por Oscar | 10/09/2025 | El Blog de Sure Service
Se acabó el periodo sin multas: circular en patinete sin seguro ya se sanciona
Actualizado el 7 de agosto de 2026
El seguro de responsabilidad civil para patinetes eléctricos y demás vehículos personales ligeros es obligatorio en España desde el 2 de enero de 2026, por la Ley 5/2025. Hubo seis meses de margen sin sanciones, pero ese plazo venció en julio. Desde entonces, circular sin póliza es infracción, y si tienes un accidente el Consorcio de Compensación de Seguros paga a la víctima y después te reclama a ti cada euro.
Capital mínimo exigido por ley
6.450.000 €
Es la cobertura mínima en daños personales que la ley exige a un patinete, la misma que a un turismo. En daños materiales, 1.300.000 €. Suena desproporcionado para un vehículo de 15 kilos, hasta que se piensa en un atropello.
En la correduría llevamos meses recibiendo la misma llamada: gente que se enteró de la norma por un titular, no supo si le afectaba y lo dejó estar. Ahora que las multas ya se aplican, las llamadas han cambiado de tono.
Qué dice la Ley 5/2025 y desde cuándo obliga
La Ley 5/2025, publicada en julio de 2025, modifica la ley de responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor. Lo que hace, en una frase: mete a los vehículos personales ligeros en el mismo saco que a los coches y las motos en materia de seguro obligatorio.
La obligación entró en vigor el 2 de enero de 2026. La propia norma previó seis meses de transición durante los cuales no se sancionaba directamente por circular sin póliza. Ese colchón terminó en julio de 2026.
!
Si estás leyendo esto en 2026 o después, el periodo transitorio ya no existe. Circular sin seguro es infracción desde el primer día, y la responsabilidad económica ante un accidente no tenía margen ni siquiera durante el transitorio.
Qué vehículos son VPL y cuáles se quedan fuera
La ley define como Vehículo Personal Ligero el vehículo eléctrico de una sola plaza que cumple estos parámetros de velocidad y peso:
- Entre 6 y 25 km/h si pesa hasta 25 kg.
- Entre 6 y 14 km/h si pesa más de 25 kg.
Traducido a lo que la gente tiene en el trastero: patinetes eléctricos, hoverboards, monociclos eléctricos, segways ligeros y bicicletas eléctricas sin pedaleo asistido o que superen los 25 km/h con asistencia.
Hay un detalle que casi nadie conoce y que conviene tener claro. La obligación se aplica también en zonas privadas abiertas al uso público: el aparcamiento de un centro comercial, el recinto de una urbanización con acceso general, el campus de una universidad. No hace falta pisar la calzada para estar obligado.
Y mirando un poco más allá: a partir de 2027 solo podrán circular los modelos homologados y registrados oficialmente. Si estás pensando en comprar uno de segunda mano, es un dato que merece la pena tener en cuenta antes de pagar.
Las coberturas que exige la ley
Los capitales mínimos son los mismos que para cualquier vehículo a motor: 6.450.000 € en daños personales y 1.300.000 € en daños materiales, por siniestro.
La cifra choca. Un patinete cuesta 300 euros y la ley le exige la misma cobertura que a una furgoneta. Pero el capital no protege el vehículo, protege a quien te cruzas: un atropello con fractura de cadera a una persona mayor, una caída que deja secuelas permanentes, un ciclista al que tiras al suelo. Los daños personales no entienden de cilindrada.
El seguro obligatorio no cubre tu patinete. Cubre a la persona a la que atropelles con él.
Esto es lo que más cuesta explicar en el mostrador. La responsabilidad civil obligatoria paga los daños que causas a terceros. Si quieres cubrir el robo de tu propio patinete o los daños que sufra, eso es otra cosa, y ahí sí hay letra pequeña que conviene leer antes de contratar.
Qué pasa exactamente si circulas sin seguro
Dos consecuencias, y la segunda es mucho peor que la primera.
La primera es la sanción administrativa por circular sin el seguro obligatorio, que ya se aplica desde el fin del periodo transitorio.
La segunda es la que arruina a la gente. Si tienes un accidente y causas daños a un tercero sin estar asegurado, el Consorcio de Compensación de Seguros indemniza a la víctima para que no quede desamparada, y después ejerce la acción de repetición contra ti. Es decir: paga él y te lo reclama a ti, íntegro. Hablamos de importes que pueden llegar a decenas de miles de euros por una lesión seria.
