciones desde el exterior en el seguro de hogar. Luego viene una gotera del tejado y no cobras.
Infravalorar el continente de tu vivienda para bajar la prima. Cuando hay siniestro, la aseguradora aplica regla proporcional y te indemniza solo la parte correspondiente al porcentaje declarado.
El objetivo no es pagar la prima más baja del mercado. Es pagar la prima justa por el seguro que de verdad te cubre cuando lo necesitas.
Revisar coberturas con un corredor independiente permite adaptar la póliza a la situación actual: lo que necesitas, no lo que contrataste hace cinco años.
Adecuar tu seguro a tu situación real (lo que sí funciona)
Hay una diferencia enorme entre la póliza que firmaste hace 5 años y la que necesitas hoy. Tu vida ha cambiado: el coche se ha depreciado, los hijos han crecido, has reformado la casa, has cambiado de trabajo. Si tu seguro es el mismo, casi seguro que no encaja.
Estos son los ajustes que más sentido tienen, y que en muchos casos hacen que la prima baje o se mantenga aunque la cobertura mejore.
Coche con más de 7 años: revisar si todo riesgo sigue teniendo sentido
El caso más claro. Si tu coche tiene 7-10 años y vale 4.000-6.000 €, pagar 800 €/año por un todo riesgo es tirar el dinero. En siniestro total, la aseguradora te indemniza por valor venal (lo que vale el coche en el mercado de segunda mano), no por el valor de uno nuevo. Con un terceros ampliado bien dimensionado pagas la mitad y la indemnización por siniestro total es prácticamente la misma.
Un caso típico
Imagina un turismo de 8-10 años con un valor venal de 5.500 € asegurado a todo riesgo por 850 €/año. Pasándolo a terceros ampliado con lunas, robo, daños propios por incendio y cobertura del conductor, la misma protección útil costaría en torno a 420 €/año. La cobertura real no cambia: en siniestro total ambas modalidades indemnizan lo mismo, el valor venal. La diferencia acumulada en 5 años supera los 2.000 €.
Hogar: actualizar capital de continente, no inflarlo de garantías superfluas
Si has reformado la cocina o has comprado mobiliario nuevo, sube el capital de contenido. Si tu vivienda está en zona de baja siniestralidad de robo, no tiene sentido pagar la garantía premium de joyas. Cada cobertura debería responder a una preocupación real, no a un paquete genérico.
Vida: cobertura proporcional al momento vital
Con hijos pequeños y una hipoteca, un seguro de vida con capital alto es esencial. Sin hipoteca, con hijos independientes y ahorro acumulado, ese mismo capital ya no tiene sentido. La póliza que era perfecta hace 15 años puede ser excesiva hoy.
Salud: revisar carencias acumuladas y módulos opcionales
Una póliza familiar con dental incluido pagado durante años para hijos que ya no usan el dentista familiar es dinero fuera de sitio. Los módulos opcionales conviene revisarlos cada 3-4 años.
Empresa y autónomos: capitales y exclusiones a la actividad real
Una RC profesional con capital de 300.000 € para un consultor que solo factura 50.000 €/año está sobredimensionada. Una con capital de 150.000 € para una constructora que mueve 800.000 €/año está infradimensionada. La adecuación importa más que la prima.
A veces revisar tu seguro hace que la prima baje. Otras veces, pagas lo mismo pero con coberturas mejor dimensionadas. Casi nunca es «lo mismo»: casi siempre se puede mejorar.
¿Te ha subido el seguro y no sabes si está bien dimensionado?
Te lo revisamos gratis. Si encontramos margen para ajustar coberturas o cambiar de compañía, te lo proponemos. Si tu póliza ya está bien para tu situación, te lo decimos también.
Qué hace una correduría que un comparador online no hace
Un comparador te muestra precios. Una correduría te asesora. La diferencia se ve en tres momentos.
Antes de contratar: análisis de tu situación real
Un comparador te pregunta cuatro datos básicos (edad, código postal, modelo de coche) y te enseña ofertas. Un corredor se sienta contigo, mira tu póliza actual, identifica qué tienes mal dimensionado, qué exclusiones te afectan y qué coberturas no necesitas. Te recomienda lo que de verdad te conviene, no lo que más comisión deja.
Durante la vida de la póliza: gestión continua
El comparador te vendió y desapareció. El corredor está disponible cada vez que cambia tu situación: nuevo coche, reforma de la casa, ampliación del negocio, hijo que empieza a conducir. Adapta la póliza sin que tengas que pelearte con el call center de la compañía.
