Seguro de salud colectivo para empresas: qué incluye, cuánto cuesta y qué se ahorra en impuestos
Un seguro de salud colectivo da a tu plantilla acceso a consultas, pruebas y hospitalización privada según la póliza contratada. Cuesta orientativamente entre 40 y 70 € por persona y mes en cuadro médico sin copago, y los primeros 500 € anuales por asegurado están exentos de IRPF. Comparamos cuadro médico, carencias, admisión y precio entre las principales compañías de salud, hoy doce, y gestionamos las altas y las bajas durante el año.
Solicitar propuesta comparada →Comparamos las principales compañías de salud de España
Esta página es sobre el seguro colectivo de salud que una empresa contrata para su plantilla. Si lo que buscas es información sobre tu seguro de salud o el de tu familia, mira el seguro de salud para particulares y familias.
Un seguro médico para tu plantilla, con las condiciones claras
El seguro de salud colectivo reúne a los empleados bajo una contratación empresarial. Puede incorporar familiares y pagarlo la empresa, el trabajador o ambos. Primero definimos ese reparto. Después comparamos las condiciones de incorporación, los centros disponibles y el coste de mantener la póliza.
El tamaño cuenta. Cada compañía establece sus umbrales para negociar cuestionario, carencias y admisión de antecedentes; los comparamos para tu plantilla sin convertirlos en una regla universal. El mínimo para contratar y el umbral que modifica la selección médica son cosas distintas.
Para formar el colectivo, distinguimos a los empleados de los asegurados totales y aclaramos si la adhesión será voluntaria o para toda la plantilla, porque la incorporación de familiares y el reparto de la prima forman parte de la propuesta que debe valorar cada compañía. Conviene definirlo antes.
Qué incluye y cómo se utiliza el seguro colectivo
Consultas y pruebas
Medicina general, especialistas y pruebas diagnósticas según la póliza. Revisamos autorizaciones, prestaciones incluidas y límites de psicología o fisioterapia. Una modalidad ambulatoria no equivale a cobertura hospitalaria.
Hospitalización y cirugía
Las modalidades completas incorporan ingreso y cirugía con las condiciones contratadas. Comparamos hospitales, técnicas, carencias y exclusiones. El nombre del hospital no acredita cualquier tratamiento.
Dental y extranjero
Dental puede combinar actos incluidos con tratamientos tarifados. La asistencia urgente en viaje tiene límites y no equivale a reembolso de asistencia programada. También estudiamos el seguro dental colectivo.
Cuadro médico, reembolso y copago
El cuadro médico permite elegir entre profesionales concertados. En reembolso, el asegurado adelanta el gasto fuera del cuadro y recupera el porcentaje contratado, sujeto a capitales y límites. La modalidad mixta combina ambos sistemas. Hay que comparar el contrato completo.
El copago es una cantidad por utilizar un servicio cubierto. Comparamos prima anual, importes por acto y posibles topes; sin copago no significa que cualquier tratamiento esté incluido. Para decidir, también revisamos el cuadro por provincia, localidad, especialidad y centro. Una red nacional no resuelve por sí sola la atención cerca de cada empleado.
Si tu plantilla está repartida entre varias provincias, comprobamos los centros que interesan en cada ubicación y la modalidad que les da acceso, sin dar por cubierta una intervención porque el hospital figure en un directorio o porque un compañero utilice allí otra especialidad. El acto también cuenta.
Comparativa de aseguradoras de salud para empresas
Comparamos lo que publica cada compañía para tu plantilla. Distinguimos el mínimo de asegurados para formar un colectivo del mínimo para que se eliminen el cuestionario de salud, las exclusiones por preexistencias y las carencias.
Desliza la tabla para ver todas las columnas.