No es un escenario teórico. Es exactamente el mecanismo que lleva décadas funcionando con los coches sin seguro.
Cuánto cuesta y cómo contratarlo
Poco, comparado con el riesgo que cubre. Nuestra póliza para patinete eléctrico arranca en 44,77 € al año, menos de cuatro euros al mes, e incluye la responsabilidad civil obligatoria y voluntaria, los accidentes del conductor y la defensa jurídica.
Hay una condición que conviene saber antes de dejarlo para más adelante: las coberturas de robo y daños al propio patinete solo se pueden contratar durante los 30 días siguientes a la compra. Pasado ese mes, la aseguradora únicamente ofrece la modalidad básica. Si acabas de comprar el patinete, esa ventana está abierta ahora y no volverá.
Para contratar necesitas la matrícula del vehículo, la que emite la DGT con formato M1234BBC, la marca y el modelo, y la fecha de compra. El proceso es online y se resuelve en un par de minutos, con la póliza en el correo al terminar.
¿Tienes patinete y aún no lo has asegurado?
Calcula el precio de tu seguro obligatorio y contrátalo online. Sin papeleo y con la póliza en tu correo al momento.
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Si tu vehículo no es un patinete al uso, si tienes varios en casa o si no sabes si el tuyo entra en la definición legal, llámanos y lo miramos contigo. Es una llamada de tres minutos y te ahorra la duda.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro de patinete eléctrico en España?
Sí, desde el 2 de enero de 2026, por la Ley 5/2025. La norma equipara los vehículos personales ligeros al resto de vehículos a motor en materia de seguro obligatorio de responsabilidad civil. El periodo transitorio de seis meses sin sanciones terminó en julio de 2026.
¿Mi bicicleta eléctrica necesita seguro?
Depende de sus características. Si es una bicicleta con pedaleo asistido que no supera los 25 km/h, no entra en la definición de VPL. Si no tiene pedaleo asistido o supera esa velocidad, sí queda dentro de la obligación. La velocidad y el peso son lo que determina si te afecta.
¿Qué pasa si tengo un accidente sin seguro?
El Consorcio de Compensación de Seguros indemniza a la persona perjudicada y después te reclama a ti el importe completo. A eso se suma la sanción por circular sin el seguro obligatorio. Es el mismo mecanismo que se aplica a los coches sin póliza desde hace décadas.
¿Necesito seguro si solo uso el patinete dentro de una urbanización?
Sí, si esa zona privada está abierta al uso público. Aparcamientos de centros comerciales, campus universitarios y urbanizaciones con acceso general entran dentro de la obligación. No hace falta circular por vía pública para tener que estar asegurado.
¿Cuánto cuesta el seguro obligatorio de un patinete?
Nuestra póliza parte de 44,77 € al año, menos de cuatro euros al mes. Ese precio incluye la responsabilidad civil obligatoria y voluntaria, los accidentes del conductor y la defensa jurídica. El robo y los daños al patinete son coberturas adicionales que solo pueden contratarse en los 30 días siguientes a la compra del vehículo.
¿Puede conducir el patinete un menor de edad?
La póliza cubre como conductores autorizados a personas de 16 años en adelante, aunque quien contrata el seguro debe ser mayor de edad. Los menores de 16 años no están cubiertos. Si el conductor habitual va a ser un menor de entre 16 y 18 años, conviene consultarlo antes de contratar.
OM
Oscar Modroño Rodríguez
Director — Correduría Sure Service
Llevamos desde 1985 explicando pólizas a gente que llega con la normativa recién leída y una duda concreta. Si tienes un patinete y no sabes por dónde empezar, escríbenos o llámanos al 916 304 285: te decimos en dos minutos si te afecta y qué necesitas.
por Oscar | 23/06/2025 | El Blog de Sure Service, Particulares
Un abogado disponible cada vez que tienes un problema con tu casero, tu empresa o una tienda
¿El dueño de tu piso no quiere renovarte el contrato? ¿Te han despedido y no sabes qué hacer? ¿Has comprado un ordenador que no funciona y no te devuelven el dinero? Abogado Personal Todo Riesgo es el seguro de protección jurídica que te pone un equipo legal a disposición por menos de lo que te cuesta un café al día.
