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Seguros de transporte de mercancías terrestre, marítimo, aéreo o multimodal

por | 13/07/2013 | Empresas

Seguros para empresas

Seguros de transporte de mercancías: terrestre, marítimo y aéreo

Un camión que vuelca con tu carga, un contenedor que llega con daños por humedad, un palet que desaparece en un almacén de tránsito. Las mercancías en movimiento están expuestas a riesgos que solo un seguro de transporte cubre adecuadamente.

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Por qué necesitas un seguro de transporte de mercancías

El transportista tiene una responsabilidad limitada por ley. En transporte terrestre nacional, la LCTTM (Ley 15/2009) limita su responsabilidad a un tercio del IPREM por kilogramo bruto de mercancía perdida o dañada. En internacional (Convenio CMR), el límite es de 8,33 DEG por kilo. Eso significa que si envías mercancía electrónica valorada en 100.000 euros y el camión vuelca, la indemnización del transportista puede no llegar ni a 5.000 euros.

El seguro de transporte de mercancías cubre la diferencia entre lo que vale tu mercancía y lo que el transportista te pagaría. Es la diferencia entre perder 95.000 euros o cobrar la totalidad del daño.

Modalidades de seguro de transporte

Póliza por expedición

Para envíos puntuales. Contratas la cobertura para cada envío concreto. Útil si haces pocos envíos al año o si algunos son de valor excepcional.

Póliza flotante (abierta)

Para empresas que envían mercancías regularmente. Cubres todas las expediciones del año con una sola póliza. Declaras periódicamente los envíos realizados y pagas la prima sobre el valor declarado.

Póliza de facturación

Para grandes volúmenes. La prima se calcula sobre la facturación total transportada. Cubre automáticamente todos los envíos sin necesidad de declaraciones individuales.

Coberturas por tipo de transporte

Transporte terrestre

Camión y ferrocarril. Nacional e internacional. Cobertura todo riesgo o riesgos nombrados (incendio, vuelco, robo). CMR internacional.

Transporte marítimo

Contenedor completo (FCL) y grupaje (LCL). Cláusulas del Instituto de Londres (ICC-A, ICC-B, ICC-C). Cobertura puerta a puerta.

Transporte aéreo

Mercancía de alto valor, urgente o perecedera. Cobertura desde almacén de origen hasta destino final. Convenio de Montreal.

Para quién es este seguro

Para cualquier empresa que envíe o reciba mercancías: fabricantes que distribuyen su producción, importadores y exportadores, empresas de comercio electrónico con logística propia, distribuidores, operadores logísticos y transitarios. También para empresas de transporte que quieran ofrecer a sus clientes una cobertura adicional a su RC del transportista.

En Sure Service analizamos tu flujo logístico (rutas, valores, frecuencia, tipo de mercancía) y te proponemos la modalidad de seguro más eficiente. No es lo mismo asegurar alimentación refrigerada que maquinaria industrial o textil. Cada mercancía tiene sus riesgos y sus exclusiones.

¿Aseguramos tus mercancías?

Cuéntanos qué mueves, por dónde y con qué frecuencia. Te proponemos la cobertura más adecuada sin compromiso.

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Seguro de Responsabilidad Civil de Administradores y Altos Cargos (Seguro de D&O)

por | 21/04/2013 | Empresas

Seguros para empresas

Seguro D&O: protección para administradores y directivos

Si eres administrador, consejero o alto directivo de una empresa, respondes con tu patrimonio personal de las decisiones que tomas. Una reclamación de un socio, un acreedor, Hacienda o la AEPD puede costarte la casa. El seguro D&O protege tu patrimonio personal frente a estas reclamaciones.

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Qué es un seguro D&O y por qué lo necesitas

D&O viene de «Directors and Officers». Es una póliza que protege el patrimonio personal de los administradores, consejeros delegados, directores generales y altos cargos de una empresa frente a reclamaciones por actos realizados en el ejercicio de sus funciones.

