España registró 470.000 ciberdelitos conocidos en 2024. Nueve de cada diez son estafas informáticas, y la mayoría de víctimas descubre demasiado tarde quién responde del dinero
Respuesta directa: si te estafan online, en muchos casos puedes recuperar el dinero. Pero no siempre, no por tu seguro tradicional y casi nunca si llegas tarde. Depende de tres cosas: cómo te estafaron, si tu banco aplicó correctamente la autenticación reforzada que exige la normativa PSD2 y si tienes alguna cobertura específica contra fraude digital, sea en tu seguro de hogar, en una póliza de ciberriesgos o en una tarjeta con seguro de protección de compras. En esta guía explicamos qué tipos de ciberestafas están creciendo en 2026, qué protocolo seguir si te ocurre, cuándo está obligado el banco a devolverte el dinero y qué cubre y qué no cubre un seguro ante fraudes online.
Balance de Criminalidad del Ministerio del Interior
91 %
de los ciberdelitos conocidos en España son estafas informáticas. En términos absolutos hablamos de más de 425.000 denuncias al año y una tendencia alcista sostenida: desde 2020, los ciberdelitos han crecido más de un 300 %. La vía de entrada más frecuente es el phishing bancario, seguido del smishing por SMS y de las compras fraudulentas en marketplaces.
Lo vemos cada semana en la correduría. Llega un cliente que ha recibido un SMS supuestamente de su banco, ha hecho clic y en los minutos siguientes ha perdido el acceso a su cuenta o se ha encontrado varios cargos por transferencias que él no ha autorizado. Otra llamada típica: un autónomo al que le han clonado la cuenta de email, han suplantado su identidad ante un cliente y el cliente ha pagado una factura a una cuenta que no es la suya. La pregunta que siempre sale en la misma conversación es la misma: «¿Y esto quién me lo paga?»
El Balance de Criminalidad que publica cada trimestre el Ministerio del Interior cuantifica por primera vez los ciberdelitos desde 2020, y el crecimiento es sostenido ejercicio tras ejercicio. En 2024 se registraron en torno a 470.000 hechos conocidos clasificados como cibercriminalidad. De ellos, más del 91 % correspondieron a la categoría de estafas informáticas: compras falsas, phishing bancario, suplantación de identidad, fraudes en el comercio electrónico.
470.000ciberdelitos conocidos en 2024
91 %son estafas informáticas
+300 %crecimiento desde 2020
122.223incidentes gestionados por INCIBE en 2025
Los datos del INCIBE confirman el mismo patrón: 122.223 incidentes de ciberseguridad gestionados en 2025, un 26 % más que el ejercicio anterior. Entre ellos, más de 55.000 fueron malware y cerca de 400 ataques de ransomware confirmados, principalmente contra pymes y administraciones locales.
Los tipos de ciberestafa más habituales en 2026
Los vectores cambian, los resultados no. La mayoría de casos que acaban en reclamación siguen encajando en cuatro patrones reconocibles.
Phishing bancario
El más común y el más antiguo. El usuario recibe un correo o SMS que simula ser de su banco, con un enlace a una página web prácticamente idéntica a la real. Al introducir credenciales, las entrega al estafador. Los métodos han evolucionado: ahora la mayoría del phishing utiliza dominios muy parecidos al banco (typosquatting), certificados SSL legítimos y redacción cuidada. Un correo en castellano impecable y sin faltas no es señal de autenticidad, es señal de un phishing bien hecho.
Smishing y vishing
Variantes del phishing por SMS (smishing) y por llamada telefónica (vishing). El smishing es especialmente peligroso porque los SMS del estafador entran en el mismo hilo de mensajes que los SMS legítimos del banco, lo que induce a confianza. En los vishing, el atacante se hace pasar por un operador del banco o por Hacienda y pide datos o traslados «por seguridad». Si el interlocutor suena serio y conoce datos parciales que alguna filtración previa le ha proporcionado, la trampa es difícil de detectar.
Estafas en compras online
Compras en marketplaces o tiendas creadas para estafar. El producto nunca llega, el dinero no vuelve. Se concentran en categorías muy concretas: móviles de última generación a precio sospechoso, electrodomésticos, productos de moda con descuentos agresivos. Los dominios se levantan en pocas horas y caen cuando acumulan suficientes denuncias, pero el ciclo se repite constantemente.
Suplantación de identidad empresarial (BEC)
El Business Email Compromise es la modalidad que más crece en pymes y autónomos. El atacante compromete una cuenta de email legítima (la de un proveedor, la de un empleado o la del propio empresario), monitoriza comunicaciones durante semanas y, en el momento adecuado, envía una instrucción de pago a una cuenta bancaria distinta de la habitual. El destinatario paga sin sospechar y la pérdida se descubre días después, cuando el dinero ya ha salido del país.
El estafador competente no mete faltas de ortografía ni escribe con prisas. El estafador competente espera su turno, estudia el patrón de pagos del objetivo y lanza la orden en el momento menos sospechoso.
Qué hacer en las 48 horas siguientes a una estafa online
El tiempo es la variable más importante. La mayoría de recuperaciones efectivas ocurren cuando se actúa en las primeras horas; a partir del segundo o tercer día las posibilidades caen en picado. El protocolo que recomendamos:
Contactar inmediatamente con el banco por el canal oficial. Llama tú al teléfono del reverso de tu tarjeta o de la app oficial. Pide el bloqueo de tarjetas, cambio de credenciales y registro del siniestro. Guarda el número de referencia de la llamada.
Cambiar contraseñas y habilitar doble factor. Si sospechas compromiso de email, cambia antes la contraseña del correo que la del banco: desde el correo se puede restablecer todo lo demás.
Denunciar formalmente en Policía Nacional o Guardia Civil. La denuncia se puede presentar presencialmente o a través del formulario de denuncias online. Sin denuncia formal, el banco y la aseguradora rechazan la reclamación.
Recopilar y guardar todas las pruebas. Captura de pantalla del SMS o correo fraudulento, copia del remitente real, extracto con los movimientos no autorizados, tickets de llamadas, emails cruzados con el banco. Todo con fecha y hora.
Reclamar por escrito al banco en los plazos legales. El artículo 36 del Real Decreto-ley 19/2018 te da derecho a notificar las operaciones no autorizadas en un plazo de 13 meses. El banco tiene obligación de responder en 10 días hábiles.
Si tienes seguro que lo cubra, abrir el parte en paralelo. No esperar a la respuesta del banco. La aseguradora necesita sus propios plazos.
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Error típico: avergonzarse y retrasar la denuncia. Ninguna aseguradora y ningún banco pagan sin denuncia. Además, el periodo reflexión emocional favorece al estafador, que en ese tiempo mueve el dinero varias veces y lo vuelve irrecuperable.