En el siniestro: defensa de tus intereses
Es donde más se nota la diferencia. Cuando llamas al 900 de la aseguradora directa, te atiende un gestor que defiende los intereses de la compañía. Cuando llamas a tu corredor, te atiende alguien que conoce tu póliza y trabaja para que cobres lo que te corresponde. Por eso, según la Memoria de Reclamaciones 2024 de la DGSFP, solo 368 de las 14.934 reclamaciones del año fueron contra corredurías frente a 9.202 contra aseguradoras directas.
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El servicio del corredor es gratuito para el cliente. El asesoramiento, la contratación, los cambios de póliza y la gestión del siniestro están incluidos. La aseguradora paga la comisión, no tú. Por eso compensa siempre, aunque la prima final acabe siendo similar a la del comparador.
Preguntas frecuentes sobre la subida del seguro
¿Por qué me ha subido el seguro si no he tenido siniestros?
Porque la subida no depende solo de tu siniestralidad personal. La aseguradora calcula la prima en función del coste medio de los siniestros del colectivo (todos los asegurados de tu mismo perfil). Si ese coste medio sube por inflación o más siniestralidad general, tu prima sube aunque tú no hayas dado ningún parte. Es así por diseño del producto.
¿Puedo cancelar mi seguro si la subida me parece injusta?
Sí. Si la aseguradora no te avisó con dos meses de antelación, puedes cancelar incluso después del vencimiento (art. 22 Ley 50/1980). Si te avisó en plazo, puedes no renovar comunicándolo con al menos un mes de antelación a la fecha de vencimiento por un canal con prueba de envío (burofax o correo certificado).
¿Va a seguir subiendo el seguro de coche en 2026?
La previsión del sector es de moderación, no de bajada generalizada. Algunas compañías ya están saneadas tras cuatro años de subidas y empezarán a estabilizarse o incluso bajar levemente. Otras seguirán subiendo. Por eso revisar es más importante que nunca: las diferencias entre compañías para el mismo perfil y mismas coberturas pueden superar el 30%.
¿Tiene sentido seguir con todo riesgo si mi coche tiene más de 7 años?
Casi nunca. La aseguradora indemniza el siniestro total por valor venal (lo que vale el coche en el mercado de segunda mano), no por el valor de uno nuevo. Pasada cierta antigüedad, un terceros ampliado bien dimensionado te da prácticamente la misma cobertura útil por la mitad de prima. Es la primera revisión que hacemos en cada cliente.
¿Cuánto cuesta el servicio de una correduría?
Nada al cliente. El corredor cobra una comisión de la aseguradora (igual que cualquier otro canal), no del asegurado. El asesoramiento, la contratación, los cambios y la gestión del siniestro son gratuitos. Por eso compensa siempre que tu seguro lo gestione un corredor en vez de contratarlo directo con la compañía.
¿Es mejor cambiar de compañía cada año o quedarme fijo con una?
Quedarte fijo con un corredor (que sí compara cada año entre compañías) suele ser mejor que quedarte fijo con una aseguradora concreta. El corredor tiene la perspectiva del mercado entero. La aseguradora solo te ofrece sus productos.
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Oscar Modroño Rodríguez Director — Correduría Sure Service
Llevamos 41 años revisando seguros para particulares y empresas en Madrid y Palencia. Si tu seguro ha subido este año y quieres saber si está bien dimensionado para tu situación actual, mándanos tu póliza por email a info@sureservice.es o llámanos al 916 304 285. La revisión es gratuita, sin compromiso, y tarda 10 minutos.
Un año después del gran apagón: ¿tu seguro habría respondido?
El 28 de abril de 2025, a las 12:33 del mediodía, un apagón eléctrico sin precedentes dejó a oscuras la península ibérica. El sistema eléctrico perdió 15 GW en cinco segundos. Toda España peninsular y Portugal continental sin luz durante horas. Semáforos apagados, trenes parados, ascensores atrapados, hospitales funcionando con generadores, datáfonos inoperativos y millones de personas sin saber qué estaba pasando.
15 GWperdidos en 5 segundos
19.000 M€en pérdidas estimadas
53 M€solo en cadena de frío alimentaria
8víctimas mortales directas
Las luces volvieron, pero las consecuencias económicas siguen ahí un año después. Ocho personas murieron por causas directamente vinculadas al apagón.
Y hay una pregunta que muchos empresarios, comerciantes y familias se hicieron aquel día y que sigue sin respuesta clara para muchos: ¿me cubre mi seguro? La relación entre apagón eléctrico y seguro es más compleja de lo que parece.