Desde 31,65 €/año por módulo
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Un problema legal que parece pequeño puede convertirse en caro muy rápido. Una reclamación al casero, una baja laboral contestada, un producto defectuoso, un accidente en la calle: todo requiere abogado si quieres defenderte bien. Con Abogado Personal Todo Riesgo tienes uno disponible sin adelantar nada.
Los 4 módulos del Abogado Personal Todo Riesgo
El seguro es modular. Eliges qué ámbitos quieres cubrir y pagas solo por esos. No hay paquetes cerrados.
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Defensa frente al casero, comunidad de vecinos o conflictos de alquiler. Válido tanto si eres propietario como inquilino.
Casos típicos:
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- Has recibido una sanción por instalar el aire acondicionado sin respetar la normativa urbanística.
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No incluye: nulidad de cláusulas de hipoteca, reclamaciones por vicios o defectos de construcción, expropiaciones, ordenación urbanística ni paisaje urbano. Tampoco tu defensa si no has pagado la cuota de la comunidad.
2. Módulo Consumo — 57,84 €/año
Problemas con compras, servicios y suministros. El módulo más versátil para el día a día.
Casos típicos:
- Has comprado un ordenador que no funciona y no te devuelven el dinero.
- Contrataste un curso en una academia pero lo que te ofrecen no tiene nada que ver con lo que te dijeron.
- La compañía del agua te ha pasado un recibo mucho más caro que otros meses sin razón.
- No te han dejado subir al avión por overbooking y quieres reclamar indemnización.
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No incluye: productos financieros (fondos de inversión, hipotecas, préstamos) — aunque sí los créditos para financiar una compra y los contratos de seguro. Tampoco acuerdos entre particulares ni joyas de más de 10.000 €, obras de arte o antigüedades.
3. Módulo Laboral — 62,21 €/año
Asesoramiento y defensa ante despidos, bajas contestadas y conflictos con la empresa.
Casos típicos:
- Te han despedido y todo el mundo opina. Quieres saber si hay motivos para impugnar.
- La Seguridad Social no te reconoce el grado de incapacidad que te corresponde.
- Crees que están haciéndote la vida imposible en el trabajo para que pidas la baja voluntaria.
- Cada fin de mes sois uno menos en la plantilla y quieres conocer tus derechos antes de que te toque.
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No incluye: conflictos de carácter colectivo, huelgas y cierres patronales. Tampoco cubre a funcionarios, trabajadores en régimen especial de la Seguridad Social ni autónomos.
4. Módulo Lesiones — 31,65 €/año
Reclamación y defensa si sufres un accidente con daños personales. El más barato y uno de los más útiles si tienes niños o usas mucho la calle.
Casos típicos:
- Estabas parado en un semáforo y otro coche te golpeó por detrás.
- Tropezaste por unas obras mal señalizadas en la calle y te hiciste un esguince.
- Una moto te arrolló en un paso de peatones mientras cruzabas en verde.
- Te operaron de un hombro y cogiste una infección en quirófano.
- El conductor del autobús dio un frenazo inesperado y te hiciste daño.
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No incluye: accidentes en entrenamientos, competiciones o pruebas deportivas de motor. Tampoco accidentes con embarcaciones o aeronaves de tu propiedad o que tú pilotes.
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Te asesoramos sin compromiso y te ayudamos a elegir solo los módulos que te conviene contratar.
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Qué incluye siempre, elijas el módulo que elijas
- Asesoramiento jurídico telefónico ilimitado. Llamas tantas veces como quieras para consultar dudas legales del ámbito contratado.
- Redacción y revisión de documentos legales (contratos, reclamaciones, escritos).
- Gastos del procedimiento incluidos: honorarios de abogado, procurador, perito y tasas judiciales.
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Descuentos por combinar módulos
Si contratas más de un módulo, se aplica un descuento sobre el total.
| Módulos contratados |
Descuento |
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Condiciones clave
50.000 €límite anual
10.000 €límite por siniestro
3 mesesde carencia
> 300 €litigios cubiertos
El seguro cubre litigios con cuantía superior a 300 €. Los conflictos más pequeños se resuelven con el asesoramiento telefónico incluido sin límites.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tarda en activarse la cobertura?
