Seguro colectivo de accidentes para empresas: el del convenio, qué cubre y cuánto cuesta
El seguro colectivo de accidentes es la póliza que contrata la empresa para cubrir a sus trabajadores frente al fallecimiento y la invalidez por accidente, dentro y fuera del trabajo, con los capitales que fija el convenio colectivo. Es el «seguro de convenio» que la mayoría de los convenios exigen. Para una empresa de oficinas con unos 20 empleados cuesta, orientativamente, entre 400 y 800 € al año en 2026; en industria o construcción, entre 1.000 y 3.000 €. Leemos tu convenio, comprobamos los capitales vigentes y comparamos varias aseguradoras.
Revisar mi convenio y pedir propuesta →¿Por qué es obligatorio en la mayoría de las empresas?
Porque lo dice el convenio. Abre el tuyo y busca «seguro» o «póliza»: casi todos los convenios sectoriales y muchos de empresa obligan a contratar un seguro de accidentes para los trabajadores, con un capital por fallecimiento y otro por invalidez. Cada convenio fija sus capitales y sus contingencias, y los revisa con cada nueva firma. No damos cifras de convenio de memoria porque caducan: las comprobamos en el texto vigente antes de cotizar.
El problema de no tenerlo no es la sanción de la Inspección de Trabajo, que también. Es que si un trabajador muere o queda inválido por accidente y la póliza no existe, la empresa debe pagar de su bolsillo el capital que el convenio garantizaba. Una póliza de unos cientos de euros al año frente a decenas de miles de un solo siniestro. Lo vemos con más frecuencia de la que parece, casi siempre en empresas pequeñas que nunca leyeron su convenio.
Y hay una segunda trampa, más silenciosa: tener la póliza con los capitales del convenio de hace años. La empresa cree que cumple, y no cumple. Por eso la revisión anual de capitales forma parte del servicio, no es un extra.
¿Qué cubre el seguro de accidentes colectivo?
Fallecimiento por accidente
Laboral y extralaboral, las 24 horas, con el capital que fija el convenio. Puede llevar doble capital por accidente de circulación.
Invalidez permanente absoluta
Cuando el trabajador ya no puede desempeñar ninguna profesión. Es el capital que más discusiones evita si está bien escrito en la póliza, porque los convenios lo nombran de formas distintas.
Invalidez permanente total y parcial
Total para la profesión habitual, y parcial según un baremo por porcentaje de pérdida funcional. Conviene que el baremo de la póliza sea igual o mejor que el del convenio.
Incapacidad temporal
Una indemnización diaria mientras el trabajador está de baja por accidente, que complementa la prestación de la Seguridad Social hasta acercarse al salario real. Es opcional y la piden sobre todo empresas con mucha mano de obra.
Gastos sanitarios y asistencia
Según la póliza: gastos médicos no cubiertos por la Seguridad Social o la mutua, traslado, y asistencia en el extranjero para desplazados.
Capitales por categoría
El mínimo del convenio para todos y capitales más altos para mandos, comerciales que viajan o personal con más riesgo, en la misma póliza.
¿Quién paga qué: mutua, seguro de accidentes colectivo o vida colectivo?
| Qué ocurre | Seguridad Social y mutua | Seguro de accidentes colectivo | Seguro de vida colectivo |
|---|---|---|---|
| Muerte por accidente laboral | Pensión de viudedad y orfandad, indemnizaciones a tanto alzado | Capital del convenio a los beneficiarios | Capital del convenio, si la póliza cubre «cualquier causa» |
| Muerte por enfermedad | Pensiones según cotización | No cubre | Cubre |
| Invalidez por accidente de tráfico un domingo | Pensión de incapacidad | Cubre (24 horas), a menudo con doble capital | Cubre |
| Baja de dos meses por caída en el taller | Prestación de la mutua, por debajo del salario | Indemnización diaria si se contrató la incapacidad temporal | No cubre |
La Seguridad Social y la mutua no desaparecen porque exista la póliza: el seguro de accidentes se suma a ellas. Si tu convenio habla de fallecimiento «por cualquier causa», lo que necesitas es el seguro de vida colectivo, o las dos pólizas juntas.
¿Cuánto cuesta un seguro de accidentes de convenio en 2026?