La mayoría de pólizas no se leen hasta que pasa algo.
Llevamos meses gestionando reclamaciones relacionadas con el apagón en nuestra correduría. Y lo que hemos visto confirma algo que ya sabíamos. Vamos a repasar qué cubre y qué no cubre tu seguro ante un apagón eléctrico de esta magnitud.
Qué daños provoca un apagón en hogares, comercios y empresas
Para entender qué puede cubrir tu seguro, primero hay que entender qué se rompe cuando un apagón eléctrico deja sin luz durante horas.
En hogares
Comida estropeada en el frigorífico y congelador, y electrodomésticos que sufren una sobretensión cuando vuelve la corriente (especialmente televisores, ordenadores y placas de inducción). También ascensores bloqueados con personas dentro y sistemas de alarma y seguridad que dejan de funcionar.
En comercios
Todo lo anterior multiplicado por diez. Un supermercado puede perder 50.000 € en género refrigerado en pocas horas. Un restaurante pierde la cámara, el servicio del día y los clientes que no pueden pagar con tarjeta. Una peluquería, un gimnasio o una clínica dental pierden toda una jornada de facturación sin posibilidad de recuperarla.
En industria
Paralización de líneas de producción, hornos que se enfrían y necesitan días para volver a temperatura, maquinaria que sufre daños por parada brusca.
Los pedidos no se entregan a tiempo, con penalizaciones contractuales. Una fábrica de vidrio o cerámica puede tener que desechar toda la producción en curso si el horno se apaga.
Apagón eléctrico y seguro: 5 coberturas que pueden entrar en juego
Depende de tu póliza concreta, pero estas son las coberturas que hemos activado en las reclamaciones que estamos gestionando.
1. Daños eléctricos
La cobertura más directa. Si la vuelta de la corriente provoca una sobretensión que daña tus electrodomésticos, equipos informáticos o maquinaria, la cobertura de daños eléctricos de tu póliza multirriesgo (hogar o empresa) debería responder.
La mayoría de pólizas la incluyen, pero con matices: algunas cubren solo los daños por sobretensión, otras también los daños por falta de tensión, y algunas excluyen expresamente los apagones de la red externa.
2. Pérdida de mercancía refrigerada
Fundamental para supermercados, restaurantes, pescaderías, heladerías y cualquier negocio con cámaras frigoríficas. Si tu póliza incluye la garantía de pérdida de existencias refrigeradas por fallo eléctrico, puedes reclamar el valor del género estropeado.
Lo que vimos en abril 2025
Muchos comercios descubrieron aquel día que no tenían esta cobertura. Los que sí la tenían pudieron reclamar el producto desechado con facturas de compra como justificante. Un supermercado medio puede perder varias decenas de miles de euros en género refrigerado tras un corte prolongado, importe totalmente cubierto por la garantía de pérdida de existencias refrigeradas si está contratada con capital suficiente.
3. Pérdida de beneficios / Interrupción de actividad
Si el apagón eléctrico te obligó a cerrar tu negocio durante horas o días, y tenías contratada la cobertura de pérdida de beneficios, puedes reclamar los ingresos que dejaste de percibir. Es una cobertura que muchas pymes no contratan porque no entienden bien para qué sirve. Después del apagón eléctrico, muchos lo entendieron perfectamente.
4. Avería de maquinaria
Si la parada brusca dañó maquinaria industrial (motores, compresores, hornos), la póliza de avería de maquinaria cubre la reparación.
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Ojo con la confusión: el multirriesgo cubre daños externos (incendio, robo), pero la avería interna por parada brusca solo la cubre la póliza específica de avería de maquinaria. Muchas industrias pensaron que estaban cubiertas y descubrieron que no.
5. Alimentos en el hogar
Algunas pólizas de hogar incluyen una garantía de pérdida de alimentos en el frigorífico por fallo eléctrico. Normalmente con un límite bajo (200-400 €), pero es algo. Si tu póliza lo incluye, reclama.
¿Tu póliza actual te cubriría el próximo apagón?
Te revisamos gratis el multirriesgo y te decimos qué coberturas tienes, cuáles te faltan y cuánto valdría añadirlas.
Lo que tu seguro NO cubre ante un apagón eléctrico
Seamos claros con lo que probablemente no vas a cobrar.
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El Consorcio de Compensación de Seguros no entra. El CCS cubre riesgos extraordinarios: terremotos, inundaciones, terrorismo. Un fallo técnico de la red eléctrica no está en la lista. Lo confirmó UNESPA tras el apagón.