Hay un periodo de carencia de 3 meses desde la contratación. Durante ese tiempo el asesoramiento telefónico ya funciona, pero los procedimientos judiciales cuya causa se produzca antes del mes 3 no están cubiertos.
¿Puedo elegir el abogado?
Sí. La Ley de Contrato de Seguro reconoce el derecho a la libre elección de abogado y procurador. Si designas uno tú mismo, el seguro le paga directamente los honorarios hasta el límite cubierto. Si no lo designas, la aseguradora asigna uno de su red.
¿Qué pasa con los gastos si pierdo el juicio?
Los gastos de tu defensa están cubiertos hasta el límite del siniestro (10.000 €). Si el juez condena en costas a la parte contraria, el seguro se hace cargo. Si te condenan a ti al pago de costas de la otra parte, no están cubiertas.
¿Cubre a toda mi familia?
El módulo Vivienda cubre la vivienda contratada, independientemente de quién viva en ella. El resto de módulos cubren al titular y, normalmente, al cónyuge e hijos menores que convivan. Pregúntanos para tu caso concreto.
¿Puedo ampliar módulos después de contratar?
Sí, en cualquier momento. Los módulos ampliados entran en vigor con una carencia propia de 3 meses desde su incorporación.
Oscar Modroño Rodríguez
Director — Correduría Sure Service
Llevamos 41 años como correduría independiente. Si quieres revisar si Abogado Personal Todo Riesgo encaja con tu situación, o comparar con otras pólizas de protección jurídica familiar, escríbenos a info@sureservice.es o llama al 916 304 285.
por Oscar | 16/06/2025 | Particulares, El Blog de Sure Service
381.837 viviendas turísticas en España. ¿Tienes un seguro alquiler vacacional?
Cada verano nos llegan las mismas consultas: «Voy a alquilar mi piso en la playa por Airbnb, ¿me cubre el seguro de hogar?». La respuesta corta es no. La respuesta larga es que puedes quedarte sin cobertura incluso para los siniestros que no tienen nada que ver con los huéspedes. Si alquilas tu vivienda a turistas, necesitas un seguro alquiler vacacional específico.
Según el INE, España alcanzó las 381.837 viviendas turísticas registradas en mayo de 2025, con 1,62 millones de plazas. Es un negocio en pleno crecimiento, pero también uno donde la mayoría de propietarios van sin la protección adecuada. Vamos a explicar qué necesitas realmente.
Por qué tu seguro de hogar no vale como seguro alquiler vacacional
Esto es lo primero que hay que tener claro. Un seguro de hogar estándar está diseñado para cubrir tu vivienda habitual o tu segunda residencia. El momento en que la alquilas a terceros con ánimo de lucro, la aseguradora considera que estás realizando una actividad comercial. Y eso, en la mayoría de pólizas, es una exclusión.
¿Qué significa en la práctica? Que si un huésped provoca un incendio, o se produce un robo durante una estancia, o un daño por agua que afecta al vecino de abajo, tu aseguradora puede rechazar el siniestro. Peor aún: puede anular la póliza entera por no haber declarado el uso real de la vivienda. Y ahí te quedas sin cobertura para todo.
No es un caso hipotético. Lo hemos visto en nuestra correduría más de una vez. Por eso un seguro alquiler vacacional no es un capricho, es una necesidad.
Normativa 2025 para alquiler vacacional: registro obligatorio y comunidades
Si estás pensando en alquilar este verano, hay dos cambios legales que tienes que conocer:
1. Registro Único de Arrendamientos (RD 1312/2024)
Desde julio de 2025, toda vivienda turística necesita un número de registro único (NRUA) para poder anunciarse en plataformas como Airbnb, Booking o Vrbo. Sin ese número, la plataforma está obligada a retirar tu anuncio en 48 horas. A enero de 2026 se habían concedido 299.754 números, pero se rechazaron 84.250 solicitudes — una de cada cinco. Si aún no tienes tu NRUA, gestionar el registro es el primer paso antes de pensar en contratar un seguro alquiler vacacional, porque sin licencia no puedes operar legalmente y la aseguradora podría negarse a cubrir una actividad no autorizada.