Cuándo tiene que devolverte el banco (y cuándo no)
Muchos casos de fraude online se resuelven antes de que intervenga ningún seguro, porque la normativa bancaria europea y española obligan al banco a asumir la pérdida en supuestos concretos. La clave está en la directiva PSD2, traspuesta al ordenamiento español por el Real Decreto-ley 19/2018 sobre servicios de pago.
Operaciones no autorizadas por el cliente
Si el cliente no ha autorizado la operación (no hizo la transferencia, no aprobó la compra) y lo notifica al banco en plazo, la entidad está obligada a devolver el dinero en el día hábil siguiente a la notificación, salvo que haya indicios de fraude cometido por el propio cliente o negligencia grave. Esta es la base legal que hace recuperables muchísimos casos de phishing puro: si el estafador robó las credenciales y el banco no aplicó autenticación reforzada, la pérdida la asume el banco.
La trampa de la «negligencia grave»
El banco puede negarse a devolver alegando que el cliente incurrió en negligencia grave. Aquí hay margen jurídico importante y es donde se pelean muchos casos. La jurisprudencia del Tribunal Supremo y resoluciones del Banco de España han ido estrechando esa excepción: facilitar datos inducido por una suplantación bien construida no es, por sí solo, negligencia grave.
Autenticación reforzada SCA
La PSD2 exige que las operaciones de pago sensibles se autoricen mediante autenticación reforzada del cliente (SCA): dos factores independientes, algo que el cliente sabe, algo que tiene y/o algo que es. Si el banco ejecutó una operación sin SCA correcta, la responsabilidad recae en el banco sin posibilidad de discutir negligencia grave.
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Regla práctica: antes de acudir a un seguro, reclama al banco. Si tras 10 días hábiles no responde o la respuesta es insatisfactoria, eleva la reclamación al Servicio de Atención al Cliente del banco y, en paralelo, al Banco de España. Solo cuando esa vía se cierra es el momento de activar la cobertura de tu seguro.
¿Cubre tu seguro lo que te estafan online?
Depende mucho del tipo de póliza, del canal por el que ocurrió el fraude y del importe. Repasamos las coberturas útiles que existen en el mercado español y dónde están los límites.
Seguros de hogar con garantía de «fraude online»
Cada vez más pólizas de hogar incluyen una extensión específica denominada protección digital, ciberprotección familiar o similar. Lo que cubre habitualmente:
Compras no entregadas en comercios online, hasta un capital anual (normalmente entre 500 y 3.000 euros).
Uso fraudulento de tarjeta por pérdida o sustracción de credenciales.
Asistencia informática remota para contención del incidente.
Asesoramiento jurídico y apoyo en reclamaciones.
Retirada de contenidos lesivos (en pólizas más completas).
Lo que casi ninguna póliza de hogar cubre: transferencias autorizadas inducidas por fraude bajo presión psicológica. Ese tipo de casos entra ya en el terreno del ciberseguro especializado.
Tarjetas bancarias con seguro de compras
Muchas tarjetas premium incluyen protección del producto comprado durante un periodo limitado tras la compra (robo, rotura, no entrega). Es una cobertura secundaria que a veces aplica antes que la del seguro de hogar. Conviene revisar las condiciones particulares de cada tarjeta porque varían enormemente.
Seguros de defensa jurídica
Coberturas de asistencia legal para reclamar el fraude ante el banco o el proveedor. Útil cuando el banco se niega a devolver y hay que elevar la reclamación al Banco de España o iniciar vía judicial.
Seguros de responsabilidad civil digital
Cubren los daños que tú causes a terceros en el ámbito digital: publicar sin querer contenidos lesivos, sufrir una filtración de datos que afecte a terceros. Son extensiones opcionales cada vez más habituales en pólizas de hogar premium y en pólizas profesionales.
Autónomos y pymes: el seguro de ciberriesgos
Para autónomos y pequeñas empresas, el seguro que marca la diferencia ante una ciberestafa no es el de hogar sino el seguro de ciberriesgos. Tratamos este producto en detalle en nuestra guía sobre seguros de ciberriesgos para empresas, pero conviene resumir sus coberturas principales en el contexto de fraude online:
Estafa del CEO y del proveedor (BEC): cubre las pérdidas derivadas de pagos efectuados a cuentas fraudulentas tras un email spoofing o intrusión en cuentas de correo legítimas. Es la garantía más demandada en 2026.
Pérdida de beneficios por paralización: si un ransomware deja la empresa inoperativa varios días, el seguro compensa los ingresos dejados de percibir.
Respuesta a incidentes: equipo forense, contención, recuperación de datos y comunicación con clientes y autoridades.
Filtración de datos personales y multas de AEPD: asunción de la sanción administrativa (cuando sea asegurable legalmente) y de la defensa jurídica.
Extorsión cibernética: gestión de incidentes de ransomware, incluido el propio pago del rescate en pólizas premium.
¿Tu empresa está expuesta a fraude online y no tiene seguro específico?
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Cómo protegerte antes de que ocurra
La única estrategia ganadora frente al fraude online es la combinación de prevención tecnológica y disciplina de procesos. No hay póliza que compense a tiempo lo que se pierde por no haber prevenido.
Para particulares
Doble factor de autenticación en banca, email y redes sociales. Preferible mediante app authenticator, no SMS (los SMS pueden interceptarse con duplicado de SIM).
Un gestor de contraseñas con claves únicas por servicio. La reutilización de contraseñas es la causa número uno de compromiso secundario.
No hacer nunca clic en enlaces de correos o SMS bancarios. Abrir la app del banco manualmente y verificar allí el aviso.
Verificar el dominio antes de introducir credenciales. El banco nunca pedirá datos por correo.
Revisar movimientos bancarios al menos semanalmente. Detección temprana = recuperación.
Para autónomos y pymes
Segregación de cuentas bancarias: una para operativa, otra para pagos importantes con doble firma.
Protocolo de verificación fuera de banda: para cualquier cambio de cuenta de un proveedor, llamada telefónica al número conocido (no al del email) antes de ejecutar el pago.
Formación periódica al equipo. Las campañas de concienciación con pruebas de phishing internas reducen las tasas de clic entre un 40 % y un 70 %.
Copias de seguridad offline con prueba de restauración periódica. El ransomware solo es catastrófico si no tienes backups fuera de línea.
Antivirus de endpoint con detección avanzada y firewall gestionado.
Por qué una correduría cambia el desenlace en un fraude online
Llevamos más de 41 años asesorando a familias y empresas y en los últimos ejercicios una parte creciente de nuestro trabajo es, de hecho, acompañar a clientes en incidentes de ciberseguridad. La diferencia entre tener un corredor y haber contratado directo con una compañía se nota en tres momentos.
Antes del siniestro
Un corredor dimensiona bien la póliza: comprueba si tu seguro de hogar tiene extensión de fraude online, si el capital es suficiente para el riesgo real, si hay solapamiento con la tarjeta. Si eres autónomo o pyme, evalúa si necesitas un ciberseguro específico y con qué sublímites, porque las diferencias entre productos son enormes y la letra pequeña es muy distinta entre compañías.