| Compañía | Producto colectivo | Precio que publica | Mínimo para colectivo | Sin cuestionario, preexistencias ni carencias |
|---|---|---|---|---|
Adeslas | Adeslas Empresas. Para pymes: Pymes Total, Negocios y Negocios y Dental DetalleLa gama de empresas va sin copagos y admite opción con dental. | Pymes Total 52,20 €/mes · Negocios 44,10 €/mes · Negocios y Dental 48,15 €/mes. Gran empresa, a presupuesto | 5 asegurados; por debajo, el producto Negocios llega hasta 4 | Su web mantiene carencias de 3 a 8 meses también en empresa DetalleQue en colectivo no haya carencias es una idea extendida que su propia web desmiente. Conviene mirarlo compañía por compañía antes de darlo por hecho. |
ASISA | ASISA Empresas. Para pymes: Salud Pymes Plus, Salud Pymes, Reembolso Pymes y Próxima Pymes DetalleLa gama de pymes es amplia e incluye una variante de reembolso. | A presupuesto | — | Anuncia «acceso inmediato y directo a las prestaciones», sin dar cifra DetalleEse «acceso inmediato» no equivale a una supresión de carencias por escrito: hay que pedir que conste en la propuesta. |
Sanitas | Activa Digital, Inicia, Sanitas Pymes, Sanitas Empresas y Global Care DetallePublica copagos que bajan con el tamaño del colectivo: sin copago hasta seis personas, y con importe creciente por acto en los tramos de 7 a 10, de 11 a 15 y más de 15. | A presupuesto, por empleado y mes | — | No lo publica DetalleSí publica el paso de colectivo a individual sin esperas, que es lo que importa cuando alguien deja la empresa. |
MAPFRE | Salud Colectivos: Pymes, Asistencia Sanitaria, Reembolso y Baja Laboral DetalleCuatro líneas de colectivo, incluida baja laboral, que no todas las compañías ofrecen. | Desde 58 € al mes por asegurado | 5 en la gama de pymes; 10 en la oferta empresarial | Publica un tramo desde 30 asegurados, y preexistencias cubiertas a partir de 150 |
Generali | Salud Colectivos: Opción Premium, Elección y Total DetalleOpción Premium va por cuadro médico sin copago, Elección es mixta y Total es de reembolso. | A presupuesto | — | — |
Occident | Asistencia sanitaria colectiva, modalidad Copago 0 | A presupuesto | — | Su documento de colectivo mantiene cuestionario y exclusiones por antecedentes DetalleConviene leerlo antes de dar por hecho que el colectivo exime de la selección médica. |
AXA | Gama Óptima colectiva: Premier, Complet, Complet Copagos y VIP DetalleCuatro modalidades, de ambulatorio a completo con reembolso, una de ellas con copagos. | A presupuesto | — | — |
Caser | Médica PRO, Integral PRO y Prestigio PRO DetalleNo publica condiciones de colectivo en abierto: van por mediador. | A presupuesto | — | — |
Cigna | Cuadro médico o reembolso, con módulos opcionales de dental, visión, pediatría, deporte, conciliación, farmacia, psicología y medicina alternativa DetalleEl producto se arma por módulos, así que el precio depende de cuántos se activen. Es el más configurable de los doce. | A presupuesto | — | — |
DKV | Sanify, Pymes Especialistas, Pymes Integral y Pymes Mundiclassic | Sanify 18 €/mes · Pymes Especialistas 24 €/mes · Pymes Integral 42 €/mes · Pymes Mundiclassic 65 €/mes DetalleEs la única de las doce que publica la gama entera con precio. | 3 asegurados; su gama de pymes va de 3 a 50 empleados | No lo publica DetalleRemite expresamente a comparar carencias antes de contratar. |
FIATC | FIATC Salud Empresa, gama Medifiatc, con dental incluido DetalleEl dental va incluido en la gama de empresa, donde en otras compañías es un módulo aparte. | A presupuesto | — | — |
Aegon | Aegon Salud Empresa DetalleNo publica catálogo de empresa en abierto: su oferta se pide directamente. | A presupuesto | — | — |
La información de esta tabla está basada en la disponible en el momento de elaborarla, puede sufrir cambios sin previo aviso y debe tomarse como orientativa y no contractual. Los precios los publica cada compañía en su web y los consultamos en septiembre de 2026. El guion indica que la compañía no publica ese dato con alcance de empresa, no que no exista. Comparamos para tu plantilla el tamaño a partir del cual cada aseguradora negocia cuestionario, carencias y antecedentes; los umbrales que faltan los negociamos nosotros.
Qué cambia al cambiar de aseguradora
La antigüedad puede servir para reconocer carencias ya cumplidas. No se traslada todo el contrato. Las siguientes reglas están documentadas en productos concretos; su aplicación a tu colectivo necesita confirmación expresa de la nueva aseguradora.
ASISA Completa
La información de Completa contempla suprimir carencias al proceder de una póliza similar con más de un año de antigüedad. El alcance, especialmente maternidad, debe confirmarse en la oferta.
Sanitas Más Salud
Con cobertura completa de otra entidad española durante al menos un año, Más Salud contempla eliminar carencias presentando condicionado y último recibo. El parto queda fuera de esa eliminación.
MAPFRE
Su catálogo de salud contempla reconocer carencias consumidas con coberturas equivalentes. Hay que justificarlas y concretar qué prestaciones quedan reconocidas en la nueva póliza.