Depende del número de trabajadores, de los capitales del convenio y, sobre todo, del riesgo de la actividad. Estos son los tramos orientativos con los que trabajamos:
400-800 €
al año · empresa de oficinas con unos 20 empleados: menos de 40 € por trabajador
1.000-3.000 €
al año · industria o construcción con unos 20 empleados
0 €
para el trabajador: la prima del accidente laboral no es retribución en especie
Orientativos, en vigor en 2026. Para la empresa la prima es gasto deducible; para el trabajador, las primas del seguro de accidente laboral no tienen la consideración de rendimiento del trabajo en especie (artículo 42.2.b de la Ley 35/2006 del IRPF), a diferencia de las del seguro de vida.
¿Quién lo contrata?
Construcción y metal
Convenios con capitales altos y revisiones frecuentes. Es donde más pólizas desactualizadas encontramos.
Hostelería, comercio y limpieza
Plantillas con rotación: la póliza tiene que admitir altas y bajas mensuales sin papeleo, o se queda gente sin cubrir.
Asociaciones, clubes y ONG
Para el personal contratado, el convenio; para los voluntarios, el seguro de accidentes de voluntarios que exige la Ley del Voluntariado, que es otra póliza.
Con una correduría o directo con la aseguradora: qué cambia
El seguro es el mismo; lo que cambia es que alguien lea el convenio. Una aseguradora te tarifica los capitales que le des; nosotros comprobamos primero qué exige tu convenio y desde cuándo, pedimos la misma cobertura a varias aseguradoras de accidentes, comparamos el baremo de invalidez y las exclusiones por actividad, y revisamos los capitales cada año cuando el convenio cambia. Si hay un accidente, el parte, la documentación y el pago a la familia los llevamos nosotros. La comisión la paga la aseguradora, no tú. Desde 1985. Y si el convenio o la empresa quieren ir más allá, lo coordinamos con el seguro de salud, el dental y el seguro de vida de la plantilla.
Preguntas frecuentes sobre el seguro colectivo de accidentes
¿Qué es el seguro de accidentes de convenio?
Es el seguro colectivo de accidentes que el convenio colectivo obliga a la empresa a contratar para sus trabajadores, con un capital por fallecimiento y otro por invalidez derivados de accidente. Cada convenio fija los importes y las contingencias; comprobamos el vigente antes de cotizar.
¿Cubre los accidentes fuera del trabajo?
Lo habitual es que sí, las 24 horas, dentro y fuera del trabajo, porque así lo exigen la mayoría de los convenios. Hay pólizas limitadas al accidente laboral, más baratas; sólo valen si el convenio lo permite. Lo comprobamos en el texto.
¿Qué diferencia hay entre el seguro de accidentes colectivo y el de vida colectivo?
El de accidentes sólo paga si la causa es un accidente; el de vida paga por cualquier causa, enfermedad incluida, y es más caro. Si tu convenio dice «fallecimiento por cualquier causa» hace falta el de vida; si dice «por accidente», basta el de accidentes.
¿Tributa el trabajador por la prima que paga la empresa?
No, si se trata de un seguro de accidente laboral: sus primas no tienen la consideración de retribución en especie según el artículo 42.2.b de la Ley del IRPF. Las primas del seguro de vida sí se imputan. Para la empresa, ambas son gasto deducible.
¿Sirve para los voluntarios de una asociación?
No es la misma póliza. El personal contratado va al seguro de convenio; los voluntarios necesitan el seguro de accidentes de voluntarios que obliga la Ley 45/2015, que se contrata aparte y sin nómina de por medio. Lo explicamos en la página de seguro de voluntarios.
¿Qué necesitáis para cotizar?
El convenio que se aplica a la empresa, el número de trabajadores por categoría y, si ya hay póliza, la póliza actual para comprobar capitales y contingencias. Con eso pedimos propuesta a varias aseguradoras y en 48 horas tienes comparativa.
¿Cumple tu póliza con el convenio?
Mándanos el convenio y la póliza actual, o sólo el convenio si aún no tienes seguro. Te decimos si cumples, qué capitales te faltan y cuánto cuesta ponerlo al día, sin coste y sin compromiso.
El seguro de convenio es la póliza que menos se mira y la que peor sienta cuando falla: nadie llama por ella hasta que hay un accidente. Si no sabes qué exige tu convenio o desde cuándo no se actualizan los capitales, mándamelo a info@sureservice.es y te lo miro. Actualizado: septiembre de 2026.