En el momento del incidente
Un corredor te guía en el protocolo de las primeras 48 horas: qué comunicar, a quién, en qué orden, con qué soporte probatorio. La documentación bien construida desde el inicio es lo que decide si la aseguradora paga rápido o dilata el expediente durante meses.
En la reclamación bancaria
Si hay pelea con el banco sobre si hubo negligencia grave o si se aplicó correctamente la autenticación reforzada, un corredor con experiencia conoce los argumentos que funcionan, las resoluciones del Banco de España aplicables y la vía judicial cuando procede. Según la DGSFP, las reclamaciones efectivas contra corredurías son una fracción mínima de las que reciben las entidades que venden directo: la gestión profesional se nota.
Preguntas frecuentes sobre ciberestafas y seguros
Si me estafan online, ¿puedo recuperar el dinero?
Depende de cómo fue la estafa. Si se trata de una operación no autorizada por ti (el estafador robó tus credenciales y ejecutó el pago), el banco está obligado por el Real Decreto-ley 19/2018 a devolver el importe en el día hábil siguiente a tu notificación, salvo negligencia grave demostrada. Si autorizaste la operación inducido por engaño, la recuperación es más compleja y depende del seguro que tengas.
¿Qué es la autenticación reforzada y por qué importa?
Es la obligación introducida por la directiva PSD2 que exige autorizar las operaciones de pago sensibles con dos factores independientes: algo que sabes, algo que tienes y/o algo que eres. Si el banco ejecutó un pago sin aplicar correctamente la SCA, la responsabilidad recae en el banco, sin discusión de negligencia.
¿Qué plazo tengo para reclamar al banco una operación fraudulenta?
El artículo 36 del Real Decreto-ley 19/2018 te da hasta 13 meses desde la fecha del cargo, pero conviene actuar en las primeras 24 horas. El banco debe responder en 10 días hábiles. Si no responde o la respuesta es insatisfactoria, puedes elevar la queja al Servicio de Atención al Cliente de la entidad y, posteriormente, al Banco de España.
¿Mi seguro de hogar cubre el fraude online?
Muchas pólizas modernas incluyen una extensión de fraude online con capital entre 500 y 3.000 € para compras no entregadas, uso fraudulento de tarjeta y asistencia informática. No cubren, en general, transferencias autorizadas bajo inducción (estafa emocional o del CEO). Para riesgos empresariales hay que mirar un seguro de ciberriesgos específico.
¿Qué cubre un seguro de ciberriesgos para autónomos?
Las coberturas típicas incluyen fraude por email spoofing o Business Email Compromise, pérdida de beneficios por paralización por ransomware, respuesta a incidentes con equipo forense, filtración de datos con defensa jurídica y multas de AEPD cuando sean asegurables, y en algunas pólizas premium la gestión del pago de rescates por extorsión cibernética.
¿Qué hago si entro en un enlace de phishing y no he introducido datos?
Aunque no hayas introducido credenciales, el simple acceso puede activar scripts o descargar malware. Cierra la ventana sin interactuar, ejecuta un antivirus actualizado, cambia la contraseña del correo por precaución, habilita doble factor si no lo tenías y mantén vigilados los movimientos de tus cuentas durante las semanas siguientes.
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Oscar Modroño Rodríguez Director — Correduría Sure Service
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El seguro español facturó 85.879 millones de euros en 2025, un 13,73% más. Lo importante no es pagar menos, es estar bien asegurado
Si abriste el correo de renovación estos meses y la prima venía con un susto, no eres el único. El sector lleva en España cuatro años seguidos subiendo. Según UNESPA, en 2025 el seguro de autos creció un 8,38%, el multirriesgo (hogar y comercio) un 6,60% y el de salud un 11,43%. La buena noticia: aunque las subidas son inevitables, casi nadie tiene su póliza ajustada a su situación real. Y ahí es donde un corredor de seguros aporta valor.
Cifras oficiales del sector — UNESPA 2025
85.879 M€
Es lo que facturó el seguro español en 2025, un 13,73% más que el año anterior. El ramo de autos subió un 8,38%, el de salud un 11,43% y el de multirriesgo (hogar y comercio) un 6,60%. La previsión del sector para 2026 es de moderación, pero no de bajada generalizada.
Las renovaciones de marzo, abril y mayo están saliendo del taller con cifras incómodas. Lo vemos cada semana en la correduría: clientes con el seguro de coche subido un 12-15%, hogares con primas que se han disparado tras un siniestro de daños por agua, autónomos a los que el multirriesgo de su comercio les cuesta el doble que hace tres años. La explicación no es un capricho de las aseguradoras. Es estructural.
Y precisamente porque es estructural, el reflejo de buscar la póliza más barata online suele ser el peor camino. Lo que sí funciona es revisar si tu póliza está dimensionada para tu vida actual. Casi nunca lo está.
No hay un solo motivo. Hay cinco que se están sumando a la vez, y ninguno tiene marcha atrás a corto plazo.
1. Inflación acumulada en los costes de reparación
Una pieza que en 2021 costaba 100 € hoy cuesta 130-140. Materiales, pintura, mano de obra, recambios. La inflación general ha bajado, pero la del sector reparación sigue alta. Si la aseguradora paga más por cada siniestro, antes o después tiene que repercutirlo en las primas.
2. Mayor complejidad tecnológica de los vehículos
Un faro LED con sensores, una cámara de aparcamiento o un parabrisas con calefacción y ADAS no se reparan: se sustituyen completos. Y cuestan tres o cuatro veces más que sus equivalentes mecánicos de hace diez años. Un golpe leve en un coche moderno puede generar un parte de 4.000-6.000 € por electrónica dañada.
3. Aumento de la siniestralidad
Más coches en circulación, más viajes desde la pandemia, más distracciones al volante. La frecuencia siniestral ha repuntado. En seguros de hogar, además, los fenómenos climáticos extremos (lluvias torrenciales, granizadas, olas de calor) están multiplicando los partes por daños por agua y meteorológicos.
4. Crisis climática con impacto directo
El sector reconoce abiertamente que el cambio climático ha disparado los siniestros del seguro de hogar. Los daños por agua ya son una de las principales causas de siniestralidad en hogar en España. La DANA de Valencia, los temporales de los últimos inviernos y las olas de calor del verano han llevado a las aseguradoras a recalcular el riesgo en zonas que antes consideraban seguras.
5. Actualización del valor asegurado
El precio de la vivienda ha subido. Si tu capital asegurado de continente no se actualiza, te quedas en infraseguro y la aseguradora aplicaría regla proporcional en un siniestro. Por eso muchas pólizas de hogar suben automáticamente el capital cada año (y con él, la prima).
Las subidas son inevitables. Lo que no es inevitable es seguir pagando por coberturas que no necesitas o tener un capital mal dimensionado.