En España, la responsabilidad del administrador societario es especialmente severa. La Ley de Sociedades de Capital (artículos 236-241bis) establece que los administradores responden frente a la sociedad, frente a los socios y frente a los acreedores sociales por los daños causados por actos contrarios a la ley, los estatutos o por incumplimiento de sus deberes. Y esta responsabilidad es personal e ilimitada: pueden embargar tu vivienda, tus cuentas y tus bienes personales.

La reforma de la Ley Concursal ha endurecido aún más la situación: en caso de concurso de acreedores, si se califica como culpable, los administradores pueden ser condenados a cubrir el déficit concursal con su patrimonio personal. También las derivaciones de deuda tributaria (artículo 43 de la Ley General Tributaria) permiten a Hacienda cobrar las deudas de la empresa directamente del administrador.

Qué cubre el seguro D&O

Defensa jurídica

Abogados especializados en derecho societario, mercantil y penal de empresa. Los honorarios de defensa en estos procedimientos pueden superar fácilmente los 50.000 euros.

Indemnizaciones

Si el tribunal o la negociación concluyen que hay responsabilidad, el seguro paga la indemnización hasta el límite de la póliza. Incluye acuerdos transaccionales.

Fianzas y cauciones

Si el juzgado exige una fianza para garantizar responsabilidades, el seguro la constituye. En un procedimiento penal, esto puede significar la diferencia entre prisión preventiva y libertad.

Gastos de investigación

Inspecciones de Hacienda, CNMV, AEPD, Inspección de Trabajo. El seguro cubre los costes de asesoramiento y defensa durante la investigación, antes de que haya reclamación formal.

Reclamaciones de empleados

Demandas laborales contra el administrador por despidos improcedentes, discriminación, acoso o incumplimiento de normativa de prevención de riesgos.

Sanciones AEPD y regulatorias

Multas de la Agencia de Protección de Datos, CNMC u otros organismos reguladores. Algunas pólizas cubren la propia sanción, otras solo la defensa.

Quién debe tener un seguro D&O

Cualquier persona que ocupe un cargo de administración en una sociedad mercantil: administrador único, administradores solidarios o mancomunados, miembros del consejo de administración, consejeros delegados, directores generales con poderes, liquidadores y, en determinados supuestos, apoderados con funciones de alta dirección.

No es solo para grandes empresas. De hecho, en las pymes el riesgo es proporcionalmente mayor, porque el administrador suele ser también el socio mayoritario y tiene todo su patrimonio en juego. Una derivación de deuda tributaria de 200.000 euros puede arruinar a un administrador de pyme que no tenga este seguro.

Cuánto cuesta

Depende del tamaño de la empresa, su sector, su situación financiera y el capital asegurado. Para una pyme con facturación inferior a 5 millones de euros, la prima anual de un seguro D&O con 300.000 euros de capital puede situarse entre 1.500 y 4.000 euros. Para empresas medianas, entre 3.000 y 10.000 euros. Comparado con lo que protege (el patrimonio personal del administrador), es un coste marginal.

¿Protegemos tu patrimonio como administrador?

Cuéntanos el tamaño de tu empresa y el capital que necesitas. Te presentamos opciones de varias aseguradoras especializadas en D&O sin compromiso.

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Seguro de Responsabilidad Civil Medioambiental

por | 17/05/2013 | Empresas

Seguros para empresas

Seguro de Responsabilidad Civil Medioambiental

La Ley 26/2007 obliga a las empresas con actividades potencialmente contaminantes a disponer de una garantía financiera. Un vertido accidental, una fuga de un depósito o una contaminación de suelos puede costarte cientos de miles de euros en descontaminación. Este seguro te protege.

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Qué es el seguro de responsabilidad civil medioambiental

Es una póliza que cubre los costes derivados de un daño al medio ambiente causado por la actividad de tu empresa. No hablamos solo de grandes vertidos industriales. Una fuga lenta de un depósito de combustible que contamina el suelo, un derrame accidental durante una descarga, o la contaminación de un acuífero por filtraciones de una balsa de residuos pueden generar costes de descontaminación que superan fácilmente los 200.000 o 300.000 euros.

El principio legal es claro: «quien contamina, paga». La Ley 26/2007 de Responsabilidad Medioambiental traslada al operador económico la obligación de prevenir, evitar y reparar los daños medioambientales. Y la reparación no es solo limpiar: incluye devolver el recurso natural al estado en que se encontraba antes del daño.