Caser Integral
La nota informativa de Integral contempla suprimir carencias procediendo de cobertura similar con más de un año y justificantes. La reproducción asistida queda exceptuada.
Eliminar una carencia no acepta una enfermedad previa. Revisamos por separado los antecedentes, las exclusiones y los tratamientos en curso, además de las fechas de baja y alta. Pedimos la aceptación escrita antes de cerrar el cambio. Esa confirmación importa.
Para estudiar el traslado, necesitamos la póliza vigente, sus condiciones y los justificantes de pago que correspondan, junto con la información del colectivo, de modo que podamos contrastar qué cobertura tenía cada asegurado y qué reconocimiento queda recogido en la oferta de la nueva entidad.
Fiscalidad del seguro médico de tus trabajadores: quién paga y qué queda exento
El artículo 42.3.c de la Ley del IRPF exime las primas satisfechas por la empresa por el trabajador, su cónyuge y sus hijos hasta 500 € anuales por persona, o 1.500 € si tiene discapacidad. El límite es individual.
El exceso tributa como retribución en especie. Ejemplo didáctico: si la empresa paga 600 € anuales por un empleado sin discapacidad, 500 € quedan exentos y 100 € sujetos. No se grava toda la prima por superar el límite. Es el criterio que recoge la explicación de la Agencia Tributaria sobre seguros de enfermedad.
La empresa paga toda la prima
La prima entera es gasto de personal deducible para la empresa. La exención del trabajador tiene los límites anteriores. Deducible no significa gratis: el gasto empresarial y el ahorro del empleado son cálculos distintos.
La empresa y el trabajador comparten el coste
Separamos la aportación empresarial de la del empleado. La cantidad que este paga directamente con su salario neto no recibe automáticamente la exención. Si se utiliza retribución flexible, la contratación y la nómina deben articularse con la asesoría; mencionar un seguro particular en nómina no basta.
Por eso la propuesta distingue prima total, coste que asume la empresa y aportación del trabajador. También identifica quién paga a los familiares. La misma cobertura puede tener un reparto económico distinto.
Cuánto cuesta y cómo gestionamos tu colectivo
El precio depende de asegurados, edades, provincias, cobertura y forma de adhesión. Pedimos presupuesto sobre la misma composición de plantilla y familiares, indicando quién financia cada parte. Sin ese punto de partida, las primas no son comparables.
40-70 €
por persona y mes · cuadro médico sin copago
25-45 €
por persona y mes · cuadro médico con copago
500 €
al año por persona exentos de IRPF · 1.500 € con discapacidad
Tramos orientativos con los que trabajamos en 2026, para un colectivo de unos veinte empleados. El precio real depende de la composición de la plantilla y de la compañía, y lo damos por escrito antes de contratar.
Revisamos coste anual, copagos, duración de la oferta y condiciones de renovación. Después gestionamos incorporaciones, bajas e incidencias durante la póliza, con las fechas y la documentación que establezca cada contrato. La gestión continúa tras la firma.
Al incorporar a una persona durante el año, comprobamos la fecha de efecto, la documentación exigida y si su entrada queda dentro de las condiciones de adhesión del colectivo, sin dar por hecho que una incorporación posterior recibe las mismas exenciones que las altas iniciales.
En la renovación revisamos la composición de la plantilla, las incorporaciones de familiares y las condiciones económicas de la propuesta, para que puedas valorar el coste que asumirá tu empresa y el que corresponde a los empleados antes de decidir si mantienes la póliza o solicitas alternativas.
Podemos coordinarlo con tu seguro de vida colectivo para empresas, el seguro colectivo de accidentes y la previsión social colectiva de la plantilla, dentro del programa de seguros para tu empresa.
Contratar tu seguro de salud con nosotros no te cuesta más
La prima la fija la aseguradora, no nosotros, y es ella quien nos paga. Pagas lo mismo vengas por nuestra puerta o vayas directo a la compañía. Lo que cambia es lo que recibes a cambio.
Puedes pagar lo mismo y estar solo ante la aseguradora. O pagar lo mismo y que te acompañemos: al decidir qué contratar y por qué, y después durante toda la vida de la póliza. Las dudas, los siniestros complicados y cualquier problema con tu seguro los gestionamos nosotros. Lo único que cambia es quién está contigo.
Trabajamos con las principales compañías de salud de España, hoy doce. Cada aseguradora vende su producto, con su cuadro médico, sus copagos, sus carencias y sus preexistencias, y hace bien: es su trabajo. El nuestro es otro. Somos independientes, y nuestra obligación legal es asesorarte según lo que necesitas tú. Por eso te escuchamos, te preguntamos y comparamos cuadro, carencias y precio para tu caso y tu ciudad, entre todas. Y te decimos cuál o cuáles encajan.