El que más se nota porque la mayoría tenemos uno y la subida llega cada año en la renovación. Los más castigados son jóvenes, conductores noveles y quienes han dado parte recientemente. Una prima a todo riesgo para un menor de 30 años puede haberse encarecido un 30-40% en dos años.
Seguro de hogar
Las modalidades premium (con ampliación de continente, reposición a nuevo, daños estéticos) son las más afectadas. Las pólizas básicas suben menos, pero también pierden cobertura efectiva al no actualizarse el capital.
Seguro de salud
El crecimiento más alto del mercado en 2025: +11,43% según UNESPA. Sube cada año por el envejecimiento de la cartera, mayor uso de pruebas diagnósticas y costes hospitalarios crecientes. Es el ramo donde el efecto edad pesa más: una póliza familiar puede subir significativamente cada año, aunque no hayas tenido siniestros.
Seguro de empresa y autónomos
RC profesional, multirriesgo de comercio y pólizas de ciberriesgos están subiendo entre el 10 y el 20% según sector. La hostelería, el transporte y la construcción son los más afectados por su siniestralidad estructural.
¿Pueden subirte el precio sin avisar?
No. Y aquí está el primer derecho que mucha gente desconoce.
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El artículo 22 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro obliga a la aseguradora a comunicar cualquier modificación de las condiciones (incluida la subida de prima) con al menos dos meses de antelación a la fecha de renovación. Si no lo hace, no puede aplicarte la subida unilateralmente.
Qué pasa si te suben sin haber avisado en plazo:
Puedes reclamar la restitución de la prima a la cuantía anterior.
Puedes cancelar la póliza aunque haya pasado la fecha de vencimiento.
Tienes derecho a presentar una reclamación al servicio de atención al cliente de la aseguradora y, si no se resuelve, a la DGSFP.
El plazo del cliente para no renovar la póliza por su parte es de un mes antes del vencimiento. Si quieres no renovar, mándale a la aseguradora un burofax o correo certificado al menos un mes antes.
Por qué buscar lo más barato es el peor reflejo
Cuando llega la subida, lo intuitivo es ir a un comparador, encontrar la póliza más barata y cambiarse. Es exactamente lo que las aseguradoras low-cost esperan que hagas. Y casi nunca te conviene.
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El seguro barato es caro el día del siniestro. Una prima 80 € más baja al año puede convertirse en 3.000-5.000 € de tu bolsillo cuando descubres exclusiones que no conocías, franquicias altas o una compañía que no te defiende. Lo notas el día que pasa algo, no antes.
Los recortes que parecen ahorros y son trampas:
Quitar la cobertura del conductor en el seguro de coche para ahorrar 30-40 €/año. Si tienes un accidente grave siendo tú quien conduce, sin esta cobertura no cobras nada de tu propio seguro.
Eliminar la asistencia en viaje desde km 0. Una grúa privada cuesta 200-400 €. Te ahorras 15-20 € al año y un percance en la salida de tu ciudad te sale caro.
Aceptar una franquicia muy alta para bajar la prima. Una franquicia de 600 € hace que no compense dar parte por la mayoría de siniestros pequeños. Y sigues pagando la prima entera.
Excluir filtraciones desde el exterior en el seguro de hogar. Luego viene una gotera del tejado y no cobras.
Infravalorar el continente de tu vivienda para bajar la prima. Cuando hay siniestro, la aseguradora aplica regla proporcional y te indemniza solo la parte correspondiente al porcentaje declarado.
El objetivo no es pagar la prima más baja del mercado. Es pagar la prima justa por el seguro que de verdad te cubre cuando lo necesitas.
Revisar coberturas con un corredor independiente permite adaptar la póliza a la situación actual: lo que necesitas, no lo que contrataste hace cinco años.
Adecuar tu seguro a tu situación real (lo que sí funciona)
Hay una diferencia enorme entre la póliza que firmaste hace 5 años y la que necesitas hoy. Tu vida ha cambiado: el coche se ha depreciado, los hijos han crecido, has reformado la casa, has cambiado de trabajo. Si tu seguro es el mismo, casi seguro que no encaja.
Estos son los ajustes que más sentido tienen, y que en muchos casos hacen que la prima baje o se mantenga aunque la cobertura mejore.
Coche con más de 7 años: revisar si todo riesgo sigue teniendo sentido
El caso más claro. Si tu coche tiene 7-10 años y vale 4.000-6.000 €, pagar 800 €/año por un todo riesgo es tirar el dinero. En siniestro total, la aseguradora te indemniza por valor venal (lo que vale el coche en el mercado de segunda mano), no por el valor de uno nuevo. Con un terceros ampliado bien dimensionado pagas la mitad y la indemnización por siniestro total es prácticamente la misma.
Un caso típico
Imagina un turismo de 8-10 años con un valor venal de 5.500 € asegurado a todo riesgo por 850 €/año. Pasándolo a terceros ampliado con lunas, robo, daños propios por incendio y cobertura del conductor, la misma protección útil costaría en torno a 420 €/año. La cobertura real no cambia: en siniestro total ambas modalidades indemnizan lo mismo, el valor venal. La diferencia acumulada en 5 años supera los 2.000 €.
Hogar: actualizar capital de continente, no inflarlo de garantías superfluas
Si has reformado la cocina o has comprado mobiliario nuevo, sube el capital de contenido. Si tu vivienda está en zona de baja siniestralidad de robo, no tiene sentido pagar la garantía premium de joyas. Cada cobertura debería responder a una preocupación real, no a un paquete genérico.
Vida: cobertura proporcional al momento vital
Con hijos pequeños y una hipoteca, un seguro de vida con capital alto es esencial. Sin hipoteca, con hijos independientes y ahorro acumulado, ese mismo capital ya no tiene sentido. La póliza que era perfecta hace 15 años puede ser excesiva hoy.
Salud: revisar carencias acumuladas y módulos opcionales
Una póliza familiar con dental incluido pagado durante años para hijos que ya no usan el dentista familiar es dinero fuera de sitio. Los módulos opcionales conviene revisarlos cada 3-4 años.
Empresa y autónomos: capitales y exclusiones a la actividad real
Una RC profesional con capital de 300.000 € para un consultor que solo factura 50.000 €/año está sobredimensionada. Una con capital de 150.000 € para una constructora que mueve 800.000 €/año está infradimensionada. La adecuación importa más que la prima.
A veces revisar tu seguro hace que la prima baje. Otras veces, pagas lo mismo pero con coberturas mejor dimensionadas. Casi nunca es «lo mismo»: casi siempre se puede mejorar.
¿Te ha subido el seguro y no sabes si está bien dimensionado?
Te lo revisamos gratis. Si encontramos margen para ajustar coberturas o cambiar de compañía, te lo proponemos. Si tu póliza ya está bien para tu situación, te lo decimos también.