2. Reforma de la Ley de Propiedad Horizontal (LO 1/2025)
Desde el 3 de abril de 2025, la comunidad de propietarios puede prohibir o limitar el alquiler turístico con una mayoría de 3/5 de propietarios y cuotas. Se invirtió la carga: antes podías alquilar salvo que los estatutos lo prohibieran expresamente. Ahora necesitas autorización. El Tribunal Supremo ya lo ha ratificado en varias sentencias de 2024 y 2025.
Esto significa que aunque tengas tu licencia y tu NRUA, tu comunidad puede cortarte el paso. Y si operas sin el visto bueno de la comunidad, te expones a demandas vecinales.
Coberturas del seguro alquiler vacacional: qué debe incluir
Un buen seguro alquiler vacacional debe cubrir como mínimo:
- Responsabilidad civil frente a huéspedes y terceros: si un turista se cae por una barandilla defectuosa o un niño se lesiona en la piscina, el propietario es el primer responsable. En varias comunidades autónomas (Andalucía, Baleares, Comunidad Valenciana, Canarias, Galicia, Asturias) este seguro de RC es obligatorio, con un capital mínimo habitual de 300.000 euros.
- Daños materiales causados por huéspedes: mobiliario roto, electrodomésticos estropeados, manchas permanentes. El siniestro más frecuente en viviendas alquiladas son los daños por agua (36,8% de los casos), seguidos de rotura de cristales (21%) y robos (12,3%).
- Defensa jurídica: para reclamaciones de vecinos, conflictos con huéspedes o procedimientos administrativos por incumplimiento de normativa.
- Pérdida de alquileres: si un siniestro deja la vivienda inhabitable en plena temporada, la póliza compensa los ingresos que dejas de percibir.
- Actos vandálicos: el 5,3% de los siniestros en viviendas alquiladas. Un grupo de jóvenes que destrozan el apartamento después de una fiesta no es ciencia ficción.
El coste de un seguro alquiler vacacional es más bajo de lo que la gente espera. Una RC específica puede costar entre 80 y 120 euros al año. Un multirriesgo completo, entre 200 y 350 euros anuales. Compáralo con lo que cobras por una semana de alquiler en agosto y verás que no tiene sentido ir sin protección.
Aseguradoras como Caser (con su producto Anfitrión 5 Estrellas), Helvetia, Occident, AXA, Generali y Allianz tienen pólizas específicas para este uso.
AirCover de Airbnb: por qué no sustituye a un seguro alquiler vacacional
AirCover, el programa de protección de Airbnb, ofrece hasta 3 millones de euros para daños y 1 millón para responsabilidad civil. Suena bien sobre el papel, pero tiene limitaciones importantes:
- No cubre el desgaste normal ni los daños que no estén directamente vinculados a una reserva concreta.
- No cubre actos de la naturaleza (tormentas, inundaciones).
- El proceso de reclamación depende enteramente de Airbnb: tú no tienes una póliza, tienes un programa discrecional de la plataforma.
- No sustituye el seguro de RC obligatorio que exigen varias comunidades autónomas. Si la ley te obliga a tener un seguro alquiler vacacional, AirCover no cuenta.
Nuestra recomendación: trata AirCover como un complemento, nunca como tu seguro principal. Y si alquilas por varias plataformas — o directamente sin plataforma — AirCover no te cubre en absoluto. Lo mismo ocurre con los programas de protección de Booking.com o Vrbo: son herramientas de la plataforma, no pólizas de seguro reales. No tienes condicionado, no tienes número de póliza, y no puedes reclamar ante la Dirección General de Seguros. Un seguro alquiler vacacional contratado con una aseguradora regulada te da una protección jurídica real que estos programas simplemente no ofrecen.
Los siniestros más frecuentes en viviendas de alquiler vacacional
Si crees que «a mí no me va a pasar», estos son los datos reales del sector asegurador sobre viviendas alquiladas en España:
- Daños por agua: 36,8% de los siniestros. Una tubería que revienta, un grifo que se deja abierto, un desagüe atascado. Es el siniestro estrella y el que más disgustos da, porque suele afectar también al vecino de abajo.
- Rotura de cristales: 21%. Ventanas, mamparas de ducha, vitrocerámicas. El uso intensivo por parte de huéspedes que no conocen la vivienda multiplica estos incidentes.
- Robos: 12,3%. Tanto de pertenencias del propietario que se dejan en la vivienda como de las pertenencias del propio huésped. En ambos casos, puedes acabar teniendo que responder.