La pérdida de facturación sin cobertura de pérdida de beneficios. Si no la tenías contratada antes del apagón, no hay nada que reclamar a la aseguradora. La lección: contratarla para la próxima vez.
Daños indirectos no cubiertos expresamente. Un atasco de tráfico porque los semáforos no funcionaban y llegaste tarde a una reunión importante no es un siniestro cubierto.
Pólizas que excluyen fallos de la red externa. Algunas pólizas de daños eléctricos solo cubren fallos de la instalación interior del asegurado, no los de la red general. Hay que leer la letra pequeña.
Documentación que debes guardar para reclamar
Si te afectó el apagón eléctrico y vas a reclamar (o si te afecta el próximo, porque habrá próximo), esto es lo que necesitas.
Fotos y vídeos de los daños en el momento en que los descubres. Alimentos estropeados, electrodomésticos quemados, maquinaria dañada. Con fecha visible.
Facturas de compra de los bienes dañados. Especialmente para mercancía refrigerada y equipos electrónicos.
Registro de la hora del corte y la hora de la vuelta en tu zona. Si tienes alarma conectada o un sistema de domótica, guarda los logs.
Presupuestos de reparación de los equipos dañados, antes de repararlos.
Parte de siniestro a la aseguradora lo antes posible. No esperes semanas.
Apagón eléctrico: qué debería revisar tu empresa hoy mismo
El gran apagón eléctrico fue hace un año, pero nadie garantiza que no vuelva a pasar. El informe de ENTSO-E identificó vulnerabilidades estructurales en la red ibérica. Estas son las preguntas que deberías hacerte.
¿Tu multirriesgo incluye daños eléctricos por fallo de la red externa o solo por la instalación interior?
¿Tienes contratada la cobertura de pérdida de mercancía refrigerada con un capital suficiente?
¿Tu póliza incluye pérdida de beneficios / interrupción de actividad? ¿El período de indemnización es adecuado?
¿Tienes avería de maquinaria como póliza separada del multirriesgo?
¿Tu seguro de hogar cubre alimentos estropeados por fallo eléctrico?
¿Tienes un SAI o generador para los equipos críticos? Algunas aseguradoras ofrecen descuentos si lo tienes.
Si has respondido «no sé» a más de dos preguntas, necesitas que alguien revise tus pólizas.
OM
Oscar Modroño Rodríguez Director — Correduría Sure Service
Llevamos 41 años como correduría independiente en Madrid y Palencia. Especialistas en Tercer Sector, federaciones deportivas, empresas y particulares. Si quieres que revisemos tus pólizas tras el apagón, sin compromiso, solo tienes que escribirnos o llamar al 916 304 285.
Datos del apagón: informe ENTSO-E (junio 2025), UNESPA, Grupo Aseguranza. Imagen: Pexels (licencia libre).
122.223 ciberataques gestionados en España en 2025. ¿Tu empresa tiene un seguro de ciberriesgos?
No es una cifra inventada. El INCIBE (Instituto Nacional de Ciberseguridad) gestionó 122.223 incidentes de ciberseguridad en 2025, un 26% más que el año anterior. De ellos, más de 55.000 fueron malware y casi 400 ataques de ransomware confirmados. Y eso solo cuenta los que se reportaron. Si tu empresa aún no tiene un seguro de ciberriesgos, es momento de planteárselo seriamente.
Lo que nos llama la atención como corredores de seguros es otra estadística: según el informe de Ciberpreparación de Hiscox 2024, el 96% de las empresas españolas sufrió algún tipo de ciberataque. Y sin embargo, la mayoría sigue sin tener un seguro que cubra las consecuencias.
Llevamos más de 41 años asesorando a empresas en gestión de riesgos empresariales, y pocas veces hemos visto una brecha tan grande entre la exposición real a un riesgo y la protección que las empresas tienen contratada. Vamos a explicar qué es un seguro de ciberriesgos, qué cubre de verdad y por qué cada vez más empresas nos lo piden.
Qué es un seguro de ciberriesgos y qué cubre
Un seguro de ciberriesgos es una póliza diseñada para cubrir las pérdidas económicas derivadas de un incidente de seguridad informática: un ataque de ransomware, una filtración de datos, un fraude por suplantación de identidad o la paralización de tu actividad por un fallo de seguridad.
No es un antivirus ni sustituye a tu departamento de informática. Es la red que te recoge cuando las medidas de prevención fallan — y antes o después, fallan. Lo dicen los datos.