Coberturas del seguro de responsabilidad civil medioambiental

Descontaminación de suelos y aguas

Costes de limpieza, extracción de tierras contaminadas, tratamiento de aguas subterráneas y superficiales. Incluye los estudios técnicos previos para delimitar el alcance de la contaminación.

Restauración de hábitats

Recuperación de ecosistemas dañados, incluyendo flora, fauna, espacios naturales protegidos y zonas de la Red Natura 2000. La administración puede exigir una restauración completa.

RC por contaminación a terceros

Indemnizaciones por daños corporales y materiales a vecinos, comunidades y terceros afectados por un evento contaminante. Incluye contaminación gradual (no solo accidental).

Gastos de prevención

Medidas de emergencia para evitar que un incidente se convierta en un daño mayor. Contención de vertidos, barreras, bombeo de emergencia.

Defensa jurídica especializada

Abogados expertos en derecho ambiental, procedimientos sancionadores y contencioso-administrativo ante la administración ambiental competente.

Contaminación histórica

Algunas pólizas cubren la contaminación preexistente descubierta durante la vigencia del seguro (fundamental en compraventa de terrenos industriales).

¿Quién está obligado a tener un seguro de responsabilidad civil medioambiental?

La Ley 26/2007 y el Real Decreto 2090/2008 establecen que las actividades del Anexo III de la Ley requieren garantía financiera obligatoria. Esto incluye:

Instalaciones IPPC

Prevención y control integrados de la contaminación

Gestión de residuos

Recogida, transporte, valorización y eliminación

Sustancias peligrosas

Fabricación, almacenamiento, transporte y uso

Transporte mercancías peligrosas

Por carretera, ferrocarril o vía marítima

Aunque tu actividad no esté en el Anexo III, si causas un daño medioambiental eres responsable. El seguro de responsabilidad civil medioambiental es recomendable para cualquier empresa industrial, agraria, química, logística o de servicios que maneje sustancias que puedan afectar al medio ambiente.

Cuánto cuesta y cómo se calcula

La prima depende de tu actividad, la ubicación de las instalaciones (proximidad a cauces de agua, zonas protegidas), el volumen de sustancias que manejas y las medidas de prevención que tengas implementadas. Una empresa que cumple con sistemas de gestión ambiental (ISO 14001, EMAS) obtiene mejores condiciones.

En Sure Service trabajamos con aseguradoras especializadas en riesgos medioambientales y podemos ofrecerte opciones tanto para la garantía financiera obligatoria como para coberturas voluntarias más amplias. Te ayudamos también con el Análisis de Riesgos Medioambientales (ARM) que la normativa puede exigirte.

¿Tu empresa tiene riesgo medioambiental?

Te ayudamos a evaluar si necesitas este seguro y te proponemos la cobertura adecuada. Consulta sin compromiso.

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Seguro de caución para empresas

Seguro de caución para empresas

por | 17/05/2013 | Autónomos, Empresas

Seguros para empresas

Seguro de caución: la alternativa al aval bancario que libera tu tesorería

Si tu empresa licita con la Administración o necesita presentar garantías contractuales, el seguro de caución te permite hacerlo sin bloquear dinero en el banco ni consumir líneas de crédito.

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Qué es un seguro de caución y por qué deberías conocerlo

El seguro de caución funciona como un aval, pero emitido por una aseguradora en lugar de un banco. Si la Administración o un cliente te exigen una garantía para asegurar que cumplirás un contrato, puedes presentar una póliza de caución en vez de un aval bancario. El efecto legal es el mismo, pero las ventajas económicas son enormes.

Con un aval bancario, el banco te inmoviliza un porcentaje del importe garantizado y te cobra una comisión anual. Además, consume tu línea de crédito, lo que reduce tu capacidad para pedir préstamos o financiación para otros fines. Con el seguro de caución, no bloqueas nada. La aseguradora emite la garantía, tú pagas una prima (generalmente inferior a la comisión bancaria) y tu tesorería y tus líneas de crédito quedan intactas.