Qué hace una correduría que un comparador online no hace
Un comparador te muestra precios. Una correduría te asesora. La diferencia se ve en tres momentos.
Antes de contratar: análisis de tu situación real
Un comparador te pregunta cuatro datos básicos (edad, código postal, modelo de coche) y te enseña ofertas. Un corredor se sienta contigo, mira tu póliza actual, identifica qué tienes mal dimensionado, qué exclusiones te afectan y qué coberturas no necesitas. Te recomienda lo que de verdad te conviene, no lo que más comisión deja.
Durante la vida de la póliza: gestión continua
El comparador te vendió y desapareció. El corredor está disponible cada vez que cambia tu situación: nuevo coche, reforma de la casa, ampliación del negocio, hijo que empieza a conducir. Adapta la póliza sin que tengas que pelearte con el call center de la compañía.
En el siniestro: defensa de tus intereses
Es donde más se nota la diferencia. Cuando llamas al 900 de la aseguradora directa, te atiende un gestor que defiende los intereses de la compañía. Cuando llamas a tu corredor, te atiende alguien que conoce tu póliza y trabaja para que cobres lo que te corresponde. Por eso, según la Memoria de Reclamaciones 2024 de la DGSFP, solo 368 de las 14.934 reclamaciones del año fueron contra corredurías frente a 9.202 contra aseguradoras directas.
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El servicio del corredor es gratuito para el cliente. El asesoramiento, la contratación, los cambios de póliza y la gestión del siniestro están incluidos. La aseguradora paga la comisión, no tú. Por eso compensa siempre, aunque la prima final acabe siendo similar a la del comparador.
Preguntas frecuentes sobre la subida del seguro
¿Por qué me ha subido el seguro si no he tenido siniestros?
Porque la subida no depende solo de tu siniestralidad personal. La aseguradora calcula la prima en función del coste medio de los siniestros del colectivo (todos los asegurados de tu mismo perfil). Si ese coste medio sube por inflación o más siniestralidad general, tu prima sube aunque tú no hayas dado ningún parte. Es así por diseño del producto.
¿Puedo cancelar mi seguro si la subida me parece injusta?
Sí. Si la aseguradora no te avisó con dos meses de antelación, puedes cancelar incluso después del vencimiento (art. 22 Ley 50/1980). Si te avisó en plazo, puedes no renovar comunicándolo con al menos un mes de antelación a la fecha de vencimiento por un canal con prueba de envío (burofax o correo certificado).
¿Va a seguir subiendo el seguro de coche en 2026?
La previsión del sector es de moderación, no de bajada generalizada. Algunas compañías ya están saneadas tras cuatro años de subidas y empezarán a estabilizarse o incluso bajar levemente. Otras seguirán subiendo. Por eso revisar es más importante que nunca: las diferencias entre compañías para el mismo perfil y mismas coberturas pueden superar el 30%.
¿Tiene sentido seguir con todo riesgo si mi coche tiene más de 7 años?
Casi nunca. La aseguradora indemniza el siniestro total por valor venal (lo que vale el coche en el mercado de segunda mano), no por el valor de uno nuevo. Pasada cierta antigüedad, un terceros ampliado bien dimensionado te da prácticamente la misma cobertura útil por la mitad de prima. Es la primera revisión que hacemos en cada cliente.
¿Cuánto cuesta el servicio de una correduría?
Nada al cliente. El corredor cobra una comisión de la aseguradora (igual que cualquier otro canal), no del asegurado. El asesoramiento, la contratación, los cambios y la gestión del siniestro son gratuitos. Por eso compensa siempre que tu seguro lo gestione un corredor en vez de contratarlo directo con la compañía.
¿Es mejor cambiar de compañía cada año o quedarme fijo con una?
Quedarte fijo con un corredor (que sí compara cada año entre compañías) suele ser mejor que quedarte fijo con una aseguradora concreta. El corredor tiene la perspectiva del mercado entero. La aseguradora solo te ofrece sus productos.
Oscar Modroño Rodríguez Director — Correduría Sure Service
Llevamos 41 años revisando seguros para particulares y empresas en Madrid y Palencia. Si tu seguro ha subido este año y quieres saber si está bien dimensionado para tu situación actual, mándanos tu póliza por email a info@sureservice.es o llámanos al 916 304 285. La revisión es gratuita, sin compromiso, y tarda 10 minutos.
De cada 100 reclamaciones presentadas a la Dirección General de Seguros en 2024, solo 2 van contra corredurías. Y de esas, casi el 70% las provocan únicamente tres empresas. El canal por el que contratas tu seguro no es un detalle administrativo: determina si, cuando pasa algo, hay alguien defendiéndote o estás solo.
Dato de partida — DGSFP 2024
368 vs 9.202
Reclamaciones presentadas contra corredurías frente a reclamaciones contra entidades aseguradoras. Y de las 368 al canal corredor, el 67,5% las acaparan únicamente tres corredurías. La Memoria de Reclamaciones de la DGSFP confirma algo que el sector sabía: el canal corredor es, con diferencia, el que menos conflictos genera.
Cuando un cliente contrata un seguro en España, la mayoría de las veces no elige el canal: lo elige el canal a él. El banco se lo ofrece junto a la hipoteca. El concesionario se lo incluye con el coche. La web de una aseguradora se lo pone en tres clics. Y sin embargo, el canal por el que contratas determina más que el precio: determina si tienes a alguien que te defienda cuando pasa algo.
Vamos a ver los cinco canales que operan hoy en España, qué te ofrece cada uno y cuál te conviene según tu situación.
En España existen cinco formas distintas de contratar un seguro. Las cuatro primeras están reguladas por el Real Decreto-ley 3/2020 de Distribución de Seguros y la Ley 20/2015. La quinta es una evolución digital de la venta directa.
1. Corredor o correduría de seguros
Un corredor es un mediador independiente. No está vinculado a ninguna aseguradora y la ley le obliga a actuar con imparcialidad y en el interés objetivo del cliente. Puede ofrecer productos de decenas de aseguradoras y elegir el que mejor se adapte al caso concreto.
Cobra vía comisión de la aseguradora, igual que cualquier otro canal, nunca al cliente. El asesoramiento es gratuito para quien contrata.
Está obligado por ley a hacer un análisis objetivo del mercado antes de recomendar y a acompañar al cliente durante toda la vida de la póliza, incluido el siniestro. En un conflicto entre cliente y aseguradora, el corredor defiende al cliente.
2. Agente de seguros (exclusivo o vinculado)
El agente trabaja para una o varias aseguradoras con contrato de agencia. Representa a la compañía, no al cliente. La aseguradora responde por sus actos y, por contrato, el agente actúa en su nombre.
Hay dos tipos:
Agente exclusivo: trabaja con una sola aseguradora. Te vende sus productos.
Agente vinculado: trabaja con varias compañías (entre 2 y, en algunos casos, decenas), pero siempre dentro del acuerdo que tiene firmado con cada una.