Lo que sí cubre un seguro de ciberriesgos típico:
Respuesta a incidentes: equipo forense informático, contención del ataque, recuperación de datos. Cuando te atacan un viernes a las 22:00 y necesitas a alguien que sepa lo que hace, esta cobertura paga esa llamada.
Responsabilidad por filtración de datos: si se filtran datos personales de tus clientes, empleados o proveedores, puedes enfrentarte a reclamaciones y a la AEPD. La póliza cubre la defensa jurídica y, en muchos casos, la propia sanción.
Pérdida de beneficios por paralización: si tu empresa no puede operar durante días porque tus sistemas están cifrados, el seguro compensa los ingresos que dejas de percibir.
Extorsión cibernética: cubre la gestión del chantaje en caso de ransomware (ojo: no siempre incluye el pago del rescate, depende de la póliza).
Fraude por ingeniería social: la causa número uno de pérdidas según Hiscox. Un empleado recibe un email que parece del director financiero pidiendo una transferencia urgente. Es falso, pero el dinero ya salió. La mayoría de pólizas de ciberriesgos actuales en España cubren este escenario.
Gastos de notificación: el RGPD te obliga a comunicar las brechas a la AEPD en 72 horas y a los afectados si hay riesgo alto. Eso tiene un coste operativo que la póliza asume.
Exclusiones del seguro de ciberriesgos: lo que NO cubre
Seamos claros: ningún seguro cubre todo. Estas son las exclusiones más habituales que vemos en las pólizas que revisamos:
Ataques de ciberguerra: desde 2023, Lloyd’s exige a las aseguradoras que excluyan ataques respaldados por estados. Si un gobierno extranjero lanza un ataque masivo que afecta a tu empresa, probablemente no esté cubierto.
Falta de medidas de seguridad mínimas: si no tienes ni un firewall básico o tus sistemas llevan años sin actualizar, la aseguradora puede rechazar el siniestro. Algunas pólizas exigen un nivel mínimo de protección.
Ataques previos a la contratación: si el malware ya estaba dentro de tus sistemas cuando firmaste la póliza, no esperes cobertura.
Multas regulatorias: aquí depende de la compañía. Algunas cubren las sanciones de la AEPD, otras solo la defensa jurídica. Hay que leer la letra pequeña — o mejor, que la lea tu corredor.
Coste de un ciberataque para empresas españolas
Hablemos de dinero, que es lo que al final importa:
Para una pyme española, el coste medio de un ciberataque se sitúa entre 35.000 y 80.000 euros. Si incluimos daño reputacional, pérdida de clientes y paralización prolongada, la cifra puede superar los 200.000 euros. Y el dato más duro: el 60% de las pymes que sufre un ciberataque grave no sobrevive más de seis meses.
En el otro lado, la AEPD impuso 40 millones de euros en sanciones en 2025. ¿Lo peor? El 72% de esas multas cayó sobre pequeños negocios, con importes de entre 600 y 25.000 euros. No hace falta ser Telefónica para que te sancionen.
Ahora compara esos números con el coste de un seguro de ciberriesgos, que para una pyme puede arrancar desde 400-600 euros al año según actividad y facturación. La cuenta sale sola.
Directiva NIS2 y ciberriesgos: lo que viene para las empresas españolas
La Unión Europea aprobó la Directiva NIS2 para reforzar la ciberseguridad en sectores estratégicos. España tenía de plazo hasta octubre de 2024 para transponerla. No lo hizo. En enero de 2025 se aprobó un anteproyecto de ley, la Comisión Europea ya ha enviado un dictamen motivado por el retraso, y a día de hoy la ley sigue en tramitación parlamentaria.
¿A quién afecta NIS2? A más empresas de las que crees:
Umbral: empresas con más de 50 empleados o facturación superior a 10 millones de euros.
Pero hay un efecto cascada que mucha gente no ve: si eres proveedor de una empresa obligada por NIS2, es muy probable que te exijan contractualmente un nivel mínimo de ciberseguridad y, en muchos casos, tener contratado un seguro de ciberriesgos. Lo estamos viendo ya con clientes nuestros del sector industrial y logístico.
Mientras tanto, el Esquema Nacional de Seguridad (Real Decreto 311/2022) ya es obligatorio para proveedores del sector público. Si licitas con la Administración, necesitas cumplir el ENS, y un seguro de ciberriesgos encaja perfectamente en esa estrategia de gestión de riesgos.
