Seguro de autocaravana a todo riesgo o terceros: qué paga

Sólo una de las cuatro modalidades paga el golpe que te das tú solo

Con un seguro de autocaravana a todo riesgo con franquicia, el golpe que te das tú solo maniobrando, contra una columna o un árbol, lo paga la aseguradora, menos la franquicia que elegiste al contratar. Con cualquiera de las otras tres modalidades (terceros, terceros ampliado y terceros completo) esa reparación sale de tu bolsillo. El robo y la granizada se cubren a partir de terceros completo, la luna rota desde terceros ampliado, y la grúa por una avería depende de otra garantía, la asistencia en viaje, que es opcional en las cuatro. Para una autocaravana de 45.000 € matriculada en 2018, pasar de terceros completo a todo riesgo cuesta 60,46 € más al año en nuestro tarificador.

En siniestros lo vemos con cualquier vehículo: la modalidad se elige mirando el precio y se entiende el día del parte. Con una autocaravana la elección pesa más, porque pasa muchas más horas aparcada que circulando, en la calle, en una nave o en un camping, y buena parte de lo que le pasa ocurre sin que nadie la esté conduciendo.

Vamos a repasar cinco siniestros típicos de un vehículo vivienda con el condicionado de Divina Seguros delante, que es la compañía con la que la contratas en nuestra web, y a decir en cada uno quién paga y qué tienes que hacer tú.

Quién paga cada siniestro, modalidad por modalidad

La tabla resume lo que dice la nota informativa sobre las cuatro combinaciones que se pueden contratar. Debajo va el detalle, con la letra pequeña.

Dos matices que la tabla no cuenta. La franquicia del todo riesgo se descuenta en cada siniestro salvo en los dos casos que la nota informativa nombra: el siniestro total y el choque con animales domésticos o de caza. Y el todo riesgo sólo se puede contratar mientras la autocaravana no supere los 10 años desde su matriculación, así que para muchas la elección real está entre las tres modalidades de terceros.

Un golpe maniobrando en el camping

Es el siniestro que más sorprende al que tiene terceros completo: el nombre invita a pensar que cubre todo, y lo que añade sobre el terceros ampliado son el robo, el incendio y los fenómenos de la naturaleza. El árbol que no viste al dar marcha atrás en la parcela, la columna de un aparcamiento subterráneo o el bolardo de un área de servicio son daños propios, y los daños propios sólo están en el todo riesgo. Ahí el condicionado paga el coste de la reparación descontando la franquicia, y también el transporte al taller más cercano si no puede circular. En las otras tres modalidades la factura es tuya entera.

Hay una exclusión que encaja de lleno con la vida de un vehículo vivienda: los golpes o roces con cables, arcos de puentes o ramas de árboles fuera de vías habilitadas. La pista de tierra hacia una cala o el camino forestal de un mirador son el sitio exacto donde una rama baja se lleva una claraboya o arranca la antena. Con todo riesgo y por la carretera general, el golpe entra; con todo riesgo y metido por donde no hay vía, puede no entrar.

Si el golpe te lo dan, la cosa cambia. El que tiene la culpa responde con su seguro, y las cuatro modalidades incluyen defensa y reclamación de daños, de modo que, si hay pruebas para sostenerla, la reclamación al culpable la hace tu aseguradora por ti, también cuando te golpean con la autocaravana aparcada en España. Y si el culpable resulta ser alguien declarado responsable por un juez e insolvente, la responsabilidad civil voluntaria, incluida en las cuatro, cubre los daños de tu vehículo hasta 18.000 €, siempre que no los pague ya otra garantía de tu póliza.

Un robo con la autocaravana aparcada

El robo entra en terceros completo y en todo riesgo, y cubre más de lo que parece: la autocaravana entera, las piezas fijas que te arranquen y los daños que causen al forzarla, aunque el intento no acabe en robo. Una cerradura reventada cuenta aunque no falte nada dentro. Los accesorios fijos añadidos después de fábrica están cubiertos sin declararlos hasta 2.000 € en total; si lo instalado vale más, hay que declararlo todo con su valor. Si te roban el vehículo completo, la compañía indemniza cuando han pasado 30 días desde la denuncia sin que aparezca.

La palabra que importa en esta garantía es robo, que en el condicionado exige violencia, intimidación o fuerza en las cosas. Si te dejas la puerta de la célula abierta y alguien se lleva el portátil sin forzar nada, eso es hurto, y el hurto está excluido. También lo están el robo por negligencia grave, el de las llaves con el cambio de cerraduras y lo que quede fuera del vehículo.