- Daños eléctricos: 7,9%. Cortocircuitos, sobretensiones, electrodomésticos que se queman. Una vivienda con mucho uso turístico sufre más desgaste eléctrico que una residencia habitual.
- Actos vandálicos: 5,3%. Desde fiestas no autorizadas hasta destrozos deliberados. Sin un seguro alquiler vacacional que cubra esto, el coste lo asumes tú íntegramente.
En nuestra experiencia, el propietario que alquila sin seguro acaba pagando de su bolsillo una media de uno o dos siniestros al año. Con una póliza de 200-350 euros anuales, esos siniestros los gestiona la aseguradora. Es simple aritmética.
También conviene saber que si un huésped causa daños a zonas comunes del edificio — portal, ascensor, piscina comunitaria —, la comunidad de propietarios puede reclamarte a ti como propietario. Un buen seguro alquiler vacacional incluye RC frente a la comunidad.
Cinco pasos antes de alquilar tu vivienda este verano
- Comprueba tu licencia y NRUA: sin el número de registro, no puedes anunciarte legalmente.
- Consulta a tu comunidad de propietarios: desde abril de 2025, necesitas que no se hayan opuesto por mayoría de 3/5.
- Revisa tu póliza de hogar actual: comprueba si tiene exclusiones para actividad de alquiler a terceros. Probablemente las tenga.
- Contrata un seguro alquiler vacacional: RC obligatoria en tu comunidad autónoma como mínimo, multirriesgo vacacional como recomendación.
- Haz un inventario fotográfico: documenta el estado del mobiliario y los electrodomésticos antes de cada estancia. Te ahorrará discusiones.
Seguro de alquiler vacacional con Sure Service
En Sure Service trabajamos con las principales aseguradoras que ofrecen productos de alquiler vacacional. Como correduría independiente, comparamos condiciones de varias compañías y te recomendamos la que mejor encaja con tu situación: no es lo mismo un piso en la costa que alquilas dos meses al año que un apartamento en el centro de Madrid que alquilas todo el año por Airbnb.
Llevamos desde 1985 asesorando a propietarios en seguros para particulares y sabemos que cada vivienda tiene su riesgo. La consulta no tiene coste.
Llámanos al 916 304 285 o escríbenos a info@sureservice.es.
Artículo elaborado por el equipo de Sure Service, correduría de seguros desde 1985. Datos actualizados a abril de 2026. Fuentes: INE (Estadística experimental de viviendas turísticas 2025), RD 1312/2024 (Registro Único de Arrendamientos), LO 1/2025 (reforma LPH), STS 1232/2024 y 1233/2024 (Tribunal Supremo). Imágenes: Pexels (licencia libre).
por Oscar | 07/04/2025 | El Blog de Sure Service, Particulares
Los daños por agua son el 70% de los siniestros del hogar en España
Las lluvias de otoño y primavera llenan las corredurías de partes por filtraciones, goteras, tuberías rotas y humedades. Lo que mucha gente descubre en ese momento es que su seguro de hogar, contratado con el banco o sin asesoramiento, no cubre lo que creía. Vamos a repasar qué cubre y qué no cubre un seguro de hogar frente a los daños por agua, y cómo asegurarte de que estás realmente protegido.
Dato sectorial — UNESPA
70 %
De todos los siniestros declarados en seguros de hogar en España, alrededor del 70% son daños por agua. Es con diferencia la causa más frecuente. Y, sin embargo, las pólizas más baratas son las que peor cubren estos daños. Pocos lo saben hasta que les pasa.
Un piso ático con humedades por filtración desde el tejado. Un bajo inundado por una tromba de agua. Una tubería de un vecino que rompe y acaba en tu cocina. Un baño en el que se desborda la lavadora mientras estás fuera de casa. Los cuatro son siniestros típicos. Los cuatro pueden salirte caros si tu póliza no está bien contratada.
Los 5 tipos de daño por agua más frecuentes en el hogar
No todos los siniestros por agua son iguales, y tu póliza puede cubrir unos y excluir otros.
1. Rotura de tuberías
Tubería del baño, de la cocina o del calentador que se rompe y empieza a gotear. Es el siniestro clásico. La mayoría de pólizas lo cubren, pero con matices: algunas solo cubren la reparación del daño (el agua en el suelo, la pintura estropeada) y no la reparación de la tubería en sí. Si la tubería está dentro de la obra (empotrada), comprueba que tu póliza incluye la **localización de la avería** y el **picado de pared** necesario.