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Matiz legal importante: la Ley 20/2015 exige a todo distribuidor actuar con honestidad y profesionalidad hacia el cliente. Pero la obligación de lealtad objetiva que sí tiene el corredor (por ser independiente), el agente no la tiene con el mismo alcance. El agente representa a la compañía por contrato.
3. Operador de banca-seguros
El banco actúa como mediador. Normalmente ofrece productos de una aseguradora con la que tiene acuerdo de distribución exclusivo (y que en muchos casos es del propio grupo bancario o tiene participación accionarial con el banco).
33%primas canal banca-seguros
+50%pólizas nuevas vía bancaseguros
48%primas canal mediación (agentes+corredores)
Según ICEA, el canal banca-seguros intermedió en 2024 el 33% del total de primas comercializadas en España. En nuevas pólizas el porcentaje es aún mayor: más del 50% de las pólizas de nueva contratación se venden por banca-seguros, sobre todo en ramos como vida, protección de pagos y decesos.
El personal bancario es comercial y financiero, no técnico asegurador. El seguro se vende normalmente asociado a otro producto (hipoteca, préstamo, cuenta remunerada).
En un siniestro, el operador de banca-seguros no te representa ni defiende. Te pasa a la aseguradora del grupo, que es quien tramita el expediente. Si hay conflicto entre tú y la aseguradora, el banco raramente se posiciona a tu favor: la aseguradora es su socio estratégico, no tú.
4. Venta directa de la aseguradora
Aseguradoras tradicionales que venden directamente al cliente final a través de sus oficinas, teléfono o web, sin intermediarios. El asesoramiento lo presta personal propio de la compañía, empleado o comercial, y solo puede ofrecerte productos de esa compañía.
En un siniestro, no hay intermediario alguno. Negocias directamente con la aseguradora, que es juez y parte. Decide qué cubre y cuánto paga. Si no estás de acuerdo con la resolución, tu única opción es reclamar formalmente a la propia compañía, luego a la DGSFP y finalmente por vía judicial.
5. Aseguradoras online low-cost (neo-insurers)
Compañías 100% digitales (o marcas low-cost de grupos tradicionales) que operan sin oficinas físicas y con asesoramiento muy limitado. Su propuesta es precio bajo y rapidez de contratación: te firmas un seguro de coche en cinco minutos por la web.
El trato con el cliente es remoto (chatbot, email, teléfono con tiempos de espera largos) y la gestión del siniestro se hace por la misma vía. No hay asesoramiento real: el cliente contrata el producto que elige en un formulario.
Un seguro no se mide por la prima que pagas al inicio. Se mide por la relación entre lo que pagas durante años y lo que cobras cuando pasa algo.
Conviene pararse un momento a pensar qué es un seguro. La palabra lo dice: se-guro. Nació para que puedas dormir tranquilo sabiendo que, si pasa algo, vas a cobrar la indemnización que te corresponde sin problemas, sin exclusiones desconocidas y sin interpretaciones demasiado finas del clausulado.
Una prima «barata» que en el siniestro se traduce en «no está cubierto por exclusión del artículo 27.3» ha sido, en realidad, una prima carísima. Porque pagaste durante años sin obtener lo que creías estar comprando: tranquilidad.
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El quitamultas que no quita responsabilidad: en seguros obligatorios de riesgo bajo (el seguro a terceros del coche, por ejemplo), muchos clientes lo perciben como un trámite obligatorio para circular. Pero si causas un accidente con lesionados y tu póliza tiene exclusiones que no conocías, puedes acabar respondiendo con tu patrimonio personal por cantidades que te arruinen.
Tabla comparativa: cinco canales en seis dimensiones
Canal
Independencia
Nº compañías
Asesoramiento
Siniestro
Precio
Corredor
Total — trabaja para el cliente
Decenas
Técnico e imparcial
Defiende al cliente
Competitivo
Agente exclusivo
Nula — representa a la compañía
1
Comercial
Intermediario con la compañía
Medio-alto
Agente vinculado
Parcial
2 o más
Comercial
Intermediario con la compañía
Medio
Banca-seguros
Nula — vinculado al banco
1 (normalmente del grupo)
Financiero, no técnico
Deriva a la aseguradora
Alto
Venta directa
Nula
1
Comercial interno
La propia aseguradora es juez y parte
Medio
Online low-cost
Nula
1
Mínimo o nulo
Remota (chatbot/email)
Bajo (prima inicial)
Solo el corredor está obligado por ley a trabajar para ti. El resto trabaja para la compañía que le paga.
Qué canal te conviene según tu perfil
No todos los canales son malos. La elección depende del tipo de seguro y del perfil del contratante.
Si tienes un seguro sencillo y solo buscas ahorrarte 40-80 € al año
Para un seguro de coche a terceros de un vehículo de uso normal, sin peculiaridades, la diferencia real entre canales suele ser pequeña. Si sabes exactamente lo que contratas y el siniestro que te pueda ocurrir es previsible (un golpe de aparcamiento, un pinchazo), una aseguradora online puede ser suficiente.
El problema viene cuando el siniestro no es previsible: un atropello, un incendio, un accidente con lesionados, una disputa sobre culpabilidad. Ahí descubres si tu canal te acompaña o te pasa a un 900.
Si tienes hipoteca: evita banca-seguros, ve a corredor
Este es probablemente el caso más evidente. El seguro de vida vinculado a una hipoteca firmado con el banco puede costar un 90% más que el mismo seguro contratado por fuera.
Caso real de nuestra correduría
Lo vemos cada semana: en hipotecas medias, la prima mensual del seguro de vida contratado con el banco puede duplicar o triplicar lo que costaría la misma cobertura con una aseguradora independiente. La Ley 5/2019 de Crédito Inmobiliario prohíbe las ventas vinculadas: el banco no puede obligarte a contratar su seguro.
Si tienes autónomo, pyme o empresa: corredor siempre
Un seguro de responsabilidad civil profesional, un multirriesgo de comercio, un seguro de ciberriesgos o un pack para autónomos son productos técnicos. El margen de error en las coberturas es alto y las consecuencias de un mal asesoramiento pueden superar la facturación anual.
Aquí no compensa ahorrar 50 € en la prima. Compensa tener a alguien que cuando hay un siniestro abra el parte, hable con el perito y te defienda. Por eso, según ICEA, en Multirriesgos el 67,3% de las primas y el 59,8% de las pólizas se distribuyen por mediación (agente o corredor).
Si tienes ONG, fundación, club deportivo o federación: corredor especializado
Productos fuera del catálogo estándar. Los canales masivos (banca-seguros, online) ni siquiera ofrecen soluciones para estos perfiles.
Necesitas un corredor que conozca el sector, las obligaciones legales (Ley del Deporte, Ley del Voluntariado) y las particularidades (cooperantes en terreno, desplazamientos a zonas complejas, responsabilidad de directivos).