Ciberataques recientes en España: casos reales
No estamos hablando de ciencia ficción. Solo en 2024-2025, hemos visto ataques públicos a organizaciones de todos los tamaños en España: desde la filtración masiva en la CNMC hasta incidentes en Orange, Telefónica, el Ayuntamiento de Badajoz e incluso aseguradoras como DKV y Generali. Si les pasa a empresas con departamentos enteros de seguridad, imagina una pyme con un informático a tiempo parcial.
¿Necesita mi empresa un seguro de ciberriesgos? Cinco preguntas rápidas
¿Almacenas datos personales de clientes, empleados o proveedores? (Si cumples el RGPD, la respuesta es sí.)
¿Tu facturación depende de que tus sistemas informáticos funcionen?
¿Realizas o recibes pagos por transferencia bancaria?
¿Tienes empleados que usan correo electrónico a diario?
¿Podrías asumir sin ayuda un gasto imprevisto de 50.000 euros?
Si has respondido «sí» a tres o más, necesitas valorar seriamente este seguro.
Seguro de ciberriesgos con Sure Service: cómo te ayudamos
Como correduría independiente, trabajamos con las principales aseguradoras que operan en ciberriesgos en España — Hiscox, Markel, MAPFRE, Telefónica Seguros, Stoik, Chubb, Beazley, entre otras. No vendemos una póliza concreta: analizamos tu exposición real, comparamos condiciones y te recomendamos la que mejor se ajusta a tu actividad y presupuesto.
Lo que nos diferencia es que llevamos desde 1985 evaluando riesgos empresariales. Sabemos que un seguro de ciberriesgos para una constructora con 80 empleados no tiene nada que ver con el de un despacho de abogados o una cooperativa agroalimentaria. Y eso marca la diferencia entre una póliza que sirve y una que ocupa un cajón.
Si quieres que revisemos tu situación, llámanos al 916 304 285 o escríbenos a info@sureservice.es. La consulta no tiene coste ni compromiso.
Artículo elaborado por el equipo de Sure Service, correduría de seguros desde 1985. Datos actualizados a abril de 2026. Fuentes: INCIBE (Balances de Ciberseguridad 2024 y 2025), Hiscox (Informes de Ciberpreparación 2024 y 2025), AEPD (Memoria Anual 2024-2025), Directiva (UE) 2022/2555 (NIS2), Real Decreto 311/2022 (ENS). Imágenes: Pexels (licencia libre).
Un siniestro RC profesional llega cuando menos lo esperas
Hace unas semanas un cliente nos llamó a las 8 de la mañana. Es arquitecto, lleva veinte años firmando proyectos, y acababa de recibir una reclamación de un promotor por un supuesto defecto en el cálculo de una estructura. El importe: 180.000 euros. Su primera reacción fue llamar al promotor para intentar aclararlo. Si lo hubiera hecho antes de llamarnos, probablemente habría comprometido la cobertura de su póliza.
Es una situación más habitual de lo que parece. Médicos, abogados, ingenieros, arquitectos, administradores de fincas, corredores de seguros — cualquier profesional puede enfrentarse a una reclamación por un siniestro RC profesional. Y la diferencia entre gestionarlo bien o mal puede ser que tu aseguradora cubra el siniestro o que te deje solo.
3 errores que pueden costarte la cobertura en un siniestro RC profesional
Cuando recibes una reclamación, el instinto natural es intentar resolverlo tú directamente. Error. Estas son las tres cosas que pueden dejarte sin cobertura:
1. No admitas responsabilidad
Da igual lo que creas que ha pasado. Si le dices al reclamante «tienes razón, ha sido un fallo mío» — aunque sea verdad —, la aseguradora puede argumentar que has perjudicado su posición negociadora. La evaluación de si hay o no responsabilidad le corresponde a la aseguradora y a sus peritos, no a ti.
Esto no significa que debas mentir o esconderte. Simplemente, no te pronuncies sobre la responsabilidad hasta que tu corredor y la aseguradora hayan evaluado el caso.
2. No negocies acuerdos por tu cuenta
Si la parte reclamante te propone «arreglarlo entre nosotros por X euros», no aceptes sin consultar antes con la aseguradora. Cualquier acuerdo transaccional cerrado sin su conocimiento puede invalidar tu póliza. La aseguradora tiene derecho a participar en cualquier negociación, y de hecho es lo que conviene: ellos tienen abogados especializados y experiencia en estos casos.
3. No pagues nada directamente
Ni un euro. Ni siquiera «a cuenta» o «como gesto de buena voluntad». La aseguradora es quien determina si procede indemnizar y en qué cuantía. Un pago directo puede interpretarse como reconocimiento de responsabilidad y dejarte fuera de cobertura ante un siniestro RC profesional.