2. Filtraciones desde el exterior
Goteras del tejado en áticos, humedades por fachada, filtraciones en bajos por falta de impermeabilización. Son los siniestros que más conflictos generan. Muchas aseguradoras los excluyen alegando «falta de mantenimiento» de la comunidad o «defecto constructivo». Para estar cubierto necesitas una póliza con garantía expresa de **daños por agua procedentes del exterior** y, si eres propietario, comunicar cualquier obra de impermeabilización a la aseguradora.
3. Daños causados por vecinos
Una fuga del piso de arriba que baja hasta el tuyo. Aquí entran en juego dos pólizas: la del vecino (su responsabilidad civil) y la tuya (daños por agua). La mayoría de seguros cubre tus daños y luego reclama al vecino responsable, pero el proceso puede alargarse meses. La cobertura de **defensa jurídica** con reclamación de daños a terceros es clave en estos casos.
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Importante: si el vecino no tiene seguro o su aseguradora no cubre, algunas pólizas incluyen una garantía de insolvencia del responsable. Sin ella, puede que el daño lo acabes pagando tú pese a no ser culpable.
4. Inundación por lluvia o tromba de agua
Aquí es donde se complica. Las inundaciones por **fenómenos extraordinarios** (temporales con caudales inusuales) las cubre el Consorcio de Compensación de Seguros, no tu aseguradora. El CCS entra automáticamente si tu póliza de hogar incluye garantía de daños, pero la indemnización tiene límites y criterios propios. Lluvias normales que inundan porque una alcantarilla no da abasto: eso sí lo cubre tu póliza si tiene **daños por agua procedentes de la vía pública**.
5. Electrodomésticos que rompen
Lavadoras, lavavajillas o calentadores que tienen una fuga y encharcan la cocina o el baño. La mayoría de pólizas cubre los daños al continente (suelo, pintura, muebles bajos) pero no siempre cubre la reparación del electrodoméstico, que puede ir por la garantía del fabricante o por una póliza específica de hogar ampliado.
Qué cubre (y qué no) tu seguro de hogar ante daños por agua
Depende del nivel de tu póliza. Un seguro de hogar básico y uno ampliado pueden tener diferencias de cobertura del 60% en este tipo de siniestros.
| Cobertura |
Básico |
Ampliado |
| Rotura de tuberías propias |
Sí |
Sí |
| Localización + picado de pared |
Limitado |
Completo |
| Filtraciones desde exterior |
Normalmente excluido |
Sí, con límites |
| Daños desde piso de vecino |
Sí |
Sí + reclamación |
| Insolvencia del responsable |
No |
Sí |
| Agua de vía pública |
Limitado |
Sí |
La diferencia entre un seguro de hogar básico y uno ampliado, en un siniestro por agua mediano, puede ser de 2.000-4.000 € que pagas tú de tu bolsillo.
Errores comunes al contratar un seguro de hogar barato
Al contratar el seguro de hogar con el banco o por una web de comparador, muchos propietarios caen en estos recortes que luego salen caros.
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El ahorro de 30-50 €/año en la prima puede convertirse en 3.000-5.000 € de tu bolsillo si tienes una filtración o una fuga de agua con el seguro mal contratado. Las exclusiones importan más que la prima.
- Contratar solo continente. Si tu piso tiene mucho valor de mobiliario o electrodomésticos, la póliza debería incluir también la garantía de contenido. Un siniestro por agua puede estropear sofás, alfombras, libros y electrónica.
- Capital asegurado infravalorado. Si el capital de continente que declaras es inferior al coste real de reconstrucción, la aseguradora aplica la regla proporcional y te indemniza solo la parte correspondiente. Un siniestro de 5.000 € con el 50% del valor infravalorado te indemniza 2.500 €.
- Excluir filtraciones desde exterior para bajar la prima. Luego tienes goteras del tejado y no cobras.
- Franquicia alta mal pensada. Una franquicia de 300-500 € en daños por agua hace que no merezca la pena dar parte por la mayoría de siniestros pequeños. Y los pequeños son los más frecuentes.