Si la que ya tienes es buena, también te lo decimos. Y si quieres, gestionamos esa póliza sin coste para ti.
Un comparador ordena primas. Nosotros leemos la letra pequeña. Una prima baja con doce meses de carencia, y con un cuadro médico sin un centro cerca de tu casa, deja de parecer barata justo cuando la necesitas.
El banco te ofrece la compañía con la que tiene un acuerdo firmado. Puede encajarte o no, pero es una entre muchas de las que no te va a hablar. Y después estarás solo ante la aseguradora.
Nosotros respondemos ante ti, no ante la aseguradora. Eso es exactamente lo que separa en la ley a un corredor de un agente de seguros. Gestionamos las altas y las bajas de la plantilla durante el año, el cambio de compañía sin perder antigüedad y el siniestro hasta el final.
Más de cuarenta años haciendo esto, desde 1985. Misma prima, mejor servicio, y siempre acompañado.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de salud para empresas
¿Cuántos empleados hacen falta para contratar?
Depende de la compañía y del producto. Hay oferta para pymes y colectivos mayores. Comparamos el mínimo de contratación y, por separado, el umbral que permite negociar cuestionario, carencias y preexistencias. Los familiares también cuentan al definir la composición del colectivo.
¿Qué es un seguro complementario de salud para empresas?
Es el seguro médico privado que la empresa ofrece además de la Seguridad Social. No la sustituye. La empresa puede pagarlo entero o compartir el coste con el trabajador, según el modelo acordado.
¿Cómo tributa el seguro pagado por la empresa?
Las primas satisfechas por la empresa están exentas hasta 500 € anuales por persona asegurada con derecho a la exención, o 1.500 € con discapacidad. El exceso tributa como retribución en especie. Si hay aportación del trabajador, revisamos cómo se instrumenta.
¿Pueden incluirse los familiares?
Sí, según las condiciones de adhesión de la póliza. Hay que concretar familiares admitidos, prima y quién la paga. La exención puede alcanzar al cónyuge y a los hijos cuando la empresa satisface las primas y se cumplen sus requisitos.
¿Qué pasa cuando un empleado deja la empresa?
Gestionamos la baja con la fecha que corresponda al contrato. La continuidad individual no es automática. Antes de ofrecerla, comprobamos disponibilidad, plazo, prima y aceptación de la aseguradora, incluidas las condiciones de salud y carencias aplicables.
¿Qué información necesitáis y cómo comprobáis el cuadro médico?
Número de empleados y asegurados previstos, edades, provincias, familiares, financiación, fecha deseada y póliza actual, si existe. Añade centros o especialistas que la plantilla quiera conservar. Contrastamos provincia, localidad, producto y prestación; el total nacional de médicos no basta.
¿Hay carencias en colectivo y se eliminan al cambiar de compañía?
Depende de la aseguradora y del acuerdo. Algunas las aplican también a empresas. La procedencia de otra póliza permite estudiar su eliminación con requisitos y excepciones. No implica aceptar preexistencias. Comparamos ambas cuestiones y pedimos confirmación escrita.
¿Conviene contratar con copago o sin copago?
Comparamos el coste anual de la prima junto con lo que se paga por consulta o prueba y los topes, si existen. La elección depende del uso previsto y del reparto del gasto. Sin copago sigue habiendo prestaciones excluidas o tratamientos tarifados.
¿Comparamos el seguro de salud de tu plantilla?
Revisamos cuadro médico, admisión, carencias y coste para tu empresa. Para empezar nos basta con tres cosas: cuántas personas sois, sus edades y en qué provincias viven. Si ya tienes póliza, mándanosla y la comparamos contra el mercado. El estudio es gratuito y no te compromete a nada.
Puedes leer lo que dicen de nosotros en las opiniones de nuestros clientes. No damos nombres de empresas aseguradas: la discreción sobre quién se asegura con nosotros forma parte del trabajo.
Pídenos la propuesta para tu plantilla
Con estos datos pedimos precio a las compañías. El resto te lo pedimos nosotros después, porque la composición exacta de la plantilla y las fechas no se rellenan bien en un formulario.
Los colectivos de salud son de lo que más negociamos con las aseguradoras, y la diferencia entre un buen colectivo y uno normal no está en la prima: está en el cuadro médico de la ciudad donde vive la plantilla y en lo que pasa cuando alguien entra o sale de la empresa. Si quieres que revisemos el vuestro o montemos uno desde cero, escríbeme a info@sureservice.es. Actualizado: septiembre de 2026.