¿Tu casa en España pasa varios meses vacía? Esto es lo que deberías revisar en tu seguro

97.300 viviendas: el año récord de los compradores extranjeros en España

Si tu casa en España pasa varios meses vacía, lo más probable es que tu seguro no esté preparado para ello. Muchas pólizas de hogar reducen o eliminan la cobertura de robo cuando la vivienda lleva más de 30 o 60 días sin ocupar. Y un escape de agua que nadie detecta durante semanas no cuesta lo mismo que uno que se corta en diez minutos. La buena noticia: existe el seguro de casa vacía, y revisar tres cláusulas concretas (desocupación, robo y responsabilidad civil) evita la mayoría de los problemas.

Británicos, neerlandeses y alemanes encabezan la lista de compradores. En Baleares, casi una de cada tres compraventas la firma un extranjero. En la Comunidad Valenciana y en Canarias, una de cada cuatro.

Una parte enorme de esas viviendas son segundas residencias. Casas que se usan en julio, en agosto, quizá en Semana Santa. El resto del año permanecen cerradas, con las persianas bajadas y el agua cortada. O sin cortar, que es peor.

En la correduría lo vemos cada vez más: propietarios que viven en Londres, Berlín o Ámsterdam y tienen una casa en la costa que pisan ocho semanas al año. Cuando les preguntamos por su seguro, la respuesta casi siempre es la misma. Tienen la póliza que les recomendó el banco o la inmobiliaria el día de la compra. Sin revisar desde entonces.

Vamos a repasar qué riesgos tiene una vivienda que pasa meses vacía, qué limitaciones esconden muchas pólizas estándar y qué coberturas marcan la diferencia cuando el propietario vive en otro país.

Una casa vacía no tiene los mismos riesgos que una casa habitada

El problema no es que la vivienda esté vacía. El problema es asegurarla como si estuviera ocupada todo el año.

En una vivienda habitual, un escape de agua se detecta en minutos. En una segunda residencia cerrada desde octubre, ese mismo escape puede estar goteando hasta Semana Santa. El agua es, de largo, el siniestro más frecuente en las casas españolas: el seguro de hogar gestionó 8,4 millones de siniestros en 2024, y 3,4 millones fueron daños por agua, según UNESPA. Uno cada tres segundos.

A eso se suman los riesgos que crecen precisamente porque no hay nadie:

• Robo. Una vivienda a oscuras durante meses, con el buzón lleno, es un objetivo identificable. Y muchas pólizas limitan la cobertura justo en ese escenario.
• Daños eléctricos. Sobretensiones y tormentas que afectan a electrodomésticos y climatización sin que nadie desconecte nada.
• Fenómenos atmosféricos. Una teja suelta tras un temporal es una gotera de seis meses si nadie sube a mirar.
• Ocupación ilegal. Un riesgo específico de las viviendas desocupadas que tiene su propia respuesta aseguradora. Lo explicamos en detalle en nuestra página sobre el seguro de ocupación ilegal de vivienda.

Ninguno de estos riesgos es nuevo. Lo que cambia es el tiempo que pasa hasta que alguien se da cuenta. Y en seguros, el tiempo es dinero: un daño que se agrava por falta de detección se paga más caro, se pelea más con la aseguradora y se repara más tarde.

No todos los seguros sirven para una segunda residencia

Las pólizas de hogar estándar están pensadas para viviendas habituales. Cuando la casa es una segunda residencia, aparecen tres limitaciones que casi nadie lee hasta que pasa algo:

1. La cláusula de desocupación. Muchas pólizas reducen o anulan la cobertura de robo si la vivienda lleva más de 30, 60 o 72 días consecutivos sin habitar. Algunas extienden esa restricción a los daños por agua.
2. Las medidas de protección exigidas. Rejas, puerta acorazada o alarma conectada a central. Si la póliza las da por supuestas y no existen, la aseguradora puede reducir la indemnización.
3. Los sublímites de contenido. Mobiliario de valor, obras de arte o equipamiento audiovisual suelen tener topes por objeto muy inferiores a su valor real.

Ninguna de estas cláusulas es abusiva. Reflejan que el riesgo de una casa vacía es distinto. Por eso existe el seguro de casa vacía como producto específico: una póliza diseñada desde el origen para viviendas que pasan largas temporadas cerradas. La cuestión es otra: ¿tu póliza contempla ese riesgo o directamente lo excluye?

Las coberturas que importan cuando vives en otro país

Existen pólizas de seguro de casa vacía diseñadas específicamente para viviendas vacacionales de propietarios internacionales. No son las que se ofrecen por defecto al firmar la hipoteca. Estas son las coberturas que las diferencian.

Daños al edificio y al contenido, con las obras de arte incluidas

El capital del edificio debe reflejar el coste real de reconstrucción, no el valor de compra. Y el contenido debe incluir lo que de verdad hay dentro: mobiliario, decoración, equipamiento. Las pólizas orientadas a propietarios internacionales suelen integrar las obras de arte y los objetos de colección dentro del capital de contenido, sin sublímites por pieza. Las joyas, en cambio, quedan casi siempre excluidas. Conviene saberlo antes, no después.