Si tu póliza es de riesgo bajo y tienes tiempo: compara antes de renovar
Independientemente del canal por el que la tengas contratada, pide presupuesto a un corredor antes de renovar. En más de la mitad de los casos que revisamos encontramos mejora de condiciones, precio o ambas. No hay que cambiarse: solo saber qué alternativas tienes.
¿Tienes un seguro y quieres saber si te conviene?
Lo revisamos gratis y sin compromiso. Solo para que tengas los datos y decidas.
Cada canal tiene sus zonas oscuras. Estas son las que aparecen con más frecuencia.
Banca-seguros: vinculación encubierta
Aunque la ley prohíbe obligarte a contratar el seguro del banco para concederte la hipoteca, la presión comercial sigue ahí. «Te bonifico 0,4 puntos del diferencial si contratas vida, hogar y protección de pagos con nosotros» suena bien hasta que echas la cuenta: esos 0,4 puntos te ahorran 800 €/año, pero los tres seguros del banco te cuestan 3.200 €/año.
La matemática no sale.
Agente exclusivo: el producto que tiene, no el que necesitas
Un agente exclusivo no puede ofrecerte lo que no está en el catálogo de su compañía. Si su aseguradora no tiene un buen producto para tu sector (pongamos, para una industria química), te ofrecerá lo que tiene aunque no sea lo ideal.
No es mala fe: es el límite del canal.
Aseguradora online: la letra muy, muy pequeña
Los comparadores y las neo-insurers optimizan para precio mostrado. Las exclusiones, las franquicias y los límites suelen estar en el clausulado que nadie lee.
Cuando hay siniestro, aparecen cosas como «exclusión de uso como VTC» o «franquicia del 10% en roturas de cristales» que el cliente no sabía que había contratado.
Venta directa: asesoramiento interno
El comercial de una aseguradora no te va a decir que su seguro no es el mejor para ti. No es su trabajo. Te va a vender el suyo, con los descuentos que pueda aplicarte.
Corredor: elegir bien la correduría
Ser corredor no garantiza que sea bueno. La DGSFP recibió 368 reclamaciones contra corredurías en 2024, y de esas el 67,5% las acaparan solo tres empresas.
Significa que hay corredurías problemáticas, pero también que la mayoría no lo es. Busca corredurías con trayectoria, con oficina física y con experiencia contrastada en tu tipo de riesgo. Adecose y Espabrok agrupan las que operan en todo el país con estándares de calidad acreditados.
Qué vemos cada mes en la correduría
Llevamos 41 años mediando en el sector y los patrones se repiten. Cada mes llegan clientes que:
Contrataron el seguro de vida con el banco y nunca más se acordaron. Les sacamos la misma cobertura por la mitad.
Tienen un multirriesgo de comercio por una póliza online y descubren en el siniestro que el local no estaba cubierto por rotura de cristales.
Llevan tres años renovando el mismo seguro de coche en su aseguradora directa sin mirar. Compitiendo en el mercado encontramos en dos de cada tres casos una oferta mejor.
Están firmando una hipoteca y el banco les presenta los seguros «obligatorios» del paquete. Ninguno lo es, salvo el de daños del inmueble.
No es que los otros canales sean todos malos. Es que ninguno tiene obligación legal de defenderte. Solo el corredor la tiene. Y cuando pasa algo, esa diferencia se nota.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto me cobra un corredor por gestionar mis seguros?
Nada. El corredor cobra una comisión de la aseguradora, no del cliente. El asesoramiento, la contratación y la gestión del siniestro son gratuitos para el asegurado.
¿Puedo cambiar de canal a mitad de póliza?
Sí, pero normalmente tiene que coincidir con la renovación anual de la póliza. Para cambiar de canal basta con firmar una «carta de libre elección» al corredor nuevo y darse de baja del anterior antes del vencimiento (con dos meses de antelación, normalmente).
¿El banco puede negarme la hipoteca si no contrato su seguro de vida?
No. La Ley 5/2019 de Crédito Inmobiliario prohíbe expresamente las ventas vinculadas. El banco sí puede ofrecerte bonificaciones del diferencial si contratas seguros con él, pero tú puedes bonificarlas con productos equivalentes de otra aseguradora.
¿Por qué hay tan pocas reclamaciones a la DGSFP contra corredores?
Según la Memoria de Reclamaciones 2024 de la DGSFP, solo 368 de las 14.934 reclamaciones del año fueron contra corredurías. La explicación más razonable: el corredor trabaja para el cliente por definición, por lo que el interés del mediador y el del asegurado están alineados. En otros canales, la compañía paga al vendedor, y el interés puede divergir del cliente.
¿Un corredor me da acceso a aseguradoras que no encontraría yo solo?
Sí. Muchas compañías trabajan exclusivamente con canales mediados y no venden al cliente final directamente. Además, el corredor negocia condiciones específicas para cada caso que no aparecen en las tarifas públicas.
¿Qué pasa si mi corredor deja de ejercer?
Tu póliza sigue vigente con la aseguradora. Puedes encargarle la gestión a otro corredor firmando una carta de libre elección a su favor, sin cambiar el seguro.
Oscar Modroño Rodríguez Director — Correduría Sure Service
Llevamos 41 años como correduría independiente en Madrid y Palencia. Especialistas en Tercer Sector, federaciones deportivas, empresas y particulares. Si quieres que revisemos tus seguros actuales, sin compromiso, solo tienes que escribirnos.
Un año después del gran apagón: ¿tu seguro habría respondido?
El 28 de abril de 2025, a las 12:33 del mediodía, un apagón eléctrico sin precedentes dejó a oscuras la península ibérica. El sistema eléctrico perdió 15 GW en cinco segundos. Toda España peninsular y Portugal continental sin luz durante horas. Semáforos apagados, trenes parados, ascensores atrapados, hospitales funcionando con generadores, datáfonos inoperativos y millones de personas sin saber qué estaba pasando.
15 GWperdidos en 5 segundos
19.000 M€en pérdidas estimadas
53 M€solo en cadena de frío alimentaria
8víctimas mortales directas
Las luces volvieron, pero las consecuencias económicas siguen ahí un año después. Ocho personas murieron por causas directamente vinculadas al apagón.
Y hay una pregunta que muchos empresarios, comerciantes y familias se hicieron aquel día y que sigue sin respuesta clara para muchos: ¿me cubre mi seguro? La relación entre apagón eléctrico y seguro es más compleja de lo que parece.
La mayoría de pólizas no se leen hasta que pasa algo.
Llevamos meses gestionando reclamaciones relacionadas con el apagón en nuestra correduría. Y lo que hemos visto confirma algo que ya sabíamos. Vamos a repasar qué cubre y qué no cubre tu seguro ante un apagón eléctrico de esta magnitud.