Para empresas que participan frecuentemente en licitaciones públicas, la diferencia puede significar decenas de miles de euros de liquidez disponible.

Tipos de garantías que emitimos

Licitaciones públicas (LCSP)

Garantías provisionales y definitivas exigidas por la Ley de Contratos del Sector Público. Tanto para obra como para servicios y suministros. Emisión ágil para no perder plazos de licitación.

Ejecución de obras

Garantías de buena ejecución, de mantenimiento, de responsabilidad decenal y de retención de obra. Para promotores, constructoras y subcontratas.

Ante organismos reguladores

Agencias de viaje (ante la Consejería de Turismo), gestores de residuos, operadores de telecomunicaciones, promotores inmobiliarios (cantidades a cuenta de viviendas), aduanas.

Ventajas concretas frente al aval bancario

No inmoviliza tu dinero

El banco te pide un depósito o pignoración. La aseguradora no. Tu tesorería queda libre para operar e invertir en tu negocio.

No consume líneas de crédito

Cada aval bancario reduce tu capacidad de endeudamiento. La caución no computa como riesgo bancario, así que puedes seguir pidiendo financiación.

Coste generalmente inferior

Las primas de caución suelen ser más bajas que las comisiones bancarias por avales equivalentes. Y sin costes ocultos de mantenimiento.

Cómo funciona el proceso

Es más sencillo de lo que parece. Nos cuentas qué garantía necesitas (importe, beneficiario, plazo), nos envías la documentación financiera básica de tu empresa (últimas cuentas anuales), y la aseguradora estudia la operación. En función del riesgo, emite la póliza de caución en pocos días. Para operaciones recurrentes (empresas que licitan habitualmente), se puede establecer un marco general que agiliza la emisión de garantías individuales.

Trabajamos con las aseguradoras más activas en caución en España: Mapfre, Zurich, Solunion, Crédito y Caución, Coface y otras. Eso nos permite ofrecerte opciones incluso si otra aseguradora te ha denegado la operación.

¿Necesitas una garantía?

Cuéntanos qué tipo de garantía necesitas y en qué plazo. En pocos días puedes tener tu póliza de caución emitida y lista para presentar.

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Seguro de avería de maquinaria y equipos electrónicos

por | 24/06/2013 | Empresas

Seguros para empresas

Seguro de avería de maquinaria y equipos electrónicos

Tu producción depende de que la maquinaria funcione. Una rotura interna, un fallo eléctrico o un error de operación pueden parar tu línea de producción durante días o semanas. El seguro de avería de maquinaria cubre la reparación o sustitución sin que tu empresa asuma el coste.

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Qué cubre y qué no cubre el multirriesgo

Un error frecuente: creer que el multirriesgo industrial cubre las averías de maquinaria. No es así. El multirriesgo cubre daños por causas externas (incendio, robo, inundación), pero la avería interna de una máquina, el fallo de un rodamiento, el cortocircuito de un motor o la rotura de un componente por fatiga no están incluidos en la póliza de multirriesgo.

Para eso existe el seguro de avería de maquinaria: cubre los daños internos que se producen de forma súbita e imprevista en la propia máquina, sin que medie una causa externa. Es un complemento del multirriesgo, no un sustituto.

Maquinaria y equipos que cubre

Maquinaria industrial

Tornos, fresadoras, prensas, inyectoras, extrusoras, compresores, calderas, turbinas, generadores, transformadores eléctricos.

Equipos electrónicos

Servidores, centros de datos, equipos médicos de diagnóstico, sistemas de control numérico (CNC), equipos de telecomunicaciones.

Instalaciones técnicas

Climatización industrial, grupos electrógenos, UPS, sistemas de refrigeración, instalaciones de aire comprimido, puentes grúa.

Por qué merece la pena

Una inyectora de plástico puede costar 200.000 euros. Un transformador de alta tensión, 80.000. Un servidor con todos los datos de tu empresa, 30.000 más lo que cuesta la pérdida de datos. Cuando una de estas máquinas falla, no solo pagas la reparación: pagas la paralización de tu producción hasta que esté operativa.