Responsabilidad civil elevada

Un incendio que se propaga al vecino. Un desprendimiento de fachada. Una fuga que arruina el apartamento de abajo mientras tú estás a 2.000 kilómetros. La responsabilidad civil es la cobertura que responde por ti, y en una vivienda sin vigilancia diaria conviene que sea generosa. En pólizas especializadas para este perfil hemos llegado a ver límites de 7,5 millones de euros, frente a los 150.000 o 300.000 € habituales en las pólizas estándar.

Daños accidentales

La mayoría de los seguros de hogar en España cubren una lista cerrada de eventos: incendio, agua, robo, fenómenos atmosféricos. Los daños accidentales funcionan al revés: cubren el percance imprevisto que no encaja en ninguna lista. Es una cobertura poco habitual en el mercado español y muy valorada por quien no puede vigilar su casa cada semana.

Gastos de viaje de emergencia

Si ocurre un siniestro grave y tu presencia es necesaria, algunas pólizas cubren el desplazamiento desde tu país de residencia. Parece un detalle menor. Cuando hay que coger un vuelo de un día para otro en agosto, no lo es.

Póliza redactada en tu idioma

Firmar un contrato de seguro en un idioma que no dominas es firmar a ciegas. Existen pólizas para propietarios extranjeros redactadas íntegramente en inglés, con la gestión de siniestros también en inglés. Para un propietario británico, alemán o neerlandés, esto cambia la relación con su seguro de principio a fin.

Un caso real de nuestra correduría, cotizado esta misma semana: vivienda de 250 m² en la costa, propietario no residente, 600.000 € de capital de edificio, 66.000 € de contenido con obras de arte incluidas, daños accidentales, responsabilidad civil de 7,5 millones y cobertura de viaje de emergencia. Prima anual: por debajo de 1.000 €. Con la póliza redactada en inglés.

Tenemos una página específica con todos los detalles de este tipo de seguro: seguro de hogar para extranjeros con segunda residencia en España.

¿Puedo asegurar mi casa en España si vivo en otro país?

Sí. Ni la nacionalidad ni el país de residencia impiden asegurar una vivienda en España. Lo que cambia es la operativa.

Un propietario no residente necesita tres cosas que una póliza convencional no siempre resuelve:

• Contratación a distancia con documentación de cualquier país. Pasaporte o documento de identidad del país de origen, sin necesidad de NIE en muchos casos.
• Gestión de siniestros sin estar presente. Alguien tiene que abrir la puerta al perito, coordinar al fontanero y enviar las fotos. Ese alguien no puedes ser tú desde Mánchester.
• Comunicación en su idioma. Desde la póliza hasta el parte de siniestro.

Aquí es donde una correduría marca la diferencia frente a contratar directamente: nosotros estamos en España, hablamos con la aseguradora, coordinamos la reparación y te contamos el resultado. Tú no tienes que viajar.

Si además alquilas la vivienda parte del año (cada vez más propietarios lo hacen), el riesgo cambia otra vez y necesitas otra cosa: te lo explicamos en nuestra página del seguro de alquiler vacacional.

Siete preguntas que deberías poder responder hoy

Esta es la lista que repasamos con cualquier propietario extranjero que nos trae su póliza. Funciona igual de bien como autodiagnóstico:

1. ¿Cuántos meses al año pasa tu vivienda sin ocupar?
2. ¿Tu póliza mantiene la cobertura de robo con la casa vacía? ¿Hasta cuántos días?
3. ¿Qué medidas de protección exige tu póliza? ¿Las tienes todas instaladas?
4. ¿El capital de contenido refleja lo que de verdad hay dentro de la casa?
5. ¿Tienes obras de arte, antigüedades o mobiliario de valor? ¿Están declarados?
6. ¿Sabes a quién llamar si hay un siniestro y estás a 2.000 kilómetros?
7. ¿Entiendes la póliza que firmaste? ¿Está en tu idioma?

Si has dudado en más de dos, tu seguro merece una revisión. No porque sea malo. Porque probablemente está protegiendo una casa que no es la tuya: una en la que vive alguien todo el año.

Una revisión a tiempo cuesta cero

Cuando una vivienda se usa como segunda residencia, sus necesidades de aseguramiento son distintas de las de una vivienda habitual. No mayores ni menores: distintas. El error más caro que vemos no es contratar mal. Es no revisar nunca.

En Sure Service llevamos desde 1985 asesorando a particulares sobre su seguro de hogar, y cada vez más a propietarios que viven fuera de España. La revisión de tu póliza actual es gratuita, se hace a distancia y te la entregamos por escrito en tu idioma.

Preguntas frecuentes

Paula Modroño Rodríguez
Responsable de la actividad de Distribución de Seguros — Correduría Sure Service · Las Rozas y Palencia
Llevamos años asegurando viviendas de clientes que viven fuera de España, y la duda siempre es la misma: ¿quién se ocupa de mi casa cuando yo no estoy? Si quieres que revisemos tu póliza actual, o que te preparemos una propuesta en tu idioma, escríbeme a info@sureservice.es o llama al +34 916 304 285. La revisión es gratuita y sin compromiso. Actualizado: 2 de junio de 2026.