Qué daños provoca un apagón en hogares, comercios y empresas
Para entender qué puede cubrir tu seguro, primero hay que entender qué se rompe cuando un apagón eléctrico deja sin luz durante horas.
En hogares
Comida estropeada en el frigorífico y congelador, y electrodomésticos que sufren una sobretensión cuando vuelve la corriente (especialmente televisores, ordenadores y placas de inducción). También ascensores bloqueados con personas dentro y sistemas de alarma y seguridad que dejan de funcionar.
En comercios
Todo lo anterior multiplicado por diez. Un supermercado puede perder 50.000 € en género refrigerado en pocas horas. Un restaurante pierde la cámara, el servicio del día y los clientes que no pueden pagar con tarjeta. Una peluquería, un gimnasio o una clínica dental pierden toda una jornada de facturación sin posibilidad de recuperarla.
En industria
Paralización de líneas de producción, hornos que se enfrían y necesitan días para volver a temperatura, maquinaria que sufre daños por parada brusca.
Los pedidos no se entregan a tiempo, con penalizaciones contractuales. Una fábrica de vidrio o cerámica puede tener que desechar toda la producción en curso si el horno se apaga.
Apagón eléctrico y seguro: 5 coberturas que pueden entrar en juego
Depende de tu póliza concreta, pero estas son las coberturas que hemos activado en las reclamaciones que estamos gestionando.
1. Daños eléctricos
La cobertura más directa. Si la vuelta de la corriente provoca una sobretensión que daña tus electrodomésticos, equipos informáticos o maquinaria, la cobertura de daños eléctricos de tu póliza multirriesgo (hogar o empresa) debería responder.
La mayoría de pólizas la incluyen, pero con matices: algunas cubren solo los daños por sobretensión, otras también los daños por falta de tensión, y algunas excluyen expresamente los apagones de la red externa.
2. Pérdida de mercancía refrigerada
Fundamental para supermercados, restaurantes, pescaderías, heladerías y cualquier negocio con cámaras frigoríficas. Si tu póliza incluye la garantía de pérdida de existencias refrigeradas por fallo eléctrico, puedes reclamar el valor del género estropeado.
Lo que vimos en abril 2025
Muchos comercios descubrieron aquel día que no tenían esta cobertura. Los que sí la tenían pudieron reclamar el producto desechado con facturas de compra como justificante. Un supermercado medio puede perder varias decenas de miles de euros en género refrigerado tras un corte prolongado, importe totalmente cubierto por la garantía de pérdida de existencias refrigeradas si está contratada con capital suficiente.
3. Pérdida de beneficios / Interrupción de actividad
Si el apagón eléctrico te obligó a cerrar tu negocio durante horas o días, y tenías contratada la cobertura de pérdida de beneficios, puedes reclamar los ingresos que dejaste de percibir. Es una cobertura que muchas pymes no contratan porque no entienden bien para qué sirve. Después del apagón eléctrico, muchos lo entendieron perfectamente.
4. Avería de maquinaria
Si la parada brusca dañó maquinaria industrial (motores, compresores, hornos), la póliza de avería de maquinaria cubre la reparación.
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Ojo con la confusión: el multirriesgo cubre daños externos (incendio, robo), pero la avería interna por parada brusca solo la cubre la póliza específica de avería de maquinaria. Muchas industrias pensaron que estaban cubiertas y descubrieron que no.
5. Alimentos en el hogar
Algunas pólizas de hogar incluyen una garantía de pérdida de alimentos en el frigorífico por fallo eléctrico. Normalmente con un límite bajo (200-400 €), pero es algo. Si tu póliza lo incluye, reclama.
¿Tu póliza actual te cubriría el próximo apagón?
Te revisamos gratis el multirriesgo y te decimos qué coberturas tienes, cuáles te faltan y cuánto valdría añadirlas.
Lo que tu seguro NO cubre ante un apagón eléctrico
Seamos claros con lo que probablemente no vas a cobrar.
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El Consorcio de Compensación de Seguros no entra. El CCS cubre riesgos extraordinarios: terremotos, inundaciones, terrorismo. Un fallo técnico de la red eléctrica no está en la lista. Lo confirmó UNESPA tras el apagón.
La pérdida de facturación sin cobertura de pérdida de beneficios. Si no la tenías contratada antes del apagón, no hay nada que reclamar a la aseguradora. La lección: contratarla para la próxima vez.
Daños indirectos no cubiertos expresamente. Un atasco de tráfico porque los semáforos no funcionaban y llegaste tarde a una reunión importante no es un siniestro cubierto.
Pólizas que excluyen fallos de la red externa. Algunas pólizas de daños eléctricos solo cubren fallos de la instalación interior del asegurado, no los de la red general. Hay que leer la letra pequeña.
Documentación que debes guardar para reclamar
Si te afectó el apagón eléctrico y vas a reclamar (o si te afecta el próximo, porque habrá próximo), esto es lo que necesitas.
Fotos y vídeos de los daños en el momento en que los descubres. Alimentos estropeados, electrodomésticos quemados, maquinaria dañada. Con fecha visible.
Facturas de compra de los bienes dañados. Especialmente para mercancía refrigerada y equipos electrónicos.
Registro de la hora del corte y la hora de la vuelta en tu zona. Si tienes alarma conectada o un sistema de domótica, guarda los logs.
Presupuestos de reparación de los equipos dañados, antes de repararlos.
Parte de siniestro a la aseguradora lo antes posible. No esperes semanas.
Apagón eléctrico: qué debería revisar tu empresa hoy mismo
El gran apagón eléctrico fue hace un año, pero nadie garantiza que no vuelva a pasar. El informe de ENTSO-E identificó vulnerabilidades estructurales en la red ibérica. Estas son las preguntas que deberías hacerte.
¿Tu multirriesgo incluye daños eléctricos por fallo de la red externa o solo por la instalación interior?
¿Tienes contratada la cobertura de pérdida de mercancía refrigerada con un capital suficiente?
¿Tu póliza incluye pérdida de beneficios / interrupción de actividad? ¿El período de indemnización es adecuado?
¿Tienes avería de maquinaria como póliza separada del multirriesgo?
¿Tu seguro de hogar cubre alimentos estropeados por fallo eléctrico?
¿Tienes un SAI o generador para los equipos críticos? Algunas aseguradoras ofrecen descuentos si lo tienes.
Si has respondido «no sé» a más de dos preguntas, necesitas que alguien revise tus pólizas.
Oscar Modroño Rodríguez Director — Correduría Sure Service
Llevamos 41 años como correduría independiente en Madrid y Palencia. Especialistas en Tercer Sector, federaciones deportivas, empresas y particulares. Si quieres que revisemos tus pólizas tras el apagón, sin compromiso, solo tienes que escribirnos o llamar al 916 304 285.
Datos del apagón: informe ENTSO-E (junio 2025), UNESPA, Grupo Aseguranza. Imagen: Pexels (licencia libre).