El seguro de avería de maquinaria cubre el coste de reparación (mano de obra, piezas, transporte del equipo al taller si es necesario) y puede complementarse con una cobertura de pérdida de beneficios por parada de máquina. La prima anual suele ser inferior al 1% del valor de la maquinaria asegurada.

Cómo lo gestionamos

Hacemos un inventario de tu maquinaria crítica (la que, si falla, para tu producción), valoramos cada equipo, y diseñamos una póliza que cubra exactamente lo que necesitas. No aseguramos maquinaria que puedes reemplazar fácilmente ni equipos amortizados con valor residual cero. Aseguramos lo que te cuesta dinero real si se rompe.

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Mándanos el listado de equipos críticos con sus valores y te preparamos un estudio. Sin compromiso.

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Exteriorización de pensiones para empresas

por | 18/06/2013 | Empresas

Seguros para empresas

Exteriorización de pensiones para empresas

Si tu empresa ha asumido compromisos de pensiones con sus trabajadores (por convenio colectivo, pacto individual o práctica habitual), la ley te obliga a exteriorizarlos a través de un instrumento asegurador. No es una opción, es una obligación legal con consecuencias serias si la incumples.

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Qué es la exteriorización de pensiones y por qué te afecta

Muchas empresas tienen compromisos adquiridos con sus empleados que van más allá del salario: complementos de jubilación, premios de jubilación, pagos en caso de fallecimiento o invalidez. Estos compromisos pueden estar recogidos en el convenio colectivo, en acuerdos individuales o simplemente ser una práctica que la empresa ha mantenido durante años.

La legislación española (Ley de Regulación de Planes y Fondos de Pensiones y el Real Decreto Legislativo 1/2002) obliga a que estos compromisos no queden como una simple anotación contable en los libros de la empresa. Deben estar respaldados por un contrato de seguro colectivo o un plan de pensiones de empleo. El motivo es proteger a los trabajadores: si la empresa entra en dificultades financieras, los compromisos de pensiones quedan garantizados por la aseguradora.

El incumplimiento de esta obligación puede suponer sanciones administrativas, y lo que es peor, la obligación de pagar los compromisos directamente aunque la empresa no tenga los fondos provisionados.

Cómo funciona en la práctica

La empresa contrata una póliza de seguro colectivo de vida donde:

Tomador: la empresa

La empresa contrata la póliza y paga las primas, que son 100% deducibles en el Impuesto de Sociedades.

Asegurados: los empleados

Los trabajadores beneficiarios del compromiso de pensiones. Pueden ser todos o una parte de la plantilla.

Coberturas a medida

Jubilación (capital al vencimiento), fallecimiento, invalidez permanente, viudedad y orfandad. Según lo que establezca el compromiso.

El capital al vencimiento puede percibirse como renta mensual o como pago único, dependiendo de lo pactado en el compromiso original. Las aportaciones anuales se ajustan según la evolución de la plantilla y los términos del acuerdo.

Ventajas fiscales y de gestión

Deducción fiscal total

Las primas son gasto deducible en Sociedades. Es una forma eficiente fiscalmente de retribuir a tus empleados con un beneficio real.

Seguridad jurídica

Cumples con la legislación y proteges a tus empleados. Si la empresa pasa por dificultades, los compromisos están garantizados externamente.

Retención de talento

Un plan de pensiones empresarial es un incentivo potente para atraer y retener a los mejores profesionales. Cada vez más valorado en el mercado laboral.

Cómo te ayudamos desde Sure Service

Lo primero es identificar si tu empresa tiene compromisos que necesitan exteriorizarse. Revisamos tu convenio colectivo, acuerdos individuales y prácticas habituales. Si hay compromisos, diseñamos el instrumento de exteriorización más adecuado (seguro colectivo o plan de pensiones de empleo), negociamos las condiciones con las aseguradoras y nos encargamos de toda la gestión administrativa y actuarial.

Si ya tienes un seguro de exteriorización contratado, podemos revisarlo para comprobar que las coberturas y capitales están actualizados y buscar mejores condiciones en el mercado.

¿Tu empresa tiene compromisos por pensiones?

Te ayudamos a identificar si estás obligado a exteriorizar y te proponemos la solución más ventajosa. Sin compromiso.

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