Profesiones más expuestas a un siniestro RC profesional
No todas las profesiones tienen el mismo nivel de riesgo. Por nuestra experiencia gestionando siniestros de RC profesional durante más de 41 años, estos son los perfiles que reciben más reclamaciones:
Arquitectos e ingenieros: defectos de proyecto, errores de cálculo, incumplimiento del CTE. Son los siniestros de mayor cuantía — hemos visto reclamaciones de más de 500.000 euros por patologías estructurales.
Médicos y profesionales sanitarios: negligencias, errores de diagnóstico, falta de consentimiento informado. La RC sanitaria tiene plazos de prescripción especialmente largos.
Abogados y asesores fiscales: pérdida de plazos procesales, asesoramiento erróneo. Un error en un recurso que prescribe puede generar una reclamación millonaria.
Administradores de fincas: errores en la gestión de comunidades, impagos por mala gestión, incumplimiento de protección de datos.
Corredores de seguros y agentes financieros: asesoramiento inadecuado, coberturas insuficientes. Nosotros también tenemos nuestro propio seguro de RC profesional — es obligatorio para ejercer.
Consultores tecnológicos: errores en software que causan pérdidas al cliente, brechas de seguridad, incumplimiento de plazos de entrega.
En todos estos casos, la diferencia entre un siniestro RC profesional bien gestionado y uno que se complica suele estar en las primeras 48 horas. Actuar correctamente desde el minuto uno es lo que separa un susto de un problema grave.
¿Qué cubre una póliza ante un siniestro RC profesional?
Muchos profesionales contratan su póliza y no vuelven a leerla hasta que tienen un siniestro RC profesional. Conviene saber qué tienes antes de necesitarlo:
Defensa jurídica: la aseguradora paga abogados, procuradores y peritos necesarios para tu defensa. Esto solo ya justifica la prima en la mayoría de los casos.
Indemnizaciones a terceros: si finalmente hay responsabilidad, la aseguradora paga la indemnización hasta el límite contratado.
Gastos de peritaje: los informes técnicos necesarios para evaluar y cuantificar el siniestro.
Fianzas y cauciones: en caso de procedimiento penal, la póliza puede cubrir la fianza exigida por el juzgado.
Lo que generalmente no cubre: multas administrativas, actuaciones dolosas (intencionadas), trabajos realizados sin la titulación exigida, y reclamaciones entre socios de la misma empresa.
El capital asegurado habitual en España oscila entre 150.000 y 600.000 euros. Para profesiones de alto riesgo como arquitectura o medicina recomendamos un mínimo de 300.000 euros. La prima anual para un profesional individual suele estar entre 200 y 800 euros según la actividad y el capital contratado — un coste insignificante comparado con lo que supone afrontar un siniestro RC profesional sin seguro.
Los 5 pasos correctos ante un siniestro RC profesional
Lo que sí debes hacer, en este orden:
Llama a tu corredor de seguros antes que a nadie. No a la aseguradora directamente, no al reclamante, no a tu abogado particular. Tu corredor conoce tu póliza, sabe qué coberturas tienes y actuará como intermediario. En Sure Service atendemos estos avisos con prioridad máxima.
Recopila toda la documentación. Contrato de servicios, comunicaciones con el cliente (emails, WhatsApps), informes técnicos, el documento de reclamación si lo hay. Cuanta más información tengas preparada, más rápido se gestionará.
No te comuniques con el reclamante sobre el siniestro. Puedes mantener el trato profesional normal, pero cualquier conversación sobre la reclamación debe canalizarse a través de la aseguradora. Un comentario en un email puede usarse en tu contra.
Colabora con la aseguradora activamente. Cuando te pidan información, facilítala lo antes posible. Los plazos en estos procedimientos son importantes y un retraso tuyo puede perjudicar la defensa.
Mantén la calma. Una reclamación no es una sentencia. Muchas se resuelven favorablemente o por importes muy inferiores al reclamado inicialmente. Para eso tienes el seguro: para que alguien con experiencia se ocupe mientras tú sigues con tu trabajo.
Plazos que no puedes pasar por alto en un siniestro RC profesional
Un detalle que pocos profesionales conocen: la mayoría de pólizas de seguros para empresas y profesionales establecen un plazo máximo para comunicar el siniestro, normalmente 7 días hábiles desde que tienes conocimiento de la reclamación (según lo estipulado en las condiciones generales y en línea con la Ley de Contrato de Seguro). Si notificas fuera de plazo, la aseguradora puede reducir la indemnización o incluso denegar la cobertura.