- No revisar el capital de reclamación a terceros. Si una fuga tuya inunda a tu vecino de abajo, la responsabilidad civil puede superar fácilmente los 10.000 €.
Qué hacer si tienes un siniestro por agua en casa
Actuar rápido y bien influye en que te paguen el siniestro sin discusiones.
- Corta el suministro de agua si la fuga es interior, o evita que el daño se extienda (poner cubos, toallas, retirar muebles). Todo asegurado tiene el deber de salvamento de sus bienes: si no haces nada por reducir daños, la aseguradora puede penalizarte.
- Haz fotos y vídeos inmediatamente, antes de limpiar. Con fecha visible. De todos los daños y de la fuente del problema si es visible.
- Llama a la aseguradora en las primeras 24-48 horas. El plazo máximo legal son 7 días, pero cuanto antes mejor.
- No repares nada sin autorización más allá de las medidas urgentes. La aseguradora necesita que un perito vea los daños antes de la reparación.
- Guarda facturas de todo lo que compres (cubos, deshumidificadores, pintura si pintas tú) para incluirlo en la reclamación.
- Si el daño viene de un vecino, pide al administrador que identifique al responsable. La comunidad tiene obligación de colaborar.
¿Tu seguro de hogar está bien contratado?
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Checklist: 7 cosas que revisar en tu póliza de hogar antes de la temporada de lluvias
- ¿Tu póliza cubre filtraciones desde el exterior (tejado, fachada)?
- ¿Incluye localización de la avería y picado de pared sin límites?
- ¿Tienes garantía de insolvencia del responsable?
- ¿Tu capital asegurado de continente es suficiente (valor de reconstrucción, no valor de mercado)?
- ¿El capital de contenido refleja el valor real de tus bienes?
- ¿La responsabilidad civil cubre al menos 150.000 € para daños a terceros?
- ¿Tienes defensa jurídica para reclamar a vecinos o comunidad?
Si has respondido «no» o «no sé» a más de dos, tu póliza no está preparada para una buena temporada de lluvias.
Preguntas frecuentes sobre seguro de hogar y daños por agua
¿Cubre el seguro las goteras del tejado en un ático?
Depende de la póliza. Los seguros de hogar básicos suelen excluir filtraciones desde el exterior alegando falta de mantenimiento. Los ampliados las cubren si el edificio está en buen estado de conservación y el siniestro no se debe a un defecto conocido. Siempre comprueba la garantía específica de daños por agua procedentes del exterior en tu condicionado.
¿Quién paga si el agua viene del piso de arriba?
La responsabilidad es del vecino si el origen está en su instalación. En la práctica, tu propio seguro suele adelantar la indemnización (con la cobertura de daños por agua) y luego reclama al seguro del vecino. Con una póliza que incluya insolvencia del responsable, cobras aunque el vecino no tenga seguro.
¿Cubre el Consorcio una inundación por lluvias?
El Consorcio de Compensación de Seguros cubre inundaciones por fenómenos atmosféricos extraordinarios (temporales con intensidad inusual declarada por AEMET). Para lluvias normales que causan daños, responde tu aseguradora si tu póliza tiene garantía de daños por agua. Es automático: no hay que contratar nada aparte, pero tu póliza de hogar debe estar vigente.
¿Cuánto tarda la aseguradora en indemnizar un daño por agua?
La Ley de Contrato de Seguro obliga a la aseguradora a realizar el pago o abrir consignación en un plazo máximo de 40 días desde que se presentó la reclamación. En la práctica, siniestros simples se resuelven en 2-4 semanas; los complejos con peritación y reparación pueden alargarse 2-3 meses.
¿Por qué mi seguro del banco no cubre todo?
Los seguros de hogar contratados con el banco suelen ser pólizas básicas con capitales mínimos y muchas exclusiones. Su función principal es cumplir el requisito legal del seguro obligatorio de incendio y daños del inmueble. No están diseñados para cubrir siniestros complejos. Por eso muchas veces compensa revisar y cambiar cuando quieres protección real.
Oscar Modroño Rodríguez
Director — Correduría Sure Service
Llevamos 41 años gestionando seguros de hogar en Madrid y Palencia. Si quieres saber si tu póliza actual está preparada para la próxima temporada de lluvias, escríbenos a info@sureservice.es o llama al 916 304 285. Te lo revisamos gratis.