La redacción es tajante con lo que queda al aire libre: excluye esos robos aun cuando se hallen en el interior de avances, lonas exteriores, plásticos o similares. La mesa, las sillas y las bicicletas que dejas bajo el avance mientras vas a la playa no están aseguradas.

El contenido tiene su propia suma asegurada, la que figure en tus condiciones particulares, y unas reglas que conviene saber antes de cargar la autocaravana.

El menaje, la ropa y el ajuar de uso diario se cubren cuando cada unidad, pareja o juego no pasa de 150 € de valor nuevo, y los accesorios de habitabilidad instalados después de fábrica, hasta 500 € por unidad, pareja o juego. El televisor, la cámara, el ordenador y en general los aparatos electrónicos tienen que estar declarados con su valor, y los teléfonos móviles quedan fuera siempre.

Y hay una condición que casi nadie lee: el robo de ropa, bicicletas, patinetes, aparatos de imagen y sonido y electrónica sólo está cubierto si ocurre durante una acampada o en el lugar de estacionamiento habitual que figura en la póliza. La parada para comer en un área de servicio no es ninguna de las dos.

Una granizada, un vendaval o una riada

El techo de una autocaravana es una superficie enorme, plana y llena de claraboyas, y una granizada fuerte la deja marcada en minutos. El condicionado lo cubre dentro de los fenómenos de la naturaleza: rayo, viento, pedrisco, nieve, lluvia y corrimientos de tierra, además de lo que te cae encima por su culpa, como un árbol, un poste o una cornisa. Esa garantía está en terceros completo y en todo riesgo. Con las otras dos modalidades, el granizo lo pagas tú. Conviene pensarlo antes de decidir dónde pasa el invierno el vehículo, porque guardada a cubierto y aparcada en la calle no corre el mismo riesgo.

Lo extraordinario va por otro camino. Las inundaciones extraordinarias y las rachas de viento de más de 120 km/h ocurridas en España las paga el Consorcio de Compensación de Seguros, y aquí hay una buena noticia para el que sólo tiene terceros: el condicionado recoge que, cuando el vehículo únicamente cuenta con una póliza de responsabilidad civil, el Consorcio garantiza su valor de mercado en el estado en que estaba justo antes del siniestro. No se aplica franquicia a los vehículos. Hay una carencia de siete días para las pólizas nuevas, salvo que sustituyan a otra sin interrupción, y el granizo nunca va por el Consorcio, por fuerte que sea.

Una piedra en el parabrisas o una claraboya rota

La rotura de lunas aparece desde terceros ampliado, y en un vehículo vivienda tiene un detalle que ya explicamos en nuestra guía del seguro de autocaravana: cubre también las piezas de metacrilato que hacen de cristal, que es de lo que están hechas casi todas las ventanas de la célula. El límite es de 600 € por siniestro, colocación incluida, y sube a 1.200 € cuando lo que se rompe es una claraboya.

Quedan fuera los arañazos y desconchados, las placas solares y lo que se rompa durante una reparación o una reforma. Si la luna rota no te deja seguir, el condicionado permite repararla de urgencia sin esperar al perito y presentar después la factura.

Una avería a cientos de kilómetros de casa

Aquí no decide la modalidad. La grúa, la reparación en carretera y el hotel dependen de la asistencia en viaje, una garantía opcional que se añade a cualquiera de las cuatro, y quien no la añade no la tiene, aunque haya contratado todo riesgo. Cuando está, la asistencia al vehículo empieza a cubrir desde el kilómetro 0, es decir, desde tu propia puerta, y llega a España, Europa y los países ribereños del Mediterráneo.

En España, la grúa lleva la autocaravana al taller que tú elijas; fuera, al oficial de la marca más cercano. Antes de remolcar intentan arreglarla allí mismo, en reparaciones de menos de una hora, y atienden también la batería descargada, el pinchazo, el combustible equivocado y las llaves perdidas o rotas.

Si no se puede reparar en el mismo día, la asistencia te da a elegir. Puedes volver a casa o seguir hasta tu destino, si no cuesta más que volver, o quedarte en un hotel mientras esperas, con 100 € por persona y día y un máximo de diez días, siempre que estés a 50 km de casa o más. Para hacer ese trayecto también pueden ponerte un vehículo de alquiler, según disponibilidad y con un límite de 150 €, salvo en las autocaravanas de más de 3.500 kg, que tienen un régimen propio del que hablamos más abajo. Lo que no hacen es darte otra autocaravana.