También es importante tener en cuenta el tipo de póliza que tienes contratada:
Póliza por ocurrencia: cubre hechos que ocurrieron durante la vigencia de la póliza, independientemente de cuándo se presente la reclamación.
Póliza por reclamación (claims made): cubre reclamaciones que se presentan durante la vigencia de la póliza. Este es el modelo habitual en RC profesional en España. Tiene un período de retroactividad (normalmente 1-3 años) que conviene revisar con tu corredor.
Si cambias de aseguradora o dejas de ejercer, asegúrate de tener un período de comunicación posterior (run-off) que te cubra reclamaciones que lleguen después de la cancelación por trabajos realizados durante la vigencia. Si no estás seguro de qué tipo de póliza tienes o cuál es tu período de retroactividad, consulta con tu corredor: es información que puede marcar la diferencia entre tener cobertura o no ante un siniestro RC profesional.
Un consejo práctico que damos a todos nuestros clientes profesionales: cuando recibas cualquier comunicación que pueda ser el inicio de una reclamación — ya sea un burofax, una carta certificada, un email con tono de queja o incluso una llamada de teléfono —, anota la fecha exacta en la que tuviste conocimiento. Ese es el día desde el que empiezan a correr los 7 días hábiles. No esperes a recibir una demanda formal para avisar a tu corredor. Cuanto antes nos llames, mejor podremos proteger tus intereses y asegurar que tu póliza responda como debe ante el siniestro RC profesional.
Siniestro RC profesional: cómo te ayudamos desde Sure Service
Cuando un cliente nuestro recibe una reclamación profesional, nuestro trabajo empieza en ese mismo momento. A lo largo de los años hemos gestionado siniestros de RC profesional para arquitectos, médicos, abogados, ingenieros, administradores de fincas y decenas de perfiles distintos. Cada caso es diferente, pero hay algo que todos tienen en común: los que nos avisaron desde el primer momento resolvieron mejor y más rápido que los que intentaron gestionarlo solos.
Nuestro papel como corredores no es solo colocar la póliza y olvidarnos. Revisamos la póliza, verificamos coberturas, notificamos a la aseguradora en plazo y acompañamos al profesional durante todo el proceso. No cobramos nada adicional por este servicio — es parte de lo que hace un corredor de seguros.
Si actualmente tienes un seguro de RC profesional pero no estás seguro de qué cubre exactamente, o si no tienes uno y eres consciente de que lo necesitas, llámanos al 916 304 285 o escríbenos a info@sureservice.es. Revisamos tu situación sin coste ni compromiso.
Artículo elaborado por el equipo de Sure Service, correduría de seguros desde 1985. Si eres profesional liberal, autónomo o empresa y quieres saber más, visita nuestra sección de seguros para empresas.
Seguro de ocupación ilegal: protege tu vivienda antes de que sea tarde
En España se producen más de 17.000 denuncias por ocupación ilegal al año. Si okupan tu segunda residencia mientras estás fuera, el proceso judicial para recuperarla puede durar meses. El seguro de ocupación ilegal te da respuesta inmediata: cerrajero de urgencia, abogados especializados y acompañamiento legal hasta que recuperes tu casa.
Abogados especializados en desahucios y ocupación ilegal. Desde la denuncia hasta la recuperación de la vivienda. Sin adelantar nada: el seguro paga los honorarios.
Cerrajero de urgencia
Si detectas la ocupación en las primeras horas (antes de que se consolide), intervención inmediata de cerrajero para cambiar cerradura y asegurar el acceso.
Vigilancia y acta notarial
Servicio de vigilancia para detectar intentos de ocupación en tu vivienda y acta notarial que certifique el estado de la vivienda antes y después.
¿Quién necesita este seguro?
Propietarios de segundas residencias que pasan temporadas vacías, propietarios de viviendas en alquiler que quedan vacías entre inquilinos, herederos de viviendas desocupadas y cualquier propietario que tenga una vivienda que no habita de forma permanente. Las viviendas vacías son el principal objetivo de los okupas.
El coste del seguro es mínimo comparado con lo que cuesta un procedimiento judicial de desahucio (3.000-8.000 euros en abogado y procurador) y los meses de incertidumbre sin poder usar tu propiedad.
¿Protegemos tu vivienda?
Cuéntanos dónde está y si está habitada o no. Te damos presupuesto en 24 horas.