Y conviene no confundirse con la factura, porque la asistencia paga la grúa y la mano de obra de esa reparación de urgencia, pero no las piezas ni la reparación de la avería en el taller.

Para los que viajan lejos hay otros dos límites. La asistencia exige que el viaje no pase de noventa días fuera de tu residencia habitual, algo a tener en cuenta si pasas el invierno en Portugal o en Marruecos. Y las autocaravanas de más de 3.500 kg, que son las que ya no se conducen con el carné B, tienen un anexo propio en el condicionado: el remolque llega hasta 1.500 € desde el lugar de la avería, hasta un taller oficial que admita ese tipo de vehículo, y el rescate, si ha volcado o se ha salido de la vía, hasta 1.000 €.

Qué hacer en las primeras horas

Lo primero, si tienes asistencia, es llamarla a ella y no a una grúa por tu cuenta, porque la compañía no reembolsa los servicios que no ha organizado o autorizado, salvo fuerza mayor demostrada. El parte hay que darlo en un máximo de siete días desde que conoces el siniestro.

En un robo, sea de la autocaravana entera o de una parte, o en un acto vandálico, tienes además que denunciar ante la policía o la Guardia Civil indicando el nombre de la aseguradora y mandar a la compañía la denuncia original. En un incendio, hay que enviar copia de la declaración ante la autoridad con el lugar, la fecha y la hora, la causa conocida o presunta y lo que hiciste para apagarlo. Y en todos los casos, el condicionado te obliga a poner los medios para que el daño no vaya a más: tapar la claraboya rota antes de que llueva dentro es parte del contrato, además de sentido común.

Haz fotos antes de mover nada, guarda las piezas y pide factura de todo, porque sin ellas no hay indemnización.

Si el daño es grande, el perito puede declarar siniestro total, que en este producto ocurre cuando la reparación supera el 75 % del valor garantizado en el momento del siniestro. Durante los dos primeros años desde la matriculación se paga a valor de nuevo y a partir de ahí el valor venal, o un valor venal mejorado durante unos años, según lo que recoja tu póliza, descontando lo que valgan los restos. En un siniestro total no se aplica la franquicia. Si la contrataste en nuestra web, el parte nos lo das y lo tramitamos nosotros por ti con la aseguradora, que para eso está la correduría.

Todo riesgo o terceros completo: cuál compensa

Con los precios de nuestro tarificador para la Ducato de 45.000 €, la escalera queda así: 241,18 € a terceros, 273,62 € con lunas, 397,11 € con terceros completo, 457,57 € con todo riesgo y franquicia de 600 € y 490,30 € con franquicia de 400 €. El salto grande está entre terceros ampliado y terceros completo: 123,49 € por añadir robo, incendio y fenómenos de la naturaleza. El de los golpes propios cuesta mucho menos.

Si la autocaravana tiene menos de diez años y la mueves por ciudades, aparcamientos y campings, el todo riesgo con franquicia de 600 € compensa: son 60,46 € al año por cubrir los golpes propios, el vuelco y el vandalismo, que las otras tres dejan fuera. Ojo con una exclusión que vale para todas: las pintadas, las inscripciones y los carteles pegados no se cubren nunca. La franquicia de 400 € cuesta 32,73 € más al año y te ahorra hasta 200 € por golpe: los 200 € enteros cuando la reparación pasa de 600 €, menos si el daño es menor. Con golpes de ese tamaño, compensa si das uno cada seis años o más a menudo.

No siempre el seguro más completo es el más sensato. Con una autocaravana de doce años que pasa diez meses en una nave, el terceros completo con asistencia en viaje cubre los riesgos más probables, sabiendo que un golpe propio lo pagarás tú. Si la tuya es una caravana remolcada, lo contamos en el post sobre el seguro para caravanas de más de 750 kg.

Las cifras son de un perfil concreto y tu prima cambiará con la edad del conductor, los años del vehículo y su valor. En la página del seguro de caravanas y autocaravanas ves el precio de la tuya en las modalidades que admite y la contratas en el momento, con la asistencia si la quieres.

Preguntas frecuentes

Rafael Cazorla Rodríguez
Responsable de Siniestros — Correduría Sure Service

El momento de leer las exclusiones de una autocaravana es antes de salir de ruta, no en la cuneta. Si tienes un parte abierto o quieres saber qué modalidad encaja con el uso que le das a la tuya, escríbeme a info@sureservice.es o a través de nuestro formulario. Actualizado: octubre de 2026.